大擇 · 一年前879 人看過
真正決定一家保險(xiǎn)公司口碑的,是它的保險(xiǎn)條款 ——容!不!容易!賠!所以不要再【只】盯著保險(xiǎn)公司的服務(wù)等級(jí)、注冊(cè)資金、核心償付能力啦!
有的保險(xiǎn)公司為了降低保費(fèi)、看起來很便宜,就把各種高發(fā)疾病都剔除的,但是你從來不看條款,根本不知道它有多坑......
上個(gè)月,大擇測(cè)評(píng)了16家知名保險(xiǎn)公司、拆解了它們22款熱門重疾險(xiǎn),通過層層剖析告訴你哪家保險(xiǎn)公司的重疾險(xiǎn)口碑最好?。?/span>
不想看分析,直接看結(jié)論也行,直接下拉看重點(diǎn)加粗部分即可。
下面就開始吧!
深扒大測(cè)評(píng):22款重疾險(xiǎn)測(cè)評(píng)分析+結(jié)論
最后,提醒一個(gè)投保魔鬼細(xì)節(jié)
本次測(cè)評(píng)的重疾險(xiǎn)有這些↓↓)
展開各項(xiàng)保障責(zé)任↓↓
下面通過4個(gè)方面pk出最靠譜的重疾險(xiǎn),然后看看背后的保險(xiǎn)公司:
基礎(chǔ)責(zé)任pk
癌癥保障pk
心腦血管責(zé)任pk
(1)第一回合:重疾險(xiǎn)基礎(chǔ)保障PK
重疾險(xiǎn)好不好,核心就要看保的疾病全不全,有沒有湊數(shù)、縮水的情況。
其中又包括了保障的重大疾病合不合理、和輕中癥合不合理。
重大疾病不必說,中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)已經(jīng)幫我們劃定了標(biāo)準(zhǔn):28款統(tǒng)一賠付條件的重疾險(xiǎn)。
而需要我們上心的,就是這些高發(fā)的輕中癥了。
所以,大擇我本人也非常重視重疾險(xiǎn)里的輕癥、中癥責(zé)任,每每看一款重疾險(xiǎn)我都要把這些高發(fā)的輕癥、中癥拆開來看,同樣地,測(cè)評(píng)的22款重疾險(xiǎn)的高發(fā)輕中癥情況,我也做了深度扒皮,大家重點(diǎn)看紅字和灰字:
紅字是優(yōu)勢(shì)責(zé)任、灰字是缺失的責(zé)任。
高發(fā)輕癥全覆蓋的重疾險(xiǎn)有:
福滿一生2021、康樂一生2021、凡爾賽1號(hào),并且,有很多疾病在其他重疾險(xiǎn)里屬于輕癥,但在這3款中,被升級(jí)為中癥,能賠付更多。
而其他重疾險(xiǎn)多多少少都有缺失1-2款的高發(fā)輕癥,在這些有缺失責(zé)任的重疾險(xiǎn)中,如果看它們之間誰(shuí)好點(diǎn)、誰(shuí)差點(diǎn)呢?
主要看是否缺失了高發(fā)的心腦血管疾?。?/strong>腦中風(fēng)、心梗、冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)
如果缺失了,那么對(duì)不起,要除名,這樣排除下來,比較好的重疾險(xiǎn)有:
達(dá)爾文5號(hào)煥新版、達(dá)爾文5號(hào)榮耀版、阿波羅1號(hào)、健康保普惠多倍版、達(dá)爾文易核版2021、金典人生、新華健康無憂C6、如意順心版全能保、倍享陽(yáng)光。
也有些重疾險(xiǎn)缺失的較多的高發(fā)輕癥,這類重疾險(xiǎn)話我就不單獨(dú)列出來了。
再來看看高發(fā)中癥的情況,
很明顯,在高發(fā)中癥上,大家都做的不錯(cuò),半數(shù)以上是全覆蓋,比較不錯(cuò)的有:超級(jí)瑪麗5號(hào)、康樂一生2021、達(dá)爾文5號(hào)榮耀版、達(dá)爾文5號(hào)煥新版、阿波羅1號(hào)、健康保普惠多倍版、平安六福、平安福2021、福滿一生。
綜上,結(jié)合高發(fā)輕癥、中癥責(zé)任來看,整體基礎(chǔ)保障比較不錯(cuò)的重疾險(xiǎn)是:康樂一生2021、福滿一生2021、達(dá)爾文5號(hào)榮耀版。
康樂一生2021:
22種高發(fā)輕癥、10種高發(fā)中癥都覆蓋,
并且比較多的輕癥都提高至中癥比例賠付,賠得多。
整體保障好。
福滿一生2021:
高發(fā)輕、中癥都覆蓋,
并且較多輕癥升級(jí)為中癥,賠得更多;
以及部分病種理賠條件更寬松。
不過綜合還是不錯(cuò)的。
達(dá)爾文5號(hào)榮耀版:
10種高發(fā)中癥全覆蓋,但缺失1項(xiàng)高發(fā)輕癥(慢性呼吸衰竭),
并且1項(xiàng)責(zé)任降至輕癥賠付,
整體保障尚可。
(2)第二回合:癌癥保障責(zé)任,哪個(gè)強(qiáng)?
大家知道,癌癥一直是重疾理賠的大頭,所以除了基礎(chǔ)責(zé)任,癌癥保障是我們要關(guān)注的第二大焦點(diǎn)。
目前,癌癥保障責(zé)任主要有4類,從賠付的實(shí)用性來說:
癌癥津貼>晚期癌癥關(guān)愛金、癌癥特藥津貼>癌癥二次/多次賠
癌癥津貼——門檻最低、賠付最快
確診癌癥后,按規(guī)定接受治療,之后每年可以賠一定比例保額,一般最高賠3年。
“按規(guī)定治療”,這樣的賠付條件比較容易達(dá)到,賠付一年一給也比較及時(shí),可以快速補(bǔ)充治療費(fèi)用。
晚期癌癥關(guān)愛金——門檻中等、賠付快
一旦確診晚期癌癥,額外賠一筆錢。
如果確診是晚期的癌癥才能獲賠,如果是早期、中期不賠,有一定概率性。
癌癥特藥津貼——門檻中等、賠付慢
在規(guī)定的時(shí)間,購(gòu)買治療癌癥的特殊藥品,花費(fèi)達(dá)到一定金額,可以獲得額外賠付。
需要先自己支付藥錢,在規(guī)定的時(shí)間后(一般是2年),符合了條件才賠,這賠付時(shí)間又拉得比較長(zhǎng)了。
癌癥二次/多次賠——賠付快,但門檻較高
間隔一定時(shí)間后,癌癥復(fù)發(fā)/新發(fā)/持續(xù)/轉(zhuǎn)移癌癥可以賠。
要等到下一次癌癥的發(fā)生,挺不挺得過第一次大病都不好說,還下次,門檻更高了。
了解清楚癌癥保障的實(shí)用性后,我們來看看有癌癥保障的重疾險(xiǎn),都怎么樣:
分下類:
第一梯隊(duì):賠癌癥津貼的
榮耀版(+特藥)、超級(jí)瑪麗5(+癌二)、阿波羅1號(hào)、健康保普惠多倍版
第二梯隊(duì):額外賠晚期癌癥的
煥新版
第三梯隊(duì):賠癌癥特藥津貼的
榮耀版
第四梯隊(duì):癌癥二次賠的
煥新版(+晚期)、康2.0、康樂一生2021(間隔365)、福滿一生2021(間隔365)
第五梯隊(duì):癌癥多次賠的
凡爾賽1號(hào)、國(guó)壽福A、友如意順心版全能保、哆啦A2.0(間隔5年)
分析下,在癌癥保障上,做得比較好的重疾險(xiǎn)是:
達(dá)爾文5號(hào)榮耀版
有癌癥醫(yī)療費(fèi)用津貼:可以在初次患癌1年后,再獲得每年額外40%的癌癥治療津貼,最多3年。
有癌癥特定藥品津貼:在投保的前15年、且在確診癌癥后的2年內(nèi),個(gè)人承擔(dān)的特定藥品費(fèi)≥10萬,可以額外賠付50%疾病保額
超級(jí)瑪麗5號(hào)
有重疾復(fù)原金:在60歲前患大病,如果在間隔1年、且在60歲后再次發(fā)生同種重疾或其他重疾險(xiǎn)(比如60歲前患癌癥,60歲后又患癌癥)可以獲賠60%基本保額。
有癌癥醫(yī)療費(fèi)用津貼(同達(dá)爾文5號(hào)榮耀版)
阿波羅1號(hào)、健康保普惠多倍版
有癌癥醫(yī)療費(fèi)用津貼(同達(dá)爾文5號(hào)榮耀版)
(3)第三回合:想加強(qiáng)心腦血管保障,選哪個(gè)?
心腦血管保障,主要指的是特定心腦血管疾病二次賠責(zé)任:
如果特定的心腦血管疾病,在間隔一定的時(shí)間后再次發(fā)生,可以獲賠一定保額。
其中,有5項(xiàng)心腦血管疾病/手術(shù)尤為高發(fā),它們分別是:
較重急性心肌梗塞
嚴(yán)重腦中風(fēng)后遺癥
冠狀動(dòng)脈介入
主動(dòng)脈手術(shù)
心臟瓣膜手術(shù)
再結(jié)合間隔期、賠付比例、理賠難度,我做出了下表:
可以看到:
表現(xiàn)最好的是達(dá)爾文5號(hào)榮耀版、超級(jí)瑪麗5號(hào):
5種高發(fā)疾病都包含了,并且有2款賠付寬松,
同時(shí)還擴(kuò)展了5種心腦血管疾病,
間隔期也比較短(180天/365天)
以及賠付比例比較高:120%保額。
其次是昆侖健康阿波羅1號(hào):
5種高發(fā)疾病都包含了,并且有2款賠付寬松,
間隔期也比較短(180天/365天)
賠付比例比較高:120%保額。
(4)承保保險(xiǎn)公司分析
看了那么多產(chǎn)品、保障責(zé)任分析,最后來看看保險(xiǎn)公司優(yōu)劣。也是大家最經(jīng)??吹?個(gè)數(shù)據(jù):
①綜合償付率:
衡量保險(xiǎn)公司的一個(gè)財(cái)務(wù)指標(biāo),償付率>100%則表示這家公司經(jīng)營(yíng)狀況良好。
17家保險(xiǎn)公司里,除了橫琴?zèng)]有今年最新的數(shù)據(jù),其他保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)狀態(tài)都很好。
②風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí):
是銀保監(jiān)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司某季度的評(píng)級(jí),達(dá)到B級(jí)代表運(yùn)營(yíng)狀況良好,A級(jí)更佳。測(cè)評(píng)的17家保險(xiǎn)公司都達(dá)標(biāo)了。
上圖可以看到:
17家保險(xiǎn)公司以中資居多,不論是你聽過的還是沒聽過的,運(yùn)營(yíng)狀況總體是很不錯(cuò)的。
所以,真正要區(qū)分保司公司口碑的,還是保險(xiǎn)條款合不合理。
(5)總結(jié):值得買的高性價(jià)比重疾險(xiǎn),有哪些?
盤點(diǎn)了各項(xiàng)基礎(chǔ)責(zé)任之后,終于到了總結(jié)環(huán)節(jié),最后的總評(píng)分為2組,按預(yù)算來劃分,
第一組:【省錢組】強(qiáng)調(diào)基礎(chǔ)保障、高性價(jià)比之選
第二組:【土豪組】強(qiáng)調(diào)多重保障、寬松投保條件
在22款重疾險(xiǎn)中,選取了最低保費(fèi)<1萬的重疾險(xiǎn),拉出來對(duì)比↓↓
可以看到:
綜合實(shí)力最強(qiáng):達(dá)爾文5號(hào)榮耀版
高發(fā)輕癥、中癥覆蓋全面:包含21種高發(fā)輕癥、10種高發(fā)中癥
惡性腫瘤賠付條件最好:惡性腫瘤持續(xù)治療津貼,投保前15年首次確診癌癥,買了特定藥品。經(jīng)社保報(bào)銷后,2年內(nèi)自付部分≥10萬,額外賠50%基本保額。
心腦血管疾病二次賠賠付條件好:5種高發(fā)疾病都包含了,并且有2款賠付寬松,賠付比例達(dá)120%基本保額。
便宜,且保障靈活,可以選保至70歲
其次是健康保普惠多倍版:高性價(jià)比的多次賠重疾險(xiǎn)
作為一款重疾不分組、可以賠2次的保險(xiǎn),多了一次重疾保障兜底,保障更完善。
而且性價(jià)比高:能賠2次重疾,但只比達(dá)爾文5號(hào)榮耀版貴5-600元,價(jià)格在多次賠重疾險(xiǎn)屬于佼佼者。
同時(shí),癌癥保障也不錯(cuò),也是癌癥醫(yī)療津貼,理賠門檻低、賠付及時(shí)。
然后是康樂一生2021、福滿一生2021:保障全,理賠寬松
這兩款重疾險(xiǎn)最大的優(yōu)點(diǎn)是基礎(chǔ)保障非常好,22種高發(fā)輕癥、10種高發(fā)中癥全覆蓋,其中福滿一生2021有多款輕癥賠付相較其中重疾險(xiǎn)比較寬松。
價(jià)格夾中,不是最便宜的、但也不是最貴。
最后是超級(jí)瑪麗5號(hào):價(jià)格便宜
可以說超級(jí)瑪麗5號(hào)是22款重疾險(xiǎn)中最便宜的了,適合想便宜入一份重疾險(xiǎn)的朋友。
總體保障尚可。
基礎(chǔ)保障一般,缺失了1項(xiàng)高發(fā)的輕癥:冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)(非開胸手術(shù))。
重疾保障有一個(gè)優(yōu)勢(shì):自帶重疾復(fù)原金,如果60歲前發(fā)生過一次重疾險(xiǎn),在間隔1年且60歲后再發(fā)生重大疾病,可以再賠60%基本保額。
第二組:【土豪組】強(qiáng)調(diào)多重保障、寬松投保條件
重疾多次賠重疾險(xiǎn)比單次賠重疾險(xiǎn)保障更強(qiáng),但也更貴,同時(shí)這些重疾險(xiǎn)對(duì)健康告知的要求也更寬松些,
主要從重疾分組和綜合性價(jià)比兩方面來衡量一款多次賠重疾險(xiǎn)的優(yōu)劣:
(1)重疾分組優(yōu)劣對(duì)比
重疾分組比較科學(xué)的是:
阿波羅1號(hào):重疾不分組,最高賠3次(同種疾病第二次不賠)
健康保普惠多倍保:重疾不分組,最高賠2次(同種疾病第二次不賠)
重疾不分組,大大提高了二次重疾的理賠率。
分組不太合理的是:
哆啦A保2.0、華夏福3.0、平安六福。
重疾分組都不太科學(xué),都是同樣的問題:
最高發(fā)的癌癥沒有單獨(dú)分組,與侵蝕性葡萄糖(多發(fā)于子宮)同組,對(duì)女性不太友好。
同時(shí),把發(fā)生率較高的器官移植和嚴(yán)重慢性腎衰竭分為一組,降低了理賠率。
(2)綜合性價(jià)比PK:
阿波羅1號(hào)、健康保普惠多倍保>華夏福多倍3.0>平安六福>哆啦A保2.0
阿波羅1號(hào):各項(xiàng)賠付保額高,輕癥、中癥、重疾在60歲前均有額外賠付。
健康保普惠多倍保:是簡(jiǎn)版的阿波羅1號(hào),賠付次數(shù)少1次、只有重疾有額外賠,價(jià)格也更便宜。
華夏多倍3.0:重疾有額外賠,投保前10年且50歲前,重疾額外賠50%基本保額。癌癥分組不科學(xué),其他的還好。
平安六福:疾病保險(xiǎn)較全,但賠付比例較低,重疾分組不太合理,且限制比較多:平安六福第二次重疾賠付有時(shí)間限制,如果發(fā)生在80歲之后,就不賠了。不過平安有【運(yùn)動(dòng)達(dá)標(biāo)送保額】的優(yōu)勢(shì),適合有運(yùn)動(dòng)習(xí)慣的人。
哆啦A保2.0:基礎(chǔ)保障比較一般:高發(fā)輕癥都覆蓋,但沒有中癥保障、輕癥有間隔期、重疾分組不太合理。
總結(jié)一下:
高性價(jià)比:阿波羅1號(hào)>健康保普惠多倍版
如果預(yù)算高,選阿波羅1號(hào);預(yù)算緊,選健康保普惠多倍版也很不錯(cuò)了。
大公司:華夏福多倍3.0>平安六福
大小三陽(yáng):哆啦A保2.0
最后再提醒一點(diǎn),重疾險(xiǎn)的健康告知比意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)都要嚴(yán)格,
經(jīng)常會(huì)問到在最近1-2年內(nèi)有做體檢異常的一些數(shù)值,比如血壓血脂血糖、尿酸偏高的,請(qǐng)一定如實(shí)告知,避免后面的理賠糾紛。
都看到這了,相信大家也能看出來,每款產(chǎn)品的側(cè)重點(diǎn)都不太一樣:
有注重基礎(chǔ)責(zé)任的,
有針對(duì)特殊保障的:重疾賠多次、癌癥賠多次、心腦血管疾病,
有便宜的貴的,每款都有它的特點(diǎn)。
就像我們買保險(xiǎn)的人一樣,情況各有特點(diǎn)、要求各不相同:
年輕的、年長(zhǎng)的、
健康好的、體檢問題多的,
想要高性價(jià)比的、保得全的、大公司的
......
其實(shí)每種偏好都沒錯(cuò),重要的是了解自己、看懂產(chǎn)品,以及掃除投保前后的理賠問題。
如果你不知道如何挑選合適的產(chǎn)品,可以直接找我,我會(huì)根據(jù)你的實(shí)際情況,幫你從全網(wǎng)優(yōu)選最適合的保險(xiǎn)。
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