慧擇小馬老師 · 一年前3685 人看過(guò)
在新一年開(kāi)始之際,慧擇核保團(tuán)隊(duì)總結(jié)了核保過(guò)程中經(jīng)常遇到的一些問(wèn)題,專門(mén)制作了“核保話你知”系列內(nèi)容,希望能為用戶提供投保的一些參考。歡迎大家隨時(shí)關(guān)注我們的更新。
我們經(jīng)常會(huì)聽(tīng)到客戶提出這樣的疑問(wèn):為啥醫(yī)生說(shuō)我沒(méi)什么問(wèn)題,只要定期復(fù)查就可以,保險(xiǎn)公司卻要拒保?為啥我就是近視度數(shù)高一點(diǎn),保險(xiǎn)公司卻要除外?為什么保險(xiǎn)公司講的和醫(yī)生講的不一樣?
(來(lái)源:pixabay)
回答這個(gè)問(wèn)題之前,我們先來(lái)看一個(gè)案例:
【基本信息】:客戶張先生, 41歲,投保重疾50萬(wàn);
【體檢信息】:身高170cm,體重93kg,血壓138/85mmHg,甘油三酯偏高,尿酸偏高;
【核保結(jié)論】:拒保;
張先生拿到拒保結(jié)論后,帶著體檢報(bào)告去咨詢了醫(yī)生,醫(yī)生告訴他,高血壓的標(biāo)準(zhǔn)是140/90mmHg以上,王先生血壓是138/85mmHg,還未達(dá)到高血壓標(biāo)準(zhǔn),就是體重指數(shù)有點(diǎn)高、血脂和尿酸稍微有點(diǎn)高,建議減肥再加飲食調(diào)節(jié)即可。
張先生不明白了,為什么醫(yī)生都說(shuō)了不要緊,保險(xiǎn)公司卻拒保了呢?
這就要說(shuō)回臨床醫(yī)學(xué)和保險(xiǎn)醫(yī)學(xué)的區(qū)別了。
臨床醫(yī)學(xué)的目標(biāo)是治療患者的疾病,減輕痛苦,延長(zhǎng)生命,因此臨床醫(yī)生更為注重當(dāng)前已存在的疾病,會(huì)根據(jù)病變的部位、性質(zhì)、嚴(yán)重程度來(lái)制定不同的治療方案,評(píng)估預(yù)后,并通過(guò)心里干預(yù)增強(qiáng)患者治療信心,同時(shí)為了安慰病人也需要淡化病情。
而保險(xiǎn)醫(yī)學(xué)的目標(biāo)是維護(hù)保險(xiǎn)的公平性,通過(guò)判定被保險(xiǎn)人投保時(shí)是否存在影響其未來(lái)死亡率和發(fā)病率的風(fēng)險(xiǎn)因素,確保不同的風(fēng)險(xiǎn)群體可以以不同的保險(xiǎn)費(fèi)率和條件承保。核保人員在評(píng)估被保險(xiǎn)人風(fēng)險(xiǎn)水平時(shí),不僅要用到大量的醫(yī)學(xué)知識(shí),還要結(jié)合金融、法律、社會(huì)學(xué)等多學(xué)科知識(shí),綜合評(píng)估被保險(xiǎn)人的潛在風(fēng)險(xiǎn)。
(來(lái)源:pixabay)
簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是:
臨床醫(yī)生更關(guān)心你現(xiàn)在得了啥病,怎么治;
而核保人員關(guān)心的是你未來(lái)可能得啥病,公司要賠多少錢。
了解上述區(qū)別之后,我們?cè)賮?lái)解讀上面的案例:
【案例解讀】
張先生的體重指數(shù)(體重公斤數(shù)除以身高米數(shù)平方)高于正常值標(biāo)準(zhǔn),屬于超重范圍,并且血脂和尿酸都有輕微升高,從臨床醫(yī)生的角度來(lái)看,并不一定要進(jìn)行藥物治療,只要病人加強(qiáng)鍛煉、改善飲食結(jié)構(gòu),注意休息,過(guò)一段時(shí)間復(fù)查各項(xiàng)指標(biāo),以后如果病情持續(xù)加重再考慮進(jìn)行治療。
而從保險(xiǎn)醫(yī)學(xué)的角度來(lái)看,客戶未來(lái)5年、10年、20年以后的心血管疾病、腎臟疾病發(fā)病率都高于正常人群,已經(jīng)超出了保險(xiǎn)精算師做產(chǎn)品時(shí)預(yù)定可接受的重疾發(fā)病率范圍,那么自然就不接受投保了。
針對(duì)跟上述案例相似情況的朋友,可以先嘗試看看防癌險(xiǎn),點(diǎn)擊以下產(chǎn)品可以看看產(chǎn)品詳情~
本期內(nèi)容就到這里,下一期我們將分享一個(gè)拒保后成功申訴的案例,敬請(qǐng)期待!