9月再買保險，多掏20%保費？有哪些值得“撿漏”的好產(chǎn)品？

保險行業(yè)要發(fā)生大事了

這次，所有定價利率大于3.0%的保險產(chǎn)品，可能都要說再見了！

去年 7 月底，我們才經(jīng)歷過 3.5% 預(yù)定利率的保險產(chǎn)品停售潮，隨后重疾險漲價 5~10%、財富保障型保險,保單利益減少了 10~20%……

一年不到，歷史真的又要重演嗎？

根據(jù)7月25日媒體報道，傳統(tǒng)人身險產(chǎn)品預(yù)定利率或從3.0%下降到2.5%，

有人分析，這一波調(diào)整將會導(dǎo)致保險險種集體漲價，包括重疾險、定期壽險等長期保障型產(chǎn)品。

要知道，上一次下調(diào)預(yù)定利率至2.5%，還是1999年的事情！

今天就來給大家捋捋。

保險預(yù)定利率

為什么調(diào)整回20年前?

保險的預(yù)定利率，簡單講，就是保險公司在定價時，根據(jù)對投資收益的預(yù)測而為保單假設(shè)的每年收益率。

它會影響保險合同價值和未來可能拿到的金額，關(guān)乎我們的切身利益。

為啥預(yù)定利率要下調(diào)到2.5%呢？

直接原因是保險公司利差損控制的考量，而根本原因是，經(jīng)濟發(fā)展放緩導(dǎo)致的整體利率水平下行（保險作為一種金融工具，不可能獨善其身）。

貨幣流動會帶來經(jīng)濟的增長，錢只有在流通中才會產(chǎn)生利潤。

一個教室坐滿能容納20人，如果上午一個班，下午一個班，就變成了40個人。

但是現(xiàn)在環(huán)境不好，大家有錢都不愿意流動，寧愿存在銀行里，這樣一來會造成銀行的風(fēng)險， 二來無法帶動經(jīng)濟發(fā)展，所以銀行的存款利率下調(diào)，是為了刺激花錢。

那為什么銀行的存款利率調(diào)整，保險的預(yù)定利率也要調(diào)整呢？

這和保險公司的盈利模式有關(guān)。

利差，是保險公司利潤來源的大頭。保險公司收取保費會沉淀大量資金，這些資金用于投資，比如存款、國債、不動產(chǎn)等。

當(dāng)然，因為保險公司的性質(zhì)，投資以穩(wěn)健為主。

參考去年第4季度的保險業(yè)投資數(shù)據(jù)，銀行存款和債券這兩種資產(chǎn)占比超50%。

 （圖源：2023年4季度保險業(yè)資金運用情況表）

而現(xiàn)實是，這些低風(fēng)險資產(chǎn)的利率正在一路走低

比如銀行一年期存款，從90年代的10%左右降到如今不到2%；大額存單一旦難求。

國債十年期利率也是突破2.3%的關(guān)口，創(chuàng)下歷史新低，后續(xù)還有走低的趨勢。

股票基金熊比牛多，大盤3000點反復(fù)拉鋸，連房地產(chǎn)也頻頻暴雷，都要虧哭了。

在這個市場利率下行的大環(huán)境下，不僅普通人賺錢越來越難，保險公司同樣是。

如果說，保險公司定了3%預(yù)定利率，但實際投資回報率只有2.5%，那保險公司就要自行承擔(dān)0.5%的虧損；

這部分虧損，用專業(yè)名詞來講叫做“利差損”。

根據(jù)23年各家保險公司的投資數(shù)據(jù)來看：

那么問題就來了，當(dāng)時保險公司的投資嚴(yán)重依賴于銀行存款，存款利率一跌，投資回報率也跟著猛跌。

最終導(dǎo)致保險公司賺的錢無法覆蓋當(dāng)初承諾給客戶的高回報，經(jīng)營情況迅速惡化。

因此當(dāng)時賣得越多的保險公司，虧損就越大，甚至現(xiàn)在仍有保險公司在為當(dāng)時的利差損買單。

也就是從那時起，監(jiān)管部門開始緊盯預(yù)定利率，會根據(jù)經(jīng)濟情況適時調(diào)整：

現(xiàn)在，預(yù)定利率下調(diào)2.5%的靴子即將落地，給大家的建議是：

盡快復(fù)盤自己財富計劃和資金規(guī)劃，重點考慮養(yǎng)老和教育規(guī)劃，

考慮清楚了，能趕上存量的3.0%預(yù)定利率的產(chǎn)品，是再好不過了，錯過了，就真的錯過了。點這里>>>快速咨詢。

保障類產(chǎn)品，會有哪些變化？

上面提到了，保司對未來的投資回報率不甚樂觀。

當(dāng)預(yù)定利率下調(diào)時，也就代表保險公司預(yù)計的投資回報減少，他們就需要通過提高保費來保證自己的利潤，也就意味著我們要交的保費要增多了。

因此，不止年金險、增額壽的保單利益受影響，重疾險、定期壽險等人身保障產(chǎn)品也會漲價！

具體漲價多少呢？很難一概而論。

東吳證券做了一個預(yù)測：

當(dāng)預(yù)定利率從3.5%下調(diào)到3.0%后，年金險、終身壽險、定期壽險、兩全險和重疾險對應(yīng)毛保費漲幅分別為18.4%、19.5%、3.5%、7.5%和16.4%。

3.5%下調(diào)到2.5%后，對應(yīng)的漲幅分別是：29%、30.9%、5.3%、11.9%、25.9%。

為了讓大家更直觀的理解，以幾款熱銷產(chǎn)品為例，演示下前后保費差距。

以30歲男性為例，投保爆款成人重疾險達(dá)爾文9號，買50萬保額，保終身，30年交，保費5255元/年。

8月31日后，若新上架的預(yù)定利率2.5%的重疾險，假設(shè)漲幅為15%，保費就飆到6043元/年。30年下來，保費就差了47280元。

如果換成 0 歲的寶寶，投保小青龍3號，同樣保終身基礎(chǔ)責(zé)任，50萬保額的情況下，

當(dāng)前3.0%利率下的保費為2130元/年，預(yù)定利率下調(diào)到2.5%，如果新品漲幅為25%，則需交2662元/年，總保費多交15975元。

一般來講，小孩重疾會比大人漲得多，因為小孩重疾保費便宜，基數(shù)比較小。

由于時間更長，受預(yù)定利率下調(diào)的影響也會更大，保費漲幅可能會更高。

有些朋友可能想說今年的重疾險價格好像沒漲多少，

如果你去對比一下去年2.5%預(yù)定利率重疾險產(chǎn)品的保單現(xiàn)金價值，就不會這么想了。

再者，定期壽險保費也會上漲，但漲幅相對較小。

這是因為定壽屬于純保障型產(chǎn)品，影響價格最大的因素是死亡率，且這些年保險公司的理賠成本控制的比較好，預(yù)定利率的影響就還好。

最后再提醒一下，想要買重疾險，或者有加保需求的朋友，一定要把握最后這個階段。

還在觀望的朋友，最好抓緊預(yù)定利率3%的小尾巴，趁早上車。

還有哪些值得“撿漏”的好產(chǎn)品？

市場上還有一些優(yōu)秀的保障值得“撿漏”呢？

我整理了下目前最推薦的產(chǎn)品，都是性價比很高的，不知道還能賣多久，大伙先研究起來吧。

先看下重疾險：

①小淘氣3號：預(yù)算充足，想要保終身+全面保障

投保年齡：0-17周歲

推薦理由：

想附加60歲前額外賠，考慮小淘氣3號。

以50萬保額為例，18歲前和60歲后患重疾，這款重疾險的保額都能膨脹到100萬，比大部分重疾險賠付比例要高。

另外60歲前患重疾，既能賠保額，還能拿回已交保費。

而且如果看重保司，小淘氣3號的承保公司招商仁和人壽也是“百年老字號”的大保司。

②小青龍3號：保30年，想要全面保障

投保年齡：0-17周歲

推薦理由：

小青龍3號，自帶重疾多次賠，疾病關(guān)愛金重疾額外賠更多。

還自帶白血病、自閉癥等保障，專為兒童設(shè)計，

實用又創(chuàng)新，不用額外加錢。

③小淘氣2號：只要基礎(chǔ)保障

投保年齡：0-17周歲

推薦理由：

小淘氣2號性價比很高，以0歲男寶為例，50萬保額保30年，20年交，每年只需 600 多。

搭配疾病額外后，前30年保額能做到80萬，保費不到900元出頭，同樣的價格，其他產(chǎn)品只能買到50萬。

①單次賠，首選達(dá)爾文9號

瑞華人生承保的達(dá)爾文9號，不僅保障全，賠付高，這次升級還推出了 “重疾0元購”這種創(chuàng)新性保障！

投保年齡：28天-55周歲

推薦理由：

?行業(yè)重大突破，取消重疾后輕/中癥賠付的分組限制

?市場首創(chuàng)，“不花一分錢也能擁有終身重疾險”

(可選重大疾病保費補償金，被保險人繳費期內(nèi)發(fā)生重疾，豁免剩余應(yīng)交保費且額外賠付已交保費)

?基礎(chǔ)責(zé)任，性價比超高

?住院津貼保險金，不得重疾也有機會賠

②多次賠，選守衛(wèi)者6號

投保年齡：出生滿28日-55周歲

推薦理由：

?基礎(chǔ)責(zé)任自帶重疾多次

?重疾賠后輕中癥不中止，輕癥、中癥各最多賠付6次

?可選重疾關(guān)愛金，首次重疾最高180%基本保額

?疾病保障范圍廣，非重中輕也有機會賠付

③追求大公司，選達(dá)爾文8號領(lǐng)航版

投保年齡：出生滿28日-55周歲

推薦理由：

?中國人保出品，大公司，線下網(wǎng)點多

?0-17歲基本保額最高80萬

?1-6類職業(yè)可投，無近年檢查異常問詢

?乳腺結(jié)節(jié)、乙肝等有機會標(biāo)體投保

?增值服務(wù)有效期同保單，如不限次數(shù)，7×24小時電話服務(wù)

④非標(biāo)體，選i無憂2.0

投保年齡：出生滿28日-55周歲

推薦理由：

?中國人保出品，大公司，線下網(wǎng)點多

?乳腺結(jié)節(jié)、乙肝、肺結(jié)節(jié)也能買

?可選保障靈活自由搭配

最后提一下家庭頂梁柱必備的定壽產(chǎn)品，入圍選手有：

①華貴保險——大麥旗艦版A款

投保人群：18-60周歲，1-6類職業(yè)

推薦理由：

?保額較高，最高可選400萬

?健告寬松、免責(zé)少

?可選水陸公共交通、航空意外額外保障

保費測算：30歲女性投保100萬保額，保至60歲，繳費至60歲，選水陸空公共交通、航空意外額外賠，保費僅635.3元/年。

②國富人壽——慧擇定海柱5號定期壽險

投保人群：18-60周歲，1-6類職業(yè)

推薦理由：

?保額最高可選400萬

?健告寬松、免責(zé)少，肺結(jié)節(jié)、乙肝人群可投保

?自帶水陸空公共交通、航空、法定節(jié)假日自駕乘額外賠

?投保規(guī)則友好，外籍人士可投保

?增值服務(wù)多樣實用，如三高健康管理、腫瘤臨床營養(yǎng)等

保費測算：30歲女性投保100萬保額，保至60歲，繳費30年，保費624元/年。

③同方全球人壽——臻愛2023

投保人群：18-60周歲，1-6類職業(yè)

推薦理由：

?最高保額350萬

?投保限制少，健告不限BMI，核保較為寬松

?可選水陸空交通意外、惡性腫瘤（重度）身故、猝死關(guān)愛金等

保費測算：30歲女性投保100萬保額，保至60歲，繳費至60歲，選水陸空公共交通、航空意外額外賠，保費僅626元/年。

以上3款定壽產(chǎn)品的性價比都很高。

只不過定海柱5號會比大麥旗艦版A款、臻愛2023還要再便宜一點點。

想要海陸空、法定節(jié)假日自駕額外賠的，建議選定海柱5號；

只要身故/全殘保障的，建議選臻愛2023；

想要附加失能保險，建議選大麥旗艦版A款。

寫在最后

重疾險和定期壽險，這2類保險算是剛需，

就算預(yù)定利率沒有下調(diào)，我也是建議大家趁早配置。

一方面與年齡有關(guān)，越早買越便宜。另一方面與身體健康有關(guān)。

而且，經(jīng)歷過上一輪下調(diào)的朋友都知道，預(yù)定利率下降后，咱們買的產(chǎn)品性價比，確確實實降了一個檔次，不比從前。

一旦靴子落地，目前在售的這些產(chǎn)品將全部退出市場咯。到時候一定會全部重新洗牌。

大家且買且珍惜吧。

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