非標體

買過保險的人都知道在保險雙方簽訂保險合同前，保險公司會對被保險人的相關信息進行審核，也就是我們常說的核保。核保將被保險人分為標準體和非標準體分別進行承保，標準體是指健康狀況符合《生命表》范疇的人，非標準體就是一項或者幾項健康狀況不符《生命表》規(guī)定，以致于承保風險較高的人。保險公司對于標準體承保不會附加任何條件，按照標準保險費率承保。

具體舉例說明非標體如何投保：家住重慶的王女士想為自己投保一份重疾險，去保險公司咨詢了相關產(chǎn)品并做了體檢，結(jié)果體檢顯示她患有甲狀腺結(jié)節(jié)三級，且存在惡化的可能。王女士十分擔心會被拒保，她向保險公司的業(yè)務員詢問自己是否有可能會被拒保，業(yè)務員表示可能被拒保，但也有正常承保的可能。最后保險公司告知王女士她可以作為非標準體除外責任承保，王女士認為有保障總比沒有好，于是同意了除外責任這一條件，治療甲狀腺結(jié)節(jié)的費用自己支付。

像常見的甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺增生結(jié)節(jié)/囊腫、大小三陽、胃炎胃潰瘍、腎病腎炎腎結(jié)石、高血壓、高血脂、高血糖、子宮肌瘤、息肉等都屬于非標體。

當然了，對于體重不明原因的增加或減少、以及有吸煙酗酒史的朋友都要注意，這些看似不是問題的問題，在投保過程中，都可能會成為你的絆腳石。因為在投保過程中，部分健康險在健康告知部分會涉及到此類情況的問詢。

1、如實告知，有限告知

在投保過程中，對于健康告知部分做到如實告知，有限告知。

如實告知，不故意隱瞞健康狀況。我們在投保過程中，在健康告知頁面都可以清楚的看到一句提示語“請如實告知被保人是否有以下情形之一，如有虛假告知，會影響后期理賠”所以要如實告知。因為如果發(fā)生理賠情況，保險公司是有權(quán)查詢被保人所有的醫(yī)院就診記錄及體檢報告。一旦查出投保前有相關病例存在的，保險公司有權(quán)拒保。所以在做健康告知時，一定不要有所隱瞞。

有限告知，不過度告知健康狀況。很多人因為擔心隱瞞身體情況可能會導致理賠失敗，所以在投保時，不管有沒有去醫(yī)院就診，都會將自己所有感到不舒服的地方告訴保險公司。這會導致在投保時出現(xiàn)增加保費或者拒保等問題。所以，在填寫健康告知事項時，我們只需要回答健康告知中所提及的問題即可，沒有問到的可以不回答。

2、多家保險公司同時投保

不同保險公司的核保標準會有差別，所以同時選擇多家公司投保，可以避免不同公司核保結(jié)論的干擾，并且主動選擇對我們有利的核保結(jié)論，實現(xiàn)利益最大化。

3、優(yōu)先選擇智能核保

為了防止留下拒保、加費等非常規(guī)的記錄，我們可以優(yōu)先選擇支持智能核保的產(chǎn)品進行投保，避免對以后的投保造成影響。