慧擇小馬老師 · 一年前6274 人看過
重疾險市場,從來都是各大保險公司的必爭之地,保司間的競爭也有如各大門派過招,雖然各自都有絕招,但一代代延續(xù)下來,招式也難再有創(chuàng)新,產(chǎn)品同質(zhì)化越來越嚴(yán)重。
然而,今天要介紹的這款重疾險產(chǎn)品,卻有如武當(dāng)派、少林派和峨眉派的大融合,采眾家之長,集合了市場上眾多優(yōu)秀的產(chǎn)品形態(tài),練就成為一個“超能打”的選手,它就是慧擇獨家首發(fā)產(chǎn)品——百惠保重大疾病保險。
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先給大家介紹一下百惠保的產(chǎn)品特點:
1、重疾多次賠付,100種重疾最多賠5次,惡性腫瘤單獨分組;
2、60歲前,首次患重疾可額外賠60%基本保額;
3、病種保障全面,含前癥保障,賠付更加易得;
4、惡性腫瘤二次保障,額外賠120%保額;
5、心腦血管保障加強,可選心腦血管疾病二次復(fù)發(fā)再賠120%保額;
6、身故責(zé)任靈活可選。
總結(jié)下來,百惠保是一款包含前癥保障的多次賠付型重疾險,終身身故責(zé)任可選,保障齊全,價格還不貴。接下來,我們“見招拆招”,解析這位選手的具體優(yōu)勢。
NO.1
百惠保產(chǎn)品基本形態(tài)&亮點解析
1、100種重疾分5組賠5次,60歲前首次確診重疾額外賠60%基本保額
百惠保是一款分組多次賠付型重疾險。所謂多次賠付,就是得了一次重疾獲得賠付之后,保險合同依然有效,如果不幸再次患上重疾,仍然有機(jī)會獲得賠付。
那么,人多次患重疾的可能性高嗎?
目前還沒有直接的數(shù)據(jù)表明人這一生多次患重疾的概率,但從醫(yī)學(xué)角度來說,人這輩子患多次重疾是完全有可能的,特別是癌癥患者:
“
根據(jù)《柳葉刀》雜志發(fā)布的《Changing cancer survival in China during 2003–15:a pooled analysis of 17 population-based cancer registries》,2003年-2015年間中國的癌癥患者年齡標(biāo)準(zhǔn)化5年相對生存率從30.9%增至40.5%。
隨著醫(yī)療技術(shù)的進(jìn)步,重疾治愈率和生存率越來越高,而對于得過重疾的人來說,身體機(jī)能下降,再患重疾的概率增加,而且得過重疾的人,很難再買重疾險。
從這個邏輯來看,多次賠付重疾險的優(yōu)勢在于,賠了一次之后,保障繼續(xù),能避免人一旦患上重疾,理賠后就失去疾病保障的風(fēng)險。
多次賠付型重疾又分為分組和不分組兩類。
所謂分組多次賠付就是指,同一組下的疾病,只能賠一次。比如患重疾A獲得了賠付,那么和A同組的B疾病就不能再賠了,其他組的重疾還能再賠。
而不分組指的是,除了已經(jīng)賠付過的疾病,再得合同規(guī)定的其他重疾還能再賠一次。
從理賠的易得性來看,不分組的重疾險要優(yōu)于分組的重疾險,當(dāng)然,不分組的重疾險一般來說會更貴一些。
如果出于性價比考慮,選擇分組多次賠付的重疾險,需要注意分組是否合理,高發(fā)重疾分組越分散越好,最好是分散到不同的組中,另外,惡性腫瘤單獨分組更優(yōu)。
那么,回到今天的主角,我們看看百惠保的常見高發(fā)重疾的分組情況:
百惠保將高發(fā)的惡性腫瘤單獨分組,其它高發(fā)重疾分散得也很均勻,還是給力的!
多次重疾的間隔期為180天,也就是說,第一次確診重疾6個月之后,再次確診其他組的重疾,能獲得第二次賠付。
另外,60歲前首次患重疾,百惠保賠160%,這個賠付力度在市面上也足夠強。
舉個例子,老王買了50萬保額的百惠保,50歲時動了心臟瓣膜手術(shù),符合理賠條件的情況下,可以獲得80萬元賠付。相當(dāng)于多了一份保到60歲的定期保障。
2、惡性腫瘤二次賠120%
百惠保對于惡性腫瘤的保障加強,如果不幸確診惡性腫瘤,間隔期3年之后再次確診惡性腫瘤,給付重疾保險金外,額外賠付120%保額,獲賠的狀態(tài)包括惡性腫瘤新發(fā)、復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移和持續(xù)。
多數(shù)重疾險都將惡性腫瘤二次賠付放在可選責(zé)任里,消費者可以自由選擇要不要附加癌癥二次責(zé)任。
而百惠保將此條責(zé)任放在必選基礎(chǔ)保障中,靈活性相對來說有所降低,但是強制加強了惡性腫瘤的保障,針對惡性腫瘤的最高保障可達(dá)280%基本保額(60歲前首次160%+惡性腫瘤二次120%)。
眾所周知,惡性腫瘤(癌癥)的發(fā)生率越來越高而且趨于年輕化,并且治愈之后復(fù)發(fā)或新發(fā)的可能性很高,這一責(zé)任還是很實用的。
3、可附加心腦血管疾病二次賠120%
心腦血管疾病的發(fā)生率僅次于惡性腫瘤,死亡率卻居首位,成為不容忽視的頭號殺手,百惠保在心腦血管疾病方面,也有可附加的保障:
被保險人確診心腦血管特定疾病中的一種,1年后,經(jīng)認(rèn)可的醫(yī)院確診再次發(fā)生該種疾病,給付重疾保險金外,按基本保額的120%額外給付第二次心腦血管特定疾病保險金。
12種特定的心腦血管疾病如下表所示:
包含不少高發(fā)的疾病,例如急性心肌梗塞、主動脈手術(shù)、嚴(yán)重心肌炎、心臟瓣膜手術(shù)等。但需要注意的是,以上所列同一疾病再次發(fā)生,才能獲得二次賠付。
4、前癥賠付15%基本保額,豁免后期保費
前癥保障是百惠保的又一個殺手锏。
前癥是現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)重疾險比較少見的形態(tài),簡單理解,前癥就是達(dá)不到輕癥條件的疾病,包含常見的手術(shù)疾病,罹患前癥,可以獲賠前癥保險金,賠付15%基本保額,最多賠付1次。
具體的前癥疾病/手術(shù),如下圖所示:
肺結(jié)節(jié)、萎縮性胃炎伴腸上皮化生、乳腺導(dǎo)管上皮非典型增生、宮頸上皮內(nèi)瘤變都是常見高發(fā)的疾病,如果不加以處理,很容易發(fā)生癌變,但是通過醫(yī)療介入,可以很好地控制和逆轉(zhuǎn),防止重大疾病的發(fā)生。
確診前癥疾病/手術(shù),符合保險公司的理賠條件,可以獲得15%保額賠付,比如50萬基本保額可以獲賠7.5萬元。
另外需要特別要提及的一點是,百惠保的被保險人豁免中,包含了前癥豁免,也就是說,因前癥獲得賠償后,后續(xù)保費不用再交了,保險合同依然有效,可以繼續(xù)保障輕/中/重疾等。
這樣,不僅把重疾的苗頭“掐死”在早期,獲得的前癥賠付可以抵消一部分手術(shù)治療花銷,并且省下了后期的保費,免除了后顧之憂,保險公司的這一設(shè)計還是相當(dāng)人性化的。
5、身故責(zé)任靈活可選
百惠保的身故保障是可以靈活選擇的,你可以自由選擇是否要附加。
如果勾選了身故責(zé)任,18歲前身故賠付保費,18歲后身故賠付100%基本保額。
如果不勾選,就能以更少的錢買到多次賠的保障,性價比更高!
不過保障期選擇保至70周歲時,身故責(zé)任就是必選了。
NO.2
同類型產(chǎn)品對比
要知道百惠保是不是真的能打,還得和其他幾款同類型的多次賠付型重疾險對比來看,選擇了同是分組多次賠的嘉多保,和不分組多次賠的守衛(wèi)者3號:
直接說結(jié)論,以上產(chǎn)品中,從產(chǎn)品形態(tài)來看:
百惠保疾病保障更為全面,12種前癥保障更貼心;
百惠保的重疾額外賠付比例最高,60歲前額外贈送60%基本保額;
百惠保有前癥保障,含肺部結(jié)節(jié)手術(shù)等常見前癥疾??;
作為分組多次賠付重疾險,百惠??梢圆贿x身故,投保更靈活,性價比更高。(保至70歲身故必選)
價格方面,如果都是選擇保障至終身,百惠保整體來說比守衛(wèi)者3號更便宜,比嘉多保稍貴一點,但是保障更強,女性費率優(yōu)勢更明顯。
NO.3
保險公司介紹
百惠保由百年人壽承保,熟悉互聯(lián)網(wǎng)保險的朋友們對這個品牌都不會陌生,近年來,百年人壽在互聯(lián)網(wǎng)渠道也不斷發(fā)力,近兩年上線的康惠保和康惠保旗艦版重疾險銷量非常好。
百年人壽保險股份有限公司于2009年6月3日正式開業(yè),總部選址大連,是東北地區(qū)首家中資壽險法人機(jī)構(gòu)。
公司注冊資本77.948億元,十年累計實現(xiàn)保費收入超過1400億元,總資產(chǎn)突破千億元,價值與規(guī)模、品質(zhì)和效益同步提升,連續(xù)四年實現(xiàn)盈利,從壽險到資管,健康而快速的發(fā)展備受行業(yè)矚目。
2019年第四季度的數(shù)據(jù)中,百年人壽的綜合償付率為128%,核心償付率是109%,償付能力合格,綜合實力尚可。
而作為百惠保的獨家首發(fā)平臺,慧擇也一直致力于為用戶提供更完善的一站式保險服務(wù)。
自今年2月在納斯達(dá)克上市以來,慧擇不斷深耕“幫挑幫賠”的服務(wù)理念,中立客觀地為用戶推薦更合適的保險產(chǎn)品,并且升級小馬理賠,讓用戶理賠更順利。
NO.4
投保建議
總結(jié)來看,百惠保是含前癥保障的多次分組賠付重疾險,是綜合保障優(yōu)選產(chǎn)品,也是市場上少有的終身可選不含身故的多次賠付型重疾險。
如果在意性價比,建議選擇基礎(chǔ)形態(tài)(含惡性腫瘤二次),選擇終身保障,女性投保更有優(yōu)勢;
如果有心腦血管疾病家族病史,或是經(jīng)常加班的一線白領(lǐng),或是比較關(guān)注心腦血管保障的人群,建議投保時附加心腦血管疾病二次責(zé)任;
如果預(yù)算充足,想要十足保障,可以選擇保障至終身,附加心腦血管疾病二次責(zé)任和身故責(zé)任,以實現(xiàn)全面無死角的保障。
最后,告訴大家一個小福利,現(xiàn)在投保百惠保,同一被保人保費≥5000元,并參與商品評論,每個被保人可獲得5000積分獎勵,積分可用于兌換積分商城精美禮品,活動詳情見下方海報~
如果想進(jìn)一步了解百惠保,或者有其他保險相關(guān)問題,可以聯(lián)系慧擇保險咨詢顧問進(jìn)行一對一解答~
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理賠案例
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去年12月底,我被確診為宮頸CIN3級癌變,屬于原位癌。之前購買了兩份重疾險,一份是泰康的樂安康30萬保額;另一份是同方全球健康一生多倍保10萬保額,最后都獲得了輕癥保障的賠付,一共8萬元。
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