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風(fēng)險(xiǎn)保額

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風(fēng)險(xiǎn)保額是指保險(xiǎn)金額減去現(xiàn)金價(jià)值的額度,它是保險(xiǎn)公司計(jì)算風(fēng)險(xiǎn)保障費(fèi)的基礎(chǔ)。我們都知道保險(xiǎn)公司承保需要承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn),所以他們會(huì)在投保人繳納的保費(fèi)中扣除這部分的金額,剩下的才是出險(xiǎn)后給付給被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金。簡(jiǎn)單來說,風(fēng)險(xiǎn)保額就是代表著在保險(xiǎn)公司給予的保險(xiǎn)金中,除去保單人自己支付的以外,保險(xiǎn)公司自己承擔(dān)的那一部分。

知識(shí)拓展

風(fēng)險(xiǎn)保額什么意思?



保險(xiǎn)公司收取保險(xiǎn)費(fèi)和履行合同義務(wù)需要一段段時(shí)間,比如說人壽保險(xiǎn)合同,可能需要幾年甚至幾十年后。為了確保保險(xiǎn)公司有足夠的償付能力來承擔(dān)未來的負(fù)債,例如未到期的負(fù)債或未決的索賠,保險(xiǎn)公司必須從收取的保險(xiǎn)費(fèi)中存入保單儲(chǔ)備基金。


從本質(zhì)上講,保單責(zé)任準(zhǔn)備金是根據(jù)保險(xiǎn)法確定的一種資金準(zhǔn)備,其功能在于保險(xiǎn)公司在承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任時(shí)有這個(gè)資金作為擔(dān)保。雖然保單責(zé)任準(zhǔn)備金是從保險(xiǎn)費(fèi)收入中存入的,但這資金不能被視為保險(xiǎn)公司的營(yíng)業(yè)收入,而是作為保險(xiǎn)公司的負(fù)債。


因此,風(fēng)險(xiǎn)保額是死亡撫恤金的收益在每個(gè)保單期間都在減少,并且風(fēng)險(xiǎn)保額在到期時(shí)為零。風(fēng)險(xiǎn)保額使保險(xiǎn)公司的實(shí)際賠償金額低于假設(shè)的金額,導(dǎo)致死亡撫恤金。因此,在正常情況下,保險(xiǎn)公司可以獲得更穩(wěn)定的死亡撫恤金。


風(fēng)險(xiǎn)保額如何計(jì)算?



風(fēng)險(xiǎn)保額是有效保險(xiǎn)金額減去期末責(zé)任準(zhǔn)備金。其中有效保險(xiǎn)金額是指保險(xiǎn)合同中最高賠付金額的保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí),保險(xiǎn)公司需要支付的最高金額;最終責(zé)任準(zhǔn)備金是中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)規(guī)定的法定最低責(zé)任準(zhǔn)備金。


1、風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)金額=保險(xiǎn)金額-現(xiàn)金價(jià)值;


2、凈風(fēng)險(xiǎn)=保險(xiǎn)金額-責(zé)任準(zhǔn)備金;


3、現(xiàn)金價(jià)值=責(zé)任準(zhǔn)備金-退保費(fèi);


4、現(xiàn)金價(jià)值的所有權(quán)屬于被保險(xiǎn)人,與被保險(xiǎn)人是否死亡無關(guān)。即使被保險(xiǎn)人沒有死亡,被保險(xiǎn)人也可以通過退保取出現(xiàn)金價(jià)值,所以現(xiàn)金價(jià)值不屬于保險(xiǎn)公司。


具體舉例,如果保險(xiǎn)金額為10萬元,現(xiàn)金價(jià)值為2萬元,被保險(xiǎn)人死亡時(shí),保險(xiǎn)公司向受益人支付10萬元,而其中為被保險(xiǎn)人支付2萬元,實(shí)際獲得的擔(dān)保金額僅為8萬元。這是風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)金額,也是保險(xiǎn)公司承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。


什么是壽險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保額?


壽險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保額是指被保險(xiǎn)人如果發(fā)生了保險(xiǎn)合同中最大給付額的保險(xiǎn)事故,保險(xiǎn)公司需支付的最高金額。


舉個(gè)例子,以某壽險(xiǎn)的身故/全殘保險(xiǎn)金額為20萬來說明,當(dāng)個(gè)人賬戶金額為1萬元時(shí),那么實(shí)際上保險(xiǎn)公司承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)為19萬元,所以按19萬元的風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)扣除。當(dāng)個(gè)人賬戶金額為15萬元時(shí),那么實(shí)際上保險(xiǎn)公司承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)為5萬元,按5萬元的風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)扣除。當(dāng)個(gè)人賬戶金額為21萬元時(shí),那么實(shí)際上保險(xiǎn)公司承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)為21萬元的5%,即10500元,按10500元的風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)扣除。以此類推,保險(xiǎn)公司永遠(yuǎn)都是要支付個(gè)人賬戶金額5%的金額為風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)。




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