慧擇學(xué)院保險(xiǎn)專家 · 一年前3474 人看過
近期隨著電視劇《知否知否》的熱播,里面的一句臺(tái)詞也被大家廣為傳播,“父母之愛子,則為之計(jì)深遠(yuǎn)”。是啊,每個(gè)愛孩子的父母都希望把孩子的未來都考慮好、安排好。
特別是新年過后,小朋友們也收了很多壓歲錢,很多寶爸寶媽也都希望利用好孩子的壓歲錢,給孩子一份保障,一份特別的愛。但是大多數(shù)寶爸寶媽卻不知該如何給寶寶挑選一份適合寶寶的保障,很多甚至給寶寶買的都是教育金或者其他理財(cái)類產(chǎn)品。當(dāng)寶寶有一些小風(fēng)險(xiǎn)需要用保險(xiǎn)時(shí)才發(fā)現(xiàn)自己買的保險(xiǎn)根本無法理賠,甚者導(dǎo)致有些父母從此根本不敢買保險(xiǎn),覺得保險(xiǎn)都是坑......
各位寶爸寶媽如何給寶寶配置一份合適的保障方案。
一、明確可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)
1、疾病風(fēng)險(xiǎn):孩子年齡小,身體抵抗力相對(duì)較弱,易發(fā)生一些疾病風(fēng)險(xiǎn)。疾病有兩種,小病和大病。
小病風(fēng)險(xiǎn)可以說幾乎每個(gè)寶寶在成長過程中都會(huì)遇到,比如常見的有感冒、發(fā)燒、咳嗽、肺炎、手足口病等,醫(yī)院的大門一進(jìn),少則幾百,多則幾千,甚至上萬,相信這些情況各位父母是再熟悉不過了。
大病風(fēng)險(xiǎn)雖說相較于小病風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率沒有那么高,但是就整個(gè)社會(huì)環(huán)境來講,少兒患大病的風(fēng)險(xiǎn)卻也不低,最常見的就是少兒白血病,按目前一線城市的醫(yī)療水平來講,治療白血病的費(fèi)用已經(jīng)高達(dá)百萬。這對(duì)于大多數(shù)家庭來講,都是一筆巨額費(fèi)用。
2、意外風(fēng)險(xiǎn):由于小孩子愛動(dòng)、好奇心強(qiáng),且危險(xiǎn)意識(shí)相對(duì)較弱,所以“熊孩子”意外受傷的事例在社會(huì)上不斷發(fā)生。兒童比成人更容易發(fā)生意外風(fēng)險(xiǎn),比如摔傷、燒燙傷等。
二、配置險(xiǎn)種的優(yōu)先級(jí)
雖然各種風(fēng)險(xiǎn)都是我們不可控的,但我們?cè)谂渲帽U系臅r(shí)候要根據(jù)不同風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率、程度及輕重緩急來進(jìn)行匹配。
對(duì)于少兒來講,按照風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率來講,意外風(fēng)險(xiǎn)是最高發(fā)的,其次是日常的小病風(fēng)險(xiǎn),最后是大病風(fēng)險(xiǎn)。所以我們可以優(yōu)先將易發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)覆蓋掉,給寶寶優(yōu)先搭配一份意外險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)。
而大病風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生概率雖然相對(duì)較低,但是一旦發(fā)生,所需費(fèi)用就是非常昂貴的,所以少兒重疾險(xiǎn)也是必不可少的。
而有些父母格外重視孩子的教育問題,那在保障型產(chǎn)品搭配足額后,若還有充足的資金,也是可以給寶寶再搭配一份教育金或者其他理財(cái)類產(chǎn)品。
簡單來講,搭配的順序就是:意外險(xiǎn)→醫(yī)療險(xiǎn)→重疾險(xiǎn)→教育金(理財(cái))
三、孩子保障的預(yù)算
一般來講,我們都會(huì)建議每個(gè)家庭的整體保費(fèi)預(yù)算占家庭年收入的10%~20%左右,孩子的保費(fèi)預(yù)算一般占家庭保費(fèi)預(yù)算的20%左右。當(dāng)然了,每個(gè)家庭的具體情況都是不一樣的,具體的保費(fèi)預(yù)算還是要根據(jù)自己的實(shí)際經(jīng)濟(jì)情況來決定,不要因?yàn)橘I保險(xiǎn)反而給自己的生活造成了經(jīng)濟(jì)壓力。
四、少兒保障方案配置建議
“父母之愛子,則為之計(jì)深遠(yuǎn)”,由于保障通常都是保幾十年甚至終身,相信每一位寶爸寶媽都希望給到孩子最好的保障,但是這期間有諸多因素會(huì)影響我們選擇,所以在此主要從經(jīng)濟(jì)情況來給大家一些搭配方案建議:案例:女寶寶,2周歲
1、普通家庭(每年預(yù)算在2000~3000元左右)
推薦理由:對(duì)于大多數(shù)普通家庭來講,此方案搭配性價(jià)比是比較高的,原因在于,
(1)少兒暖寶保包含了意外和醫(yī)療,產(chǎn)品內(nèi)容比較全面,包含了意外醫(yī)療及疾病門診和住院醫(yī)療,即便是一些日常小風(fēng)險(xiǎn)也可以理賠。
(2)重疾險(xiǎn)慧馨安是一款在市面上可以說是比較紅的定期重疾險(xiǎn),保障全面,保額高、保費(fèi)低,針對(duì)少兒高發(fā)的特定疾病,比如常見的白血病還有雙倍賠付,最高可賠160萬,在國內(nèi)看病基本無憂。
(3)考慮到如果不幸發(fā)生重疾,住院等也會(huì)產(chǎn)生一筆高昂的費(fèi)用,那么百萬醫(yī)療也可以幫助解決一些住院和特殊門診費(fèi)用,且可連續(xù)保障5年,5年內(nèi)不用擔(dān)心費(fèi)率上漲問題。
總的來說,每年2千元,可以讓孩子享有高達(dá)380萬的保障。
2、小康家庭(每年預(yù)算5000~7000元左右)
推薦理由:意外醫(yī)療和百萬醫(yī)療及重疾險(xiǎn)慧馨安在前面的方案一中已經(jīng)寫明,此方案中重點(diǎn)說明一下少兒重疾險(xiǎn)多倍寶寶。
此款產(chǎn)品選擇保終身,在保障期上可以與慧馨安做個(gè)搭配和互補(bǔ),即保證了高保額,又保證了寶寶終身都享有保障。其次,它的重疾和輕癥都是多次賠付,一旦發(fā)生大病風(fēng)險(xiǎn),不用擔(dān)心未來沒有保障。特別值得一提的是,這款產(chǎn)品針對(duì)不同年齡階段高發(fā)的特定重疾也有翻倍賠付:
7周歲前(含7周歲生日當(dāng)天):特定重疾賠付基本保額的3倍
8~30周歲前(含30周歲生日當(dāng)天):特定重疾賠付基本保額的2倍
舉個(gè)栗子:
若5周歲時(shí)不幸患有白血病,賠付180萬,若10周歲時(shí)不幸患有腦膜炎后遺癥,賠付120萬。
除此之外,這款少兒重疾還帶有投保人豁免功能,若真的不幸,父母發(fā)生重疾、輕癥或身故、全殘,后期剩余保費(fèi)全部免交,但是孩子的保障繼續(xù)享有。完全不用擔(dān)心因?yàn)榇笕顺鍪?,而影響了孩子的保障?/p>
總的來講,這個(gè)方案是在方案一的基礎(chǔ)上提高了重疾部分的保額,重疾的基礎(chǔ)保額高達(dá)140萬,若是發(fā)生特定疾病,比如白血病,保額可高達(dá)340萬。再加上醫(yī)療和意外的保障,可以說保障既全面,保額又足夠高,給孩子充分的保障。
3、高端家庭(每年預(yù)算1.5萬以上)
推薦理由:保障型的產(chǎn)品在前面的兩個(gè)方案中均已說明,此方案中在保障型方案的基礎(chǔ)上增加了少兒年金。
星寶貝這款少兒年金保險(xiǎn),可以說是目前市面上利率較高的一款產(chǎn)品。10年繳費(fèi)共交約10萬元,滿期共領(lǐng)回約20萬元。關(guān)鍵點(diǎn)是從寶寶高中開始,在不同階段都有相應(yīng)的錢可以領(lǐng),不管家中發(fā)生什么情況,也不至于影響孩子的教育。
以上三種搭配方案供各位寶爸寶媽參考,具體規(guī)劃還要結(jié)合家庭的實(shí)際情況。
最后,再次給各位寶爸寶媽強(qiáng)調(diào)一下,購買保險(xiǎn)一定要是先保障,后理財(cái)。如果資金有限,就優(yōu)先考慮保障的額度,然后才是考慮其他因素。
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