慧擇小馬老師 · 一年前3713 人看過
在新冠肺炎這只“黑天鵝”飛來(lái)后,一些行業(yè)無(wú)法幸免地陷入了“冰河期”,也迫使隔離在家的我們提前過上了“退休生活”。
然而閑在家并不能緩解焦慮的心情,有人說(shuō),疫情過后一定要把買房買車安排上,沒有車,班都上不了,沒有房,特殊時(shí)期可能淪落到無(wú)處可去。
先不想那么遠(yuǎn),就問一個(gè)問題:如果無(wú)法上班,你的收入能支撐你在家躺多久?
在這個(gè)問題上,很多人已經(jīng)開始分流了。
同樣是月入3萬(wàn),有人的收入全部來(lái)自工資,高工資的背后是高強(qiáng)度的付出和壓力,一旦失去工作,生活將陷入停擺;
有人月工資只有1.5萬(wàn),但是靠著投資理財(cái)能賺1萬(wàn),之前買的公寓收租能賺5000,即便工作出了問題,也能保障基本生活。
不同的財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu),意味著不同的幸福指數(shù)和生活狀態(tài)。關(guān)鍵在于,你是否有意識(shí)有計(jì)劃地增加自己的“被動(dòng)收入”。
一、創(chuàng)造被動(dòng)收入,是提前退休的必要前提
在當(dāng)代社會(huì),人的收入可以分為兩種,一種是主動(dòng)獲取的收入,即通過提供腦力勞動(dòng)或體力勞動(dòng),用時(shí)間交換金錢的收入。
另一種是被動(dòng)收入,是指不需要花費(fèi)多少精力和時(shí)間,而是通過恰當(dāng)?shù)呢?cái)富規(guī)劃方式,也能獲得的收入。簡(jiǎn)單理解就是“躺著也能賺到的錢”。
圖片來(lái)源于:全景網(wǎng)
我們身邊大多數(shù)人都依賴主動(dòng)收入存活,而世界上大多數(shù)的富人,都依靠被動(dòng)收入。
這種收入早期往往不可預(yù)見,但也許會(huì)很可觀,少則改善你的經(jīng)濟(jì),多則令你財(cái)富倍增。被動(dòng)收入是獲得財(cái)務(wù)自由和提前退休的必要前提。
當(dāng)然了,被動(dòng)收入絕不是不勞而獲,在獲得被動(dòng)收入前,往往需要經(jīng)過長(zhǎng)時(shí)間的勞動(dòng)和積累。
被動(dòng)收入其實(shí)并不難,購(gòu)買的保險(xiǎn)、基金、股票、債券、房租,甚至是個(gè)人興趣愛好,都可以為你創(chuàng)造被動(dòng)收入,關(guān)鍵在于被動(dòng)收入的占比是否能支撐你的理想生活方式。
二、高風(fēng)險(xiǎn)的資產(chǎn)配置方式并不適合所有人
曾經(jīng)盛傳一時(shí)的“財(cái)務(wù)自由需要2.9億”,聞?wù)邆穆犝呗錅I,多少人奮斗一生也賺不到這么多錢呀。
其實(shí)這2.9億是個(gè)偽概念,每個(gè)人生活的標(biāo)準(zhǔn)都不一樣,財(cái)務(wù)自由的標(biāo)準(zhǔn)自然不同。
我們可以通過合理的資產(chǎn)配置,不斷增加被動(dòng)收入在家庭總收入中的占比。
如果被動(dòng)收入超過了生活開支,并成為家庭的主要收入,那么你基本上可以擺脫繁重的體力和腦力勞動(dòng),提前進(jìn)入享受生活的狀態(tài)。
但是這里有一個(gè)很關(guān)鍵的點(diǎn):被動(dòng)收入必須是持續(xù)穩(wěn)定的現(xiàn)金流。突然彩票中500萬(wàn)這種事情,不在我們大多數(shù)人的考慮范圍內(nèi)。
小馬老師有一位朋友是理財(cái)規(guī)劃師,她建議近期入手基金,我自認(rèn)沒啥財(cái)運(yùn),買點(diǎn)也行就當(dāng)是好玩,看來(lái)看去挑了一支近期長(zhǎng)勢(shì)喜人的基金,做了定投。
剛開始幾天每天都在小賺,很開心,之后開始一路走綠,持有不到兩周,虧損了3.7%,心態(tài)崩了,取消了定投計(jì)劃,每天一睜眼就是看基金的收益情況,朋友笑我心態(tài)不夠穩(wěn),不適合做高風(fēng)險(xiǎn)的投資。
圖片來(lái)源于:全景網(wǎng)
人人都知道,收益與風(fēng)險(xiǎn)并存,但是并不是人人都能那么好運(yùn)抓到一只牛股,或是能在跌宕起伏的K線之后保持良好心態(tài)的。
那么如何才能找到一個(gè)比較穩(wěn)健、風(fēng)險(xiǎn)又小的財(cái)富管理途徑呢?
就目前而言,年金保險(xiǎn)是公認(rèn)的一種相對(duì)穩(wěn)健的低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)配置工具。
三、年金險(xiǎn),安全穩(wěn)定的資產(chǎn)配置工具
衡量一款財(cái)富管理工具的維度主要有三個(gè):安全性、流動(dòng)性、收益性。
但實(shí)際上,股票、債券、保險(xiǎn)、基金,這些金融工具沒有一個(gè)是兼?zhèn)湟陨先c(diǎn)的,各有側(cè)重點(diǎn),也正是因?yàn)楦饔袀?cè)重,所以它們都有各自不可替代的作用,我們的家庭才需要進(jìn)行科學(xué)的理財(cái)規(guī)劃、資產(chǎn)配置。
而年金保險(xiǎn)最大的特性就是安全性,對(duì)于家庭資產(chǎn)配置來(lái)講是一份可靠的防御性資產(chǎn),是能很好地承載養(yǎng)老金、教育金、資產(chǎn)傳承的工具。
年金保險(xiǎn)作為保險(xiǎn)的產(chǎn)品形態(tài)之一,首要的功能就是轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn),它解決的是在未來(lái)固定的某一時(shí)間,確定能有錢花的問題。
可以起到專款專用、鎖定利率、穩(wěn)健增值、潛在養(yǎng)老金準(zhǔn)備和現(xiàn)金流轉(zhuǎn)換的作用,也就是說(shuō),在未來(lái)某個(gè)確定的時(shí)間段,為你預(yù)備確定的被動(dòng)收入。
比如孩子以后要上學(xué),在收入有保障的時(shí)候提前準(zhǔn)備一筆教育年金,從孩子十幾歲開始可以領(lǐng)取固定的金額,不用擔(dān)心家庭經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)問題而影響孩子的學(xué)業(yè)。
如i寶貝、星寶貝、珍愛未來(lái)等教育年金保險(xiǎn)都能實(shí)現(xiàn)這個(gè)功能。
如果你不想讓錢放太久,想要快速領(lǐng)取,福佑金生和耀享年金保險(xiǎn),都可以從投保的第5年開始領(lǐng)錢。
開始領(lǐng)取之后不急著用錢,還可以把錢放在保險(xiǎn)公司或者萬(wàn)能賬戶中進(jìn)行二次增值。這也是增加自己的被動(dòng)收入的一種方式。
再比如每個(gè)人都逃不過的養(yǎng)老問題,趁現(xiàn)在尚有余力,為自己準(zhǔn)備一份養(yǎng)老年金保險(xiǎn),退休之后也能每年拿到一筆錢。
比如自在人生A款養(yǎng)老年金保險(xiǎn),終身固定領(lǐng)取,活到老領(lǐng)到老,為自己的晚年生活創(chuàng)造有保障的持續(xù)的現(xiàn)金流。
四、適合工薪一族做養(yǎng)老儲(chǔ)備的年金險(xiǎn)
小馬老師想再重點(diǎn)介紹一下自在人生A款養(yǎng)老年金保險(xiǎn),這是當(dāng)下比較合適工薪一族做養(yǎng)老儲(chǔ)備的年金。
自在人生A款的產(chǎn)品形態(tài)
自在人生A款是純粹的養(yǎng)老型年金險(xiǎn),只有到約定的“退休”年齡才能開始領(lǐng)取。從上圖可以看到,自在人生A款的領(lǐng)取方式靈活,可以根據(jù)自身需求選擇按年領(lǐng)取或者按月領(lǐng)取,以保障每年或者每個(gè)月持續(xù)的現(xiàn)金流。
自在人生A款有兩個(gè)亮點(diǎn)值得劃重點(diǎn)提一提:
1、領(lǐng)取金額高,適合做養(yǎng)老規(guī)劃。
舉個(gè)例子,30歲的慧先生在金融公司工作,在意識(shí)到日益復(fù)雜的投資風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)環(huán)境后,選擇給自己買一份自在人生A款養(yǎng)老年金,年交5萬(wàn),交10年,60歲開始領(lǐng)取,累計(jì)繳納保費(fèi)50萬(wàn),收益情況為:
從60歲開始,慧先生每年可以領(lǐng)取75800元;到66歲時(shí),累計(jì)領(lǐng)取金額已經(jīng)超過所交保費(fèi);80歲時(shí),累計(jì)領(lǐng)取的年金總值超過所交保費(fèi)的3倍。如果長(zhǎng)壽,活到90歲時(shí),總計(jì)領(lǐng)取的年金已經(jīng)達(dá)到200多萬(wàn),超過4倍所交保費(fèi)。
增值能力如此強(qiáng),更重要的是,它是一款保險(xiǎn)產(chǎn)品,你看到的數(shù)字就是到時(shí)候能領(lǐng)取到的金額,比其他金融工具更讓人省心。
2、保證領(lǐng)取20倍基本保額,留愛不留債。
如果被保險(xiǎn)人在領(lǐng)取期間身故,可以一次性領(lǐng)取20倍的基本保額,不過要扣除已經(jīng)領(lǐng)取的部分。
還是延續(xù)上面的例子,按照條款,保證給付20倍基本保額也就是1516000元。
如果他在60歲前不幸身故,還未開始領(lǐng)取養(yǎng)老年金,這種情況下,保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)他已交保費(fèi)和保單的現(xiàn)金價(jià)值較多的數(shù)值進(jìn)行賠付;
如果慧先生在65歲身故,此時(shí)他已經(jīng)累計(jì)領(lǐng)取年金454800元,保證給付的20倍保額扣掉這部分已經(jīng)領(lǐng)取的,就是家人可以拿到的一次性賠付,也就是1516000-454800=1061200元,仍然可以給予家人溫馨守護(hù),非常人性化。
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絕大部分人無(wú)法阻止天災(zāi)人禍的發(fā)生,但我們可以想辦法在危機(jī)到來(lái)的時(shí)候避免財(cái)富縮水。調(diào)整資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu),增加被動(dòng)收入在家庭資產(chǎn)中的占比,提前配備防御性資產(chǎn),才能有效地幫助我們抵抗不可預(yù)見的沖擊。
如果對(duì)于年金保險(xiǎn)還有疑問,或還有其他保險(xiǎn)相關(guān)問題,也可以預(yù)約慧擇保險(xiǎn)咨詢顧問進(jìn)行一對(duì)一解答
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