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別輕易買達(dá)爾文5號重疾險!做錯這件事,可能被拒賠

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大擇 · 一年前

1305人看過

以性價比著稱的“達(dá)爾文”系列重疾險,又又又推出了新品——達(dá)爾文5號煥新版,

這個產(chǎn)品煥然一新,

不僅各項(xiàng)賠付更勝以往:60歲前,疾病賠付統(tǒng)統(tǒng)加碼,大病最高賠償210%保額,

還優(yōu)化了賠付門檻:縮短癌癥賠付間隔期。

這款升級后的達(dá)爾文5號煥新版有沒有坑?疼哥這就來盤它!


     

 1 

達(dá)爾文5號煥新版,升級了啥?


(重點(diǎn)看紅色部分)



總的來說,達(dá)爾文5號煥新版延續(xù)了之前的優(yōu)點(diǎn):

1、各項(xiàng)賠付比例高

60歲前:

患重疾,賠1.8倍
患中癥,多賠15%,累計(jì)75%
患輕癥,多賠10%,累計(jì)40%

舉個栗子:

買30萬保額,60歲前:
患重疾,賠1.8倍,可獲賠54萬
患中癥,賠75%,可獲賠22.5萬
患輕癥,賠40%,可獲賠12萬


2、新增“重度惡性腫瘤晚期額外賠付”責(zé)任。

60歲前,首次確診重度癌癥晚期,額外賠30%。

換句話說,這種情況總共可獲賠2.1倍保額。



3、(可選)特疾賠2次,間隔期更短、賠付更高

非癌癥→癌癥,間隔180天。
非心腦血管特疾→心腦血管特疾,間隔180天。

間隔期越短,獲賠的概率越高。而其他重疾險,一般都要求間隔1年。

此外,達(dá)5煥新版的特疾賠付比例也更高。它能賠1.5倍,其他一般賠1.2倍。


4、增值服務(wù)方便就醫(yī)

投保達(dá)爾文5號煥新版,即可獲得就醫(yī)綠通,門診預(yù)約、電話醫(yī)生等多項(xiàng)增值服務(wù)。

就醫(yī)更方便,治病更專業(yè)。





以及,達(dá)爾文5號煥新版存在2個不足:

1、最高保額只能買到46萬

雖然最高只能買到46萬保額,但這個問題不大,畢竟它的額外賠付足夠高。


2、健康告知比較嚴(yán)格(警惕無效投保?。?/span>

沒做好健康告知,容易導(dǎo)致無效投保。


現(xiàn)代人尤其是30+的職場人士,每年度的體檢報(bào)告都讓人提心吊膽,

女士常檢查出:乳腺增生、甲狀腺結(jié)節(jié)、hpv異常;生育后的女性還面臨著子宮肌瘤、卵巢囊腫等婦科疾病的困擾,

男士常查出:血壓血糖偏高、腎結(jié)石、脂肪肝、尿酸偏高等問題,

這些健康情況和保險的健康告知問訊直接相關(guān)。


但對于大部分人來說,看不懂健康報(bào)告、不會分析潛在的疾病威脅是常態(tài),

還有很多人不重視健康告知,

掃一眼覺得好像沒問題就匆匆提交,實(shí)則容易留下隱患。

健康告知是需要我們極認(rèn)真對待的,


整體來看,達(dá)爾文5號煥新版適合有高賠付、高性價比需求的朋友。

建議這樣買:

  • 預(yù)算較少,優(yōu)先考慮保定期

30歲,30萬保額,保至70歲,30年交,不到3千就能搞定。

  • 預(yù)算較高,選保終身,按需附加可選責(zé)任

30歲,46萬保額,保終身,30年交,6千出頭可以買到。


     

2

達(dá)爾文煥新版v達(dá)爾文榮耀版:誰更強(qiáng)?怎么選?


“達(dá)爾文”系列重疾險家族,從來不缺優(yōu)秀的家族子弟,

達(dá)爾文5號煥新版和達(dá)爾文5號榮耀版,都是同一時期的新規(guī)重疾險,

到底誰會更勝一籌、我們又該怎么選呢?

我們從【基礎(chǔ)保障】和【特色保障】來進(jìn)行區(qū)分:



1、基礎(chǔ)保障對比

先說結(jié)論:

純基礎(chǔ)責(zé)任:煥新版優(yōu)于榮耀版
附加【疾病關(guān)愛金】后:榮耀版輕/中/重賠付優(yōu)于煥新版。

這兩款的輕、中、重疾賠付比例,那是一樣一樣兒的。

但煥新版勝在“60歲前出險,能額外賠錢”。



假設(shè)小明投保40萬保額,55歲時不幸出險。

相比榮耀版,煥新版能多賠不少錢。

  • 重疾:多賠32萬

  • 中癥:多賠6萬

  • 輕癥:多賠4萬

不過榮耀版有個“疾病關(guān)愛金”功能,勾選后:

重疾:煥新版賠得更多

輕、中癥:榮耀版賠得更多




2、惡性腫瘤保障對比

二者不相上下:

煥新版:
  • 確診“晚期、重度惡性腫瘤”,多賠30%。

  • 癌癥二次賠付,賠150%保額。

榮耀版:
  • 自帶抗癌津貼,達(dá)到自費(fèi)標(biāo)準(zhǔn),額外賠50%。

  • 癌癥二次賠付,每年賠40%,最高賠120%保額。

(1)榮耀版:惡性腫瘤-重度特藥津貼——滿足條件,額外賠錢

投保前15年首次確診,2年內(nèi)在院外買特定藥(如靶向藥),
自費(fèi)≥10萬,就能額外賠50%。

有人問,榮耀版這個自費(fèi)10萬的門檻是不是有點(diǎn)高?

回答這個問題前,咱先來看看“抗癌藥 ”的價格↓↓



這還只是一盒藥的價格。

一個療程幾盒藥,好幾個療程吃下來……不用多久,就超過10萬門檻了。

值得一提的是,這個功能與百萬醫(yī)療險搭配,更香。

舉個例子:

小明買了超越保2020百萬醫(yī)療(能報(bào)銷院外靶向藥)、達(dá)爾文5號榮耀版(40萬保額)。
35歲,小明不幸患癌,榮耀版賠了40萬。
接下來的2年,小明在院外買靶向藥,自費(fèi)了11萬。
這11萬,超越保2020可以報(bào)銷;同時達(dá)5榮耀版還能再賠20萬。

(2)煥新版:晚期重度惡性腫瘤關(guān)愛金——滿足條件,額外賠錢

首次確診即為“晚期、重度惡性腫瘤”,可以多賠30%。

這個責(zé)任是根據(jù)我國的醫(yī)療水平而定的,

受制于醫(yī)療水平,我國晚期癌癥檢測率太高啦。

很多人一檢查出癌癥,就是晚期。

比如之前報(bào)道的達(dá)叔患的肝癌、TVB老戲骨廖啟智患胃癌,



而且,同其他發(fā)達(dá)國家對比,我國檢測出肝癌癥晚期的比例差距更是明顯:

根據(jù)《中國癌癥登記年報(bào)》-麥肯錫分析的數(shù)據(jù),
在中國,約有55%的肝癌患者在確診時已處于III期或IV期,
這一數(shù)字在美國和日本分別為15%和5%。


圖片來源于麥肯錫《創(chuàng)新與合作:應(yīng)對中國日益嚴(yán)峻的惡性腫瘤挑戰(zhàn)》


我國目前沒有大規(guī)模統(tǒng)計(jì)過不同癌癥的晚期確診率,

但從麥肯錫的這個數(shù)據(jù)不難看出,我國的癌癥負(fù)擔(dān)依然很大,

某些癌癥的晚期確診比例遠(yuǎn)超發(fā)達(dá)國家。

并且,城市居民的發(fā)病率整體高于農(nóng)村居民,50歲之后的發(fā)病率陡升,到80歲達(dá)到高峰:


圖片來源于2019年全國癌癥報(bào)告


這也凸顯出達(dá)爾文5號煥新版【重度惡性腫瘤晚期額外賠付】的實(shí)用性。

最后,2款重疾險,我們到底選哪款呢?

這就要結(jié)合需求和價格來看了。




(1)要重疾首次賠得多——選煥新版

60歲前重疾能賠180%,相當(dāng)于買40萬保額,能賠72萬。

(2)注重輕中癥賠付、價格便宜——選榮耀版

保終身,基礎(chǔ)責(zé)任:
30歲男子,買30萬保額榮耀版,分30年交,每年只要3400多。

(3)關(guān)注心腦血管賠2次——選榮耀版

賠120%,比煥新版稍低一些。
但能保10種心腦血管特疾,價格也更劃算。

(4)關(guān)注惡性腫瘤賠2次——選煥新版

只要過了間隔期,無論新發(fā)、復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移、持續(xù),都能賠150%。
價格也更合適,選它。

另外,因?yàn)闃s耀版超靈活,可以考慮把榮耀版跟其他重疾險組成CP,混搭購買。


總之,不管你選哪款重疾險,都需要科學(xué)分析自己的情況,

尤其是健康、年齡、性別、家族病史等等,這樣才能買到最適合自己的產(chǎn)品。

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