慧擇高級顧問曾勇 · 一年前3710 人看過
最近很多朋友給寶貝選保險,問到最多的就是這幾款產(chǎn)品(哆啦A保,平安福,友邦全佑倍呵護,多倍寶寶)如何選擇,今天就這幾款產(chǎn)品從重疾、輕癥、少兒特定疾病、身價保障來深度剖析下。
一、4款重疾險綜合對比分析
來源:慧擇保險網(wǎng)
如上圖,從疾病種類、賠付比例、少兒特疾保障、價格來說,性價比最高的是哆啦A保和多倍寶寶了
1、重疾險重疾病種:
早在2007年,保險行業(yè)協(xié)會統(tǒng)一制定了《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》,對各大保險公司疾病進行了統(tǒng)一。
所以無論是 80 種重疾,還是 100 種重疾,前 25 種病種各家保險公司定義都是相同的,也是重疾險必須要包含進去的。
法定的 25 種重疾,在所有理賠的案件中,已經(jīng)占到了所有重疾險理賠的 95% 左右,可以說是重疾險的核心。
來源:慧擇保險網(wǎng)
PS:費用差不多的情況下,疾病種類選擇多一點,若中間相差太大,實在沒有必要,不值當
2、重疾險輕癥病種:
保險行業(yè)協(xié)會只對 25 種重疾進行了統(tǒng)一的規(guī)范和確定,對輕癥沒有統(tǒng)一的標準的,也造成不同公司對輕癥的數(shù)量與種類都有一定的不同。
來源:慧擇保險網(wǎng)
PS:除了平安福以外,其他產(chǎn)品在輕癥上,都是做的很不錯,冠狀動脈介入手術和微創(chuàng)冠狀動脈搭橋手術有其一就可以了。
3、少兒特定疾病
大家熟悉的白血病、川崎病、哮喘等少兒高發(fā)重疾,針對于少兒的產(chǎn)品一般都會有額外的保障。在這點上,平安福和多倍寶寶做的還是不錯的,尤其是多倍寶寶:
來源:慧擇保險網(wǎng)
7周歲前,額外賠付200%,也就是有3倍保額的保障
8-30周歲,額外賠付100%,也就是2倍保額的保障
4、身故身價保障
18歲前,基本上都是返還已交保費,18歲后,前三個都是賠付保額,多倍寶寶是賠付現(xiàn)價價值和已交保費較大者。
對小孩子來說,更重要的仍然是疾病的保障,沒有必要糾結于幾十年后身故賠保額還是返保費的問題。
來源:保保駕到
分析總結:這4款產(chǎn)品,哆啦A保的最大的優(yōu)勢在于300萬重疾醫(yī)療,可以很好的補充保額不夠用的情況下的治療費用;平安福輕癥保障嚴重缺乏,不值得推薦;友邦的全佑倍呵護保障還不錯,如果預算比較多可以考慮;多倍寶寶在少兒特定重疾的額外高額賠付,對于小孩子是非常不錯的保障。
二、買保險,這些坑不要再踩
1、買貴的一定是最好的
精算師對一款保險產(chǎn)品的定價,最主要的三大決定因素:生命表、預定利率、公司經(jīng)營管理費用,前兩者大家都差不多,但是公司運營管理費用差別就很大了。
就拿銷售渠道上來說,保險公司主要有代理人、銀行、網(wǎng)銷,而網(wǎng)銷渠道的成本遠遠低于代理人銷售成本,這也是為什么線上銷售的產(chǎn)品性價比會更高的原因。
保險說到底就是合同,都是按照條款來理賠,選擇保障時,先看保障內(nèi)容,再看保險公司
2、先給小孩買,大人先不買
父母是孩子的“保護傘”,很多家長給孩子花了很多錢買了保險,但是自己卻只有一個單位社保,試問:假如這樣的家庭大人一旦生了重病,小孩還有什么保障?
買保險從家庭角度來考慮,”先大人,后小孩”,合理分配保費支出。首先把家庭支柱(主要收入來源)的保障做好,理性對待小孩子的保障。
寫在最后,每個人健康情況,家庭成員,收入預算等都不一樣,那適合的保障方案也可能會不同,真正適合自己的才是最好的。
我是慧擇網(wǎng)家庭保險咨詢顧問曾勇,微信號huize0534,如果想要咨詢保險或者定制家庭保障方案,可以加我微信,免費提供以上服務。
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