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為什么買的百萬醫(yī)療險,在三甲醫(yī)院看病不能報?

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慧擇保險網(wǎng) · 2天前217 人看過


醫(yī)療險真坑??!


最近一位網(wǎng)友訴苦:她之前確診乳腺癌,治病前后大概花了十幾萬,申請理賠時卻被保司拒賠了。


原因是治病的醫(yī)院和用的藥,都不符合要求。


她很不能理解,明明自己去的三甲醫(yī)院,用的也都是醫(yī)生開的藥,怎么會不符合要求呢?


網(wǎng)上一下炸開鍋了,網(wǎng)友們紛紛留言表示,保險公司就是在找借口拒賠。


今天我們就來聊一聊:為什么三甲醫(yī)院還能拒賠?醫(yī)生開的藥,有哪些隱藏的理賠限制?



三甲醫(yī)院為什么不符合理賠要求?


大家可以翻翻看保險條款。


一般的百萬醫(yī)療,規(guī)定的就醫(yī)機(jī)構(gòu)是:二級及以上公立醫(yī)院的普通部。



這里存在兩個“陷阱”:


①三甲醫(yī)院可能不屬于公立醫(yī)院。


三甲醫(yī)院是按照國家對醫(yī)院分級管理標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行評定的等級,主要依據(jù)醫(yī)院的規(guī)模、技術(shù)水平、醫(yī)療設(shè)備、管理水平等多方面因素來確定。


所以,有些出色的私立醫(yī)院,也能被評為“三甲醫(yī)院”。


如果去的是私立性質(zhì)的的三甲醫(yī)院,按照保險規(guī)定,的確是不能賠的。


②公立醫(yī)院不止有普通部


除了普通部之外,公立醫(yī)院還會有特需部、國際部等。



這就是我們常說的“特需醫(yī)療”。


一般包括點名手術(shù)、全程護(hù)理、專家門診等,費用昂貴但治療效果會更好。


而百萬醫(yī)療險,一般只報銷二級及以上公立醫(yī)院普通部。療養(yǎng)院、康復(fù)中心、特需部、VIP部、國際部都不在報銷范圍內(nèi)。



醫(yī)生開的藥,為什么不符合理賠要求?


百萬醫(yī)療險不僅對醫(yī)院有要求,對藥品也有。


比如開頭的那位網(wǎng)友,在她治療期間,因為醫(yī)院沒有她需要的靶向藥,醫(yī)生就開單讓她去外面的醫(yī)院買藥。


外購藥一共花了7萬元左右,這部分費用保司也是拒賠的。


理由是她買的百萬醫(yī)療險不包含“外購藥”保障。



所有不在醫(yī)院內(nèi)部藥房獲得的藥品,都屬于外購藥。


“院外購藥”的情況在醫(yī)院還挺常見的,尤其是癌癥治療。


醫(yī)生經(jīng)常會開一些特效藥、靶向藥,這些藥的效果好,但價格昂貴。



這些特效藥由于各種復(fù)雜原因,哪怕現(xiàn)在已經(jīng)有不少進(jìn)入了醫(yī)保,但在醫(yī)院還是“一藥難求”,這時候我們?yōu)榱吮C?,只能自己到外面買。


癌癥病人需要長期服用這些藥物,每個月就得花上幾萬、甚至十幾萬。


如果你買的保險沒有“外購特藥保障”,那這個花費百萬醫(yī)療是報不了的。


所以,買百萬醫(yī)療險的時候,一定要注意這個保障。


另外,還有一點大家要知道,“外購特藥”也是有藥品清單的,大概一兩百種,超出范圍外的,也報不了。



所以,百萬醫(yī)療險本身其實一點都“不坑”。


哪些能賠、哪些不能賠,都清清楚楚寫在條款里了。


被拒賠的,大多是因為沒選好產(chǎn)品,或是沒好好看條款。


保險條款復(fù)雜,如果自己沒時間研究,不要瞎買,建議買前找顧問了解清楚。心中有數(shù),自然就不會出現(xiàn)“不給報”的情況。


好的醫(yī)療險,怎么選?


說了這么多,有人肯定會問:“那如何選一款好的醫(yī)療險?”


外部的就醫(yī)政策每年會變化,所以醫(yī)療險一般會定期升級,大家的攻略也要升級,給大家總結(jié)2點:


醫(yī)療險產(chǎn)品要挑“醫(yī)院范圍廣的”、“院外藥保障好的”,這樣可以大大降低理賠門檻。


給大家挑了幾款值得買的產(chǎn)品,我們分別來講講。


1、百萬醫(yī)療險推薦:長相安2號


①擴(kuò)大了醫(yī)院范圍


長相安2號升級后,擴(kuò)大了醫(yī)院保障范圍,除了二級以上(含)公立醫(yī)院普通部、上海質(zhì)子重離子醫(yī)院之外。


還拓展了公立康復(fù)醫(yī)院和公立醫(yī)院康復(fù)科,以及4家已運營的知名質(zhì)子重離子醫(yī)院。


此外,長相安2號還可附加特定疾病特需醫(yī)療保障,附加后6種特定疾病,還可以前往二級以上(含)公立醫(yī)院特需部、國際部、VIP部、228家私立及其他醫(yī)院就醫(yī)。


大大拓展了報銷就醫(yī)機(jī)構(gòu)的范圍。


②院外藥品能報更多


長相安2號院外特藥保障有2項責(zé)任可以附加:


惡性腫瘤院外特藥(需與基因檢測同時勾選)


附加后保188種癌癥院外特藥,包括3種CAR-T藥品,0免賠,100%報銷。

需與基因檢測費用保險金同時勾選,年限額為2萬,0免賠,100%賠付,且不限檢測機(jī)構(gòu)。


這項保障,建議大家都勾選上。


院外藥品費用醫(yī)療保險金


附加后可保120種重疾的院外藥品費用,0免賠,100%報銷。


關(guān)鍵是不限藥品清單,除癌癥靶向藥外,還可報銷人血白蛋白、丙種球蛋白等外購藥。


當(dāng)然,如果大家對就醫(yī)體驗有更高的要求,比如治療不希望受醫(yī)院限制,可以選中高端醫(yī)療險。


2、中高端醫(yī)療險推薦:尊享e生2024、MSH欣享人生


除了只保腫瘤特效藥的,其實也有一些外購藥保障更好的中高端醫(yī)療險。



這兩款產(chǎn)品的醫(yī)療范圍,都覆蓋到二級及以上公立醫(yī)院普通部、特需部、國際部等。


而且外購藥不限目錄,外購的醫(yī)療材料、器械也可以報銷,包括一些質(zhì)量更好的鋼板、心臟支架等,實現(xiàn)真正意義上的“用藥自由”。


  • 尊享e生·中高端2024最大的優(yōu)勢就是價錢便宜,性價比高。10歲男孩投保特需計劃二,每年保費2000不到。


相比于其他中端醫(yī)療險,這個價格做到0免賠,真的很難得,給了大多數(shù)家庭享受優(yōu)質(zhì)就醫(yī)體驗的機(jī)會。


  • MSH 欣享人生2023計劃B 由大地財險承保,背靠國際知名的高端醫(yī)療服務(wù)提供商MSH(萬欣和),業(yè)務(wù)非常成熟,產(chǎn)品也很穩(wěn)定。


如果看重保障和就醫(yī)服務(wù),預(yù)算也比較充足,可以考慮這一款。


寫在最后


醫(yī)保的原則,一直是“保基本”,一些好藥、貴藥很難被納入進(jìn)去。畢竟池子就這么大,一個人花錢多,其他人就不夠用……


好的醫(yī)療資源,同樣是匱乏的,只有少數(shù)人能享受起。


這種情況下,想要好好看病,有能力的多做一些準(zhǔn)備,比如配置保障更好的中高端醫(yī)療險。

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