分紅型保險(xiǎn)，是不是坑？為什么被罵呢？

其實(shí)早在2000年，分紅險(xiǎn)就“出生”了，第一款分紅險(xiǎn)是國(guó)壽發(fā)布的“千禧理財(cái)”。 當(dāng)時(shí)正趕上銀行存款和國(guó)債不斷降息，股市情況也不佳（跟現(xiàn)在的有點(diǎn)像）。 所以，有這么一種“有保底，又有機(jī)會(huì)拿分紅”的產(chǎn)品出現(xiàn)，很快就大受歡迎。 那這么好的分紅險(xiǎn)，為什么被罵呢？ 主要有2點(diǎn)原因： 首先，2022年12月30日前，分紅險(xiǎn)的分紅情況是不披露的，導(dǎo)致買分紅險(xiǎn)就像開盲盒。 其次，以前的利益演示偏高（高檔是6%，可包含死差和費(fèi)差；現(xiàn)在最高只能演示4.5%，只包含利差），又加上銷售誤導(dǎo)較常見，用高檔利益演示當(dāng)做保證利益，到分紅的時(shí)候，跟原本的預(yù)期差別較大。 但在監(jiān)管的嚴(yán)格要求之下，這些bug都已經(jīng)修復(fù)了，目前是買分紅險(xiǎn)的最佳時(shí)機(jī)！ ① 分紅實(shí)現(xiàn)率在官網(wǎng)披露 2022年11月，首次提出要求保險(xiǎn)公司披露分紅實(shí)現(xiàn)率指標(biāo)，用來展示“生效了N年的分紅保單的實(shí)際紅利派發(fā)情況”。（來源：《一年期以上人身保險(xiǎn)產(chǎn)品信息披露規(guī)則》） 這樣，我們就可以從保險(xiǎn)公司的官網(wǎng)，看到往期產(chǎn)品的分紅情況，是高是低，心里都有數(shù)。 ② 利益演示更合理 2020年2月，監(jiān)管要求利益演示時(shí)，紅利分配比例統(tǒng)一為70%，并且只能用利差演示； 2022年12 月，監(jiān)管再發(fā)文件，要求收益演示的利率最高為4.5%； 新的利益演示方式，給投保人的預(yù)期會(huì)更合理一些。 咔咔幾刀下來，分紅險(xiǎn)6%收益率的大餅被打破。 曾經(jīng)藏在黑匣子里的真實(shí)收益也得見天日，公開透明地展示在大家面前。 自此以后，不同保險(xiǎn)公司的分紅險(xiǎn)具備了可比性，我們這才有機(jī)會(huì)，買到真正靠譜的產(chǎn)品。 ③2.5%保底，白送分紅 再加上，傳統(tǒng)人身險(xiǎn)預(yù)定利率再一次下調(diào)，從3.0%降至2.5%。 而分紅險(xiǎn)在9月份這個(gè)窗口期，還能維持2.5%的預(yù)定利率。 也就是說，同樣的保證利益，買分紅險(xiǎn)相當(dāng)于“白拿分紅”。 我們拿一個(gè)新上架2.5%固收產(chǎn)品，和2.5%悅享盈佳分紅險(xiǎn)做個(gè)對(duì)比。 即使悅享盈佳的分紅為0，僅拿保證利益，也高于2.5%預(yù)定利率的信泰如意尊B(yǎng)款。