慧擇小馬老師 · 一年前14244 人看過
P2P全面清退、螞蟻集團(tuán)暫緩上市已是老生常談,在這“魔幻一年”的末尾,沒想到銀行存款也變了。
12月14日,六大國有商業(yè)銀行陸續(xù)發(fā)布公告,表示對“提前支取、靠檔計息”的存款產(chǎn)品進(jìn)行統(tǒng)一調(diào)整:
圖片截取自中國銀行官網(wǎng)
簡單理解就是,明年開始,銀行的定期存款只有在達(dá)到約定時間后,才能享受高利率,而在約定時間前取出,只能按照活期利率計息。
而另外一邊,銀行在互聯(lián)網(wǎng)平臺開展的部分業(yè)務(wù),也被監(jiān)管部門蓋章認(rèn)定為“違規(guī)經(jīng)營”,截至12月20日,支付寶、百度、京東等多家平臺已經(jīng)陸續(xù)下架互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品:
圖片截取自財新網(wǎng)
近期的這些監(jiān)管動作表面看來似乎沒什么關(guān)聯(lián),但都在釋放一個信號:
在現(xiàn)行的經(jīng)濟(jì)形勢下,想要尋求高利率且兼?zhèn)潇`活性和安全性的產(chǎn)品,變得更難了。
有些產(chǎn)品“看上去很美”,但實(shí)際上都存在較高的風(fēng)險,對它們進(jìn)行清退和整改,實(shí)際上是在保護(hù)咱們老百姓的資金安全。
隨著靠譜的財富管理通道越來越少,擺在我們面前的選擇似乎也越來越少。如果手中資金充裕,且有中長期資金配置的規(guī)劃,強(qiáng)烈建議關(guān)注這個最近突然火起來的保險產(chǎn)品——增額終身壽險。
增額終身壽險具有安全、復(fù)利生息、終身鎖定等特性,非常適合作為家庭的基石資產(chǎn)。
01
增額終身壽險是什么
增額終身壽險,從名字上就很好理解:保額會隨著年限增長的保終身的壽險。
增額終身壽險雖然屬于壽險大類,但和傳統(tǒng)的終身壽險相比,它前期的保障成分較低,主要是為后期增值蓄力。只要持有時間夠長,它就不會讓你失望。
實(shí)現(xiàn)過程很簡單:每年交一筆錢,交一定年限,然后就不用管了,保單價值會隨著時間而增值。也就是說,年齡越大,能拿到的錢越多。
在這期間你可以通過減保把現(xiàn)金價值變現(xiàn),取多取少完全由你自己決定,實(shí)現(xiàn)現(xiàn)金流的靈活規(guī)劃。某種程度上它比年金險更加靈活,甚至收益更高。
02
增額終身壽險的4大超強(qiáng)屬性
現(xiàn)有的增額終身壽險,預(yù)定利率一般都在3.5%,而它的基本保額,通常是以約定的利率每年增長,現(xiàn)金價值也一起遞增,而且是白紙黑字寫在合同里:
圖片截取自傳世壹號終身壽險條款
保障身價長達(dá)終身,不受任何市場利率波動的影響。
3.5%、3.8%的漲幅看上去可能不高,但別忘了,有效保額和現(xiàn)金價值都是復(fù)利增長的,放到長期來看絕對不低,我們以一款熱銷的增額終身壽險為例:
給0歲孩子投保,如果長壽,現(xiàn)金價值(也就是保單能換到的錢)可以膨脹到十幾倍甚至二十幾倍保費(fèi)。
在利率下行的大趨勢下,擁有這樣一份確定的保障才夠安心。
增額終身壽險可以隨時減保,減保的意思就是,把保單里的部分現(xiàn)金價值變成錢領(lǐng)出來,減保的時間比較自由,領(lǐng)取的金額也不固定。可以打破局限,滿足多種人生需求。
當(dāng)然,如果你不想因?yàn)闇p保而降低保單的現(xiàn)金價值,也可以通過“保單貸款”的方式,獲得現(xiàn)金流,解決臨時資金周轉(zhuǎn)的問題。
在我國,保險屬于安全級別比較高的行業(yè)之一。
銀保監(jiān)會每個季度末都要考核保險公司的償付能力、資金情況、以及應(yīng)對風(fēng)險的能力,一旦發(fā)現(xiàn)問題,就要督促整改,對于投保人的保護(hù)力度是很大的。
這里的成本,指的是“法律成本”、“稅收成本”、“時間成本”等。
很多人已經(jīng)意識到,與財產(chǎn)公證、遺囑傳承相比,保險,是較高效的家庭財富規(guī)劃與傳承的手段。
這份增額終身壽的保單,是屬于投保人的資產(chǎn),投保人可以完全按照自己的意愿進(jìn)行財務(wù)規(guī)劃。
在現(xiàn)有條件下,通過合理的保單設(shè)計,保全資產(chǎn)、定向傳承、婚前資產(chǎn)隔離等問題都可以在一定程度上得到解決。
03
增額終身壽險怎么用
大部分父母都想為孩子準(zhǔn)備一筆錢,在孩子不同的人生階段為其規(guī)劃好相應(yīng)的財務(wù)支出。
增額終身壽險可以靈活減保,為孩子做長遠(yuǎn)打算的父母,可以好好利用這個功能,在孩子人生的重要節(jié)點(diǎn),比如上學(xué)、成家等階段減保支取,為孩子提供穩(wěn)定靈活的現(xiàn)金流。
圖片來源于:pixabay
這筆確定的錢,就是孩子人生道路上的“加油站”,在奔跑的途中更少煩憂,更多動力。
養(yǎng)老和教育一樣,都是剛性需求,是我們每個人必定要面臨的問題。
年輕時按計劃給自己備一份增額終身壽險,退休后可以作為我們的養(yǎng)老金補(bǔ)充,保證晚年生活質(zhì)量不下降。
同時這筆錢可以按照自己的意愿進(jìn)行規(guī)劃,可以每年或每月提取一次,補(bǔ)充生活所需;也可以進(jìn)行臨時的大額支取,以應(yīng)對大病醫(yī)療支出。
圖片來源于:pixabay
增額終身壽險作為壽險大類下的子產(chǎn)品,回歸到最根本的“身故保障”,可以起到身價傳承的作用。
保險合同受法律保護(hù),可以通過指定受益人把錢留給我們想給的人,避開遺囑繼承的法定繼承的麻煩和糾紛。
此外,還可以通過調(diào)整投被保人的關(guān)系,實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)隔離,比如父母給子女投保做婚前資產(chǎn)隔離,可以有效避免子女因婚變而遭遇財產(chǎn)分割。
寫在最后
在金融領(lǐng)域,有個著名的“不可能三角”,指的是收益性、安全性和流動性三者不能兼得。
而增額終身壽險,在具備安全性和流動性的同時,在長期持有的前提下,收益性也不錯。
如果你的資產(chǎn)規(guī)劃是“穩(wěn)中求進(jìn)”,那么增額終身壽險就能完美實(shí)現(xiàn)“穩(wěn)”的部分,作為家庭的底層基石資產(chǎn),滿足多種人生需求。
這樣穩(wěn)穩(wěn)的幸福,你想擁有嗎?