保險(xiǎn)承保健康告知很重要 不要對(duì)不可抗辯條款存在誤解

　　保險(xiǎn)并不是想買(mǎi)就能買(mǎi)的，保險(xiǎn)公司在售賣(mài)產(chǎn)品之前，會(huì)對(duì)一個(gè)人的身體健康狀況進(jìn)行評(píng)估，以判斷這個(gè)人發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的理論概率。在保險(xiǎn)承保過(guò)程中，健康告知是比較重要的一個(gè)存在，需要用戶(hù)謹(jǐn)慎填寫(xiě)，若存在僥幸心理想要蒙混過(guò)關(guān)，妄想兩年不可抗辯條款來(lái)獲得理賠，一旦在出險(xiǎn)后若被保險(xiǎn)公司查出投保時(shí)不符合投保條件，健康告知存在隱瞞，保險(xiǎn)公司也是拒賠的。

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　　一、為什么會(huì)存在健康告知？

　　眾多周知，用戶(hù)規(guī)劃重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和壽險(xiǎn)產(chǎn)品等，投保前都需要進(jìn)行如實(shí)告知健康詳情，無(wú)論是線上還是線下投保，線上投保是填寫(xiě)健康情況告知書(shū)，線下投保時(shí)保險(xiǎn)公司代理人口頭詢(xún)問(wèn)，這些詢(xún)問(wèn)一般與被保人的健康、財(cái)務(wù)情況有關(guān)，以評(píng)估被保人所屬的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，從而做出是否承保的決定。

　　如實(shí)告知是投保人必須履行的一項(xiàng)法律義務(wù)，投保人的陳述應(yīng)當(dāng)真實(shí)、客觀，不得隱瞞或故意不回答，也不得編造虛假情況欺騙保險(xiǎn)公司。如果未進(jìn)行如實(shí)告知，可能會(huì)影響保單合同的效力，因?yàn)楹笃?a >被保險(xiǎn)人出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司有權(quán)不予進(jìn)行理賠，這樣會(huì)造成投保者權(quán)益受到損害。

　　不同的職業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)不一樣，5-6類(lèi)高風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)比普通白領(lǐng)要高。意外險(xiǎn)和壽險(xiǎn)特別在意職業(yè)類(lèi)別，而醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)，則更在意身體健康狀況和既往病史，這些都會(huì)影響到保險(xiǎn)公司是否承保。保險(xiǎn)公司是以盈利為目的，保險(xiǎn)公司根據(jù)健康告知信息對(duì)用戶(hù)將要發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)測(cè)。如果在預(yù)估風(fēng)險(xiǎn)范圍內(nèi)，則正常承保，若出現(xiàn)一些特殊的問(wèn)題則采取其他措施：加費(fèi)承保、延期承保、除外承保或拒保。

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　　二、什么是不可抗辯條款？

　　不可抗辯條款是基于維護(hù)保險(xiǎn)公司和用戶(hù)雙方權(quán)益設(shè)定的，“不可抗辯條款”即保險(xiǎn)合同生效滿(mǎn)一定期限（一般為2年）以后，保險(xiǎn)公司不得解除合同，在這期間出險(xiǎn)了，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。根據(jù)國(guó)家規(guī)定，不可抗辯條款有以下幾點(diǎn)要注意：

　　1、如果投保人沒(méi)有如實(shí)履行健康告知，保險(xiǎn)公司在知道此事后的三十天內(nèi)，有權(quán)解除合同，出險(xiǎn)過(guò)三十天后就沒(méi)有解除權(quán)了。

　　2、合同成立兩年之后，保險(xiǎn)公司不得解除合同，出險(xiǎn)照常理賠。

　　3、如果保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)，已經(jīng)知道投保人沒(méi)有如實(shí)告知，那么之后也無(wú)權(quán)解除合同，出險(xiǎn)照常理賠。

　　上面第二條：合同成立兩年后，保險(xiǎn)公司不得解除合同，出險(xiǎn)照常理賠，如果出現(xiàn)以下兩種情況，即使有兩年不可抗辯條款保險(xiǎn)公司也不會(huì)賠付：

　　1、被保險(xiǎn)人在投保之前就已經(jīng)得了重疾或者輕癥，那么即使合同成立已超兩年，那也不受“兩年不可抗辯條款”保護(hù)的。

　　2、等待期內(nèi)罹患重疾，拖到兩年后去申請(qǐng)賠付，這種情況保險(xiǎn)公司仍然不會(huì)賠付。也就是說(shuō)如果首次發(fā)病是在等待期內(nèi)，那么即使拖到合同成立兩年之后申請(qǐng)賠付，依然無(wú)法獲得賠償。

　　保險(xiǎn)承保前要如實(shí)告知健康詳情，如投保者故意隱瞞或者欺騙保險(xiǎn)公司，則后期出險(xiǎn)后保險(xiǎn)公司有權(quán)不予進(jìn)行理賠，因此不要存在僥幸心理；另外還需要清楚不可抗辯條款，即保險(xiǎn)合同成立2年后，保險(xiǎn)公司不得解除合同，但如果投保者等待期內(nèi)出險(xiǎn)或者投保前已經(jīng)患病，則保險(xiǎn)公司不受不可抗辯條款制約。