老朋友都知道,達(dá)爾文系列重疾險(xiǎn),向來都是高性價(jià)比的代名詞。
前有達(dá)爾文1號(hào),開創(chuàng)了首個(gè)線上輕癥理賠后重疾保額遞增+現(xiàn)金價(jià)值最高返還95%保額的史詩級(jí)保障。
后有達(dá)爾文超越者,實(shí)現(xiàn)了中大型保險(xiǎn)公司推出高性價(jià)比重疾險(xiǎn)的突破。
今天測評(píng)的達(dá)爾文2號(hào)也不例外,先說結(jié)論:
這是款保障內(nèi)容非常優(yōu)秀,且值得考慮入手的重疾險(xiǎn),而且健告比較寬松。
一、扎實(shí)的基礎(chǔ)保障
老規(guī)矩,先上產(chǎn)品保障詳情圖。
我找了另外4款同類型高性價(jià)比重疾險(xiǎn),和達(dá)爾文2號(hào)做個(gè)綜合對(duì)比。
作為今天的測評(píng)主角,用紅框標(biāo)明了達(dá)爾文2號(hào)
達(dá)爾文2號(hào)基礎(chǔ)保障包括:
?120種重疾賠1次,每次賠100%保額。
?60歲前出險(xiǎn)重疾,額外賠50%保額,總計(jì)150%保額。
?20種中癥賠2次,每次賠60%保額;
?50種輕癥賠3次,每次賠40%保額;
?可選癌癥2次賠付保障,即癌癥可以賠兩次;
?身故、全殘可選擇賠保額,也可以不選,
選了就是帶壽險(xiǎn)責(zé)任的重疾險(xiǎn),即掛了也賠保額;不選就是消費(fèi)型重疾險(xiǎn),掛了不賠保額,但是價(jià)格要比前者便宜30%左右。
就基礎(chǔ)保障來看,達(dá)爾文2號(hào)和目前熱門重疾險(xiǎn)一樣,都是“重疾+輕癥+中癥保障形態(tài)”。
但是2號(hào)的優(yōu)勢在于,疾病賠付比例高。
比如60歲前出險(xiǎn)重疾,可以額外賠50%保額;而其它產(chǎn)品大多限制在投保前10-15年,這樣的話額外賠到錢的概率就會(huì)小一些。
達(dá)爾文2號(hào)中癥和輕癥,第一次理賠的賠付比例就達(dá)到了60%和40%。
比其他產(chǎn)品要高出10%,買50萬保額就能多賠5萬塊錢,很實(shí)惠。
價(jià)格方面,保障圖中的測算,達(dá)爾文2號(hào)的保費(fèi)比超級(jí)瑪麗2020、康惠保2020高200元左右。
考慮到2號(hào)超高的輕、中癥賠付比例,以及60歲前出險(xiǎn)重疾多賠50%保額的保障,
說完了保障內(nèi)容,咱們繼續(xù)看高發(fā)疾病保障。
重疾方面,發(fā)病率最高的前25種重疾是有銀保監(jiān)會(huì)統(tǒng)一制定的。
無論你買哪款重疾險(xiǎn),會(huì)發(fā)現(xiàn)條款中前面25種重疾理賠條件都一樣。
所以咱們重點(diǎn)看輕癥疾病保障,我根據(jù)25種高發(fā)重疾總結(jié)了12大高發(fā)輕癥,如下:
紅字“中癥”就表示這個(gè)這個(gè)疾病當(dāng)作中癥理賠;
可以看到,達(dá)爾文2號(hào)和其它4款產(chǎn)品高發(fā)輕癥都覆蓋到了。
二、強(qiáng)大的癌癥2次賠付保障
癌癥2次賠付,即如果你患了癌癥,經(jīng)過治療后還活著但癌癥轉(zhuǎn)移復(fù)發(fā)了,就可以再賠一次保額。
之所以可以賠2次,是因?yàn)榘┌Y是如今出險(xiǎn)率最高的重疾,且復(fù)發(fā)率也非常高。
來自泰康人壽2018年的理賠數(shù)據(jù)顯示:
女性重疾理賠中惡性腫瘤(癌癥)高達(dá)83%的比例,即100起女性重疾理賠案例中,83起都是因?yàn)榘┌Y。
來自泰康人壽
癌癥復(fù)發(fā)率呢?癌癥治療網(wǎng)站Cancer Therapy Advisor2018年有一篇關(guān)于復(fù)發(fā)率的綜述文章,文中提到了8種復(fù)發(fā)率最高的癌癥:
1) 膠質(zhì)母細(xì)胞瘤,復(fù)發(fā)率近乎100%。
3) 外周T細(xì)胞淋巴瘤,復(fù)發(fā)率75%。
5) 膀胱癌膀胱切除術(shù)后,復(fù)發(fā)率50%。
6) 胰腺癌,復(fù)發(fā)率36%-46%。
7) 彌漫性大B細(xì)胞淋巴瘤,復(fù)發(fā)率30%-40%。
由此可見,癌癥的復(fù)發(fā)率還是很高的,特別是母細(xì)胞瘤和卵巢癌,復(fù)發(fā)率將近100%和85%。
清楚了大背景,咱們再來看達(dá)爾文2號(hào)的癌癥2次理賠條件,具體是這樣的:
? 第一次所患重疾是癌癥,那么只要挺過3年期限,即便癌癥復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移、持續(xù)、還是得了新的癌癥,就能再賠120%保額;
? 如果第一次所患重疾不是癌癥,比如心梗、中風(fēng),那么只需要間隔180天后,再患癌癥的話也能拿到120%保額理賠款。
這個(gè)理賠條件在目前大陸的重疾險(xiǎn)中,非常寬松。
特別是第2次癌癥賠120%保額,要比其它產(chǎn)品高出20%賠付比例。
隨著現(xiàn)在癌癥發(fā)病率、治愈率的提高,積極配合治療活過3年很有可能。
長期治療意味著高昂的花費(fèi),所以癌癥2次理賠的保額,非常有必要。
達(dá)爾文2號(hào)的保障期限、身故責(zé)任都非常靈活。
提供保障到70、80歲、終身選項(xiàng);身故可選賠保額。
如果選擇保障到70歲,那么產(chǎn)品會(huì)強(qiáng)制捆綁身故責(zé)任。
根據(jù)保障期限和身故責(zé)任,總計(jì)有5種投保形式,價(jià)格差異很大,對(duì)比如下:
可以發(fā)現(xiàn),選擇附加身故賠保額,價(jià)格會(huì)比不附加貴個(gè)15%-33%左右。
如果是保障終身,還附加身故賠保額責(zé)任,那么即便一輩子沒患大病,還是能賠到身故保額。
買50萬保額就賠50萬,這筆錢可當(dāng)作遺產(chǎn)留給后代。
相反,如果是保障到70或80歲,即便附加了身故賠保額,保障期限內(nèi)沒患大病,且保障期滿后還活著,就無法拿到賠償了,也就是大家常說的“保費(fèi)白交了”。
額外多花一點(diǎn)錢,買個(gè)理賠的確定性。
2、預(yù)算不高,想保障定期,也可以選擇保至70歲
即便保至70歲強(qiáng)制捆綁了身故賠保額,但它的保費(fèi)還是要比保至80歲不附加身故賠保額便宜5%-18%。
比如30歲投保,保到70歲,那么這中間是有40年時(shí)間的機(jī)會(huì)賠到疾病或身故保額。
但如果是保到80歲,不附加身故賠保額,僅僅只比保至70歲多10年保障時(shí)間,還少個(gè)身故賠保額責(zé)任,價(jià)錢還要更貴點(diǎn)。
四、沒聽過三峽人壽,公司靠譜不?
很多新用戶估計(jì)從沒聽過三峽人壽,對(duì)沒聽過的保險(xiǎn)公司多少是有點(diǎn)擔(dān)心。
相比于平安、中國人壽、太平等保險(xiǎn)公司,三峽人壽無論是保費(fèi)規(guī)模還是線下分支機(jī)構(gòu),都比不上他們。
雖然成立時(shí)間比較晚,但三峽人壽作為重慶市委、市政府支持建立、第一家總部位于重慶的保險(xiǎn)公司。
大股東都是重慶當(dāng)?shù)氐膰?,?shí)力還是很強(qiáng)的。
2019年第三季度償付率為730.75%,最新風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)A。
這兩個(gè)指標(biāo)評(píng)價(jià)都非常優(yōu)秀,表示公司運(yùn)營穩(wěn)定。
達(dá)爾文2號(hào)的健告告知要比目前主流重疾險(xiǎn)寬松,而且還支持智能核保+郵件核保。
可以看到,達(dá)爾文2號(hào)對(duì)一些常見疾病,比如甲狀腺、乳腺結(jié)節(jié)的核保要是比較寬松的。
就連小三陽肝功指標(biāo)在限定范圍內(nèi),也可以標(biāo)體承保(即這個(gè)病也賠)。