該不該買保險 人生會面臨哪些風險

　　有人對保險有一點了解，還是搞不清楚自己需要什么保障，卻跟風瞎投保，到頭來，保險是買了不少，但關鍵時刻卻沒起到多大的作用。長期下來，就認為保險是個坑，保險是騙人的。那么該不該買保險，首先要分析清楚自身到底為什么需要保險，面臨的風險都有哪些。在此基礎上，再考慮險種，然后結(jié)合預算選擇合適的產(chǎn)品投保，這才是投保的正確順序。

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　　一、人生會面臨哪些風險

　　買保險是為了解決風險問題，所以大家投保前首先要搞明白個人會面臨哪些風險，這樣才知道自己需要什么。為了讓大家看得更清晰，這里將人生中可能面臨的風險分成了損失性風險、支出性風險、所有性風險三個層次，三層風險優(yōu)先級和重要程度逐步降低，下面具體分析：

　　1、損失性風險：不可預期

　　這里的損失性風險指的是意外、疾病、身故可能帶來的風險，是所有風險的基礎。無論貧富，每個人都可能會面臨這些風險，一旦發(fā)生就可能會導致家庭經(jīng)濟受到很大的損失，所以叫損失性風險。這里的損失包括兩方面：一方面是花費的錢，比如生病住院帶來的醫(yī)療費用；另一方面是收入上的損失，比如生病住院治療，導致收入中斷帶來的經(jīng)濟壓力。不僅花錢，還賺不了錢，雙重壓力下，是一般普通家庭難以承擔的。面對這些風險，建議大家通過醫(yī)療險、重疾險、壽險、意外險來規(guī)避，這幾種保障型產(chǎn)品保障內(nèi)容不同，可互相補充，但不可互相替代。

　　2、支出性風險：可預期

　　配置完基礎的保障后還有預算，就進階到中層的支出性風險。和損失性風險不確定相比，它的特點在于確定性即在未來一定會發(fā)生的支出，比如教育、養(yǎng)老等，有了這項保障，還可以守護孩子健康無憂成長，讓孩子接受更好的教育；對于沒有高額收入的老年生活也是一個保障，可以輕松地享受高質(zhì)量的退休后的快意人生。吉祥想要這樣的生活，就可以趁自己有能力的時候，先把這部分錢留好，做一個整體完善的規(guī)劃，為未來的美好增加一些確定性。常見的教育金、養(yǎng)老金、增額終身壽險等保險就是很好的資產(chǎn)規(guī)劃工具。

　　3、所有性風險：有錢人的煩惱

　　對于大部分普通人來說，不可預期的損失性風險以及可預期的支出性風險都有可能遇到，還有一項更為“高端”的風險，俗稱“有錢人的煩惱”，他們不用擔心沒錢看病，不用糾結(jié)孩子教育或者老無所依，相反的，因為他們有錢，如何把錢傳承下去，才是他們所擔憂的，這就是所有性風險。因為有錢，婚姻，債務，資金分配等都會給金錢分配帶來風險，甚至引起家庭矛盾。而這類風險可以通過保險比如年金險、終身壽險等險種來規(guī)劃，調(diào)整保單的投保人、被保人、受益人、第二投保人、受益人份額等保單結(jié)構(gòu)來滿足用戶的資產(chǎn)傳承需求。

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　　二、購買保險的重要性

　　保險的核心功能就是風險保障，通過保險可以抵御疾病、意外等不確定風險帶來的經(jīng)濟壓力。但產(chǎn)品不同，提供的保障不同，比如純消費型產(chǎn)品，對應的兩個狀態(tài)是要么發(fā)生了合同約定的意外事故，得到保險賠償金，要么沒有發(fā)生風險，沒有發(fā)生理賠，但錢也花掉了。舉個例子：

　　小王花100元買了一份100萬保額的意外險，未來如果出現(xiàn)事故比如意外身故，就能獲賠100萬，沒有發(fā)生意外事故，那么小王就損失了100元。對用戶來說100元只是很小的損失，但100萬卻可能改變一個人甚至一個家庭的狀態(tài)。以小博大，說的就是保險帶來的保障功能。

　　對保險衍生功能帶來的投資類型保險，體現(xiàn)更多的是跨周期的資源配置，比如說年金、教育金等，也就是現(xiàn)在有錢，不需要用，拿出來做投資，未來再把錢還回來，確保了資金的穩(wěn)定性。

　　人生沒有順順當當?shù)?，無論大事小事，總會發(fā)生一些意想不到的事故，若想了解該不該買保險，還是要結(jié)合自身的需求來選擇，但保障型和投資型產(chǎn)品產(chǎn)品性質(zhì)不同，提供的保障功能也不同，一般建議優(yōu)先選擇保障功能的產(chǎn)品，比如醫(yī)療險、意外險、重疾險等，在此基礎上，如果還有預算，可考慮配置投資型產(chǎn)品，才能更好地迎接未來給生活帶來的挑戰(zhàn)。