慧擇小馬老師 · 1月前224 人看過
預(yù)定利率3.0%普通型人壽產(chǎn)品停售后,距離2.5%分紅型停售的時(shí)間也越來越近了。
很多朋友,沖著它的高保單利益水平,想在停售前投保;
畢竟只要分紅實(shí)現(xiàn)率達(dá)到50%,保單利益IRR就能高達(dá)3%的利益水平,誰能不心動(dòng)?
而且3%預(yù)定利率的產(chǎn)品已經(jīng)下架,如果和未來2.5%利率財(cái)富類保險(xiǎn)相比,分紅險(xiǎn)更是可以閉眼選。
因?yàn)槟壳皟H存的分紅險(xiǎn),是市面上能拿到高保單利益的不多的選擇了。
那市場(chǎng)上還有哪些高保單利益的分紅險(xiǎn)值得買?
我們已經(jīng)幫大家從市面上多款保單利益第一梯隊(duì)的產(chǎn)品中,篩選出3款實(shí)力選手。
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?畢竟預(yù)定利率2.5%分紅險(xiǎn)在9月隨時(shí)會(huì)調(diào)整!機(jī)會(huì)難得!
分紅險(xiǎn),怎么挑個(gè)好的?
在盤點(diǎn)分紅險(xiǎn)前,我們先說下如何判斷一款分紅型險(xiǎn)是否值得買,
其實(shí)很簡(jiǎn)單,就4點(diǎn):
?固定部分利益,至少在2%以上
分紅險(xiǎn)的保單利益來源2方面:固定利益+分紅利益
固定利益,寫進(jìn)合同,有保證,一定能拿到手。
9月30日停售前的多數(shù)分紅險(xiǎn)預(yù)定利率都是 2.5%,所以固定利益不會(huì)很高。以分紅型增額壽為例,長(zhǎng)期持有的情況下,能達(dá)到 2% 出頭。
因此,在挑選產(chǎn)品時(shí)優(yōu)先考慮選擇固定利益高的,這樣能確保自己能穩(wěn)定到手的錢更多。
然后,咱們?cè)僦攸c(diǎn)去看它的預(yù)期分紅利益。
?預(yù)期分紅利益,越高越好
分紅利益,是不確定的——每年保險(xiǎn)公司會(huì)拿出不低于 70% 的分紅險(xiǎn)業(yè)務(wù)盈余,當(dāng)作分紅分給保單持有人。
在固定利益相同的情況下,分紅利益越高越好,這樣后續(xù)拿到手的錢也會(huì)也多~
不過,一般新上的產(chǎn)品是看不到過往分紅情況,所以我們要結(jié)合紅利實(shí)現(xiàn)率來看。
?保司過往分紅實(shí)現(xiàn)率
過往的分紅雖然不能代表未來的成績(jī)。
但是在沒有其他數(shù)據(jù)作為參考的前提下,不妨看看過往分紅達(dá)成率。
不過分紅實(shí)現(xiàn)率是相對(duì)的,只能作為挑選參考標(biāo)準(zhǔn)。
如果想自己分紅能不能長(zhǎng)期且穩(wěn)定,建議大家從長(zhǎng)期視角看保司的保司投資收益率、償付能力?。
?保司投資收益率+償付能力
保司近投資收益率:分紅跟保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)盈余有關(guān),如果過往投資收益率比較穩(wěn)定,那么分紅也會(huì)更穩(wěn)定。
保司償付能力:長(zhǎng)期穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)的保司,才能給我們帶來長(zhǎng)期穩(wěn)定的分紅。
總的來說,相比傳統(tǒng)的財(cái)富類產(chǎn)品,挑選分紅險(xiǎn),要綜合產(chǎn)品本身的收益、保險(xiǎn)公司的規(guī)模、投資能力等考量。
接下來,我們就來看看市面上現(xiàn)有的6大款保單利益第一梯隊(duì)的分紅險(xiǎn),選哪款好。
7大分紅險(xiǎn),該選哪款?
我們先來看???增額壽分紅險(xiǎn)榜單:
1、直接看固定利益和總利益對(duì)比,以30歲男,每年交10萬,躉交、3/5/10年交為例▼
??保證利益
可以看到,躉交是所有交費(fèi)計(jì)劃中,保單利益IRR最高的;
??不過可以躉交的產(chǎn)品,僅剩星福家、一生中意龍璽版、山海關(guān)永樂版、鴻利鑫享至尊版4款,
??福滿佳躉交計(jì)劃已經(jīng)提前在8月底停售、福滿盈也提前在9月6日停售
剩余能躉交產(chǎn)品不排除隨時(shí)停售,因此想要相對(duì)高保單利益的朋友,趁早投保。
躉交中,保單前50年躉交保單利益最高的是星福家,IRR高達(dá)2.3%;
保單第50年后,躉交保單利益最高的是山海關(guān)永樂版,IRR最高達(dá)2.36%
3年交,保單利益IRR最高的是京福宏運(yùn)>星福家、悅享盈佳>福滿佳、山海關(guān)永樂版>鴻利鑫享至尊版>福滿佳>福滿盈
5年交,保單利益IRR最高的是京福宏運(yùn)>星福家、山海關(guān)永樂版>悅享盈佳>鴻利鑫享至尊版>福滿佳>一生中意龍璽版>福滿盈
10年交,保單利益IRR最高的是京福宏運(yùn)>悅享盈佳、山海關(guān)永樂版>福滿佳、星福家>鴻利鑫享至尊版>一生中意龍璽版>福滿盈
???如果只看保證利益部分,躉交星福家最高;3/5/10年交京福宏運(yùn)最高。
??保證+分紅利益
(注:1、利益演示是基于保險(xiǎn)公司的精算及其他假設(shè),不代表保險(xiǎn)公司的歷史經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī),也不代表對(duì)保險(xiǎn)公司未來經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)的預(yù)期,保單的紅利分配是不確定的,在某些保單年度紅利可能為零,實(shí)際紅利按當(dāng)年保險(xiǎn)公司的公布派發(fā)。
2、可選分紅形式的,為交清增額分紅)
躉交中,保單前60年,星福家保單利益IRR最高達(dá)3.7%;
保單60年后,鴻利鑫享至尊版保單利率IRR最高達(dá)3.73%。
3年/5年交/10年交:
3年交,保單利益IRR最高的是京福宏運(yùn)>星福家、悅享盈佳>福滿佳、>鴻利鑫享至尊版>福滿佳>福滿盈>山海關(guān)永樂版、一生中意龍璽版
5年交,保單利益IRR最高的是京福宏運(yùn)>星福家、悅享盈佳>鴻利鑫享至尊版、福滿佳>福滿盈>山海關(guān)永樂版>一生中意龍璽版
10年交,保單利益IRR最高的是京福宏運(yùn)>星福家、悅享盈佳>鴻利鑫享至尊版、福滿佳>福滿盈>山海關(guān)永樂版>一生中意龍璽版
總的來說,保證利益差別不大,但京福宏運(yùn)在保證利益和總利益方面都表現(xiàn)突出,那我們是否直接投保京福宏運(yùn)?如果只看眼下的的演示,確實(shí)是這樣。
但是選分紅型增額壽跟選傳統(tǒng)型增額不一樣,因?yàn)閭鹘y(tǒng)型的保單利益是寫進(jìn)合同,
??分紅型增額壽,想要長(zhǎng)期并穩(wěn)定的分紅還要看公司過往分紅實(shí)現(xiàn)率、達(dá)標(biāo)率,以及公司近年盈利情況、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)等▼
可以看到,這些承保公司都很不錯(cuò),最低也有B的評(píng)級(jí),甚至有2家是AAA的最高評(píng)級(jí)。
2023年投資總收益率和2024年上半年凈利潤(rùn)來看,
它們大多遠(yuǎn)超行業(yè)均值,只有個(gè)別公司出現(xiàn)虧損情況。當(dāng)然分紅險(xiǎn)大多采用獨(dú)立賬戶投資,這也是有的公司可能總體收益率較低,但分紅實(shí)現(xiàn)率還不錯(cuò)的原因。
值得注意的是,它們累計(jì)10年的分紅實(shí)現(xiàn)率,都不錯(cuò),
尤其是復(fù)星保德,復(fù)星保德信過往產(chǎn)品累計(jì)的分紅實(shí)現(xiàn)率最高171%。
不過,最新的分紅實(shí)現(xiàn)率因?yàn)槭艿奖O(jiān)管“限高令”的影響,有所降低:
監(jiān)管向多家人身險(xiǎn)公司進(jìn)行書面和窗口指導(dǎo),要求中小公司萬能險(xiǎn)結(jié)算利率水平不超過3.3%,大公司萬能險(xiǎn)結(jié)算利率不超過3.1%。
監(jiān)管這樣做的目的,主要是防止保險(xiǎn)公司負(fù)債端成本壓力太大,更好地保護(hù)我們的權(quán)益。
復(fù)星保德:在2024年多數(shù)分紅險(xiǎn)的分紅實(shí)現(xiàn)率下降了,多數(shù)是50%,最高75%;星福家的紅利實(shí)現(xiàn)率為50%。
中郵人壽,2024年過往產(chǎn)品的分紅率最高56%,最低35%,其中悅享盈佳的分紅實(shí)現(xiàn)率為51%。
但有個(gè)別公司因?yàn)榇_實(shí)經(jīng)營(yíng)比較好,分紅實(shí)現(xiàn)率在60%以上,比如一生中意龍璽版的承保司中意人壽、鴻利鑫享至尊版的承保司陸家嘴國(guó)泰。
2024年陸家嘴國(guó)泰過往的全部產(chǎn)品分紅實(shí)現(xiàn)率最低34%,最高90%。
(來源:陸家嘴國(guó)泰官網(wǎng))
這么講大家可能不知道什么概念,我們舉個(gè)例子
我們以0歲男,5年交,年交10萬為例,對(duì)比預(yù)定利率2.5%市場(chǎng)第一梯隊(duì)的普通型增額壽:
(注:利益演示是基于保險(xiǎn)公司的精算及其他假設(shè),不代表保險(xiǎn)公司的歷史經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī),也不代表對(duì)保險(xiǎn)公司未來經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)的預(yù)期,保單的紅利分配是不確定的,在某些保單年度紅利可能為零,實(shí)際紅利按當(dāng)年保險(xiǎn)公司的公布派發(fā)。)
可以看到:
預(yù)定利率2.5%第一梯隊(duì)的增額壽,第50年保單利益IRR2.35%,IRR最高可達(dá)2.42%。
悅享盈佳:
?保證利益IRR,保單年度第60年就已經(jīng)達(dá)到2.31%,IRR最高可達(dá)2.33%,非常接近普通型預(yù)定利2.5%第一梯隊(duì)的增額壽。
而分紅利益,與分紅實(shí)現(xiàn)率有關(guān),分紅實(shí)現(xiàn)率越高,IRR越高。
?可以看到悅享盈佳的分紅實(shí)現(xiàn)率只要達(dá)到40%,第20年保單利益IRR達(dá)到2.43%,超過市面上第一梯隊(duì)的普通型終身增額壽險(xiǎn)第90年的保單利益IRR2.42%。
???總的來說:
結(jié)合保司的分紅實(shí)現(xiàn)率和盈利等因素,優(yōu)選星福家或悅享盈佳,
因?yàn)樗潜WC利益相對(duì)較高,保司盈利較好的,長(zhǎng)期分紅相對(duì)穩(wěn)定;
如果想要保證利益最高的,可以選京福宏運(yùn);
如果看重投資總收益率,可以選鴻利鑫享至尊版;
PS,福滿佳已經(jīng)提前在9月6日停售,有看中產(chǎn)品的朋友,一定要先搶先下手,避免錯(cuò)過后捶胸頓足。
??如果到這里還是選不出,我們?cè)倏匆幌滤鼈兊母髯缘膬?yōu)點(diǎn)是否符合自身需求。
可以看到:
分紅險(xiǎn)都支持申請(qǐng)減保,方便資金調(diào)配。
除了悅享盈佳,都能關(guān)聯(lián)保底2%萬能賬戶。
山海關(guān)永樂版,是唯一個(gè)支持加保的分紅險(xiǎn),但是未寫入條款。
前5個(gè)保險(xiǎn)單年度內(nèi)可辦理。同一個(gè)保險(xiǎn)單年度內(nèi)僅可以加保一次,每次增加的基本險(xiǎn)金額以投保時(shí)的基本保險(xiǎn)金的20%為限。
除了一生中意龍璽版,其他分紅險(xiǎn)都支持第二投保人;
可搭配養(yǎng)老社區(qū)的分紅險(xiǎn)有:星福家、山海關(guān)永樂版。
綜合來看:
看重保司的分紅實(shí)現(xiàn)率和盈利,優(yōu)選悅享盈佳。
并且它投保門檻較低,30天-70周歲可投,最低5千元起投。
看重分紅實(shí)現(xiàn)率高,選星福家/鴻利鑫享至尊版。
看重保證利益高,選京福宏運(yùn)。
???年金險(xiǎn)分紅險(xiǎn)榜單
看完增額壽分紅險(xiǎn)榜單,接下來我們繼續(xù)看年金險(xiǎn)分紅榜單。
年金險(xiǎn)分紅險(xiǎn)的利益來源,也是有固定收益和分紅保單利益。
雖然固定收益部分,不如傳統(tǒng)型年金險(xiǎn),
但是我們之前測(cè)算過:
當(dāng)分紅實(shí)現(xiàn)率達(dá)到50%時(shí),和3%的增額壽保單利益相當(dāng);
當(dāng)分紅實(shí)現(xiàn)率達(dá)到85%時(shí),和3.5%的固定收益類產(chǎn)品利益相當(dāng)。
因此非常適合想要固定養(yǎng)老金同時(shí),還想要額外分紅驚喜的朋友。
??入榜的年金分紅險(xiǎn):歲月有約
泰康歲月有約作為一款(分紅型)養(yǎng)老年金險(xiǎn),除了生存金領(lǐng)取外,還會(huì)額外給客戶分紅。
生存金和分紅,可以進(jìn)入萬能賬戶二次增值。
舉個(gè)例子:
40歲男性、計(jì)劃65歲退休、每月領(lǐng)12000元,交費(fèi)10年,那么每年保費(fèi)就是204876元 。
保單利益演示如下:
在生存金和分紅都進(jìn)入萬能賬戶,且沒有部分提取的情況下:
?在第16個(gè)保單年度,現(xiàn)金價(jià)值超過保費(fèi)。
?80歲時(shí)IRR已經(jīng)突破3.0%,后期更是持續(xù)上漲,達(dá)到驚人的3.88%。
值得注意的是,泰康過往的分紅實(shí)現(xiàn)率還是不錯(cuò)的,2024年分紅實(shí)現(xiàn)率也達(dá)到50%,相當(dāng)于預(yù)定利率3%的財(cái)富類保單利益水平。
泰康歲月有約還可對(duì)接萬能賬戶:保底利率為2% 嘉福3號(hào)、尊贏2024(要求保費(fèi)達(dá)到“養(yǎng)老社區(qū)”標(biāo)準(zhǔn))。
分紅、生存金,如果不取出來的話,就可以轉(zhuǎn)進(jìn)萬能賬戶進(jìn)行二次增值。
所以,想兼顧用錢方便+高保單利益,愿意承受分紅不確定性的,選泰康歲月有約(分紅型)養(yǎng)老年金險(xiǎn)。
最后,留給2.5%分紅險(xiǎn)的時(shí)間真的不多了,尤其是近期分紅險(xiǎn)在9月初就頻繁停售,不確定能否撐到9月最后一天;
有需求的朋友,可以盡快下手,避免遲則生變。