安邦解散！保險(xiǎn)公司出事，我們的保單怎么辦？

這兩天，安邦保險(xiǎn)集團(tuán)的一條公告，“炸”了保險(xiǎn)圈：

（圖片來源：安邦保險(xiǎn)集團(tuán)官網(wǎng)截圖）

它，要解散了。                

這預(yù)示著這家有著 16 年歷史，巔峰時(shí)期注冊(cè)資本超過 600 億的保險(xiǎn)巨頭，即將走向終結(jié)。                       

買了安邦保險(xiǎn)的人，開始惶恐：“安邦解散后，我的保單是不是作廢了？”                

而沒買安邦保險(xiǎn)的人，也忐忑不安起來：“不是說好保險(xiǎn)公司能給我穩(wěn)穩(wěn)的幸福嗎？怎么現(xiàn)在也出事了？”                

大家稍安勿躁，且聽小馬老師為你一一解讀。                 

01                

安邦集團(tuán)解散，我的保單怎么辦？                

先給大家吃顆定心丸：
 
別擔(dān)心，就算安邦集團(tuán)解散了，你的保單也完全不受影響。
  
回顧 2018 年，原保監(jiān)會(huì)剛宣布要接管安邦保險(xiǎn)時(shí)，就有很多人就擔(dān)心保單會(huì)不會(huì)受影響。
 
那時(shí)小馬老師就跟大家解釋過，保單不會(huì)受接管影響。                

這兩年我也確實(shí)經(jīng)手了很多原安邦保單的成功理賠案件，就在5月，小馬老師還協(xié)助理賠了一起。      

（案例詳情和病理檢查報(bào)告單）

如果說被接管屬于改造的過程，在結(jié)果尚未明朗時(shí)，都不影響保單。

那么解散清算就屬于改造的收尾工作，一切早已塵埃落定，對(duì)保單更加沒什么影響。

更何況安邦集團(tuán)在申請(qǐng)解散前，它的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，早已得到妥善安置。                

安邦集團(tuán)旗下有多家公司，其中與保險(xiǎn)密切相關(guān)的有安邦財(cái)產(chǎn)、安邦人壽、安邦養(yǎng)老、和諧健康以及安邦資管這五家子公司。                

而它們的去留，小馬老師也已經(jīng)為大家梳理清楚了：                

圖片來源：小馬老師根據(jù)公開信息自己做的                

安邦人壽等三家子公司的股權(quán)，轉(zhuǎn)讓至大家保險(xiǎn)集團(tuán)下對(duì)應(yīng)的子公司，可以理解為就是“換了個(gè)名字”。               

和諧健康保險(xiǎn)股份全部出售，新的控股股東為“福佳集團(tuán)有限公司”。                

安邦財(cái)險(xiǎn)的情況略有特殊，它做了兩件事：                

1、把非理財(cái)類保單，今年 1 月 31 日后到期的理財(cái)類保單，轉(zhuǎn)讓給大家財(cái)險(xiǎn)。                    

2、其他理財(cái)類保單，已經(jīng)全部完成兌付，無一例違約。                    

梳理完之后，大家發(fā)現(xiàn)了嗎？                

原安邦集團(tuán)旗下與保險(xiǎn)相關(guān)的業(yè)務(wù)早已找好下家，重新營(yíng)業(yè)，所有保單均不受影響。                

而現(xiàn)在申請(qǐng)解散的安邦集團(tuán)（包括安邦財(cái)險(xiǎn)）其實(shí)早已只剩下個(gè)空殼，解散清算只是走個(gè)流程，無關(guān)痛癢，大家淡定吃瓜就好了。                

安邦保險(xiǎn)的重組之路能如此順利，與監(jiān)管層的接管密不可分。                                

02                

安邦是如何走到清算這一步？                

咱們先回顧一下安邦集團(tuán)發(fā)展歷程:                

從這個(gè)軌跡來看，2018年之前，安邦集團(tuán)看似發(fā)展得如日中天，銀保監(jiān)會(huì)為何突然出手呢？                       

這個(gè)問題，官方給出了回答：                 

“鑒于安邦集團(tuán)存在違反《保險(xiǎn)法》規(guī)定的經(jīng)營(yíng)行為，可能嚴(yán)重危及公司償付能力，依照《保險(xiǎn)法》第144條規(guī)定，決定對(duì)安邦集團(tuán)實(shí)施接管?！?/span>                    

                         

發(fā)現(xiàn)了嗎？                

往往在事情剛有一絲苗頭，連火花還沒出現(xiàn)時(shí)，“國(guó)家級(jí)消防隊(duì)”就已經(jīng)手持滅火器嚴(yán)陣以待了。                     

所以當(dāng)安邦出現(xiàn)違反法規(guī)的經(jīng)營(yíng)行為，并可能嚴(yán)重危及公司償付能力時(shí)，保監(jiān)會(huì)（現(xiàn)銀保監(jiān)會(huì)）化身“滅火俠”，依照保險(xiǎn)法對(duì)安邦實(shí)施接管。                

（圖片來源：pexels)

被接管前，安邦銷售了超過 1.5 萬億元的中短存續(xù)期理財(cái)保險(xiǎn)產(chǎn)品。                

在被接管后，還出現(xiàn)了滿期給付和退保高峰期。                

為了更好地保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，銀保監(jiān)會(huì)指導(dǎo)公司成立獨(dú)立團(tuán)隊(duì)，推進(jìn)保單兌付工作。                               

比如主動(dòng)向客戶提供保單滿期提醒信息，接受退保咨詢；嚴(yán)格按照合同約定利率來給付等。                             

最終，這些理財(cái)產(chǎn)品全部完成兌付，無一例違約！                

（圖片來源：中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)官網(wǎng)）

其實(shí)，在我國(guó)保險(xiǎn)史上，安邦并不是第一家申請(qǐng)解散的保險(xiǎn)公司。                

歷史上，還有另一家叫“國(guó)信人壽”的保險(xiǎn)公司，就因?yàn)檫`規(guī)經(jīng)營(yíng)、丑聞不斷而被撤銷，成為我國(guó)最短命的保險(xiǎn)公司。                

銀保監(jiān)會(huì)大佬的嚴(yán)格監(jiān)管和該出手時(shí)就出手的作風(fēng)，對(duì)于我們這些買保險(xiǎn)的人來說，無異于一張安全網(wǎng)。                

 03                

為保障用戶利益，銀保監(jiān)會(huì)都做了啥？                

對(duì)普通人來說，跟保險(xiǎn)公司打交道比較多。但對(duì)保險(xiǎn)公司背后的監(jiān)管大佬“銀保監(jiān)會(huì)”，并不太熟悉。                        

而安邦的接管事件，讓很多人開始關(guān)注到這位大佬。                

銀保監(jiān)會(huì)為了規(guī)范保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)，在幕后可是做了很多努力的。                

小馬老師也將目前保險(xiǎn)公司監(jiān)管機(jī)制進(jìn)行了總結(jié)，如下圖：                

可以看到，我國(guó)有嚴(yán)格的監(jiān)管體系，從 保險(xiǎn)公司成立、運(yùn)營(yíng)監(jiān)控、防范破產(chǎn) 等方面都有嚴(yán)格的把關(guān)。                

1、成立門檻高                

保險(xiǎn)法規(guī)定，注冊(cè)一家保險(xiǎn)公司最低需要資本 2 億，而且必須是實(shí)繳資本。                

實(shí)際上，現(xiàn)在保險(xiǎn)公司注冊(cè)資本普遍為 20 億以上，這個(gè)注冊(cè)資本已經(jīng)可以注冊(cè)一家全國(guó)性的商業(yè)銀行了。                

另外，保險(xiǎn)公司背后的股東實(shí)力要強(qiáng)，必須具備持續(xù)的盈利能力、良好的信譽(yù)和雄厚的背景。                

2、運(yùn)營(yíng)監(jiān)控嚴(yán)格                

為了讓保險(xiǎn)公司能正常運(yùn)營(yíng)，銀保監(jiān)會(huì)爸爸每個(gè)季度也都要對(duì)償付能力等方面進(jìn)行監(jiān)管。                         

就在7月底，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)還發(fā)布了《保險(xiǎn)公司償付能力管理規(guī)定（征求建議稿）》，向社會(huì)公開征求意見，要進(jìn)一步加強(qiáng)償付能力監(jiān)管，進(jìn)一步保護(hù)我們的合法權(quán)益。                

3、多措施預(yù)防破產(chǎn)                

除上以外，《保險(xiǎn)法》還規(guī)定了 保險(xiǎn)保證金、責(zé)任準(zhǔn)備金、保險(xiǎn)保障基金 等制度，一起為保險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)過程中的風(fēng)險(xiǎn)兜底。                

萬一保險(xiǎn)公司真的瀕臨破產(chǎn)，銀保監(jiān)會(huì)也會(huì)伸出援助之手，對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行接管運(yùn)營(yíng)。（詳見小馬老師之前寫的《保險(xiǎn)公司破產(chǎn)了，我的保單怎么辦？》）                

之前，除了安邦，還有新華保險(xiǎn)、中華聯(lián)合保險(xiǎn)都被保險(xiǎn)保障基金救助過，這兩家都已經(jīng)順利恢復(fù)經(jīng)營(yíng)，且蒸蒸日上。                

總之，保險(xiǎn)公司破產(chǎn)的概率極小，就算萬一真的破產(chǎn)了，也還有銀保監(jiān)會(huì)撐腰，最大程度地保護(hù)我們消費(fèi)者的權(quán)益。                

04                

小馬結(jié)語                

自 1979 年恢復(fù)保險(xiǎn)行業(yè)，短短 41 年，不管是世界五百強(qiáng)險(xiǎn)企，還是新興的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，都是從 0 到 1，從無到有發(fā)展起來的。                

發(fā)展的過程難免會(huì)遇到波折，保險(xiǎn)公司被接管被救助，發(fā)生異常變動(dòng)，不一定都是壞事兒。                      

相反，這表明我國(guó)監(jiān)管體系越來越成熟，能夠防患于未然，提前出手捍衛(wèi)我們的權(quán)益。                

而保險(xiǎn)是維系現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)運(yùn)營(yíng)的基石。                

所以我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管體系的成熟，一定程度上，也反映出我們國(guó)家的經(jīng)濟(jì)實(shí)力真的是日新月異，越來越強(qiáng)。