分紅兩巨頭，星福家VS悅享盈佳，誰(shuí)更頂？

“利率下行”時(shí)代，大伙兒手里的閑錢(qián)可愁壞了，都想找個(gè)安穩(wěn)給力的棲身之所。

這時(shí)，下有保底，上有增益的分紅險(xiǎn)，憑借分紅的優(yōu)勢(shì)和可以穿越經(jīng)濟(jì)周期的特殊屬性，瞬間成了大家眼中的香餑餑。

可據(jù)監(jiān)管要求，預(yù)定利率2.5%分紅險(xiǎn)最晚在9月30日停售，有不少硬核產(chǎn)品已經(jīng)提前離場(chǎng)，比如中英的福滿佳，9月5日晚上發(fā)布緊急停售通知，隔天中午12點(diǎn)就停止錄單，根本不給反應(yīng)時(shí)間！

星福家PK悅享盈佳

  哪個(gè)保單利益高？

話不多說(shuō)，我們先看下大家最關(guān)心的收益對(duì)比。

悅享盈佳提供3個(gè)繳別選擇，分別是3/5/10年交，

而星福家的選擇會(huì)更豐富，多了躉交選項(xiàng)，更加適合手頭有大筆充裕資金，

比如剛發(fā)了獎(jiǎng)金，賣(mài)了一套房，拿到拆遷款，短期內(nèi)不會(huì)用到，一次性交清，不用擔(dān)心未來(lái)資金流中斷影響保單續(xù)費(fèi)。

不同繳費(fèi)方式，對(duì)應(yīng)的IRR表現(xiàn)，也幫大家測(cè)算好了，

30歲男性作為被保人為例，每年投入10萬(wàn)為例，直接上表：

*利益演示是基于保險(xiǎn)公司的精算及其他假設(shè)，不代表保險(xiǎn)公司的歷史經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)，也不代表對(duì)保險(xiǎn)公司未來(lái)經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)的預(yù)期，保單的紅利分配是不確定的，在某些保單年度紅利可能為零，實(shí)際紅利按當(dāng)年保險(xiǎn)公司的公布派發(fā)。

分紅險(xiǎn)的分紅利益部分是不保證的

我們常說(shuō)的保單利益就是現(xiàn)金價(jià)值，現(xiàn)金價(jià)值越高，表示我們能申請(qǐng)減保拿出來(lái)的錢(qián)越多。

???星福家的紅利分配方式是保額分紅，保險(xiǎn)公司會(huì)把當(dāng)年的可分配盈余，按一定的比例以增加保額形式的進(jìn)入保單，不斷累積。

???悅享盈佳的分紅方式是交清增額，也就是說(shuō)，每年紅利會(huì)打到保單里，轉(zhuǎn)成保額繼續(xù)增值，并且同樣參與分紅，可以讓保單利益更高。

因此，這里用悅享盈佳的交清增額分紅利益演示來(lái)對(duì)比星福家的分紅利益演示。

從上圖可以看到：

?星福家保證利益IRR在2.25-2.31%，悅享盈佳保證利益在2.20-2.35%，

?星福家分紅利益IRR在3.50-3.70%，悅享盈佳保證利益在3.40-3.75%。

單看IRR整體表現(xiàn)，悅享盈佳爆發(fā)力更強(qiáng)，但如果只按照交費(fèi)期和每年度對(duì)應(yīng)的保單利益來(lái)看：

躉交

因?yàn)閻傁碛巡恢С执死U費(fèi)方式，可選星福家，保單第50年保證利益IRR可達(dá)2.30%，分紅利益IRR可達(dá)3.70%。

3年/10年交

保單前45年，星福家的保證利益IRR優(yōu)于悅享盈佳，隨后悅享盈佳厚積薄發(fā)，開(kāi)始搶奪光芒；如果看分紅收益，保單前50年，依然是星福家領(lǐng)先，之后悅享盈佳后來(lái)者居上。

5年交

無(wú)論是保證利益還是分紅利益，保單前中期星福家都力壓對(duì)手，直到保單第55年前后，悅享盈佳才有望彎道超車(chē)，趕超星福家。

因此，如果選擇躉交之外的其他繳別，

家族有長(zhǎng)壽基因，對(duì)預(yù)期壽命比較樂(lè)觀，推薦選擇悅享盈佳：

保單利益驚人，以3年交*10萬(wàn)為例，如果分紅100%達(dá)成，在100歲時(shí)，現(xiàn)金價(jià)值可達(dá)380萬(wàn)，比星福家整整多出了12萬(wàn)，是已交保費(fèi)的12.6倍。

如果更想要穩(wěn)中求進(jìn)，追求穩(wěn)穩(wěn)的幸福，推薦星福家，

60歲退休時(shí)，保證利益IRR可達(dá)2.17%左右，分紅100%達(dá)成情況下，分紅收益IRR可達(dá)3.5%左右，到70歲可突破3.65%。

但是，我們說(shuō)過(guò)挑選一款優(yōu)秀分紅險(xiǎn)，除了看保證利益及預(yù)期紅利，還要結(jié)合過(guò)往分紅實(shí)現(xiàn)率以及保司過(guò)往盈利/投資情況進(jìn)行選擇。

 有什么區(qū)別？哪個(gè)更適合我？

接下來(lái)我們一起來(lái)看看它們各自承保公司、償付能力、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，以及過(guò)往分紅實(shí)現(xiàn)率情況。

1. 承保公司

星福家和悅享盈佳，兩款明星產(chǎn)品的承保公司，都是保險(xiǎn)行業(yè)的“泰斗”。

為了讓大伙兒一眼就能瞅見(jiàn)這些大佬的風(fēng)采，我把重要信息整理在表格里：

可以看到，“復(fù)星保德信”和“中郵人壽”，這倆老大哥的實(shí)繳注冊(cè)資本，

一個(gè)實(shí)繳了33.621億，一個(gè)則貢獻(xiàn)了286.63億！

按照一張百元大鈔1.15克的重量估算，中郵人壽的實(shí)繳資本，得有328多噸重，相當(dāng)于300多頭非洲中年大象的重量。

而他們各自的主要股東實(shí)力、經(jīng)營(yíng)狀況和投資實(shí)力，更是驚人。

?先看復(fù)星保德信：

中方股東復(fù)星集團(tuán)，總資產(chǎn)8349億元，夠咱們普通人數(shù)到手抽筋了。而且人家還是全球擁有超10萬(wàn)員工的“大家庭”，規(guī)模杠杠的！MSCI ESG評(píng)級(jí)A，簡(jiǎn)直就是企業(yè)界的“三好學(xué)生”。

股東美國(guó)保德信金融集團(tuán)，總資產(chǎn)7211.23億美元，還是美國(guó)最大的人壽保險(xiǎn)公司，“國(guó)際范兒”十足。

?再看中郵人壽：

中國(guó)郵政集團(tuán)占股75.01%+友邦保險(xiǎn)占股24.99%，背靠著中國(guó)郵政這顆大樹(shù)，央企的身份，這背景資源就不用說(shuō)了！

最后說(shuō)說(shuō)投資實(shí)力，兩家保司都是真金白銀賺回來(lái)的好名聲。

??復(fù)星保德信

?近十年平均綜合投資收益率超過(guò)5%，2021-2023年三年平均綜合投資收益率5.21% ；

?2023年綜合投資收益率6.16% ，與中意并列第五。

?2024年累計(jì)至第二季度綜合投資收益率4.81%。

數(shù)據(jù)來(lái)源：復(fù)星保德信公司公開(kāi)信息披露

??中郵人壽

背靠中郵集團(tuán)的央企地位，什么資源拿不到啊？！

“西氣東輸”、“南水北調(diào)”、“一帶一路”、“國(guó)家管網(wǎng)建設(shè)”、重大民生的棚戶(hù)區(qū)改造、京津冀協(xié)同發(fā)展、上市公司債務(wù)重組、長(zhǎng)江經(jīng)濟(jì)帶……等等，數(shù)不過(guò)來(lái)、根本數(shù)不過(guò)來(lái)

2024年二季度綜合投資收益率6.06%，搶眼至極！

這么看來(lái)，星福家和福滿佳在保司實(shí)力、經(jīng)營(yíng)狀況、投資實(shí)力這些方面，也是不相伯仲。

2. 過(guò)往分紅實(shí)現(xiàn)率

再來(lái)看一下過(guò)往分紅實(shí)現(xiàn)率。

星福家和悅享盈佳，新品上線時(shí)間較短，目前可參考的紅利實(shí)現(xiàn)率數(shù)據(jù)太少，但可以看到各自保司過(guò)往產(chǎn)品的分紅實(shí)現(xiàn)率作參考。

保司過(guò)往產(chǎn)品的分紅實(shí)現(xiàn)率，一定程度可以反應(yīng)保險(xiǎn)公司過(guò)往的分紅水平和投資實(shí)力。

? 復(fù)星保德信過(guò)往11年產(chǎn)品的分紅實(shí)現(xiàn)率均在100%及以上，最高為259%，

? 中郵人壽在售產(chǎn)品，過(guò)去5年平均紅利實(shí)現(xiàn)率，最高131%，平均93%。

兩家表現(xiàn)都挺不錯(cuò)，但是要強(qiáng)調(diào)一下，過(guò)去的成績(jī)，不代表未來(lái)的成績(jī)。如果遇到極端情況，紅利還是有可能會(huì)為0的。

眼尖的朋友發(fā)現(xiàn)了，在2024年多數(shù)分紅險(xiǎn)的分紅實(shí)現(xiàn)率下降了，

比如星福家的紅利實(shí)現(xiàn)率，就降到了50%，悅享盈佳也只有51%。

這主要受監(jiān)管方面對(duì)全行業(yè)“限高令”窗口指導(dǎo)影響。▼

其實(shí)大家也不用太擔(dān)心，要知道，當(dāng)分紅實(shí)現(xiàn)率達(dá)到50%時(shí)，和3%的增額壽保單利益相當(dāng)；

當(dāng)分紅實(shí)現(xiàn)率達(dá)到85%時(shí)，和3.5%的固定收益類(lèi)產(chǎn)品利益相當(dāng)。

況且，限高期間未分配的紅利也會(huì)放在紅利準(zhǔn)備賬戶(hù)，錢(qián)還是咱們的，未來(lái)還是可以分配的。

現(xiàn)在我們要做的是利用分紅險(xiǎn)穿越經(jīng)濟(jì)下行周期。

3. 功能權(quán)益

如果到這里還是選不出，我們?cè)倏匆幌滤鼈兊母髯缘膬?yōu)點(diǎn)是否符合自身需求。

可以看到，星福家和悅享盈佳，在保單權(quán)益細(xì)節(jié)上，差別還是挺大的。我們具體來(lái)分析。

1. 投保門(mén)檻和健康告知

悅享盈佳會(huì)更加親民，無(wú)論是哪個(gè)繳別，年交保費(fèi)5000元就可以投保，且健康告知只有6條。

星福家健康告知有9條，而且保費(fèi)門(mén)檻高一些，躉交要求3萬(wàn)元起，3年交1.5萬(wàn)元，，5/10年交則要1萬(wàn)起。

大家可以根據(jù)自身預(yù)算，合理選擇投保產(chǎn)品。

2. 申請(qǐng)減保

兩款都是直接寫(xiě)進(jìn)了合同，告訴你：“放心，咱們規(guī)矩都在這兒，保單生效滿5年后，你想減就減，但每個(gè)保單年度累計(jì)減保的基本保額之和，不超過(guò)合同生效時(shí)基本保額的20%哦~”

3. 萬(wàn)能賬戶(hù)

星福家2個(gè)可搭配萬(wàn)能賬戶(hù)可選：

1、天天盈（龍騰版）年金險(xiǎn)（萬(wàn)能型）抵交保險(xiǎn)費(fèi)寫(xiě)入條款，可追加1~3倍總保費(fèi)。

2、天天盈虎嘯版終身壽險(xiǎn)（萬(wàn)能型）領(lǐng)取限制是星福家和福滿佳可搭配萬(wàn)能賬戶(hù)中最寬松的。

官網(wǎng)最新數(shù)據(jù)，2024年7月結(jié)算利率達(dá)3.3%。（萬(wàn)能險(xiǎn)超過(guò)最低保證利率之上的投資收益是不確定的，以當(dāng)期結(jié)算為準(zhǔn) ）

遺憾的是，悅享盈佳不支持萬(wàn)能賬戶(hù)。如果想要多一個(gè)穩(wěn)健的放錢(qián)之地，建議選擇星福家。

4. 支持第二投保人、隔代投保

兩款產(chǎn)品都支持第二投保人功能，但只有星福家支持隔代投保。

5. 養(yǎng)老社區(qū)

只要星福家支持對(duì)接養(yǎng)老社區(qū)。

①星堡長(zhǎng)居服務(wù)

總保費(fèi)≥50萬(wàn)優(yōu)惠入住權(quán)

總保費(fèi)≥100萬(wàn)，優(yōu)先入住權(quán)

總保費(fèi)≥150萬(wàn)，保證入住權(quán)

②復(fù)保旅居服務(wù)，總保費(fèi)>30萬(wàn)

對(duì)比下來(lái)，綜合公司背景，投資能力，產(chǎn)品利益，分紅實(shí)現(xiàn)率來(lái)看，

如果對(duì)壽命比較樂(lè)觀，想追求更高的利益增值空間，或者預(yù)算較低，優(yōu)先選悅享盈佳，

如果想在獲取高保單利益的同時(shí)，可以關(guān)聯(lián)萬(wàn)能賬戶(hù)和養(yǎng)老社區(qū)，更推薦星福家。

當(dāng)然，其實(shí)不管選擇哪款，對(duì)比以后調(diào)整利率的產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，都十分值得。

因?yàn)檎{(diào)整之后，分紅險(xiǎn)的保底收益，就是以后固收類(lèi)增額壽的上限，想想都知道，肯定是抓緊時(shí)間，買(mǎi)現(xiàn)在的產(chǎn)品更劃算。

可以說(shuō)，9月份將是抓住預(yù)定利率2.5%+分紅的最后機(jī)會(huì)，

好產(chǎn)品不等人，希望大家能夠抓住機(jī)會(huì)，趕上末班車(chē)，點(diǎn)這里預(yù)約>>>保險(xiǎn)咨詢(xún)顧問(wèn)，1V1測(cè)算利益。