寶寶保險怎么買？1000出頭搞定3大保障！

這段時間，醫(yī)院兒科人滿為患。

（來源：新華社百家號截圖）

連衛(wèi)健委都專門出來回應(yīng)，可見今年家長們有多難！

雖說像支氣管肺炎、甲流這類傳染疾病治療也不復(fù)雜，但來回折騰，孩子難受，家長難受、錢包也難受！

那有沒有什么保險能報銷這個費用，不管大病小病都能保呢？

知道家長們都想問“寶寶保險怎么買？”今天，小馬老師就跟大家聊聊孩子的保險該如何配置。

孩子的保障-配置思路

給孩子配齊保障，記住一個搭配公式就行：1+4+1。

首要的就是少兒醫(yī)保，人人必備的基礎(chǔ)醫(yī)療保障，算是國家福利。無論健康與否，都能參保，既往癥也照樣報銷。

不過，今天的重點是后邊的4+1，用作解決孩子生病、住院、意外、教育等問題。

這里的“4”指的是，住院醫(yī)療險、意外險、重疾險和門診險。

①住院醫(yī)療險

包含小額住院醫(yī)療險和百萬醫(yī)療險。

小額住院醫(yī)療險用作解決日常的小病住院，前邊提到的肺炎發(fā)燒啥的，就用得上。

百萬醫(yī)療險用作解決大額的醫(yī)療支出，花小錢解決大事。

②意外險

用來解決日常跌打損傷的醫(yī)療費，也可以賠付重大意外導(dǎo)致的身故或殘疾，1年幾十塊就能搞定。

③重疾險

孩子生大病后，不僅需要付出巨額的治療費、康復(fù)費，還需要家長一定程度上放棄工作來照護(hù)。而孩子的重疾險，就是用來解決這個問題的。

一旦達(dá)到合同約定的理賠條件，可以直接賠一筆錢。

④門診險

比起大人，小孩免疫差、更容易生病，因此門診險也非常值得配置。

到此，小孩基礎(chǔ)的保障就搞定了。

如果這個時候還有預(yù)算，還可以給孩子提前準(zhǔn)備一筆教育金或婚嫁金。

尤其是教育金，這可是家庭剛性支出，伴隨孩子未來的成長。

近兩年，看到不少因為家里破產(chǎn)，原本在國外讀書的孩子，要么被迫回國，要么要去打工賺生活費和學(xué)費。

如果家里一開始就給孩子準(zhǔn)備了一筆專用款，至少能順利供孩子到畢業(yè)。

上述思路，給大家總結(jié)了一個表格放這了，有需要可以保存下來。

順著這個思路，接下來就給大家提供2個具體的方案。

孩子的保障-標(biāo)配方案

標(biāo)配版著重解決重大的醫(yī)療支出，適合預(yù)算少的家長。

這個方案主要搭配的險種是百萬醫(yī)療險、意外險和定期重疾險。

百萬醫(yī)療險：長相安

支持質(zhì)子重離子，院外購藥（155種+2種Car-T），續(xù)保期間保額高達(dá)800萬。

如果沒有發(fā)生過理賠，免賠額還能逐年下降，最低5000元。

保費也有優(yōu)勢，和家人一起買，2人95折，3人9折，4人及以上85折。

還是大公司平安出品，不管是價格、保障、還是服務(wù)，都非常優(yōu)秀。

意外險：小神童5號基礎(chǔ)版

目前家長給孩子投保比較多的意外險，就是小神童系列，小神童5號是新上線的產(chǎn)品。

意外醫(yī)療保額高達(dá)6萬元，不限社保、0免賠，100%報銷。

自帶監(jiān)護(hù)人責(zé)任保障，熊孩子調(diào)皮闖禍也有機會賠，額度高達(dá)5萬元。

關(guān)鍵是，小神童5號還可擴展高端意外醫(yī)療，可以前往二級及以上公立醫(yī)院特需部、二級以上私立醫(yī)院就醫(yī)。

附加后，像和睦家、新世紀(jì)兒童醫(yī)院等高端私立醫(yī)院，也有機會報銷。

價格也便宜，一年只要66元，性價比非常高。

定期重疾險：達(dá)爾文8號領(lǐng)航版

雖然少兒重疾險有很多選擇，但達(dá)爾文8號領(lǐng)航版在定期重疾險里邊的性價比是真的牛。

保30年，50萬保額，0歲寶寶，選10年交，每年只要600元，總保費才6000元。

這個價格甚至比很多定期少兒重疾險，交20年版本的價格還低。

3個產(chǎn)品，一年下來，1000元出頭，但已經(jīng)能解決孩子3大方面的風(fēng)險。

孩子的保障-高配方案

高配方案適合預(yù)算更充足的家長，在產(chǎn)品選擇上會更加自由，品類也會更加豐富。

比如重疾險選擇保到終身，加入小額住院和門診險，我們來看下具體的產(chǎn)品方案↓

孩子的教育金和婚嫁金

搞定基本的重疾險、醫(yī)療險、意外險、門診險之后，如果還有預(yù)算，可以給孩子準(zhǔn)備一份教育金和婚嫁金。

綜合對比之后，我選了弘康人壽的金禧一生年金險。

雖說是年金險，卻有增額終身壽現(xiàn)金價值高，減保靈活的特點，還有年金險終身領(lǐng)取的優(yōu)點。

小馬老師在這里，還是給大家提供2個方案。

方案一：國內(nèi)教育+終身領(lǐng)取

金禧一生作為年金險，領(lǐng)取的時間很靈活，可以選擇投保后的第5年/10年/20年/30年和70歲領(lǐng)取。

考慮作為教育金，主要在大學(xué)和研究生階段使用，我們選擇第20年領(lǐng)取

0歲寶寶，10萬交10年，每年的領(lǐng)取金額是46990元，每個月差不多4000元。

而且，由于這筆錢可以每年領(lǐng)取，一直到終身，所以還能解決2個關(guān)鍵問題：

1、如果孩子還想考研考公，脫產(chǎn)投入，會很焦慮。

有一筆長期的現(xiàn)金流，可以讓孩子全情投入，減少焦慮。

2、剛剛步入職場，工資不高，這筆錢也可以作為生活補貼。

等到30歲，要么這筆錢繼續(xù)每年領(lǐng)取，補貼家用。

要么可以把現(xiàn)金價值全部取出，一共150萬，作為成家的婚禮金，甚至創(chuàng)業(yè)啟動資金。

整個過程，一共領(lǐng)取了201.9萬。

方案二：國際教育+靈活減保

0歲寶寶，10萬交10年，選擇70歲領(lǐng)取。

孩子的教育金需求，主要集中在19-22歲的大學(xué)、23-24歲的研究生，或者留學(xué)深造。

我們19-22歲，每年減保5萬，作為國內(nèi)大學(xué)的費用。

研究生期間（23-24歲）選擇出國深造，每年減保30萬。

從大學(xué)到完成留學(xué)深造，一共取出80萬。

等到孩子30歲，組建家庭或者啟動創(chuàng)業(yè)，賬戶里剩余的111萬（現(xiàn)金價值）都能給孩子一定的支持。

整個過程，一共取出191萬。

總之，用金禧一生來規(guī)劃現(xiàn)金流，不管是用它養(yǎng)老金的終身領(lǐng)取屬性，還是靈活減保屬性，都非常靈活。

而且這錢有多少，咱投保的時候就已經(jīng)確定，安全穩(wěn)定、不用操心。

寫在最后