效力中止

我國《中華人民共和國保險法》第三十六條對效力中止有著明確的規(guī)定：

合同約定分期支付保險費，投保人支付首期保險費后，除合同另有約定外，投保人自保險人催告之日起超過三十日未支付當(dāng)期保險費，或者超過約定的期限六十日未支付當(dāng)期保險費的，合同效力中止，或者由保險人按照合同約定的條件減少保險金額。被保險人在前款約定期限內(nèi)發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當(dāng)按照合同約定給付保險金，但扣減欠交的保險費。

也就是說，保單效力中止的主要原因在于用戶超過寬限期仍然未繳納保費。

在保險領(lǐng)域，保單效力中止與保單效力終止是兩個比較相近的名詞，用戶經(jīng)常性弄混淆，但是二者代表的意義不同。保單效力終止，指的是保險合同成立后，因為法定或約定的事由發(fā)生，促使保險合同確定的當(dāng)事人之間的權(quán)利、義務(wù)關(guān)系不再繼續(xù)，法律效力完全消失。

簡單來說，保單效力中止，保單只是暫時失效，還有概率恢復(fù)；而保單效力終止則是保單完全失效，不可再次恢復(fù)。

通常情況下，將保險合同失效之日起2年內(nèi)叫做“中止期”。保險公司設(shè)置保單效力終止期，目的是考慮到了部分遇到特殊情況、暫時無法繳納保費的用戶，讓這部分用戶此前繳納的保費不至于白白浪費。設(shè)置效力終止期限，可以讓這部分用戶度過特殊時期后續(xù)交保費，繼續(xù)享受保險保障。

1、中止期發(fā)生事故保司不賠付

在保單效力中止期，如果被保人不幸發(fā)生合同約定的事故，保險公司可以不承擔(dān)保險責(zé)任。

2、恢復(fù)合同效力需補交保費

如果用戶在合同中止兩年內(nèi)申請保單復(fù)效的話，經(jīng)過保險人同意可以恢復(fù)的，用戶需要按照原保單合同的約定繳納保費，也就是說保單不會因為被保人的年齡變化而增加保單。但是部分保司會要求用戶補繳保費利息。

3、需要重新健康告知及計算等待期

用戶在保單效力中止后如果申請復(fù)效的話，保險人會根據(jù)被保人屆時的情況重新進行健康告知以及重新計算等待期。也就是說，用戶可能會因為健康狀況變化被保險公司拒絕復(fù)效申請。除此之外，如果保司同意復(fù)效了，在復(fù)效等待期內(nèi)，被保人如果不幸發(fā)生事故，保險公司也會拒賠。這對用戶來說，都是不利的。

我國法律對效力中止的保險合同申請復(fù)效有時間要求，必須是合同效力中止后的2年內(nèi)，超過兩年這個期限不可以申請復(fù)效。

申請保險合同復(fù)效時需要投保人填寫復(fù)效申請書，并且提供被保人的健康聲明書或者近期的體檢報告。

保險人會針對被保人的健康狀況等實際情況作出判斷，如果同意復(fù)效，保險人與用戶協(xié)商一致后需要投保人補繳保險費及其他應(yīng)繳款項（比如說保費利息）。

上述操作完成后，保單可以恢復(fù)法律效力。

如果保險合同在效力中止2年內(nèi)未達成復(fù)效協(xié)議的，保險公司可以解除保險合同，終止法律效力。如果保險公司解除了保險合同，需要向用戶退還保單的現(xiàn)金價值。