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9月再買保險,多掏20%保費?有哪些值得“撿漏”的好產(chǎn)品?

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慧擇小馬老師 · 2月前335 人看過

 

保險行業(yè)要發(fā)生大事了


這次,所有定價利率大于3.0%的保險產(chǎn)品,可能都要說再見了!


去年 7 月底,我們才經(jīng)歷過 3.5% 預(yù)定利率的保險產(chǎn)品停售潮,隨后重疾險漲價 5~10%、財富保障型保險,保單利益減少了 10~20%……


一年不到,歷史真的又要重演嗎?



根據(jù)7月25日媒體報道,傳統(tǒng)人身險產(chǎn)品預(yù)定利率或從3.0%下降到2.5%,


有人分析,這一波調(diào)整將會導(dǎo)致保險險種集體漲價,包括重疾險、定期壽險等長期保障型產(chǎn)品。


要知道,上一次下調(diào)預(yù)定利率至2.5%,還是1999年的事情!


 


今天就來給大家捋捋。


  • 預(yù)定利率為何要調(diào)整回20年前?


  • 大家比較關(guān)心的保障類險種,下調(diào)后預(yù)估會漲價多少?


  • 目前有哪些值得“撿漏”的好產(chǎn)品?



 

保險預(yù)定利率

為什么調(diào)整回20年前?


保險的預(yù)定利率,簡單講,就是保險公司在定價時,根據(jù)對投資收益的預(yù)測而為保單假設(shè)的每年收益率。


它會影響保險合同價值和未來可能拿到的金額,關(guān)乎我們的切身利益。


為啥預(yù)定利率要下調(diào)到2.5%呢?


直接原因是保險公司利差損控制的考量,而根本原因是,經(jīng)濟發(fā)展放緩導(dǎo)致的整體利率水平下行(保險作為一種金融工具,不可能獨善其身)


貨幣流動會帶來經(jīng)濟的增長,錢只有在流通中才會產(chǎn)生利潤。


一個教室坐滿能容納20人,如果上午一個班,下午一個班,就變成了40個人。


但是現(xiàn)在環(huán)境不好,大家有錢都不愿意流動,寧愿存在銀行里,這樣一來會造成銀行的風(fēng)險, 二來無法帶動經(jīng)濟發(fā)展,所以銀行的存款利率下調(diào),是為了刺激花錢。


那為什么銀行的存款利率調(diào)整,保險的預(yù)定利率也要調(diào)整呢?


這和保險公司的盈利模式有關(guān)。


利差,是保險公司利潤來源的大頭。保險公司收取保費會沉淀大量資金,這些資金用于投資,比如存款、國債、不動產(chǎn)等。


當(dāng)然,因為保險公司的性質(zhì),投資以穩(wěn)健為主。


參考去年第4季度的保險業(yè)投資數(shù)據(jù),銀行存款和債券這兩種資產(chǎn)占比超50%。


 

 (圖源:2023年4季度保險業(yè)資金運用情況表)


而現(xiàn)實是,這些低風(fēng)險資產(chǎn)的利率正在一路走低

 

比如銀行一年期存款,從90年代的10%左右降到如今不到2%;大額存單一旦難求。


 


國債十年期利率也是突破2.3%的關(guān)口,創(chuàng)下歷史新低,后續(xù)還有走低的趨勢。


股票基金熊比牛多,大盤3000點反復(fù)拉鋸,連房地產(chǎn)也頻頻暴雷,都要虧哭了。


在這個市場利率下行的大環(huán)境下,不僅普通人賺錢越來越難,保險公司同樣是。


如果說,保險公司定了3%預(yù)定利率,但實際投資回報率只有2.5%,那保險公司就要自行承擔(dān)0.5%的虧損;


這部分虧損,用專業(yè)名詞來講叫做“利差損”。


根據(jù)23年各家保險公司的投資數(shù)據(jù)來看:


             

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  • 23年各家保險公司的財務(wù)投資收益,平均值為:3.25%;


  • 23年各家保險公司的綜合投資收益,平均值為:3.88%;


而各家保險公司在23年銷售了大量預(yù)定利率3.5%的財富保障類保險,對保險公司來說也背負(fù)了大量的負(fù)債。


在90年代,我國的保險行業(yè)在利差損是吃過大虧的,


當(dāng)時銀行一年期的存款利率最高可超10%,保險公司的產(chǎn)品預(yù)定利率也高達(dá)8%。


但誰能想到,1996年開始央行多次降息,銀行一年期存款利率從1993年的10.98%,一路暴跌到1999年的2.25%。


 


那么問題就來了,當(dāng)時保險公司的投資嚴(yán)重依賴于銀行存款,存款利率一跌,投資回報率也跟著猛跌。


最終導(dǎo)致保險公司賺的錢無法覆蓋當(dāng)初承諾給客戶的高回報,經(jīng)營情況迅速惡化。


因此當(dāng)時賣得越多的保險公司,虧損就越大,甚至現(xiàn)在仍有保險公司在為當(dāng)時的利差損買單。


 


也就是從那時起,監(jiān)管部門開始緊盯預(yù)定利率,會根據(jù)經(jīng)濟情況適時調(diào)整:


 


現(xiàn)在,預(yù)定利率下調(diào)2.5%的靴子即將落地,給大家的建議是:


盡快復(fù)盤自己財富計劃和資金規(guī)劃,重點考慮養(yǎng)老和教育規(guī)劃,


考慮清楚了,能趕上存量的3.0%預(yù)定利率的產(chǎn)品,是再好不過了,錯過了,就真的錯過了。點這里>>>快速咨詢



 

保障類產(chǎn)品,會有哪些變化?


上面提到了,保司對未來的投資回報率不甚樂觀。


當(dāng)預(yù)定利率下調(diào)時,也就代表保險公司預(yù)計的投資回報減少,他們就需要通過提高保費來保證自己的利潤,也就意味著我們要交的保費要增多了。


因此,不止年金險、增額壽的保單利益受影響,重疾險、定期壽險等人身保障產(chǎn)品也會漲價!


具體漲價多少呢?很難一概而論。


東吳證券做了一個預(yù)測:


當(dāng)預(yù)定利率從3.5%下調(diào)到3.0%后,年金險、終身壽險、定期壽險、兩全險和重疾險對應(yīng)毛保費漲幅分別為18.4%、19.5%、3.5%、7.5%和16.4%。


3.5%下調(diào)到2.5%后,對應(yīng)的漲幅分別是:29%、30.9%、5.3%、11.9%、25.9%。


 


為了讓大家更直觀的理解,以幾款熱銷產(chǎn)品為例,演示下前后保費差距。


以30歲男性為例,投保爆款成人重疾險達(dá)爾文9號,買50萬保額,保終身,30年交,保費5255元/年。


8月31日后,若新上架的預(yù)定利率2.5%的重疾險,假設(shè)漲幅為15%,保費就飆到6043元/年。30年下來,保費就差了47280元。


 


如果換成 0 歲的寶寶,投保小青龍3號,同樣保終身基礎(chǔ)責(zé)任,50萬保額的情況下,


當(dāng)前3.0%利率下的保費為2130元/年,預(yù)定利率下調(diào)到2.5%,如果新品漲幅為25%,則需交2662元/年,總保費多交15975元。


 


一般來講,小孩重疾會比大人漲得多,因為小孩重疾保費便宜,基數(shù)比較小。


由于時間更長,受預(yù)定利率下調(diào)的影響也會更大,保費漲幅可能會更高。


有些朋友可能想說今年的重疾險價格好像沒漲多少,


如果你去對比一下去年2.5%預(yù)定利率重疾險產(chǎn)品的保單現(xiàn)金價值,就不會這么想了。


再者,定期壽險保費也會上漲,但漲幅相對較小。


這是因為定壽屬于純保障型產(chǎn)品,影響價格最大的因素是死亡率,且這些年保險公司的理賠成本控制的比較好,預(yù)定利率的影響就還好。


最后再提醒一下,想要買重疾險,或者有加保需求的朋友,一定要把握最后這個階段。


還在觀望的朋友,最好抓緊預(yù)定利率3%的小尾巴,趁早上車。



 

還有哪些值得“撿漏”的好產(chǎn)品?


市場上還有一些優(yōu)秀的保障值得“撿漏”呢?


我整理了下目前最推薦的產(chǎn)品,都是性價比很高的,不知道還能賣多久,大伙先研究起來吧。


先看下重疾險:


1、給小孩買


①小淘氣3號:預(yù)算充足,想要保終身+全面保障


投保年齡:0-17周歲


推薦理由:


想附加60歲前額外賠,考慮小淘氣3號。


以50萬保額為例,18歲前和60歲后患重疾,這款重疾險的保額都能膨脹到100萬,比大部分重疾險賠付比例要高。


另外60歲前患重疾,既能賠保額,還能拿回已交保費。


而且如果看重保司,小淘氣3號的承保公司招商仁和人壽也是“百年老字號”的大保司。


②小青龍3號:保30年,想要全面保障


投保年齡:0-17周歲


推薦理由:


小青龍3號,自帶重疾多次賠,疾病關(guān)愛金重疾額外賠更多。


還自帶白血病、自閉癥等保障,專為兒童設(shè)計,


實用又創(chuàng)新,不用額外加錢。


小淘氣2號:只要基礎(chǔ)保障


投保年齡:0-17周歲


推薦理由:


小淘氣2號性價比很高,以0歲男寶為例,50萬保額保30年,20年交,每年只需 600 多。


搭配疾病額外后,前30年保額能做到80萬,保費不到900元出頭,同樣的價格,其他產(chǎn)品只能買到50萬。


2. 給大人買


①單次賠,首選達(dá)爾文9號


瑞華人生承保的達(dá)爾文9號,不僅保障全,賠付高,這次升級還推出了 “重疾0元購”這種創(chuàng)新性保障!


投保年齡:28天-55周歲


推薦理由:


?行業(yè)重大突破,取消重疾后輕/中癥賠付的分組限制


?市場首創(chuàng),“不花一分錢也能擁有終身重疾險”

(可選重大疾病保費補償金,被保險人繳費期內(nèi)發(fā)生重疾,豁免剩余應(yīng)交保費且額外賠付已交保費)


?基礎(chǔ)責(zé)任,性價比超高


?住院津貼保險金,不得重疾也有機會賠


②多次賠,選守衛(wèi)者6號


投保年齡:出生滿28日-55周歲


推薦理由:


?基礎(chǔ)責(zé)任自帶重疾多次


?重疾賠后輕中癥不中止,輕癥、中癥各最多賠付6次


?可選重疾關(guān)愛金,首次重疾最高180%基本保額


?疾病保障范圍廣,非重中輕也有機會賠付


③追求大公司,選達(dá)爾文8號領(lǐng)航版


投保年齡:出生滿28日-55周歲


推薦理由:


?中國人保出品,大公司,線下網(wǎng)點多


?0-17歲基本保額最高80萬


?1-6類職業(yè)可投,無近年檢查異常問詢


?乳腺結(jié)節(jié)、乙肝等有機會標(biāo)體投保


?增值服務(wù)有效期同保單,如不限次數(shù),7×24小時電話服務(wù)


④非標(biāo)體,選i無憂2.0


投保年齡:出生滿28日-55周歲


推薦理由:


?中國人保出品,大公司,線下網(wǎng)點多


?乳腺結(jié)節(jié)、乙肝、肺結(jié)節(jié)也能買


?可選保障靈活自由搭配


最后提一下家庭頂梁柱必備的定壽產(chǎn)品,入圍選手有:


①華貴保險——大麥旗艦版A款


投保人群:18-60周歲,1-6類職業(yè)


推薦理由:


?保額較高,最高可選400萬


?健告寬松、免責(zé)少


?可選水陸公共交通、航空意外額外保障


保費測算:30歲女性投保100萬保額,保至60歲,繳費至60歲,選水陸空公共交通、航空意外額外賠,保費僅635.3元/年。


②國富人壽——慧擇定海柱5號定期壽險


投保人群:18-60周歲,1-6類職業(yè)


推薦理由:


?保額最高可選400萬


?健告寬松、免責(zé)少,肺結(jié)節(jié)、乙肝人群可投保


?自帶水陸空公共交通、航空、法定節(jié)假日自駕乘額外賠


?投保規(guī)則友好,外籍人士可投保


?增值服務(wù)多樣實用,如三高健康管理、腫瘤臨床營養(yǎng)等


保費測算:30歲女性投保100萬保額,保至60歲,繳費30年,保費624元/年。


③同方全球人壽——臻愛2023


投保人群:18-60周歲,1-6類職業(yè)


推薦理由:


?最高保額350萬


?投保限制少,健告不限BMI,核保較為寬松


?可選水陸空交通意外、惡性腫瘤(重度)身故、猝死關(guān)愛金等


保費測算:30歲女性投保100萬保額,保至60歲,繳費至60歲,選水陸空公共交通、航空意外額外賠,保費僅626元/年。


以上3款定壽產(chǎn)品的性價比都很高。


只不過定海柱5號會比大麥旗艦版A款、臻愛2023還要再便宜一點點。


想要海陸空、法定節(jié)假日自駕額外賠的,建議選定海柱5號;


只要身故/全殘保障的,建議選臻愛2023;


想要附加失能保險,建議選大麥旗艦版A款。



寫在最后


重疾險和定期壽險,這2類保險算是剛需,


就算預(yù)定利率沒有下調(diào),我也是建議大家趁早配置。


一方面與年齡有關(guān),越早買越便宜。另一方面與身體健康有關(guān)。


而且,經(jīng)歷過上一輪下調(diào)的朋友都知道,預(yù)定利率下降后,咱們買的產(chǎn)品性價比,確確實實降了一個檔次,不比從前。


一旦靴子落地,目前在售的這些產(chǎn)品將全部退出市場咯。到時候一定會全部重新洗牌。


大家且買且珍惜吧。


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