慧擇保保駕到阿寶叔 · 一年前3319 人看過
對保險公司破產(chǎn)倒閉這個問題,阿寶叔開門見山說三個點:
1. 保險公司設(shè)立門檻高,運營監(jiān)管嚴(yán)格,安全系數(shù)高
2. 保險公司破產(chǎn)也是可能的
3. 即便破產(chǎn),我們的保單也基本不受影響
一
保險公司破產(chǎn)?難!
有人來問保險公司破產(chǎn)的問題,我一般都會先抬出一個事實:中國大陸自1980年恢復(fù)保險業(yè)務(wù)以來,還沒有保險公司破產(chǎn)的記錄。
為什么?因為保險公司的設(shè)立、運營、破產(chǎn)退出,后面都有一套嚴(yán)格的監(jiān)管機制。
先說設(shè)立。
《保險法》第六十八條規(guī)定:
大白話:成立一家保險公司,股東得夠牛逼,得有信譽靠得住,然后要夠有錢。
看一下中國現(xiàn)有的保險公司。像中國平安、中國人保、泰康,實力雄厚,背景能深到馬里亞納海溝去。
再看這幾年新設(shè)立的復(fù)星聯(lián)合、眾安保險這樣,相對而言的,“小”保險公司,人家背靠的大佬,照樣讓人咋舌。
復(fù)星聯(lián)合背后有復(fù)星集團和郭廣昌。眾安保險后面是“三馬”,阿里馬云,騰訊馬化騰,中國平安馬明哲。拉出來都是大佬??!
總之,想到保險行業(yè)分蛋糕,入場券真不是誰都能拿到的。
再看運營監(jiān)管。
保險公司的日常經(jīng)營,同樣面臨著嚴(yán)格監(jiān)管。
1.錢不能亂花——資金運用監(jiān)管
我們上交的保險費,是一筆巨大的現(xiàn)金流,保險公司可以拿這筆錢去投資,以獲取收益。但這筆錢不能亂用,須“穩(wěn)”字當(dāng)頭。
《保險法》第一百零六條明確限定了保險公司的資金運用形式:
像3月份爆雷的某P2P公司,給老板自己買輛飛機,在保險公司這樣的騷操作不能玩。
2.保險公司要保證有足夠的錢賠——償付能力監(jiān)管
償付能力指的是償還債務(wù)的能力。公司資產(chǎn)要大于負(fù)債。
按照2016年保監(jiān)會的規(guī)定。保險公司需要每季度公布《償付能力充足率》,償付能力必須大于100%。
如果達(dá)不到,銀保監(jiān)會就會對保險公司做出種種限制:暫停開設(shè)新的分支機構(gòu)、暫停發(fā)行新保單、暫停銷售占用資本金過大的產(chǎn)品等。
更嚴(yán)重的,保險監(jiān)管單位可以直接接管。
3.風(fēng)險太大的業(yè)務(wù)得找再保險公司分擔(dān)——再保險機制監(jiān)管
再保險,通俗地講,就是給保險公司提供保險,保險公司后面還有保險公司。
《保險法》對保險公司再保險是這樣規(guī)定的:
保險公司有了個業(yè)務(wù),不是想上就能上。風(fēng)險大了,就得找其他保險公司來共擔(dān),也就是辦理再保險。
這其實就是一種風(fēng)險共擔(dān),把風(fēng)險分散的措施。
二
保險公司有沒有可能破產(chǎn)倒閉?
準(zhǔn)入不易,經(jīng)營管制嚴(yán)格。這兩點決定了保險公司的安全系數(shù)是較高的,淪落到要破產(chǎn)的可能性極小。
但要是有人告訴你保險公司不會破產(chǎn),那他要么是無知,要么是忽悠。
看《保險法》第九十條的規(guī)定:
做的太差,資不抵債,該破產(chǎn)時還是會破產(chǎn)。
在國外,保險公司破產(chǎn)早就不稀奇。
點擊查看大圖
美國每年都有保險公司倒閉,1991年最慘,一年破產(chǎn)51家。
點擊查看大圖
日本在上世紀(jì)末新世紀(jì)初,曾有過一段的破產(chǎn)風(fēng)潮,一批成立七八十年的老牌保險公司都未能幸免。
各國對保險行業(yè)都有嚴(yán)格的監(jiān)管措施,但奈何天有不測風(fēng)云。
舉個栗子:造成3000多人死亡和失蹤的911事件,事后統(tǒng)計,保險公司賠償了196億美元。作為一家企業(yè),保險遇到這種難以應(yīng)付的巨額損失,不破產(chǎn)也得破產(chǎn)。
三
保險公司真要破產(chǎn)了,我的保單怎么辦?
保險公司還是可能破產(chǎn)的。那有些朋友就緊張了:我們的保單怎么辦?會有多大的損失?
其實不用緊張,真的面臨破產(chǎn),可能發(fā)生以下幾種情況。
1.國家出手,用保險保障基金救助保險公司
保險保障基金的設(shè)立,依據(jù)的是《保險法》第一百條。
根據(jù)媒體報道,截止2018年9月30日。這只保險保障基金的規(guī)模,已達(dá)1252億。
這么一大筆錢,有兩個明確的用處:一是救濟投保人、被保險人;二是救濟保險公司。
救助用戶的案例暫時還沒有出現(xiàn)過,但它非常重要,我們在下文還會提及。救助保險公司的情況,則已經(jīng)有過3次。
一是接管新華人壽。 2006年,新華人壽被爆出董事長挪用公司巨額資金,一時陷入風(fēng)雨飄搖。2007年,當(dāng)時保險保障基金先后購買新華人壽股權(quán),成為了第一大股東。2009年11月,保險保障基金將股權(quán)轉(zhuǎn)讓給中央?yún)R金公司,這筆交易中保險保障基金盈利12.5億元。新華人壽保險在這之后起死回生,2011年在A股和港股同步上市。
二是2011年控股中華聯(lián)合保險公司。 2007年,中華聯(lián)合保險公司巨額虧損64億元,償付能力嚴(yán)重不足。2009年,保監(jiān)會開始介入,2011年持股達(dá)到57.43%,到2012年已經(jīng)持股91.49%。2016年,保監(jiān)會批復(fù)同意保險保障基金將股份轉(zhuǎn)讓給遼寧成大、中國中車、富邦人壽保險等公司。在此次交易中,保險保障基金盈利84億元。中華聯(lián)合重獲新生。現(xiàn)已成為償付能力最好的保險公司之一。
三是接管安邦保險。2017年,安邦保險公司董事長吳小暉涉嫌經(jīng)濟犯罪被帶走調(diào)查,保險保障基金最終介入接管。根據(jù)今年2月媒體的報道,安邦集團的保管期限將延長一年,持續(xù)到2020年2月22日。
這種國家出手救助保險公司的情況,保險公司最后的結(jié)果可能就是換了大股東,保險公司還是那家保險公司,我們的保單效力也不受影響。
2.破產(chǎn)后其他公司接盤,保單發(fā)生轉(zhuǎn)移
《保險法》第九十二條規(guī)定:
這條法規(guī)其實涉及兩種情況。
一是其他愿意來接盤,進行兼并重組的公司,把這家保險公司的人壽保險合同和責(zé)任準(zhǔn)備金都接收過去,保單轉(zhuǎn)移到重組后的新公司。
二是實在太慘,根本沒其他保險公司來接盤的,則由政府(國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu))指定某家有實力的保險公司,強制性接手,保單轉(zhuǎn)移到新公司。
同時,如果發(fā)生上面的兩種情況,保險保障基金又會來出手了:
《保險保障基金管理辦法》第二十一條:
這個條款的意思是:承接了一堆爛債的新公司,這只基金會給它補償,補償額度即以上面的90%、80%為限。
有了保險保障基金的幫助,承接了破產(chǎn)保險公司合同的公司,就不會受拖累,影響經(jīng)營。
在這整個過程中,我們的人壽保險合同只是直接發(fā)生了轉(zhuǎn)讓。只要是保險合同規(guī)定的,不管到了哪家公司,都不會更改。
Ps:雖然保單在轉(zhuǎn)移之后效力不變,但是有些合同的投資收益還是會有變化,比如分紅型的分紅,本身就是波動的,它來自于保險公司自身的收益分配。這家保險公司都破產(chǎn)了,自然談不上分紅。
四
小結(jié)
寫到這里,阿寶叔可以直接說結(jié)論了:
保險公司不僅很難破產(chǎn),概率太低,而且即便太作死破產(chǎn)了,我們的保單也基本不受影響。
推薦閱讀
重疾險
有健康問題買不了保險?終于等到達(dá)爾文易核版2021啦!
不管是乙肝大三陽、糖尿病、高血壓、痛風(fēng)、抑郁癥……只要符合要求,統(tǒng)統(tǒng)可以買
惠民保指南
惠桂保11種高發(fā)疾病額外保障,真的值么?
值不值,你說了算
醫(yī)療險
未成年人醫(yī)療險有必要買嗎?怎樣堵住孩子疾病風(fēng)險窟窿,攻略來了
未成年人醫(yī)療保險有必要買嗎?家長想要堵住孩子成長風(fēng)險的“窟窿”,轉(zhuǎn)嫁醫(yī)療支付風(fēng)險,醫(yī)療保險要買對,保障責(zé)任、健康告知、賠付條件均要考慮到。
成人
家庭主婦的安全感 保險來守衛(wèi)
各種文章告訴女人的安全感無外乎是自己經(jīng)濟獨立,美容打扮等,然而還有很多回歸家庭的家庭主婦,除了自身的內(nèi)外兼修保險也是一種看得見的安全感。
少兒
做過2000多個方案,教你用1000元給孩子挑對保險
孩子保險怎么買才科學(xué)?