慧擇保保駕到阿寶叔 · 一年前4709 人看過(guò)
一
帶“結(jié)節(jié)”的疾病都很尷尬。前有甲狀腺結(jié)節(jié),后有乳腺結(jié)節(jié),明明就是個(gè)常見(jiàn)的小毛病,隨便大街上抓10個(gè)人,可能一半人就有這方面的毛病。醫(yī)生不急保險(xiǎn)公司急,一旦患有甲狀腺、乳腺結(jié)節(jié),你會(huì)發(fā)現(xiàn):
想正常買(mǎi)個(gè)保險(xiǎn)真特碼難!
要是結(jié)節(jié)直徑過(guò)大(大于1.5cm),邊界不光滑或是TI-RADS分級(jí)不在0-3級(jí)內(nèi)等,信不信直接就給你拒保?
二
至于嗎?還別說(shuō),真的就至于,為啥呢?因?yàn)楸kU(xiǎn)公司實(shí)在賠怕了!以甲狀腺結(jié)節(jié)為例:
上圖是2018某家保險(xiǎn)公司的理賠數(shù)據(jù),甲狀腺癌是女性最高發(fā)的癌癥,平均100件癌癥理賠案件中,就有24件是甲狀腺癌理賠的。
而甲狀腺結(jié)節(jié)有很大的甲狀腺癌惡化風(fēng)險(xiǎn),甲狀腺癌呢,業(yè)界稱為“喜癌”,5、6萬(wàn)塊錢(qián)就能搞定,而且5年生存率高達(dá)90%多。假設(shè)買(mǎi)50萬(wàn)保額,甲狀腺癌出險(xiǎn)治療花費(fèi)5萬(wàn),理賠后純賺45萬(wàn)。
這保險(xiǎn)公司能頂?shù)米。?/p>
所以,業(yè)界對(duì)甲狀腺結(jié)節(jié)的核保結(jié)論,慣用標(biāo)準(zhǔn)就是拒保、或者除外承保(由甲狀腺結(jié)節(jié)引發(fā)的疾病不保)。
但今天咱們介紹的這款產(chǎn)品——“星悅重疾險(xiǎn)”,明知山有虎,偏向虎山行,管你甲狀腺結(jié)節(jié)惡化風(fēng)險(xiǎn)大不大,我就是要對(duì)它報(bào)以大海般寬廣的胸懷,能正常標(biāo)體承保的就標(biāo)體。
如下圖:
做了一張星悅重疾險(xiǎn)和康惠保旗艦版,兩款產(chǎn)品對(duì)甲狀腺結(jié)節(jié)和乳腺結(jié)節(jié)的核保結(jié)論圖,為啥會(huì)特意拿康惠保旗艦版來(lái)對(duì)比呢?因?yàn)槠炫灠鎸?duì)這兩項(xiàng)疾病的核保同樣十分寬松,可以還是要遜色于星悅重疾險(xiǎn)。
甲狀腺結(jié)節(jié)
做了切除手術(shù)超過(guò)1年,且為良性沒(méi)啥后遺癥、每年復(fù)查,B超負(fù)荷分級(jí),相約就能標(biāo)體承保,而康惠保旗艦版則是除外(甲狀腺癌不保)。簡(jiǎn)單說(shuō)就是這種情況星悅能賠甲狀腺癌。
乳腺結(jié)節(jié)
手術(shù)切除超1年,病理為良性也無(wú)后遺癥,星悅也能標(biāo)體承保,但是康惠保旗艦版需要走人工核保。
核保孰優(yōu)孰劣,高下立判。
三
對(duì)結(jié)節(jié)如此友好的重疾險(xiǎn),保障詳情如何呢?且看下圖:
點(diǎn)擊看大圖
100種重疾+50種輕癥,輕癥賠3次,依次賠付比例是30%、35%、40%。能附加中癥保障,20種中癥賠2次,每次賠付50%保額。身故可選已繳保費(fèi),等待期只有90天。除了沒(méi)有投保人豁免,
保障絕對(duì)是充足了。
特點(diǎn)在于能附加兒童、高齡特定疾?。?span style="font-family: "PingFang SC", "Hiragino Sans GB", PingHei, "Open Sans", sans-serif, "Helvetica Neue", Helvetica, "Microsoft YaHei", SimSun, Arial;">兒童特定疾病保額:需年滿18周歲前(額外30%保額);男女特定疾病保額:年滿18周歲后(額外30%保額);高齡特定疾病保額:年滿60周歲方可賠付(額外70%保額)。
以及最的亮點(diǎn):癌癥多次賠付
這項(xiàng)保障責(zé)任不用附加,是直接默認(rèn)在產(chǎn)品保障屬性中,相當(dāng)于不用額外花錢(qián)即可擁有保障。
首次確診為白血病后,才有第二次癌癥賠付。間隔期是5年,癌癥新發(fā)、復(fù)發(fā)、持續(xù)、轉(zhuǎn)移都能賠付。
賠付條件還行能看出復(fù)星保德信的誠(chéng)意。
四
產(chǎn)品性價(jià)比如何呢?貨比三家,我拿同樣優(yōu)秀的康惠保旗艦版和達(dá)爾文1號(hào) 重疾險(xiǎn)對(duì)比,如下:
三款產(chǎn)品的保障詳情都差不多。都是重疾單次賠付,輕癥都能賠3次,不分組也沒(méi)有間隔期。價(jià)格相差也不大,不過(guò)上圖測(cè)算保費(fèi),50萬(wàn)保額20年繳保終身,30年繳男性,星悅為8755元/年,比康惠保旗艦版的7640元/年、達(dá)爾文的7775元/年貴1000多點(diǎn)。
而女性費(fèi)率差額很小。
重點(diǎn)說(shuō)下星悅和康惠保旗艦版。兩款產(chǎn)品都保中癥,身故都能選擇已繳保費(fèi),還能附加少兒、兒童特定疾病。
(是否要附加特定疾病,如果覺(jué)得預(yù)算可以承受可以附加,錦上添花的保障。)
最大區(qū)別在于:男性的費(fèi)率星悅要貴點(diǎn),但是星悅有惡性腫瘤二次賠付。
如果是女性,那么首選肯定是星悅重疾險(xiǎn)。男性呢?實(shí)質(zhì)就是愿不愿意多花1000元買(mǎi)一個(gè)惡性腫瘤二次賠付的保障。
星悅的惡性腫瘤二次賠付條件:首次確診為白血病后,才有第二次癌癥賠付。間隔期是5年,癌癥新發(fā)、復(fù)發(fā)、持續(xù)、轉(zhuǎn)移都能賠付。
因?yàn)殚g隔期是5年,首次確診得是白血病,賠付條件算不上多么寬松,但癌癥的新發(fā)、復(fù)發(fā)、持續(xù)、轉(zhuǎn)移都能賠,還是挺不錯(cuò)的。
所以建議:
如果覺(jué)得這1000多元的預(yù)算能hold住,那就買(mǎi)星悅重疾險(xiǎn)咯。畢竟過(guò)個(gè)幾年通脹稀釋下,1000元也值不了多少錢(qián)。用1000元去撬動(dòng)額外一次癌癥的保額賠付,這個(gè)杠桿比收益是很高的。
如果是想要現(xiàn)金價(jià)值,那么就建議買(mǎi)達(dá)爾文。畢竟達(dá)爾文保終身的前提下,現(xiàn)金價(jià)值最高能達(dá)到95%保額,遠(yuǎn)高于已繳保費(fèi)。
小結(jié)
最近追了個(gè)陳寶國(guó)主演的熱播劇《老中醫(yī)》,里面有段對(duì)話特有深意:
病人:我有的是錢(qián),只求這條命,如果你能把我的命治好,我絕不虧待于你……翁大夫:病已入膏肓,無(wú)回天之術(shù)....家人:我們不怕花錢(qián)。翁大夫:銀子金貴,可是碰上命了,就如塵土一般!辛苦掙一生,小病毀錢(qián)財(cái) ,大病毀家庭!
保險(xiǎn)只能是承嫁風(fēng)險(xiǎn),彌補(bǔ)損失,保持一個(gè)健康的身體狀況要比任何事兒都重要,共勉!
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