慧擇小馬老師 · 一年前3026 人看過(guò)
回了趟家,朋友跟我說(shuō)了件事:
她婆婆去銀行存款,結(jié)果存著存著,存成了理財(cái)保險(xiǎn)。
得放10年才能拿出來(lái),不然就要虧錢。
這讓我想起之前爆出的新聞:
“一位大爺花34萬(wàn)買理財(cái)險(xiǎn),8年零收益反虧5萬(wàn)。”
(圖片來(lái)源:梨視頻)
按理說(shuō),保險(xiǎn)的安全性很高。
就算不能掙錢,也不至于虧損吧?
所以,小馬老師去扒了這事。
01保險(xiǎn)不“保險(xiǎn)”,反而虧錢了?
小馬老師了解到:
大爺買的是兩全險(xiǎn),兼顧身故保障和儲(chǔ)蓄理財(cái)。
按理說(shuō),只要按合同交保費(fèi),到期就能領(lǐng)錢。
由于大爺家里急著用錢,打算把錢取出來(lái)。
按合同約定,提前支出,作退保處理。
而那個(gè)時(shí)候保單的現(xiàn)金價(jià)值低于已交保費(fèi)。
所以說(shuō),虧錢這事,并非保險(xiǎn)本身的鍋。
而是提前退保,引起的。
小馬老師知道,很多人在有儲(chǔ)蓄功能的保險(xiǎn)上,踩過(guò)坑。
咱借著這事,給大家說(shuō)說(shuō)需要注意什么。
①到期才能領(lǐng)錢
大部分具有理財(cái)功能的保險(xiǎn),比如年金險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn),都有收益演示。
類似這樣↓
(圖片來(lái)源:某兩全險(xiǎn)截圖)
看著收益誘人,買了就不用愁下半輩子。(的確也是下半輩子才能領(lǐng))
但領(lǐng)錢的日子都有規(guī)定,不到規(guī)定年齡,拿不到錢。
而提前支取則會(huì)承受損失。
大爺?shù)奶潛p就屬于這種情況。
所以買此類保險(xiǎn),要注意:
領(lǐng)錢的時(shí)間自己是否能接受。
避免想要用錢,取不出來(lái)。
②承諾的錢與能領(lǐng)的錢不一樣
前段時(shí)間,小馬老師在朋友圈看到這樣一條動(dòng)態(tài)↓↓。
(圖片來(lái)源:朋友圈截圖)
相信你應(yīng)該有關(guān)注到“萬(wàn)能賬戶5.3結(jié)算”這句話。
對(duì)比銀行存款來(lái)說(shuō),確實(shí)不錯(cuò)。
但這個(gè)利率只是當(dāng)時(shí)的結(jié)算利率,實(shí)際結(jié)算收益會(huì)浮動(dòng)(在保底利率上浮動(dòng))。
所以這點(diǎn)也很重要:
搞清楚一定能拿到的錢,和可能拿到的錢。
縱觀整個(gè)事件,大爺只知道:
利息比銀行高、利滾利、有很多分紅、可隨存隨取。
對(duì)于買的保險(xiǎn)是什么,什么時(shí)候能領(lǐng)錢,大爺均不清楚。
這也是買保險(xiǎn)很大的一個(gè)問題。
小馬老師也一再?gòu)?qiáng)調(diào):買保險(xiǎn),要清楚自己買的是啥。
02這些具有理財(cái)功能的保險(xiǎn)值得買嗎?
下面小馬老師從收益性、流動(dòng)性和安全性跟大家分析一波。
收益性
據(jù)融360大數(shù)據(jù)研究院的數(shù)據(jù):
2019年,銀行存款利率在1.5%-3.5%之間波動(dòng)。
而一個(gè)大背景是:銀行存款利率在不斷走低
(數(shù)據(jù)來(lái)源:融360大數(shù)據(jù)研究院)
以后,甚至?xí)M(jìn)入負(fù)利率時(shí)代。
相比之下,保險(xiǎn)非常穩(wěn)定。
萬(wàn)能險(xiǎn)里的保底利率,目前普遍在2.5%以上。
無(wú)論外界環(huán)境如何,都不會(huì)變。
何況,它的實(shí)際結(jié)算利率通常會(huì)高于保底利率。
中國(guó)銀行保險(xiǎn)報(bào)披露的數(shù)據(jù)顯示:去年10月萬(wàn)能險(xiǎn)結(jié)算利率最高達(dá)到5.2%。
流動(dòng)性
這塊最受人詬病。
比如養(yǎng)老年金險(xiǎn),30歲買,有的要60幾歲才能領(lǐng)錢。
不過(guò),現(xiàn)在很多保險(xiǎn)也在流動(dòng)性上做了升級(jí)。
比如信泰如意享(七金版)。
需要用錢,可以通過(guò)保單貸款的方式取出。
客觀的說(shuō),流動(dòng)性還行。
安全性
對(duì)于安全性,相信大家已經(jīng)有比較深的認(rèn)識(shí)。
首先,保險(xiǎn)公司本身受到銀保監(jiān)會(huì)的強(qiáng)監(jiān)管,非常穩(wěn)定。
其次,保險(xiǎn)資金投資標(biāo)的有法律規(guī)定,不能投資風(fēng)險(xiǎn)太大的產(chǎn)品。
最后,所有的收益都寫進(jìn)合同,什么時(shí)候領(lǐng)錢,能領(lǐng)多少,都白紙黑字寫在合同里。
因此,在這一點(diǎn)上,保險(xiǎn)更為優(yōu)秀。
03小馬結(jié)語(yǔ)
綜合來(lái)看,具有理財(cái)功能的保險(xiǎn)有其優(yōu)勢(shì)。
特別是,在現(xiàn)在各種理財(cái)產(chǎn)品暴雷、銀行存款利率下降,互聯(lián)網(wǎng)新型存款下架的背景下。
保險(xiǎn)所擁有的收益穩(wěn)定,長(zhǎng)期復(fù)利,高安全性,是很不錯(cuò)的。
不管是作為養(yǎng)老金、教育金,還是家庭財(cái)富傳承,都很合適。
當(dāng)然,大家購(gòu)買的時(shí)候注意結(jié)合實(shí)際需要,做好長(zhǎng)期資金規(guī)劃。
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