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目前使用的重疾疾病定義規(guī)范是2007年發(fā)布的,時(shí)隔13年之久,在經(jīng)歷了2次意見(jiàn)稿征求后,重疾險(xiǎn)新規(guī)總算塵埃落定,確保新規(guī)范符合現(xiàn)代醫(yī)學(xué)臨床診斷標(biāo)準(zhǔn),維護(hù)當(dāng)下重疾險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展和用戶的需求。那么,重疾改革前后對(duì)比內(nèi)容有哪些調(diào)整?投保者新規(guī)前還是新規(guī)后買?下文針對(duì)上述問(wèn)題作具體的解答。
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一、重疾改革前后對(duì)比
1、疾病種類的變化
重疾改革前必保25種重疾,重疾改革后新增了3種輕癥和重疾,3種新增的重疾包括嚴(yán)重慢性呼吸功能衰竭、嚴(yán)重潰瘍性結(jié)腸炎、嚴(yán)重克羅恩??;3種新增的輕癥包括輕度惡性腫瘤、較輕急性心肌梗死、輕度腦中風(fēng)后遺癥。
重疾改革后疾病種類進(jìn)行了調(diào)整,保險(xiǎn)保障更加全面,雖然市面上多數(shù)重疾險(xiǎn)涵蓋了新增的3種重疾,但沒(méi)有明確的定義,進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)范后,能減少理賠爭(zhēng)議。
2、輕癥賠付比例
重疾改革前對(duì)于輕癥沒(méi)有規(guī)定,保險(xiǎn)公司自行添加的輕癥保障,現(xiàn)在市面上一般賠付比例為40%左右;而重疾險(xiǎn)改革后,對(duì)于必保的3種輕癥有賠付比例限制,不超過(guò)重疾保額的30%,除這3種外保險(xiǎn)公司自行添加的輕癥不受該比例限制。
隨著醫(yī)療科技的發(fā)展,約定的3種輕癥治療技術(shù)先進(jìn),因此作出賠付比例的限制,更加符合現(xiàn)代醫(yī)療科技的發(fā)展,確保重疾險(xiǎn)市場(chǎng)平穩(wěn)發(fā)展。
3、甲狀腺癌分級(jí)賠付
重疾改革前,被保險(xiǎn)人罹患甲狀腺癌,保險(xiǎn)公司都按照重疾進(jìn)行賠付,重疾改革后甲狀腺癌進(jìn)行分級(jí)賠付,TNM分期為Ⅰ期或更輕分期的甲狀腺癌,劃歸為輕癥,即賠付上限為保額的30%,嚴(yán)重甲狀腺癌按照重疾進(jìn)行賠付。
重疾改革后,被保險(xiǎn)人罹患甲狀腺癌,保險(xiǎn)金賠付比例變低,如基本保額為50萬(wàn)元,改革前被保險(xiǎn)人罹患甲狀腺癌賠付50萬(wàn)保額,改革后罹患甲狀腺癌賠付15萬(wàn)。
4、優(yōu)化疾病賠付
重疾改革前“心臟瓣膜手術(shù)”的賠付必須有“實(shí)施了開(kāi)胸”這一限定條件,重疾改革后取消了“實(shí)施了開(kāi)胸”這一限定條件,代之以“實(shí)施了切開(kāi)心臟”。因此現(xiàn)在病人進(jìn)行微創(chuàng)手術(shù)且合理?xiàng)l件,保險(xiǎn)公司也會(huì)進(jìn)行賠付。
醫(yī)療科技的發(fā)展,現(xiàn)在部分手術(shù)采用微創(chuàng)治療,改革前的重疾定義已經(jīng)不能順應(yīng)時(shí)代發(fā)展的變化,重疾改革后理賠更加合理,切實(shí)保障了投保者的權(quán)益。
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二、投保者新規(guī)前還是新規(guī)后買
1、3種高發(fā)重疾按程度把輕度劃分到輕癥理賠范疇,并且甲狀腺癌進(jìn)行了分級(jí)賠付,重疾的成本降低,主流重疾險(xiǎn)價(jià)格可能會(huì)有所下降,因此投保者如預(yù)算有限,可以新規(guī)后規(guī)劃一份適合自己的重疾險(xiǎn)。
2、重疾新規(guī)針對(duì)甲狀腺分級(jí)賠付并且限制了必保輕癥的賠付比例,因此如介意這幾點(diǎn)的用戶,可在新規(guī)劃前投保,現(xiàn)在處于新舊規(guī)范過(guò)渡期間內(nèi),可選擇一份舊規(guī)范下的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品。
3、更關(guān)注心血管類疾病的賠付,可以新規(guī)后投保,畢竟心血管疾病的理賠更寬松了,具體怎么選擇,要根據(jù)自己的實(shí)際需求進(jìn)行規(guī)劃,畢竟規(guī)劃重疾險(xiǎn)要趁早,早買早安心。
以上是對(duì)重疾改革前后對(duì)比的介紹,主要有疾病種類的變化、輕癥賠付比例、部分疾病賠付和甲狀腺癌分級(jí)等,重疾改革后相關(guān)內(nèi)容作出了調(diào)整,現(xiàn)在處于新舊規(guī)范的過(guò)渡期間,投保者可仔細(xì)考慮,確定好新規(guī)前還是新規(guī)后買,過(guò)渡期結(jié)束后,保險(xiǎn)公司銷售的重疾險(xiǎn)需滿足新規(guī)范的要求。
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