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大公司、高分紅利益,泰康這款養(yǎng)老年金很不錯(cuò)!

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慧擇小馬老師 · 一年前660 人看過(guò)

      

3.5 時(shí)代落下帷幕,大批增額壽和年金險(xiǎn),都成了過(guò)去式。


但有一款產(chǎn)品,自從 2018 年上線至今,一直屹立不倒。它就是:


泰康歲月有約養(yǎng)老年金(分紅型)


可以說(shuō),不管市場(chǎng)環(huán)境如何變化,只要你的目標(biāo)是高品質(zhì)養(yǎng)老,


想找一款大公司、分紅利益高、對(duì)接高端養(yǎng)老社區(qū)的產(chǎn)品,都繞不開(kāi)歲月有約。


這款產(chǎn)品到底有啥優(yōu)勢(shì)?今天就來(lái)揭秘一下!



     

泰康歲月有約,優(yōu)勢(shì)在哪?


相比傳統(tǒng)的養(yǎng)老年金,泰康歲月有約,其實(shí)是一個(gè)組合計(jì)劃,它包括:


年金領(lǐng)取 + 現(xiàn)金分紅 + 萬(wàn)能賬戶增值。


       


看起來(lái)略復(fù)雜,其實(shí)原理很簡(jiǎn)單:


  • 常規(guī)的養(yǎng)老年金:到達(dá)約定年齡,開(kāi)始領(lǐng)生存金。


  • 泰康歲月有約:除了生存金領(lǐng)取外,還會(huì)額外給客戶分紅。


生存金和分紅,可以進(jìn)入萬(wàn)能賬戶二次增值。


作為一名“老將”,歲月有約的保單整體利益高。


這款產(chǎn)品設(shè)計(jì)比較特殊,投保時(shí)先設(shè)定你未來(lái)想領(lǐng)多少錢(qián),再倒推保費(fèi)。


為了讓大家有更直觀的感受,看一個(gè)具體案例:


40歲男性、計(jì)劃65歲退休、每月領(lǐng)12000元,交費(fèi)10年,那么每年保費(fèi)就是204876元 。


       


在生存金和分紅都進(jìn)入萬(wàn)能賬戶,且沒(méi)有部分提取的情況下:


  • 在第16個(gè)保單年度,現(xiàn)金價(jià)值超過(guò)保費(fèi)。


  • 80歲時(shí)IRR已經(jīng)突破3.0%,后期更是持續(xù)上漲,達(dá)到驚人的3.88%。


這個(gè)利益水平,在目前最高預(yù)定利率3%的情況下,相當(dāng)有誘惑力!小馬老師來(lái)拆解一下。


泰康歲月有約的保單利益,主要體現(xiàn)在3方面:


① 生存金固定領(lǐng)取


可選擇從60/65/70/75歲開(kāi)始領(lǐng),保證領(lǐng)取25年。


從65歲開(kāi)始,每月領(lǐng)取生存金12000元;

至90歲,25年保證領(lǐng)到360萬(wàn)。


這些是確定能拿到的,就算沒(méi)領(lǐng)夠25年就離開(kāi)了,剩下的錢(qián)可以給到指定受益人。


活得越久,領(lǐng)得越多。


單看固定領(lǐng)取,中規(guī)中矩,但加上分紅就不一樣了。


② 分紅利益


從投保的第 1 年,保單就可以開(kāi)始現(xiàn)金分紅。


       


按照分紅演示來(lái)看,從45歲-88歲,每年能拿到大約1萬(wàn)-4萬(wàn)的預(yù)期紅利。


在65歲生存金領(lǐng)取之前,分紅就已經(jīng)累計(jì)到了59.93萬(wàn)。


只要保險(xiǎn)公司把產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)得好、分紅實(shí)現(xiàn)率100%的話,終身預(yù)期分紅可達(dá) 129.34萬(wàn)。


③ 萬(wàn)能賬戶二次增值


分紅、生存金,如果不取出來(lái)的話,就可以放進(jìn)萬(wàn)能賬戶進(jìn)行二次增值。


泰康歲月有約目前對(duì)接的萬(wàn)能賬戶有2個(gè):嘉福3號(hào)、尊贏2024。


其中尊贏2024,要求保費(fèi)達(dá)到“養(yǎng)老社區(qū)”標(biāo)準(zhǔn)才能附加。


       


這兩個(gè)萬(wàn)能賬戶,保底利率都是2%,由于剛上線,目前還看不到歷史結(jié)算利率。


從泰康其他同系列萬(wàn)能的實(shí)際結(jié)算來(lái)看,預(yù)估兩個(gè)賬戶結(jié)算利率分別為3.8%、4.5%。


以“嘉福3號(hào)”為例,來(lái)算一筆賬。


如果從第1年起,每年的分紅都進(jìn)入萬(wàn)能賬戶增值,那么到生存金領(lǐng)取前,分紅保底就已經(jīng)增值到 72.31萬(wàn)。


更厲害的是,在分紅利益、萬(wàn)能結(jié)息利益都達(dá)成的情況下:


  • 到90歲,累計(jì)領(lǐng)完360萬(wàn)后,賬戶余額369萬(wàn)。


  • 到106歲,累計(jì)領(lǐng)590萬(wàn)后,賬戶里還有709萬(wàn),可以傳承給后代。


年金領(lǐng)取+分紅利益+萬(wàn)能賬戶增值,一套組合拳打下來(lái),泰康歲月有約整體的保單利益,就相當(dāng)可觀!


考慮到很多朋友對(duì)分紅險(xiǎn)不是太了解,我們重點(diǎn)說(shuō)下。



     

歲月有約的分紅,靠譜嗎?


選擇分紅險(xiǎn),就意味著咱們和保險(xiǎn)公司,成了“利益共同體”。


  • 保險(xiǎn)公司賺得多,分給我們的紅利就更多;

  • 賺少了或賠了,分紅就可能是0。


所以,選擇分紅險(xiǎn)最需要關(guān)注的2個(gè)點(diǎn)就是


  • 看過(guò)去:歷史分紅情況

  • 看未來(lái):保險(xiǎn)公司綜合實(shí)力


① 歲月有約,歷史分紅咋樣?


年初監(jiān)管發(fā)布了《一年期以上人身保險(xiǎn)產(chǎn)品信息披露規(guī)則》,要求保險(xiǎn)公司每年披露分紅實(shí)現(xiàn)率。


比如保險(xiǎn)公司演示的分紅是1萬(wàn):


  • 當(dāng)年實(shí)際分紅是1.2萬(wàn),分紅實(shí)現(xiàn)率就是120%


  • 如果實(shí)際分紅只有8千,分紅實(shí)現(xiàn)率就是80%


這樣一來(lái),哪家達(dá)成率高,哪家不及格,就一目了然。


在泰康官網(wǎng)查到了:歲月有約的分紅實(shí)現(xiàn)率。


       


如圖,泰康的分紅賬戶,有兩種:


  • 個(gè)人分紅賬戶:也就是普通客戶的分紅賬戶。


  • 長(zhǎng)壽分紅賬戶:保費(fèi)達(dá)到了入住養(yǎng)老社區(qū)的標(biāo)準(zhǔn),就進(jìn)入這個(gè)賬戶,可以理解為VIP或高客的專(zhuān)屬賬戶。


可以看到,不論是哪類(lèi)賬戶,過(guò)往的紅利實(shí)現(xiàn)率都在 100%以上。


長(zhǎng)壽分紅賬戶,表現(xiàn)更突出,整體紅利實(shí)現(xiàn)率均在 150%以上。比我們前面演算的利益,還要高出一大截!


這個(gè)分紅水平,可以說(shuō)相當(dāng)驚艷了。


年金領(lǐng)取+分紅利益+萬(wàn)能賬戶增值,一套組合拳打下來(lái),泰康歲月有約整體的保單利益,就相當(dāng)可觀!


當(dāng)然這里也再次提醒,分紅只能代表過(guò)去,分紅可能為0。


泰康人壽,實(shí)力如何?


歷史紅利實(shí)現(xiàn)率 ≠ 未來(lái)的紅利實(shí)現(xiàn)率。


想要持續(xù)高分紅,我們還要關(guān)注保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)管理、投資、運(yùn)營(yíng)等綜合實(shí)力。


  • 看規(guī)模:作為“老五家”保險(xiǎn)公司之一,泰康人壽的體量和運(yùn)營(yíng)狀況自不必說(shuō)。


  • 看償付能力:歷年來(lái)在償付能力充足率、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)方面,都很穩(wěn)。


  • 看投資和資管水平:泰康是出了名的“強(qiáng)悍”,在分紅、投連、萬(wàn)能這些新型產(chǎn)品一直做的不錯(cuò)。


前不久,在國(guó)際知名財(cái)經(jīng)媒體機(jī)構(gòu) IPE 發(fā)布的“2023年全球資管機(jī)構(gòu)500強(qiáng)”榜單上,泰康資產(chǎn)就位列IPE全球資管500強(qiáng)的全球第64,位列中國(guó)第3位!


       

(圖片來(lái)源:泰康官網(wǎng))


大公司+資管能力強(qiáng),一句話,泰康分紅險(xiǎn)保單,還是相當(dāng)有保障的。



     

歲月有約,還有什么亮點(diǎn)?


除了產(chǎn)品本身分紅利益高之外,很多人選擇泰康歲月有約,是奔著泰康養(yǎng)老社區(qū)去的。


1、對(duì)接高端養(yǎng)老社區(qū)


作為國(guó)內(nèi)最早布局養(yǎng)老社區(qū)的公司之一,泰康無(wú)疑是行業(yè)內(nèi)的標(biāo)桿。


目前泰康已經(jīng)在全國(guó)29個(gè)城市、籌建了33家養(yǎng)老社區(qū)。


       


之前小馬老師也寫(xiě)過(guò),相比普通的養(yǎng)老機(jī)構(gòu),泰康養(yǎng)老社區(qū)的核心優(yōu)勢(shì)是:醫(yī)養(yǎng)結(jié)合。


畢竟,中國(guó)式“養(yǎng)兒防老”的模式,只更適合身體相對(duì)健康的老人。


一旦老人生大病、重病,除了感情和經(jīng)濟(jì)上的負(fù)擔(dān),日常每天的照護(hù),對(duì)家人更是一個(gè)極大的考驗(yàn)。


比如癌癥,治療周期長(zhǎng)、用藥復(fù)雜,家人不是醫(yī)生,總有照顧不周的地方;


比如心梗、腦梗,日常護(hù)理就要非常精細(xì),遇到突發(fā)情況錯(cuò)過(guò)黃金搶救的8分鐘,神仙都無(wú)力回天。


泰康養(yǎng)老社區(qū),就會(huì)針對(duì)不同身體狀況的老人,合理區(qū)分獨(dú)立生活區(qū)、協(xié)助生活區(qū)、記憶照護(hù)區(qū)、專(zhuān)業(yè)護(hù)理區(qū),提供不同程度的生活照顧及護(hù)理服務(wù)。


社區(qū)內(nèi)還配置了醫(yī)院,不僅日??床∧盟幒芊奖?,更能做到:病前健康管理、病中臨床治療、病后專(zhuān)業(yè)護(hù)理康復(fù),真正實(shí)現(xiàn)一條龍醫(yī)療服務(wù)。


萬(wàn)一急病發(fā)作,24小時(shí)值班的護(hù)士醫(yī)生能第一時(shí)間搶救,產(chǎn)生的治療費(fèi)直接走醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)。


如果老人癱瘓?jiān)诖玻耸乘奕?,社區(qū)還會(huì)安排專(zhuān)業(yè)護(hù)工貼身護(hù)理,比如喂飯、喂藥、翻身、擦身、洗澡,處理大小便...


這些細(xì)致的醫(yī)療和護(hù)理服務(wù),是任何家庭都無(wú)法給予的。


此外,養(yǎng)老社區(qū)的星級(jí)硬件配套、溫馨的生活環(huán)境、豐富的娛樂(lè)生活等,都可圈可點(diǎn)。


而且目前大部分保險(xiǎn)公司對(duì)接的養(yǎng)老社區(qū),都是和養(yǎng)老機(jī)構(gòu)合作共建的,但泰康完全是自建。相比之下,各方面服務(wù)的把控能力會(huì)更強(qiáng)。


投保歲月有約,保費(fèi)達(dá)到一定標(biāo)準(zhǔn),就可以鎖定“泰康之家高端養(yǎng)老社區(qū)”的入住名額。


小馬老師挑選了幾個(gè)版本的入住函,大家可以看看。


       


比如在廣州,總保費(fèi)達(dá)到 200 萬(wàn),就鎖定:1個(gè)80歲前保證入住名額,4個(gè)父母優(yōu)先入住權(quán)。


  • 保證入?。?/strong>被保人或投保人可申請(qǐng),在提出申請(qǐng)后的18個(gè)月內(nèi),安排入住所選城市的養(yǎng)老社區(qū)。


  • 優(yōu)先入住:投保人父母及投保人配偶父母,均可優(yōu)先獲得社區(qū)入住資格,無(wú)需等到交費(fèi)屆滿,且可優(yōu)先于現(xiàn)金客戶入住。


2、保單權(quán)益豐富,靈活性高


泰康歲月有約,支持靈活減保、部分取現(xiàn)出來(lái)應(yīng)急。


當(dāng)然,作為一款養(yǎng)老年金,小馬老師不建議大家這樣做。


如果實(shí)在急用錢(qián),可以考慮申請(qǐng)保單貸款。半年到期后,可以償還本息、或只還利息繼續(xù)貸款。


貸款期間,保單利益不會(huì)受到任何影響,仍在持續(xù)增值。


保單貸款:放款速度快、額度高、利息低,相當(dāng)于擁有了一份終身隨時(shí)能提供應(yīng)急現(xiàn)金流的資產(chǎn)。


3、可附加投保人豁免


比如丈夫給妻子投保、大人給孩子投保。


如果附加了投保人豁免,等待期后投保人初次確診了輕癥、重疾、高殘、身故后,以后的保費(fèi)就不用交了,但所有權(quán)益和保障都還在。



     

寫(xiě)在最后


整體來(lái)看,泰康歲月有約這款產(chǎn)品:大公司、高分紅利益、對(duì)接高端養(yǎng)老社區(qū),既能為我們提前儲(chǔ)備養(yǎng)老金,還能滿足未來(lái)對(duì)品質(zhì)養(yǎng)老的需求。


相信這也是它上線多年依舊堅(jiān)挺的原因。


年富力強(qiáng)時(shí),通過(guò)保單鎖定高端養(yǎng)老社區(qū)的入住權(quán);


退休了,用領(lǐng)到的養(yǎng)老金來(lái)解決養(yǎng)老社區(qū)的費(fèi)用。


二者搭配,實(shí)現(xiàn)真正的高品質(zhì)養(yǎng)老。


老,是每個(gè)人都會(huì)遇到的問(wèn)題。希望大家都能老有所依。


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