慧擇小馬老師 · 1月前217 人看過
房奴終于等來了春天!
前段時(shí)間,市場傳聞要給存量房貸減負(fù)的時(shí)候,沒敢寫,怕落空,怕存量房主失望。
萬萬沒想到,官方的大禮包,這幾日就這樣“赤裸裸”地砸過來了:
1、存量房貸利率將下調(diào),預(yù)計(jì)平均降幅大約在0.5%;
2、二手房首付比例,由原來25%,降到跟首套一樣15%。
無論哪一條,對高位買房的老房貸人,和想低位換房的人,都是激動(dòng)人心的好消息。
算個(gè)賬,房貸能少還多少萬?
老房貸人,這兩年經(jīng)歷的“打擊”,是一茬接一茬。
有網(wǎng)友吐槽:“掏空了家里6個(gè)口袋,貸款300萬,在深圳買下人生第一套房。
原以為可以憑‘房’賺一筆,沒想到,同年小區(qū)的成交價(jià)折成396萬。
一年虧空100萬。
這還不夠,晚1年買房的人,房貸利率從4.5%下調(diào)到了3.5%,同樣的貸款,30年要多還23萬的利息。”
大冤種實(shí)錘了。
沒有對比,就沒有傷害哈,老房奴們的心在滴血。
所以,眼下這波存量房貸降息,老房貸主也算是“久旱逢甘露”。
我給他們算算,能省多少錢。
還是,以這位深圳網(wǎng)友的房子舉例:
她的房貸利率是4.5%,深圳現(xiàn)在首套房貸利率是3.4%。
如果個(gè)別銀行大方,能向新發(fā)房貸利率看齊,她的房貸利率很有希望下調(diào)1%,到3.5%。
以她現(xiàn)有的300萬房貸來估算,30年等額本息,每月能省下1700來塊,30年能省下60幾萬。
簡直不要太爽。
如果你的貸款利率也為4.5%左右,不同降幅可以省下的房貸大致如下:
總而言之,貸的款越多,早期存量房貸利率越高,這次應(yīng)該可以下降更多。
當(dāng)然,具體能降多少,咱們還是蹲后面銀行的細(xì)則出來。
那有人問,具體怎么申請?
是不是,下月我們還房貸就能立刻享受優(yōu)惠,需要手動(dòng)操作嗎?
不是哈,不同的銀行有不同的執(zhí)行時(shí)間。
例如,建設(shè)銀行從2024年9月25日8:00起,貸款人可以通過手機(jī)銀行APP或“建行智慧個(gè)貸”小程序查詢利率調(diào)整結(jié)果。
但有些銀行,反應(yīng)速度比較慢,工作人員反饋,還在等通知。
關(guān)于是否需要自己手動(dòng)申請?
主要看大家辦理房貸的時(shí)候,是選擇了跟隨市場LPR基準(zhǔn)進(jìn)行自動(dòng)調(diào)整,還是選擇了固定利率。
如果是選擇固定利率的朋友,就需要手動(dòng)申請一下。
一般在銀行APP里,有“存量房貸利率調(diào)整”的入口,按照要求申請即可。
(圖源:工商銀行APP)
降貸了,但也別高興太早
不過呢,下調(diào)雖然是好事,但忍不住又要潑大家一盆冷水。
降存量房貸利率,背后的原因是:
房奴“沒錢的斷供,有錢的提前還貸”,國家經(jīng)濟(jì)拉不動(dòng),銀行也心里苦。
(幾個(gè)月前的新鮮新聞)
調(diào)降存量房貸,對銀行來說也是一條出路。
但銀行的營收,靠的是“存貸利差”,如果貸款利率下降了,那么很大概率,銀行存款利率也得跟著下調(diào)。
參考上一次下調(diào)存量房貸利率:
2023年9月,平均調(diào)降了0.73個(gè)百分點(diǎn),每年減少利息約1700億,調(diào)降后加權(quán)房貸平均利率為 4.27%。
所以,緊隨其后,9月六大行5年定存利率,從 2.5% 下調(diào)2.25%,12 月下調(diào)到2%,今年7月調(diào)降至1.8%。
一降再降。
一年間下調(diào)了 0.7 個(gè)百分點(diǎn),與存量房貸調(diào)降 0.73 個(gè)百分點(diǎn)相當(dāng)。
這么來看,怎么有種“羊毛出在羊身上”的感覺,咱少給銀行錢,銀行也少給咱錢。
給大家舉個(gè)例子,假設(shè)接下來存款利率降10個(gè)基點(diǎn),5 年定存從1.8%,下調(diào)到1.7%。
存100萬進(jìn)銀行,就少5000塊利息,如果一兩年時(shí)間降80個(gè)基點(diǎn),存100萬將少4萬利息,直接腰斬。
所以,接下來需要面臨的新問題是:
從房貸里省出來的這筆錢,我們可以放在哪里增值?
其實(shí),這個(gè)時(shí)候,大家可以去了解一下財(cái)富型保險(xiǎn)。
雖然固收類的財(cái)富險(xiǎn)8月后,預(yù)定利率上限是2.5%,但目前在售的分紅險(xiǎn),保證利益能達(dá)2.5%。
加上分紅,長期預(yù)期收益率是有機(jī)會(huì)超過 3.5%的。
不過,剩下最后幾天,10月分紅的保證利率調(diào)整為2.0%,收益會(huì)少很多。
還剩哪些不錯(cuò)的產(chǎn)品?
關(guān)于在售的2.5%分紅險(xiǎn),最后再推薦一波:
看重雙500強(qiáng)大保司+前期收益選>>>復(fù)興保德信·星福家
以3年交*10萬為例:
60歲退休時(shí),星福家保證利益IRR可達(dá)2.17%左右,分紅100%達(dá)成情況下,分紅收益IRR可達(dá)3.5%左右,到70歲可突破3.65%。
如果是選躉交,保單第50年保證利益IRR可達(dá)2.30%,分紅利益IRR可達(dá)3.70%,非常nice。
家族有長壽基因,看重遠(yuǎn)期收益,選>>>悅享盈佳:
悅享盈佳,后期保單利益驚人,以3年交*10萬為例,
如果分紅100%達(dá)成,在100歲時(shí),現(xiàn)金價(jià)值可達(dá)380萬,比星福家整整多出了12萬,是已交保費(fèi)的12.6倍。
穩(wěn)扎穩(wěn)打,看重保司投資實(shí)力選,>>>陸家嘴國泰·鴻利鑫享
論規(guī)模,陸家嘴國泰只是一個(gè)小型的保險(xiǎn)公司。
但是近3年,它的平均投資收益率為5.32%,平均綜合投資收益率為5.73%。按通用的綜合投資收益率排序,在77家壽險(xiǎn)公司里排第三。
所以,陸家嘴國泰的分紅數(shù)據(jù)也不錯(cuò)。
前5年,43款分紅險(xiǎn),34款的累計(jì)紅利實(shí)現(xiàn)率都在100%及以上。
還有一款線下的新品,也給大家推薦一下。
男性最早60歲,女性最早55歲就能領(lǐng)錢,可以領(lǐng)到106歲。
另外,從收益來看,在當(dāng)下2.5%預(yù)定利率的產(chǎn)品市場,能達(dá)到接近4%的IRR,甩出同期固收型的年金險(xiǎn)一條街。
最關(guān)鍵,它還能對接養(yǎng)老社區(qū)。
希望大家在9月30日前,都能抓住最后的機(jī)會(huì)。