“30歲，5000塊，交20年，保額20萬，值得買嗎？”
“每年保費(fèi)1萬，附加惡心腫瘤疾病險(xiǎn)，保額20萬，有必要買嗎？”

——最近大擇在知乎上頻繁看到關(guān)于 保費(fèi)、保額、保障期限是否合理 的提問。

不能說完全沒必要，買到就是保障了！

But，就這個(gè)價(jià)格多看幾個(gè)重疾險(xiǎn)，明眼人都知道：貴了不只億點(diǎn)點(diǎn)。

隨便拎2個(gè)重疾險(xiǎn)比一下，同樣是30歲，交20年，保額20萬，多少錢呢？

——2418元，一半的價(jià)格啊，同志們！！

所以，買重疾險(xiǎn)之前一定要看清楚了！

題主這個(gè)問題，確實(shí)問到了關(guān)鍵點(diǎn)。搞清楚下面這3點(diǎn)，相信大擇，買保險(xiǎn)沒人能忽悠你！

買重疾險(xiǎn)投保三要素：保額、繳費(fèi)期限、價(jià)格。

 01 

重疾保額——20萬夠不夠？

從25種高發(fā)疾病的治療康復(fù)費(fèi)用來看，

20萬只是“杯水車薪”。

保額建議30萬保底，最好是50萬以上。保額越高、保障越足！

重疾險(xiǎn)是一次性給付型，出險(xiǎn)后賠保額。拿到的這筆錢可用于：

① 手術(shù)費(fèi)用支出：指治療重疾實(shí)際需要花費(fèi)的錢；
② 康復(fù)費(fèi)用支出：重疾手術(shù)之后的營(yíng)養(yǎng)費(fèi)、護(hù)理費(fèi)等；
③ 收入損失：對(duì)于有工作的人而言，重疾手術(shù)及康復(fù)期間，患者將因不能工作而帶來工資損失，家人因照顧病者不能工作也會(huì)有收入損失。
④ 其他支出：不受限于治病，用來完成自己心愿、留給親人也沒問題。

所以，在考慮保障多久之前，應(yīng)該優(yōu)先把保額做到足夠。

20萬放10-20年錢也許足夠，現(xiàn)在來看有些欠缺。

而且，按現(xiàn)在醫(yī)療技術(shù)發(fā)展來看，為了會(huì)有更好的治療手段，同時(shí)也意味著更高的費(fèi)用。

重疾險(xiǎn)的保障時(shí)間跨度大，費(fèi)用一交就是20-30年，

大擇提醒，記得根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)預(yù)算，定期檢視保單，提升保額呀！

 02 

重疾險(xiǎn)繳費(fèi)期限——交20年行不行？

在買重疾險(xiǎn)的時(shí)候，需要選擇保障期限和繳費(fèi)方式。

一句話解釋就是——繳費(fèi)年限越長(zhǎng)越便宜、保障期限越短越便宜！

• 繳費(fèi)年限越長(zhǎng)越便宜

這就像房貸一樣，分期的時(shí)間越長(zhǎng)，對(duì)我們?cè)接欣?/p>

所以，繳費(fèi)期限能選20年就不選10年，能選30年就不選20年！

雖然每年要交的保費(fèi)是一樣，加上醫(yī)療通脹等影響因素，其實(shí)是越交越便宜的。

就像老一輩的1塊錢可以買很多東西，而現(xiàn)在的1塊錢都可以忽略不計(jì)。

• 保障期限越短越便宜

這個(gè)期限直接決定合同保障的時(shí)間長(zhǎng)短，是保一輩子、還是一陣子。

大家都知道哈，保終身得病的概率肯定是更高的。根據(jù)保險(xiǎn)公司的精算結(jié)果呢，要掏的錢也多。

① 對(duì)于預(yù)算很有限：

定期重疾可用較低的保費(fèi)，來鎖定一定時(shí)期尤其是收入期的重疾風(fēng)險(xiǎn)，現(xiàn)在就能有充足的疾病保障，是一個(gè)很好的選擇。

適合剛畢業(yè)的小年輕、預(yù)算有限的單身人士，等收入上去再增加保障也不遲！

② 對(duì)于預(yù)算充足：

就算預(yù)算比較多，也不建議把所有保費(fèi)全都投入到重疾險(xiǎn)中?？梢钥辞闆r選到保終身，也要單純?yōu)樽非蠼K身保障而降低保額。

另外，也要注意全面保障，除了重疾險(xiǎn)，還應(yīng)該配置醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)。

③ 想做高保額，預(yù)算又不超出承受范圍內(nèi)：

重疾險(xiǎn)可以不用一步到位。適合一般人、更靈活的保障方案是：

30萬終身重疾保底（解決70歲后沒有保障的問題）+定期保障（補(bǔ)充階段性高保額需求，保額根據(jù)自己預(yù)算調(diào)整）

▲ 特別說明：

這里的終身重疾保額設(shè)定30萬，是考慮到70歲退休后，重疾保額僅需要一筆重疾康復(fù)和再治療費(fèi)用即可（收入補(bǔ)償這些就忽略不計(jì)了），30萬算保底，實(shí)際也可以更高。

 03 

重疾險(xiǎn)價(jià)格——5000貴不貴？

30歲，5000塊買份重疾險(xiǎn)，算中等偏便宜的價(jià)位，不算貴?。╬s：題主的問題在保額太少了，不夠用）

無論如何，價(jià)格始終是大家最為敏感的決策因素。但很多朋友不清楚價(jià)格范圍，便不便宜也沒法判斷，只能“任人宰割”。

• 重疾險(xiǎn)到底多少錢合適呢？

我整理了一個(gè)價(jià)格-責(zé)任圖，方便你對(duì)照著選。

老話說得好“有多少錢，辦多少事”

建議在保險(xiǎn)上的開銷，占到家庭可支配收入的10%左右就ok啦。

比如說，每年能存?zhèn)€6萬塊，拿6000出來配齊保險(xiǎn)比較合適~

• 重疾險(xiǎn)責(zé)任怎么選呢？

如果想省錢，先買定期期限，優(yōu)先考慮不保身故責(zé)任的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)
如果預(yù)算夠，重點(diǎn)挑保終身，或者帶身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)

預(yù)算不多，先搞基礎(chǔ)保障，等家底厚了再升級(jí)也不遲。

如果你碰到價(jià)格-責(zé)任差太多的，千萬小心，十有八九要被忽悠了！

 04 

50萬保額超便宜重疾險(xiǎn)榜單（拿走不謝）

我把重疾險(xiǎn)大熱門都挑了出來，大家重點(diǎn)看紅色部分：

(Tips：為方便橫向?qū)Ρ葞讉€(gè)產(chǎn)品的價(jià)格，測(cè)算時(shí)都選擇了“保終身”，預(yù)算不足可以選“保至70歲”，實(shí)際價(jià)格更便宜哦。)

1

 注重性價(jià)比的朋友，選單次賠付型：

• 達(dá)爾文5號(hào)煥新版——重/中/輕癥比例超高，重/中/輕癥賠得多！

如果60歲前患?。夯贾丶沧罡哔r210%保額，
輕癥中癥賠付也高：中癥最高賠75%，輕癥最高賠40%，

• 達(dá)爾文5號(hào)榮耀版——基礎(chǔ)保障價(jià)格便宜、自帶抗癌藥津貼!

達(dá)爾文5號(hào)兩個(gè)版本對(duì)比，榮耀版的最高保額可以到60萬。
還自帶了一項(xiàng)“惡性腫瘤特定藥品津貼”：不限社保，經(jīng)社保報(bào)銷后，2年內(nèi)自付部分≥10萬，就能額外賠50%。

• 康惠保旗艦版2.0——保前癥，理賠門檻更低；而且可自由勾選中/輕癥保障。

這個(gè)前癥很多人不了解，它是比輕癥更輕的疾病，治愈的可能性高，但如果不及時(shí)治療，有可能演變成重疾。
現(xiàn)在有了前癥賠付，一些更輕微的早期疾病就能理賠。

• 康樂一生2021——性價(jià)比高，重疾險(xiǎn)額外賠得多，最高可賠200%保額。

相比其他幾款，康樂一生2021的重疾賠付高，最高有200%保額。
除了60歲前，得了重疾能賠150%保額之外，康樂一生2021還有一個(gè)重疾醫(yī)療津貼。

2

 如果擔(dān)心賠付了、之后保障中斷，選多次賠付型：

• 健康保普惠多倍版——重疾不分組、賠2次，高性價(jià)比；

它重疾可以不分組可以賠兩次，
也就是說買了這款產(chǎn)品后，如果不幸前后得了兩次重疾，只要間隔期滿一年，且前后兩次重疾為不同的疾病就能獲賠。
而且，如果首次重疾在投保前15年發(fā)生，還能再多賠50%保額。

• 哆啦A保2.0——價(jià)格稍貴，但乙肝核保寬松，乙肝大三陽也可能買。

不管是大三陽還是小三陽，只要是肝功能正常，都有機(jī)會(huì)加費(fèi)承保。
而常見乙肝病毒攜帶，肝功能正常的話，還有機(jī)會(huì)標(biāo)體承保。

關(guān)于核保問題，這里再啰嗦一句：
重疾險(xiǎn)一定一定要重視健康告知?。?/span>

身體體檢指標(biāo)每項(xiàng)都正常、過去沒有過手術(shù)或其他診斷的還好，
如果有，一定注意核保問題！因?yàn)橐坏┨峤欢紩?huì)留底，直接影響買保險(xiǎn)。
好好回顧一下，有需要的及時(shí)找專業(yè)人士幫忙看哦~