慧擇小馬老師 · 一年前3566 人看過(guò)
這半年來(lái),保險(xiǎn)界最大的事兒莫過(guò)于“重疾新定義修訂”了。
從7月1日“重疾征求意見(jiàn)稿”截止日算起,也過(guò)去兩個(gè)多月了,新規(guī)依舊沒(méi)有實(shí)施。
到底啥時(shí)候正式實(shí)施,誰(shuí)也說(shuō)不準(zhǔn)。
很多用戶(hù)因此不淡定了,紛紛前來(lái)咨詢(xún):
“我準(zhǔn)備入手重疾險(xiǎn),是等重疾新規(guī)正式出臺(tái)之后買(mǎi),還是現(xiàn)在就入手比較好。”
今天,咱們就來(lái)好好探討一下這個(gè)問(wèn)題。
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重疾改版的調(diào)整內(nèi)容呢,之前也寫(xiě)過(guò)很多了,
從征求意見(jiàn)稿來(lái)看,對(duì)咱消費(fèi)者影響較大的點(diǎn)有以下幾個(gè):
1、部分甲狀腺癌:從重疾變?yōu)檩p癥,賠付比例從100%降至30%
2、輕癥賠付比例:從原來(lái)的保險(xiǎn)公司“賠付比例自由發(fā)揮”到“賠付限額30%”
3、新增病種:以往銀保監(jiān)會(huì)只定義了25種高發(fā)重疾,現(xiàn)在提高至28種重疾+3種輕癥
4、更新理賠定義:部分高發(fā)重疾優(yōu)化,賠付標(biāo)準(zhǔn)更規(guī)范了
5、原位癌可能不賠
上面這些點(diǎn),對(duì)消費(fèi)者有利有弊,咱們一條一條來(lái)分析。
01
部分甲狀腺癌
從重疾變?yōu)檩p癥,賠付比例從100%縮水為30%
這是很多用戶(hù)非常介意的點(diǎn)。
現(xiàn)在的重疾險(xiǎn),甲狀腺癌統(tǒng)統(tǒng)按照重疾賠付,賠付比例為100%保額。
部分網(wǎng)紅重疾險(xiǎn),如達(dá)爾文3號(hào),甲狀腺癌的賠付比例更是高達(dá)180%。
什么意思呢?
原來(lái)一年花上幾千塊錢(qián)買(mǎi)個(gè)50萬(wàn)保額重疾險(xiǎn),
得了甲狀腺癌,就能實(shí)打?qū)嵸r50萬(wàn),要是買(mǎi)了達(dá)爾文3號(hào),能賠90萬(wàn)。
而甲狀腺癌的治療費(fèi),通常三五萬(wàn)就能搞定,治療的后續(xù)復(fù)發(fā)率也很低,對(duì)生活幾乎沒(méi)有太大的影響。
治療花費(fèi)三五萬(wàn),賠90萬(wàn),這也是甲狀腺癌被稱(chēng)為“喜癌”的原因,
很多人因此因禍得福,收獲一筆巨款,保險(xiǎn)公司則哭暈在廁所。
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但等到重疾新規(guī)正式出臺(tái)后,這一切會(huì)更加科學(xué)合理,
一些不那么嚴(yán)重的甲狀腺癌:如TNM分期為Ⅰ期或更輕分期的甲狀腺癌,
征求意見(jiàn)稿規(guī)定了最高只賠30%比例,也就是15萬(wàn)。
這樣的調(diào)整,能讓高花費(fèi)的疾病多賠,少花費(fèi)的少賠,大大減少了保險(xiǎn)公司的賠付壓力,
但也有很多人也表示難以接受,覺(jué)得癌癥是以疾病種類(lèi)劃分的,不應(yīng)該因?yàn)橹委熧M(fèi)用低,就從重疾中剔除出去。
不過(guò)咱也沒(méi)辦法,畢竟征求意見(jiàn)稿已經(jīng)定了,
如果看重甲狀腺保障的話(huà),只能盡早入手。
02
輕癥賠付比例
從原來(lái)的保險(xiǎn)公司“賠付比例自由發(fā)揮”到“賠付限額30%”
此前,行業(yè)對(duì)于輕癥病種和賠付比例,并沒(méi)有明確的規(guī)定,
而是由各家保險(xiǎn)公司自由發(fā)揮。
但為了增加自家產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力并獲得更多保費(fèi)收入,
很多保險(xiǎn)公司也在不斷提高賠付比例。
市面上很多的重疾險(xiǎn),輕癥的賠付比例40%以上,不少激進(jìn)的公司甚至做到了60%。
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為了約束保司,并讓行業(yè)更好更健康發(fā)展,此次征求意見(jiàn)稿,也對(duì)輕癥的賠付比例做出了限制。
征求意見(jiàn)稿中明確規(guī)定,重疾險(xiǎn)中的輕癥賠付限額為30%,確實(shí)縮水了不少,
介意這點(diǎn)的用戶(hù),也可以早點(diǎn)入手重疾險(xiǎn)。
03
新增病種
以往銀保監(jiān)會(huì)只定義了25種高發(fā)重疾,現(xiàn)在提高至28種重疾+3種輕癥
在舊版的重疾定義中,只規(guī)定了25種重大疾病,
征求意見(jiàn)稿則在原有基礎(chǔ)上,增加了3種重疾和3種輕癥,
3種重疾:嚴(yán)重慢性呼吸功能衰竭、嚴(yán)重克羅恩病、嚴(yán)重潰瘍性結(jié)腸炎。
3種輕癥:輕度惡性腫瘤、較輕急性心肌梗死、輕度腦中風(fēng)后遺癥。
以后保險(xiǎn)公司必保的病種 = 新版重疾規(guī)定的28種重疾 + 3種輕癥 + 保險(xiǎn)公司自行添加的病種。
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這里也補(bǔ)充說(shuō)明一下,如今市面上的優(yōu)秀重疾險(xiǎn),
不僅早早將這3種重疾和3種輕癥納入保障當(dāng)中,可保的疾病也高達(dá)上百種。
這次官方給的確認(rèn),說(shuō)白了,是給差等生抄作業(yè),
對(duì)此前保障有缺失,或者條款有漏洞的保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō),
這條規(guī)定能讓它們更加規(guī)范。
但對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō),只要選到了好產(chǎn)品,這條規(guī)定對(duì)我們沒(méi)啥影響。
04
更新理賠定義:
部分高發(fā)重疾理賠優(yōu)化,賠付標(biāo)準(zhǔn)更規(guī)范
在重疾險(xiǎn)的保險(xiǎn)條款中,很多疾病都要求實(shí)施了約定手術(shù),才能賠。
但隨著醫(yī)療技術(shù)的進(jìn)步,會(huì)不斷有更先進(jìn)、風(fēng)險(xiǎn)更小、療效更好的治療方法出現(xiàn),
被保險(xiǎn)人不可能為了理賠,選擇一種“過(guò)時(shí)”的手術(shù)治療,
這也是很多理賠糾紛的來(lái)源。
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此次重疾改版,對(duì)很多疾病的賠付標(biāo)準(zhǔn)都做出了明確規(guī)范,
比如心臟瓣膜手術(shù)、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)的理賠條件,
就從原來(lái)的“開(kāi)胸手術(shù)”變成了“切開(kāi)心包”,更符合實(shí)際情況。
類(lèi)似的優(yōu)化還有很多,就不一一舉例了。
那些已經(jīng)買(mǎi)了重疾險(xiǎn)的用戶(hù),也不用擔(dān)心“治療手段”會(huì)成為理賠障礙。
在2019年12月實(shí)施《健康保險(xiǎn)管理辦法》中,對(duì)這類(lèi)理賠糾紛做出了明確規(guī)定:
“被保險(xiǎn)人按照通行的醫(yī)療標(biāo)準(zhǔn)治療的,保險(xiǎn)公司不得以不符合條款規(guī)定為由而拒賠。”
《健康保險(xiǎn)管理辦法》頒布后,
在類(lèi)似的理賠糾紛中,有很多判保險(xiǎn)公司敗訴的案例。
所以已經(jīng)投保重疾險(xiǎn)的用戶(hù),
也不用擔(dān)心現(xiàn)行的醫(yī)療手段與保險(xiǎn)條款會(huì)出現(xiàn)偏差。
05
原位癌可能不賠
在現(xiàn)有的重疾險(xiǎn)中,原位癌被歸于輕癥,得了原位癌,都按輕癥賠。
而在新版重疾的定義中,明確規(guī)定了原位癌不屬于“輕度惡性腫瘤”,
把原位癌踢出了保障范圍。
也就是說(shuō),以后原位癌可能是不會(huì)賠了,
之所以說(shuō)可能,是因?yàn)楸kU(xiǎn)公司還是可以把原位癌定義為一種新的輕癥,加到保障里。
但到底加還是不加,得看保險(xiǎn)公司的決定。
寫(xiě)在最后
洋洋灑灑說(shuō)了這么多,那到底要不要在重疾新規(guī)落地之前買(mǎi)重疾險(xiǎn)呢?
如果你看重癌癥(特別是甲狀腺癌)保障,可以現(xiàn)在入手。
如果特別看重輕癥的賠付比例,也可以現(xiàn)在入手。
如果覺(jué)得保障夠用就行,那再等等也無(wú)所謂。
不過(guò),重疾新規(guī)實(shí)施的時(shí)間還不確定,建議大家盡早考慮保障需求,畢竟風(fēng)險(xiǎn)不等人吶~
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