2179人看過
“30歲,5000塊,交20年,保額20萬,值得買嗎?”
“每年保費(fèi)1萬,附加惡心腫瘤疾病險(xiǎn),保額20萬,有必要買嗎?”
——最近大擇在知乎上頻繁看到關(guān)于 保費(fèi)、保額、保障期限是否合理 的提問。
不能說完全沒必要,買到就是保障了!
But,就這個(gè)價(jià)格多看幾個(gè)重疾險(xiǎn),明眼人都知道:貴了不只億點(diǎn)點(diǎn)。
隨便拎2個(gè)重疾險(xiǎn)比一下,同樣是30歲,交20年,保額20萬,多少錢呢?
——2418元,一半的價(jià)格啊,同志們!!
所以,買重疾險(xiǎn)之前一定要看清楚了!
題主這個(gè)問題,確實(shí)問到了關(guān)鍵點(diǎn)。搞清楚下面這3點(diǎn),相信大擇,買保險(xiǎn)沒人能忽悠你!
買重疾險(xiǎn)投保三要素:保額、繳費(fèi)期限、價(jià)格。
01
重疾保額——20萬夠不夠?
從25種高發(fā)疾病的治療康復(fù)費(fèi)用來看,
20萬只是“杯水車薪”。
保額建議30萬保底,最好是50萬以上。保額越高、保障越足!
重疾險(xiǎn)是一次性給付型,出險(xiǎn)后賠保額。拿到的這筆錢可用于:
① 手術(shù)費(fèi)用支出:指治療重疾實(shí)際需要花費(fèi)的錢;
② 康復(fù)費(fèi)用支出:重疾手術(shù)之后的營(yíng)養(yǎng)費(fèi)、護(hù)理費(fèi)等;
③ 收入損失:對(duì)于有工作的人而言,重疾手術(shù)及康復(fù)期間,患者將因不能工作而帶來工資損失,家人因照顧病者不能工作也會(huì)有收入損失。
④ 其他支出:不受限于治病,用來完成自己心愿、留給親人也沒問題。
所以,在考慮保障多久之前,應(yīng)該優(yōu)先把保額做到足夠。
20萬放10-20年錢也許足夠,現(xiàn)在來看有些欠缺。
而且,按現(xiàn)在醫(yī)療技術(shù)發(fā)展來看,為了會(huì)有更好的治療手段,同時(shí)也意味著更高的費(fèi)用。
重疾險(xiǎn)的保障時(shí)間跨度大,費(fèi)用一交就是20-30年,
大擇提醒,記得根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)預(yù)算,定期檢視保單,提升保額呀!
02
重疾險(xiǎn)繳費(fèi)期限——交20年行不行?
在買重疾險(xiǎn)的時(shí)候,需要選擇保障期限和繳費(fèi)方式。
一句話解釋就是——繳費(fèi)年限越長(zhǎng)越便宜、保障期限越短越便宜!
繳費(fèi)年限越長(zhǎng)越便宜
這就像房貸一樣,分期的時(shí)間越長(zhǎng),對(duì)我們?cè)接欣?/p>
所以,繳費(fèi)期限能選20年就不選10年,能選30年就不選20年!
雖然每年要交的保費(fèi)是一樣,加上醫(yī)療通脹等影響因素,其實(shí)是越交越便宜的。
就像老一輩的1塊錢可以買很多東西,而現(xiàn)在的1塊錢都可以忽略不計(jì)。
保障期限越短越便宜
這個(gè)期限直接決定合同保障的時(shí)間長(zhǎng)短,是保一輩子、還是一陣子。
大家都知道哈,保終身得病的概率肯定是更高的。根據(jù)保險(xiǎn)公司的精算結(jié)果呢,要掏的錢也多。
① 對(duì)于預(yù)算很有限:
定期重疾可用較低的保費(fèi),來鎖定一定時(shí)期尤其是收入期的重疾風(fēng)險(xiǎn),現(xiàn)在就能有充足的疾病保障,是一個(gè)很好的選擇。
適合剛畢業(yè)的小年輕、預(yù)算有限的單身人士,等收入上去再增加保障也不遲!
② 對(duì)于預(yù)算充足:
就算預(yù)算比較多,也不建議把所有保費(fèi)全都投入到重疾險(xiǎn)中??梢钥辞闆r選到保終身,也要單純?yōu)樽非蠼K身保障而降低保額。
另外,也要注意全面保障,除了重疾險(xiǎn),還應(yīng)該配置醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)。
③ 想做高保額,預(yù)算又不超出承受范圍內(nèi):
重疾險(xiǎn)可以不用一步到位。適合一般人、更靈活的保障方案是:
30萬終身重疾保底(解決70歲后沒有保障的問題)+定期保障(補(bǔ)充階段性高保額需求,保額根據(jù)自己預(yù)算調(diào)整)
▲ 特別說明:
這里的終身重疾保額設(shè)定30萬,是考慮到70歲退休后,重疾保額僅需要一筆重疾康復(fù)和再治療費(fèi)用即可(收入補(bǔ)償這些就忽略不計(jì)了),30萬算保底,實(shí)際也可以更高。
03
重疾險(xiǎn)價(jià)格——5000貴不貴?
30歲,5000塊買份重疾險(xiǎn),算中等偏便宜的價(jià)位,不算貴?。╬s:題主的問題在保額太少了,不夠用)
無論如何,價(jià)格始終是大家最為敏感的決策因素。但很多朋友不清楚價(jià)格范圍,便不便宜也沒法判斷,只能“任人宰割”。
重疾險(xiǎn)到底多少錢合適呢?
我整理了一個(gè)價(jià)格-責(zé)任圖,方便你對(duì)照著選。
老話說得好“有多少錢,辦多少事”
建議在保險(xiǎn)上的開銷,占到家庭可支配收入的10%左右就ok啦。
比如說,每年能存?zhèn)€6萬塊,拿6000出來配齊保險(xiǎn)比較合適~
重疾險(xiǎn)責(zé)任怎么選呢?
如果想省錢,先買定期期限,優(yōu)先考慮不保身故責(zé)任的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)
如果預(yù)算夠,重點(diǎn)挑保終身,或者帶身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)
預(yù)算不多,先搞基礎(chǔ)保障,等家底厚了再升級(jí)也不遲。
如果你碰到價(jià)格-責(zé)任差太多的,千萬小心,十有八九要被忽悠了!
04
50萬保額超便宜重疾險(xiǎn)榜單(拿走不謝)
我把重疾險(xiǎn)大熱門都挑了出來,大家重點(diǎn)看紅色部分:
(Tips:為方便橫向?qū)Ρ葞讉€(gè)產(chǎn)品的價(jià)格,測(cè)算時(shí)都選擇了“保終身”,預(yù)算不足可以選“保至70歲”,實(shí)際價(jià)格更便宜哦。)
1
注重性價(jià)比的朋友,選單次賠付型:
達(dá)爾文5號(hào)煥新版——重/中/輕癥比例超高,重/中/輕癥賠得多!
如果60歲前患?。夯贾丶沧罡哔r210%保額,
輕癥中癥賠付也高:中癥最高賠75%,輕癥最高賠40%,
達(dá)爾文5號(hào)榮耀版——基礎(chǔ)保障價(jià)格便宜、自帶抗癌藥津貼!
達(dá)爾文5號(hào)兩個(gè)版本對(duì)比,榮耀版的最高保額可以到60萬。
還自帶了一項(xiàng)“惡性腫瘤特定藥品津貼”:不限社保,經(jīng)社保報(bào)銷后,2年內(nèi)自付部分≥10萬,就能額外賠50%。
康惠保旗艦版2.0——保前癥,理賠門檻更低;而且可自由勾選中/輕癥保障。
這個(gè)前癥很多人不了解,它是比輕癥更輕的疾病,治愈的可能性高,但如果不及時(shí)治療,有可能演變成重疾。
現(xiàn)在有了前癥賠付,一些更輕微的早期疾病就能理賠。
康樂一生2021——性價(jià)比高,重疾險(xiǎn)額外賠得多,最高可賠200%保額。
相比其他幾款,康樂一生2021的重疾賠付高,最高有200%保額。
除了60歲前,得了重疾能賠150%保額之外,康樂一生2021還有一個(gè)重疾醫(yī)療津貼。
2
如果擔(dān)心賠付了、之后保障中斷,選多次賠付型:
健康保普惠多倍版——重疾不分組、賠2次,高性價(jià)比;
它重疾可以不分組可以賠兩次,
也就是說買了這款產(chǎn)品后,如果不幸前后得了兩次重疾,只要間隔期滿一年,且前后兩次重疾為不同的疾病就能獲賠。
而且,如果首次重疾在投保前15年發(fā)生,還能再多賠50%保額。
哆啦A保2.0——價(jià)格稍貴,但乙肝核保寬松,乙肝大三陽也可能買。
不管是大三陽還是小三陽,只要是肝功能正常,都有機(jī)會(huì)加費(fèi)承保。
而常見乙肝病毒攜帶,肝功能正常的話,還有機(jī)會(huì)標(biāo)體承保。
關(guān)于核保問題,這里再啰嗦一句:
重疾險(xiǎn)一定一定要重視健康告知?。?/span>
身體體檢指標(biāo)每項(xiàng)都正常、過去沒有過手術(shù)或其他診斷的還好,
如果有,一定注意核保問題!因?yàn)橐坏┨峤欢紩?huì)留底,直接影響買保險(xiǎn)。
好好回顧一下,有需要的及時(shí)找專業(yè)人士幫忙看哦~
資深顧問免費(fèi)為你解答