重大疾病險(xiǎn)怎么選 要不要選擇身故或全殘保障

　　市面上的重疾險(xiǎn)類型較多，有的是單次賠付，有的是多次賠付，有的是分組多次賠還有不分組多次賠，有些產(chǎn)品含身故保障，有的產(chǎn)品含身故和全殘……種類那么多，重大疾病險(xiǎn)怎么選？想要重疾保障，又想要身故保障，到底該如何選擇？今天就來詳細(xì)了解下重疾險(xiǎn)中的身故保障到底要不要買，其中會不會存在一些貓膩？希望這篇文章能對大家投保有所幫助。

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　　一、重疾能賠，身故也要能賠

　　重疾險(xiǎn)主要提供疾病保障，一般包括重疾、中癥和輕癥，有些重疾險(xiǎn)有身故責(zé)任，有些沒有，但具有身故保障的保險(xiǎn)產(chǎn)品價格更高，因此有些人會有疑問，身故責(zé)任重要嗎？如果重疾險(xiǎn)沒有身故責(zé)任，萬一被保險(xiǎn)人突發(fā)重病身故，保險(xiǎn)產(chǎn)品不予進(jìn)行理賠，舉一個例子說明：

　　深圳黃先生今年43歲，得了尿毒癥，黃先生買了30萬重疾險(xiǎn)卻不給賠付，保險(xiǎn)公司解釋為：黃先生只透析了不到兩個月就不幸身故了，未達(dá)到終末期腎病的賠付標(biāo)準(zhǔn)。因?yàn)橛行┲丶搽U(xiǎn)不是確診即賠，而是要經(jīng)過一段時間的治療，達(dá)到一定的狀態(tài)才賠付。例如終末期腎病，病人確診后需要做至少90天的透析治療，或者做完換腎手術(shù)才給賠付。且黃先生購買的重疾險(xiǎn)沒有身故責(zé)任，因此達(dá)不到重疾賠付的標(biāo)準(zhǔn)就無法獲得保險(xiǎn)金賠付，建議購買重疾險(xiǎn)時加上身故責(zé)任。這樣不僅得重疾能賠，身故也能賠，并且身故責(zé)任不限原因，無論是疾病身故，還是意外身故都能賠。如果你不想重疾險(xiǎn)里加入身故責(zé)任，可單獨(dú)再買一份壽險(xiǎn)。

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　　二、有些情況下1+1并不一定等于2

　　一般情況下，重疾責(zé)任和身故責(zé)任采用的是“共用保額模式”，比如你買了一款重疾險(xiǎn)，重疾保額50萬，身故保額也是50萬，其實(shí)這個“50萬”是二者共用的，重疾賠了身故就不賠了，所以，雖然重疾險(xiǎn)既保重疾又保身故，但二者只能“二賠一”。

　　雖然重疾和身故只能賠付其中一項(xiàng)，但是重疾險(xiǎn)中的身故責(zé)任依然很重要，否則可能導(dǎo)致“有些重疾確診卻無法賠付”的情況。重疾險(xiǎn)中，像身故責(zé)任這種“1+1≠2”的現(xiàn)象并非個例，比如：不少人買重疾險(xiǎn)會糾結(jié)“重疾的數(shù)量”，有的保90種，有的保100種，那后者的理賠概率是不是比前者高許多？其實(shí)不然，現(xiàn)在市面上的重疾險(xiǎn)都涵蓋了規(guī)定的25種重大疾病，今年新規(guī)增加了3種重疾和3種輕癥，這25種重疾的發(fā)病率合計(jì)占到了總發(fā)病率的95%左右。所以買重疾險(xiǎn)，如預(yù)算有限，完全沒必要糾結(jié)于“重疾的數(shù)量多少”。

　　重疾險(xiǎn)的身故責(zé)任至關(guān)重要，這樣被保險(xiǎn)人出險(xiǎn)不僅得重疾能賠，身故也能賠，并且身故責(zé)任不限原因，需要注意的是，重疾險(xiǎn)的重疾和身故責(zé)任的賠付是二選一的，有且僅賠付其中一項(xiàng)。

　　以上是對重大疾病險(xiǎn)怎么選的介紹，規(guī)劃保險(xiǎn)產(chǎn)品時，建議選擇帶有身故責(zé)任的保險(xiǎn)產(chǎn)品，因?yàn)橛行┘膊〔⒉皇谴_診即賠，而是需要達(dá)到某種疾病狀態(tài)后才能獲得保險(xiǎn)金賠付，如未達(dá)到某種疾病狀態(tài)被保險(xiǎn)人身故，則重疾不保障，這時候就需要身故保險(xiǎn)金進(jìn)行理賠，因此重疾險(xiǎn)保障全面至關(guān)重要。