慧擇保保駕到阿寶叔 · 一年前4260 人看過
我們公號最近來了不少新朋友,很多人點菜,要求說說大保險公司的重疾險,好不好,能不能買。
今天咱客觀測評下。測評產(chǎn)品如下:
泰康人壽惠健康
太平洋保險金諾優(yōu)享
中國人壽國壽福臻享版
中國人壽康寧2019
太平人壽福祿康瑞2018
平安人壽福保保+平安福2019
一、7款大公司重疾險的保障圖
老規(guī)矩,先看產(chǎn)品的保障詳情圖,如下:
先說下這7款重疾險的產(chǎn)品形態(tài):保重疾(賠1次)+輕癥(賠多次)+壽險責任的重疾險(沒有中癥保障)。
Ps、壽險和重疾保額是共用,也就是說賠了重疾保額就賠不了壽險保額。
● 從保障上看,7款產(chǎn)品中最好的是泰康的惠健康重疾險。
它的輕癥能賠30%保額,而其它產(chǎn)品都是20%。輕癥的理賠條件更寬松,所以當然是賠付比例越高越好。目前的重疾險輕癥賠付比例,基本都是30%保額起步了,20%實在是有點少。此外,惠健康還多一個“重大器官移植術”,額外賠1倍保額的特色保障。
● 平安的福保保重疾險,你可以把他看做是mini版的平安福。
保障兩者幾乎都一樣,價格福保保要便宜很多(上圖的測算價格是15年繳,比20年繳的平安福少交5年保費)。
● 費率(價格)最低的,是太平人壽的福祿康瑞,一年保費都達到了12100元(男性);最貴的國壽康寧,16400元/年(男性)。
(注意:價格測算采用的是30歲、50萬保額、19或20年繳)
康寧可附帶返還責任??蛇x到60、70、80歲3個年齡段返還110%所交保費(返還保費后不影響身故保額賠付)。
越早返還,返還的錢被通脹稀釋的越少,就越值錢。但保險公司也知道這點,越早返還,保費就越貴,如下圖:
60歲選擇返還,一年保費31200元;80歲返還,年繳保費17600元。價格相差近一倍。要不要返還?我個人是不建議購買,為了返還而占用大量的現(xiàn)金流,劃不來。
說完了保障責任,咱們來看具體的產(chǎn)品條款好壞。
二、高發(fā)輕癥保障全不全面?
還是老規(guī)矩,看下面7款產(chǎn)品的高發(fā)輕癥保障圖:
高發(fā)輕癥圖
圖中的“有”,表示保障該疾??;“無”代表不保,我特意標紅,方便大家瀏覽。
高發(fā)輕癥保障具體大家看圖就行,我就不一一單獨說明。
這里重點強調(diào)下,冠狀動脈介入手術,是一種非常常見的心血管疾病治療手法,特別實用,建議大家買的重疾險最好保障該疾病。
三、與同類型產(chǎn)品比,性價比如何呢?
貨比三家,買保險也是如此。
我用同樣保壽險責任的守衛(wèi)者2號重疾、以及剛出不久的康樂一生2019,和以上7款產(chǎn)品好好對比下。
如下圖:
對比圖
從上圖可以看出:無論是保障內(nèi)容還是價格,前面7款產(chǎn)品都比不過后面2款。
守衛(wèi)者2號的重疾可以賠多次,還帶壽險責任;康樂2019包含癌癥2次賠付保障,價錢比福祿康瑞還要便宜。
如果你更看重保障,能接受小點的保險公司,那么像守衛(wèi)者、康樂這樣的產(chǎn)品是更好的選擇。
但保險是個長期保障的產(chǎn)品,繳費長達數(shù)十年。
很多人難以接受一些知名度不高、規(guī)模不大、或是壓根就沒聽過的保險公司。
雖然公司大小、線下是否有網(wǎng)點都不影響理賠,但對不確定性的恐懼、破產(chǎn)倒閉的擔憂、理賠的隱患,自然就會選擇更穩(wěn)點的大公司的保險產(chǎn)品。
(擔憂大小保險公司的,可以看看我們保保駕到的這篇歷史推文:買保險,選大公司還是小公司?)。
而且,大保險公司遍布全國的線下分支網(wǎng)點,能支持面對面的落地服務,這是個優(yōu)勢。
最后這些大保險公司的產(chǎn)品如何,咱先不說,但特他們還是有些的。比如平安福,在產(chǎn)品保障上有些新操作:
比如輕癥賠付后,重疾保額可以遞增(后來有些重疾險就是借鑒它)。
平安run獎勵——運動可以增加賠付的保額。
平安run獎勵說明
累計18個月達到每月至少有25天,每天步數(shù)不少于1萬步,就能額外賠5%保額;累計24個月達到每月至少有25天,步數(shù)不少于1萬步,就能額外賠10%保額。
這項責任的設計初衷很好:鼓勵被保人多運動,養(yǎng)成良好的運動習慣,促進身體健康。
但就是實用性差了點。每月至少25天,每天步數(shù)不少于1萬步,這個門檻著實有點高,很多人吐槽根本就達不到。
不過總比沒有的好。
相比之下,國壽福、福祿康瑞、金諾優(yōu)享就顯得平庸了。
總結(jié)
給大家總結(jié)下:
保險公司品牌大、線下網(wǎng)點多,不代表理賠就更快,就一定能賠到錢,這兩者沒有必然關系。
如果你更關注保險產(chǎn)品的保障內(nèi)容和價格高低,那么就可以犧牲掉一部分的線下網(wǎng)點服務、保險公司品牌大小,購買像守衛(wèi)者2號、康樂這類高性價比的產(chǎn)品。
如果你更在意線下服務、那就多花點錢,犧牲部分產(chǎn)品的保障內(nèi)容,考慮大公司的產(chǎn)品。
推薦閱讀
重疾險
喜樂寶寶重疾險保什么 投保劃算嗎
喜樂寶寶重疾險保什么?這款產(chǎn)品覆蓋178種疾病保障,可以保障108種重大疾病、25種中癥疾病、45種輕癥疾病,保障很全面。性價比也不錯,投保也比較劃算。
年金險
年金險的賣點有哪些?能不能賺到錢?正確投保姿勢看這里
年金險的賣點有哪些?安全穩(wěn)定、??顚S?、對沖風險和保單貸款,產(chǎn)品優(yōu)勢比較突出,投保后可獲得源源不斷的現(xiàn)金流,助力美好生活。
醫(yī)療險
平安長期癌癥醫(yī)療保險:保證續(xù)保一輩子,值得上車嗎?
平安長期癌癥醫(yī)療保險值得買嗎
重疾險
慧馨安2022少兒重疾險怎么樣?值得買嗎?
全面、創(chuàng)新、升級、低價,每一點都給到了寶寶貼心的保障。
其他
真心推薦!這些保險很便宜,還保新冠肺炎>>
新冠責任&疫苗險合集
資深顧問免費為你解答