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父母保險怎么買最劃算?買保險哪種最好?

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保險馬探長 · 一年前

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千萬注意啦!給老人買保險,不知道這2點等于白花錢??!

特別是有三高、糖尿病、心腦血管疾病等等健康問題的,

很多都是理賠時才發(fā)現(xiàn)這些問題,建議一定一定要了解清楚,提前排雷??!


     

 1 

避坑要點:給老人買保險,一定要知道兩件事


1、健康告知很重要?。?!

  • 為什么買保險要做健康告知?

你想想看啊,一個有心臟病的朋友跟你買了同樣一份保險,交的錢一樣。但明顯他患病的概率比你更大,你交的保費用來賠給他了,聽起來是不是有點虧。

最好的解決辦法就是要么他加錢,要么買心臟病特定人群的保險。

為了控制單個產(chǎn)品的賠付情況和費率公平,保險公司就要給每個投保的人出一份健康告知的問卷啦,根據(jù)這個問卷,會給出5個核保結(jié)果:正常承保、除外承保、延期承保、加費承保、拒保。

注意哦,這個問卷也會直接記錄在保險合同中?!爸椴粓蟆焙蠊車乐兀?/span>

比如說,下圖中這個真實案例:上訴人買保險前住過兩次院,但是沒有做健康告知,后續(xù)達到了保險理賠條件,也賠不了。



來源:中國裁判文書網(wǎng)判例截圖 案號(2021)魯09民終1734號

  • 怎么做健康告知,才能不出問題?

做好健康告知,只要遵守一個原則:有問必答,不問不答!各大險種健康告知的嚴格程度:

重疾險>易核版重疾險>百萬醫(yī)療險>防癌險>壽險。

關(guān)于健康的情況,一般會問到下面這幾點:

(探長提醒:重點看加粗字體,千萬別自己隨便提交核保,留下記錄很難搞噠!?。?/span>

1.保險情況:

被保險人過去2年內(nèi)投保人身保險或健康保險時,有被保險公司拒保、延期、加費或者附加條件承保。

2.職業(yè)情況:

被保險人目前專職或兼職從事屬于《特殊職業(yè)類別表》中所列種類的職業(yè)。

3.醫(yī)療行為

(1)被保險人過去1年內(nèi)存在健康檢查結(jié)果異常或被醫(yī)生建議進一步檢查、復查、隨診、診療(檢查項目包括:血液、超聲、影像、內(nèi)鏡、病理檢查);
(2)過去2年內(nèi)曾因病或意外手術(shù)、住院,或被醫(yī)生建議手術(shù)、住院治療。

4.健康狀況:

(1)被保險人目前或過往有某些疾病、癥狀或情況
(2)被保險人過去1年內(nèi)存在某些癥狀

注意哦,以上是常見的健康告知問題。不同產(chǎn)品的健康告知是不一樣的,具體情況具體分析。

如果不符合保險產(chǎn)品的健康告知,還有其他方法:

① 試試智能核保、人工核保、郵件核保
② 找其他健康告知比較寬松的產(chǎn)品投保
③ 密切關(guān)注保險公司核保政策變化(一般在促銷期、年末)



   

2、醫(yī)療險/重疾險,理賠不一樣??!

現(xiàn)在有兩個選擇擺在你面前:

A保險-789元,保額10萬 B保險-198元,保額300萬



咋一看,是不是B保險物美價廉,兩百塊不到300萬保額。

——其實不然!這得看你買的是什么保險。


不同保險,保額代表的意思是不一樣的?!局丶搽U、防癌重疾險】是直接賠付的金額,在條款中一般會說“給付xxx保險金”。



【百萬醫(yī)療險、防癌醫(yī)療險】代表的是最高賠付額度,在條款中一般會說“xxx按比例賠付”。

  • 經(jīng)過社保報銷之后,要自費的部分符合理賠條件的,扣除免賠額按比例賠付。

  • 沒有社保報銷,賠付的比例會少40%左右。

這就像我們打車先自己墊付,再填單找公司報銷一樣。達到理賠條件的醫(yī)療費用,也需要我們先墊付,再找保險公司申請理賠款。




所以,給爸媽買保險保額高低不是唯一標準,

一定要搞明白怎么理賠的:是達到條件直接給一筆錢;還是先墊付后報銷?


     

 2 

父母保險方案,怎么買?


搞定健康告知和保額兩個最容易搞錯的問題,我們來看看給爸媽買保險哪種便宜又實用!

掌握3個技巧,包你買到靠譜的保險。

技巧1:醫(yī)療險能買長期的,別買一年期!

父母的保險最好覆蓋整個晚年,因為肯定是越老身體越多問題,風險越高。所以保障周期能做到終身就別買定期,能買長期的就別買一年期。

畢竟,父母身體情況不定,健康告知確實是一道難關(guān)。生過病、住過院想買就很難續(xù)保。

技巧2:趁早安排,能買上重疾險,別買防癌險!

重疾險保障比防癌險更全面。重疾險不僅能保障很多高發(fā)大?。ò┌Y/急性心肌梗塞等),還能保障沒到癌癥程度的中癥、輕癥(中度原發(fā)性帕金森病、系統(tǒng)性紅斑狼瘡、心包膜切除術(shù)等)

防癌險只保癌癥,保障沒有重疾險全面,但防癌險勝在健康告知相對寬松,身體有點小異常也能買。

所以先看重疾險,如果因為父母健康問題或者年紀太大,出現(xiàn)保費倒掛(需要交的保費>賠付金額)的情況,買不了的可以再去看防癌險。

注意哦,防癌險,也有分防癌重疾險、防癌醫(yī)療險的。

優(yōu)先級:重疾險>防癌重疾險,百萬醫(yī)療險>防癌醫(yī)療險。

技巧3:意外險和醫(yī)療險必買,重疾險/防癌險看情況買

  • 意外險和醫(yī)療險:負責爸媽日常生病、意外受傷費用的報銷,保證有錢治病

  • 重疾險/防癌險:負責爸媽大病期間吃好喝好玩好,后續(xù)康復和護理費,有一筆錢保證老爸老媽舒舒服服治病療養(yǎng)

不同險種保障范圍和價格都差挺多的,建議先把便宜、使用的意外險、醫(yī)療險安排上!

這兩種保險一般都是幾百塊就保1年,報銷額度非常高,值得入手。


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