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如何讓“免賠額”變低?教你一招!

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慧擇小馬老師 · 一年前428 人看過

買百萬醫(yī)療險(xiǎn)的朋友,很容易忽視“免賠額”。


一旦出險(xiǎn),發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)公司根本不賠。


明明買了醫(yī)療險(xiǎn),去醫(yī)院看病花個幾大千,卻一分錢也報(bào)不了,肯定糟心。


免賠額一般分兩種:絕對免賠額和相對免賠額。


大家知道,醫(yī)療險(xiǎn)的報(bào)銷順序是,讓“社保”大哥走前頭,社保報(bào)了,它再報(bào)。


絕對免賠額中,社保報(bào)銷的部分,不能抵免賠額。


那意味著,保司報(bào)的錢=醫(yī)療花費(fèi)-社保報(bào)銷-免賠額。


如果生個小病,一頓減下來,所“報(bào)”無幾,常見的百萬醫(yī)療險(xiǎn)免賠額,就屬于這種。


相對免賠額就會好點(diǎn),社保報(bào)銷的錢,也能抵免賠額,但多見于中、高端醫(yī)療險(xiǎn)。


那如果買了百萬醫(yī)療險(xiǎn),住院沒花到免賠額,就不能申請理賠了?


當(dāng)然不是。



沒到免賠額,為啥要申請理賠?


有人會問:“住院又沒花到免賠額,明知道保險(xiǎn)報(bào)不了,為啥要浪費(fèi)時間申請理賠?!?/p>


為了下一次報(bào)銷。


這是最繁瑣,但也是最省事的方式。


因?yàn)榘偃f醫(yī)療的免賠額,都是年累計(jì)的。甚至,有的產(chǎn)品,是按家庭累計(jì)。


雖然這次醫(yī)療花費(fèi)沒有達(dá)到免賠額,但如果申請了,即便理賠金額為0,保司也會留下記錄。


下次住院,或者家人又產(chǎn)生了醫(yī)療費(fèi),就可以一起累計(jì)計(jì)算了。


另外,每次住院都進(jìn)行報(bào)案理賠,還有一個好處是,理賠涉及的資料比如:


病歷記錄、報(bào)告單、出院小結(jié)、醫(yī)療費(fèi)用收據(jù)原件和醫(yī)療費(fèi)用清單,都可以上傳報(bào)案系統(tǒng)。


保司幫我們保存記錄好,避免遺失。



如何讓免賠額變“低”?


其實(shí),如果覺得1萬的免賠額太高,也有辦法“破解”。


我們得先了解它在百萬醫(yī)療險(xiǎn)中,常見的幾種設(shè)計(jì)形式:


1、1萬元免賠額,沒有任何折扣。


有些百萬醫(yī)療險(xiǎn),年免賠額1萬元,沒有任何折扣,不玩花樣。


那沒辦法,醫(yī)療花銷只能一次次累計(jì),減掉社保報(bào)銷后,超過1萬元的部分才能報(bào)銷。


舉個例子:


某人投保一款百萬醫(yī)療險(xiǎn),過了等待期后住院,花了3萬,其中醫(yī)保報(bào)了1.5萬,自掏腰包1.5萬,申請理賠。


百萬醫(yī)療險(xiǎn)理賠的金額,要先扣除1萬免賠額,剩下的5000才可以按照相應(yīng)比例報(bào)銷。


而如果住院只花了1.2萬,醫(yī)保報(bào)8000,自掏腰包4000。


自掏腰包的這4000,沒有達(dá)到1萬免賠額,百萬醫(yī)療險(xiǎn)無法報(bào)銷。


2、年免賠額遞減。


現(xiàn)在很多保障好點(diǎn)的百萬醫(yī)療險(xiǎn),都采用了這種免賠額遞減的形式。


如果投保期間,沒有理賠過,那免賠額可以逐年遞減,一直減到最低免賠額。


這是一種變相減少免賠額的方法,對身體健康,平時沒啥大毛病的投保人很友好。


比如長相安長期醫(yī)療險(xiǎn),保證續(xù)保20年,在這20年期間,當(dāng)前年度沒有理賠過,下一年的免賠額就會減少1000,最低減至5000元。


這樣,理賠門檻每年都會降低一些。


3、家庭共享免賠額。


如果說,年免賠額遞減,太依賴于產(chǎn)品,而且有最低劃線。


那購買家庭版百萬醫(yī)療險(xiǎn),家人共享免賠額,是投保人可以主動操作“減少”免賠額的一種方式。


不要小看家庭共享免賠額,如果一家人投保同一款產(chǎn)品,這款產(chǎn)品附帶家庭共享免賠額的功能。


那只要全家一年總共花到免賠額以上,就都可以報(bào)銷了,賠付門檻相對降低。


舉個例子:


某三口之家一起投保e享護(hù)-醫(yī)享無憂,共享1萬的免賠額。


年初,孩子他媽住院花了2萬,社保報(bào)銷1.2萬。

剩下8000,沒到免賠額,賠不了。


一年內(nèi),小孩生病住院,醫(yī)療費(fèi)1.5萬,社保報(bào)銷6000,扣掉余下免賠額2000,剩下的7000可以按照相應(yīng)比例報(bào)銷。


倘若,保障期內(nèi),孩子他爸再生病,那需要再抵扣的免賠額為0。


孩子他爸扣除社保報(bào)銷的部分,剩下的治病錢可以全報(bào)。


另外,購買家庭版還有個好處是,可以減少保費(fèi),就像購物拼團(tuán)一樣,保費(fèi)可以打折。


比如,e享護(hù)-醫(yī)享無憂(家庭版),如果家人一起投保,費(fèi)率可以打95折。


不過,大家需要注意的是,投保家庭單是有條件的。


e享護(hù)-醫(yī)享無憂(家庭版),需要滿足3人及以上投保,才能購買。


那有人會問:


“如果我倆是丁克,沒有小孩,怎么買家庭版百萬醫(yī)療險(xiǎn)?”


“我可以和岳父母一起拼家庭單嗎?”


當(dāng)然可以。


新上線保證續(xù)保20的百萬醫(yī)療險(xiǎn)長相安,2人就可以享受家庭單,共享免賠額。


甚至,可以和配偶的父母一起投保,購買家庭版產(chǎn)品。


投保的人越多,折扣越大,越劃算。


這在百萬醫(yī)療險(xiǎn)中,是一個很大的突破。


另外,長相安的保障責(zé)任,也非常優(yōu)秀。


(具體以長相安保險(xiǎn)條款和合同為準(zhǔn))


給大家總結(jié)一下亮點(diǎn):


??保證續(xù)保20年:續(xù)保寫進(jìn)合同,期間不怕停售,不怕理賠過/健康變差被拒保;


??有抗癌特藥:有100種特藥,含2種CAR-T;


??有在線問診:如果勾選了這項(xiàng)責(zé)任,在平安互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院線上問診買藥,直接報(bào)銷80%,每次2000元封頂,每年最高2萬;


??價(jià)格優(yōu)惠:2人95折、3人9折,4人及以上85折,折扣每年都有,續(xù)保也可以打折;


??免賠額可遞減:沒理賠,逐年遞減1000,最多可減5000,而且買家庭版,可以家人共享免賠額;


??增值服務(wù)實(shí)用:可以幫忙預(yù)約手術(shù),墊付住院費(fèi),安排護(hù)工,生病了不愁沒人照顧;


??購買年齡寬松:28天-70周歲都可以買;


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