抗辯權(quán)

通常合同雙方發(fā)生糾紛，會涉及到抗辯權(quán)。狹義上的抗辯權(quán)專門針對請求權(quán)，主要目的是阻礙對方請求權(quán)的行使。

抗辯權(quán)主要分為五大類，分別是訴訟時效抗辯權(quán)、先訴抗辯權(quán)、不安抗辯權(quán)、順序履行抗辯權(quán)、同時履行抗辯權(quán)。

在保險領(lǐng)域，比較常見的抗辯權(quán)就是訴訟時效抗辯權(quán)，由保險人提出，阻礙被保人或受益人保險金請求權(quán)的行使。

為了促使被保人或受益人行使自己的權(quán)利，方便保險人及時履行賠付保險金的義務(wù)，《保險法》規(guī)定了不同險種的訴訟時效。與此同時，為了保護保險人的合法權(quán)利，保險人享有訴訟時效抗辯權(quán)。

訴訟時效抗辯權(quán)指的是被保人或受益人通過訴訟的形式要求保險人賠付保險金，但是被保人或受益人已經(jīng)超過了法律規(guī)定的訴訟時效，比如說壽險超過5年訴訟時效期間，保險人就可以通過訴訟時效抗辯權(quán)讓法院駁回被保人或受益人的訴訟請求。法院一旦駁回訴訟請求，就代表被保人或受益人的訴訟失敗了。

不過需要注意的是，如果一審期間保險人未提出訴訟時效抗辯的話，二審保險人再提出，通常法院不予支持，特殊情況除外。

保險領(lǐng)域除了訴訟時效抗辯權(quán)比較常見之外，還有個“兩年不可抗辯條款”。

《保險法》對“兩年不可抗辯條款”作出了明確的定義，指的是“自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故時，保險人應(yīng)當承擔賠償或者給付保險金的責任。”

兩年不可抗辯條款保障的是投保人的利益。

投保環(huán)節(jié)中，既可能出現(xiàn)投保者“逆選擇”，也可能會出現(xiàn)保險人“逆選擇”。兩年不可抗辯條款，目的是為了防止保險人或保險公司明知投保人未如實告知的情況下仍然收取投保人的保費，遭遇事故時以投保人“未如實告知”為由拒絕賠付保險金、拒絕退還保費的情況發(fā)生。

“兩年不可抗辯條款”的目的是保障投保人的權(quán)利，避免保險公司陷入信任危機，為了保障合同的公平公正，也并不意味著只要過了兩年，保險就可以賠付的，要具體情況具體分析。

1、長期險

這個條款只適用于長期保險產(chǎn)品，比如說長期重疾險、壽險等，對于一年期的保險產(chǎn)品，或者保障期限低于2年的保險產(chǎn)品，并不適用。

2、特定情況

如果是保險公司的責任導致投保者“未如實告知”，那么兩年不可抗辯條款是適用的。舉個例子，保險公司存在誤導，或者明知投保者未如實告知，仍然收取投保者的保險費用，超過兩年，被保人發(fā)生事故，保險公司就有義務(wù)承擔責任或賠付保險。

如果是投保者故意隱瞞或者是投保者的重大過失導致未如實告知，那么保險公司有權(quán)利拒賠，兩年不可抗辯條款則不再適用。