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有人說,過去的2020年是“魔幻”的一年。不只是因為疫情,在金融的領域,也是一波三折。P2P全面清退、螞蟻集團暫緩上市已是老生常談,
甚至到了年末了也沒躲過,連銀行存款也變了:
12月14日,六大國有商業(yè)銀行陸續(xù)發(fā)布公告,表示對“提前支取、靠檔計息”的存款產品進行統(tǒng)一調整。
簡單理解就是:
明年開始,銀行的定期存款只有在達到約定時間后,才能享受高利率,
而在約定時間前取出,只能按照活期利率計息。
另外一邊,銀行在互聯(lián)網平臺開展的部分業(yè)務,也被監(jiān)管部門蓋章認定為“違規(guī)經營”,
截至12月20日,支付寶、百度、京東等多家平臺已經陸續(xù)下架互聯(lián)網存款產品:
近期的這些監(jiān)管動作表面看來似乎沒什么關聯(lián),但都在釋放一個信號:
在現(xiàn)行的經濟形勢下,想要尋求高利率且兼?zhèn)潇`活性和安全性的產品,變得更難了。
有些產品“看上去很美”,但實際上都存在較高的風險,對它們進行清退和整改,實際上是在保護咱們老百姓的資金安全。
靠譜的財富管理渠道越來越少,好像有錢也不知道放哪才能增值。
其實啊,如果你手中資金比較充裕,且有中長期資金配置的規(guī)劃,強烈建議關注這個最近突然火起來的保險產品——增額終身壽險。
壽險很多人都知道人沒了,賠一筆錢。買50萬保額,就賠50萬。買100萬保額,就賠100萬。
責任簡單到,簡直是所有保險里面賊好選的一種。
壽險有定期的也有終身的,可以簡單分成3類:
幾百塊就能有上百萬的保額,價格非常便宜。
一般選擇的條件是保到60-80歲,或者保20-30年。
保障范圍之內,人沒了/全殘了,直接賠保額。
定期壽險保障是幾十年,那終身壽險就是保終身的,延長了期限。
你是一定會拿到那個保額的。壽險都是給家人買的,所以除了身故賠償金呢,保險公司也在終身壽險上增加了理財險的責任。
既然是留給后代的,當然是越多越好啦,最好是可以增長的那種。
所以,就有了增額版本的終身壽險。
看名字說話,也就是:保額會隨著年限增長的保終身的壽險。
自從2019年底的年金停售風波開始,很多人開始關注增額終身壽險。
原因也很簡單,這個險種可以做好財富傳承,而且是不錯的資產管理的方式。
特別是對不懂金融市場的朋友來說,閉眼入都沒問題。
現(xiàn)有的增額終身壽險,預定利率一般都在3.5%,而它的基本保額,通常是以約定的利率每年增長,現(xiàn)金價值也一起遞增,而且是白紙黑字寫在合同里:
3.5%、3.8%的漲幅看上去可能不高,但別忘了,有效保額和現(xiàn)金價值都是復利增長的,放到長期來看絕對不低!
我們以一款熱銷的增額終身壽險為例:
給剛出生的男baby投保增額終身壽險,一次性投100萬。
如果長壽,現(xiàn)金價值(也就是保單能換到的錢)可以膨脹到十幾倍甚至二十幾倍保費。
在利率下行的大趨勢下,擁有這樣一份確定的保障才夠安心。
如果你急用錢,可以通過“保單貸款”的方式,獲得現(xiàn)金流,解決臨時資金周轉的問題。
在我國,保險屬于安全級別比較高的行業(yè)之一。銀保監(jiān)會每個季度末都要考核保險公司的償付能力、資金情況、以及應對風險的能力。
一旦發(fā)現(xiàn)問題,就要督促整改,對于投保人的保護力度是很大的。
為了節(jié)約大家的時間,我從全國熱銷的幾十種增額終身壽險中,
挑選了4個大爆款來做對比,分別是:
光大永明的【光明至尊】
愛心人壽的【守護神】
信美相互的【傳家有道】
橫琴人壽的【傳世壹號】
(ps:點上面,可以直接看對應的產品詳情)
先來看看基本的形態(tài):
標紅的呢,是對應產品的優(yōu)勢。如果有對應需求的,可以直接選擇。
接下來,我們來扒一扒:這些熱賣的產品真的值得買嗎?是不是符合你的實際需求嗎?
哪款有隱藏的“坑”,哪款才是真正的現(xiàn)價之王?
先上結論,這幾款產品的功能并不是互斥的,有點“各司其職”的味道。
選擇哪款,主要還是看你自己的具體需求。
如果在意保險公司品牌,或者關注養(yǎng)老社區(qū),那么可以選擇光大永明的【光明至尊】;
如果有隔代投?;蚺韵低侗5男枨?,可以考慮【傳家有道】,通過線下輔助投保完成操作;
身體健康建議選擇【傳世壹號】;如果身體有點小問題,成功投?!?span style="font-weight: 600;">守護神】的概率更大。
如果沒有其他特殊需求,可以優(yōu)先考慮真實收益水平較高的【傳世壹號】和【守護神】。
(如果是港澳臺人士,選擇范圍就小多了,可以考慮【傳家有道】和【傳世壹號】)
為什么有這個結論呢,除了基本的投保規(guī)則和權益。
關鍵的還是要看收益情況。對于大部分人來說,增額終身壽險的意義更多在于規(guī)劃教育金、養(yǎng)老金、做現(xiàn)金流儲備等。
作為壽險的一種,增額終身壽險的產品利益,主要體現(xiàn)為基本保額、年度保額、身故保險金。
對應的,我們衡量一款增額終身壽險的好壞,還需要關注現(xiàn)金價值、IRR、現(xiàn)金價值超過保費的時間。
簡單解釋下這幾個名詞的意思:
現(xiàn)金價值:指的就是保單值多少錢,直接決定了減保或退保、保單貸款能拿到多少錢;
IRR:也就是內部收益率,可以反映真實收益水平;
現(xiàn)金價值超過保費的時間:可以簡單理解為,過了這個時間節(jié)點,就算退保也不虧。
兼顧到4款產品的繳費期限,
我們分別用躉交/5年交/10年交來做利益演示,看看它們各自的表現(xiàn)如何:
方案一:30歲男性,躉交10萬
如果選擇躉交,以上4款產品都是在第5年這個時間,現(xiàn)金價值超過保費。
在保單前5年,傳家有道的現(xiàn)金價值都一路領跑,光明至尊的表現(xiàn)也不差。
到第6年,傳世壹號開始反超,一直到最后,傳世壹號的現(xiàn)金價值都是這幾款里最高的。
守護神在前期的表現(xiàn)較弱,直到保單的第11年,
現(xiàn)金價值才跑上來,后期一直僅次于傳世壹號。
方案二:30歲男性,每年交2萬,交5年
如果選擇5年交,傳世壹號的現(xiàn)金價值依然領先。
守護神在前期的現(xiàn)金價值增速相對較慢,其他3款產品的現(xiàn)金價值在第6年都超過保費了,守護神要多等一年。
不過從長期來看,守護神在后期的增長依然值得期待,真實收益水平和傳世壹號不相上下。
方案三:30歲男性,每年交1萬,交10年
如果選擇10年交,表現(xiàn)最好的依然是傳世壹號,在第9年,它的現(xiàn)金價值就能超過保費,并且IRR一直領先。
守護神在前幾年表現(xiàn)不佳,但隨著時間推移,收益也很快追上了,后期與傳世壹號相差無幾。
從上面的試算也可以很明顯地看到:
就算你選擇了一個很好的產品,不同的投保條件的IRR也是不一樣的,
收益這東西,就是要計較投入產品。如果你糾結選什么產品,以什么樣的方式投保,也可以試著按照上面的方式算一算。
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