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健康告知沒(méi)問(wèn)到,智能核保說(shuō)拒保,到底聽(tīng)誰(shuí)的?

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慧擇小馬老師 · 一年前5464 人看過(guò)

最近,有人向我反映了一個(gè)事情,     


說(shuō)她已經(jīng)確診了甲狀腺結(jié)節(jié),想試試看還能買哪些產(chǎn)品,于是就去試了一些產(chǎn)品的健康告知,結(jié)果發(fā)現(xiàn)了一個(gè)奇怪的現(xiàn)象:     

   

某款定期壽險(xiǎn),健康告知詢問(wèn)時(shí)沒(méi)有提到甲狀腺結(jié)節(jié)這一問(wèn)題,     

   


健康告知
   

但她知道自己身體的毛病,內(nèi)心很忐忑,生怕到時(shí)保險(xiǎn)公司因?yàn)榧谞钕俚膯?wèn)題拒保。于是點(diǎn)了“有部分問(wèn)題”,進(jìn)入了智能核保。如實(shí)回答了甲狀腺結(jié)節(jié)的相關(guān)問(wèn)題,結(jié)果顯示為“拒?!?。    


智能核保

智能核保結(jié)果


這讓她徹底糊涂了,到底是以健康告知為準(zhǔn)還是智能核保結(jié)果為準(zhǔn)?到底是能買還是不能買呢?     

   

這類問(wèn)題,有很多用戶都來(lái)問(wèn)過(guò),今天我們就來(lái)詳細(xì)講一講健康告知和智能核保的內(nèi)容。     

   

  • 健康告知,該說(shuō)什么?該怎么說(shuō)?

  • 智能核保怎么操作?

  • 健康告知和智能核保結(jié)果沖突時(shí),以哪個(gè)為準(zhǔn)?

  • 健康告知沒(méi)問(wèn)題,為何也被拒保了?


   

NO.1    

健康告知    

該說(shuō)什么?該怎么說(shuō)?    


正確地進(jìn)行健康告知是投保最重要的環(huán)節(jié)之一,大多數(shù)的理賠糾紛一大半都與健康告知有關(guān)。     

   

除了年金險(xiǎn)和部分意外險(xiǎn)不需要健康告知,其余險(xiǎn)種基本都需要,其中,以醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)要求最為嚴(yán)格。     

   

一般來(lái)說(shuō),健康告知主要遵循如實(shí)告知原則,怎樣叫如實(shí)呢?舉個(gè)例子:     

   

健康告知舉例

   

如上圖這條健康告知,我們只需要回答,過(guò)去2年內(nèi)是否有上面提到的檢查結(jié)果異常。     

   

千萬(wàn)不要想著鉆小空子隱瞞實(shí)情,不要抱僥幸心理。《保險(xiǎn)法》第十六條規(guī)定:訂立保險(xiǎn)合同,保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問(wèn)的,投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。否則有可能面臨合同解除和拒賠的結(jié)局。     

   

保險(xiǎn)法第十六條

   

另外,如果健康告知沒(méi)有問(wèn)到的問(wèn)題,我們不需要主動(dòng)告知。     

   

總的來(lái)說(shuō),就是,問(wèn)到了如實(shí)告知,沒(méi)問(wèn)到就不用告知。     

   


   

NO.2    

智能核保怎么操作?     

   

智能核保主要是在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)上面應(yīng)用到,可以提高核保效率,解放了一部分人工核保的勞動(dòng)力。     

   

操作流程也很簡(jiǎn)單,健康告知有問(wèn)題時(shí),點(diǎn)擊“部分為是”即可進(jìn)入智能核保     

   

健康告知的操作流程   


智能核保會(huì)在后臺(tái)程序設(shè)置好固定的問(wèn)題,根據(jù)用戶的答案選項(xiàng)彈出預(yù)設(shè)好的核保意見(jiàn)。兩三分鐘就能知道核保結(jié)果,如果是加費(fèi)承保,會(huì)直接告知加費(fèi)的金額。     

   

而人工核保,會(huì)有一個(gè)人工溝通反饋的過(guò)程,幾個(gè)小時(shí)甚至幾天不等,所以智能核保能解決的問(wèn)題可以優(yōu)先使用智能核保。     

   


   

NO.3    

健康告知和智能核保結(jié)果沖突時(shí)    

以哪個(gè)為準(zhǔn)?     

   

可能有的人會(huì)問(wèn),既然是同一款產(chǎn)品,為什么健康告知沒(méi)問(wèn)到的問(wèn)題,智能核保里有提到呢?     

   

其實(shí),這里有一個(gè)本質(zhì)區(qū)別,健康告知是針對(duì)某款產(chǎn)品具體設(shè)置的,而智能核保針對(duì)的不是具體的產(chǎn)品。通常同一家公司的不同產(chǎn)品使用的是同一套核保系統(tǒng),那么智能核保問(wèn)題基本會(huì)將所有可能會(huì)遇到的疾病問(wèn)題都囊括進(jìn)去。     

   

所以呢:     

   

  • 如果某項(xiàng)病癥健康告知里詢問(wèn)到了,你剛好有異常情況,那么就進(jìn)入智能核保,以保司智能核保的結(jié)果為準(zhǔn);       

  • 如果某項(xiàng)病癥健康告知里詢問(wèn)到了,你剛好有異常情況,但是在智能核保里找不到該類疾病,那么就需要走人工核保;               

  • 如果有某項(xiàng)病癥,但是健康告知并沒(méi)有詢問(wèn)到,就可以直接放心地投保了,不用進(jìn)入智能核保。

   


   

NO.4    

健康告知沒(méi)問(wèn)題    

為何也被拒保了?     

   

好了,健康告知這部分說(shuō)完了,順利進(jìn)入投保界面,輸完自己的信息,結(jié)果收到這樣的通知:     

   

很抱歉,根據(jù)您的投保信息,無(wú)法投保該產(chǎn)品,謝謝!     

   

這又是怎么一回事呢?這種情況,一般都是被保險(xiǎn)公司的大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)給攔截拒保了。     

   

當(dāng)我們輸入個(gè)人信息后,保險(xiǎn)公司的風(fēng)控系統(tǒng)會(huì)得到我們的各種數(shù)據(jù),其中包括過(guò)往就診信息、理賠記錄、信用記錄等等。通過(guò)這些數(shù)據(jù)整體得出一個(gè)評(píng)分,如果評(píng)分異常,會(huì)被判定為承保風(fēng)險(xiǎn)較大,從而被拒保。     

   

提醒一句,上面提到的就診信息,這個(gè)是大家要特別關(guān)注的點(diǎn),很多人很明確自己并沒(méi)有進(jìn)行某項(xiàng)診斷或治療,但依舊被判定為拒保,這有可能跟我們的醫(yī)保卡有關(guān),比如用自己的醫(yī)保卡給父母買高血壓治療相關(guān)的藥品,有可能會(huì)被判定為被保險(xiǎn)人有高血壓相關(guān)疾病,從而導(dǎo)致拒保。    


所以,醫(yī)??ㄒ欢ㄒ灰p易外借,我們之前也分享過(guò)類似的知識(shí),感興趣的可以直接點(diǎn)醫(yī)??ㄍ饨柽^(guò),還能買到哪些保險(xiǎn)?     

   

如果遇到被風(fēng)控拒保的情況呢,有兩種處理方法:     

   

(1)可以正常申訴聯(lián)系保司申請(qǐng)進(jìn)一步核保調(diào)查,不過(guò)這個(gè)處理起來(lái)比較麻煩一點(diǎn)                       

(2)換別的產(chǎn)品試試看                     

   

最后,再次提醒大家,健康告知是非常重要的一個(gè)環(huán)節(jié),千萬(wàn)不能馬虎大意,被拒?;蚴蔷苜r就得不償失了。     

   

如果有自己拿不準(zhǔn)的,可以聯(lián)系專業(yè)的慧擇保險(xiǎn)咨詢顧問(wèn)為您解答~     

   

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