慧擇小馬老師 · 一年前4232 人看過
買保險是個技術活,信息差和知識壁壘,曾經(jīng)讓很多人的保險都買得不明不白。
不過,隨著網(wǎng)絡自媒體的崛起,現(xiàn)在的保險高知用戶也越來越多。
其中有個很值得關注的現(xiàn)象,就是很多人買重疾險時,都選擇了不含身故責任,今天我們就來探討一下:
買重疾險為什么沒選含身故
保障不全怎么辦?
01買重疾險為什么沒選含身故?
原因很簡單——便宜。
買保險要配齊四大基礎險種:重疾險、壽險、醫(yī)療險、意外險。
不同險種各司其職,但也有很多保險會有一些附加險,比如:
意外險附加猝死保障;
意外險附加疾病醫(yī)療保障;
重疾險附加身故保障等……
假如一個人想至少擁有重疾保障和身故責任保障,那根據(jù)險種之間的組合(如下圖),就至少有7個方案:
直接買含身故的重疾險,既有重疾保障、又有身故保障,當然方便省事。
如果被保人沒有得重疾,被保人還有個終身的身故保障,只要不是免責范圍,賠付幾乎是一定的。
可以說,理賠概率很靠譜。
但奈何還是有兩個問題。
①保費貴了點
以百年康惠保旗艦版2.0為例,假設投保50萬,保終身,是否選擇身故責任的保費差距如下:
同樣是30歲保終身,50萬保額,選擇附加身故保障后。
女性的保費多出2660元/年,男性的保費多出3370元/年。
一個人還好說,要是夫妻倆都買,成本更高,一家三口都這么買,預算沒準就得不夠。
②身故保額不夠。
我們一般建議壽險的保額要有年薪的20倍左右。
萬一發(fā)生在家庭責任比較重的中年階段,房貸、車貸、子女教育、父母養(yǎng)老……
50萬是不是有些杯水車薪?
也就是說,不管買不買含身故的重疾險,再補充一份壽險都是非常有必要的。
最好的情況當然是保障都買全面了,保額都買充足了。
而預算有限的情況下,很難兩全其美。
所以人們會選擇退而求其次,找別的方法。
02保障不全怎么辦?
這個方法就是我們要說的第一個方案:
重疾險(不含身故)+定期壽險
這是一個很常見的操作,好處還不少。
一是保障各司其職。
重疾險只管保它的重疾,定期壽險只管保它的身故,任意情況出險,另一個保障還在。
二是便宜,保額還更高!
小馬老師選了一款慧擇熱銷的——定海柱2號定期壽險,直接測算一下30歲的保費:
看,我這里測算的保額直接翻倍到100萬保額。
按照開頭我們測算的,買不含身故的重疾險相比含身故重疾險,男性每年省下3770元,女性是2660元。
這差的保費,足以支付保至80歲、100萬保額的定期壽險。
要說性價比,顯然是分開買要劃算多了。
而且定期壽險,主要是為了防止在家庭責任最重的階段,失去了一個勞動力,給家庭造成經(jīng)濟損失和負擔。
所以定期壽險通常買到60歲、70歲,保到退休就可以了。
保至60歲,那就更便宜了,女性只要575元/年。
這剩下的錢,買個百萬醫(yī)療險和意外險綽綽有余。
兩夫妻的話都能把寶寶的保險費給省出來。
來源:https://www.dbbqb.com
但話又說回來,生活是復雜的。
隨著人均壽命越來越長,很多人也很愿意買一份保終身的壽險。
而定期壽險的缺點是,如果保障期間沒有身故,錢就白花了。
從精神層面來講,定期壽險給自己的暗示沒有那么積極!
所以,是不是把方案改成重疾險+終身壽險會更好?
也是個辦法,不過這里就要明確一個事實了,退休以后,對家庭要承擔的經(jīng)濟責任基本沒有。
來源:https://www.dbbqb.com
這時的壽險保單,其作用更多的是給自己一筆養(yǎng)老錢,或者給后代留一筆錢!
建議把預算調(diào)高,終身壽險換成增額終身壽險或者增額型兩全險。
如果不幸得病,有高額的保障。
而且,萬一到時錢不值錢,50萬也不夠用了呢?
增額終身壽險或者增額兩全保險還有高額的現(xiàn)金價值!
被保人可以靈活使用,拿出來救急。
如果健康長壽,將來我們會過上比較富裕的養(yǎng)老生活!
這么一想,是不是還挺有盼頭?
詳情往下看方案二:
重疾險(不含身故)+定壽+兩全險
兩全保險,又稱生死合險。投保后g被保人獲得如下保障:
①保障期間身故:保險公司賠付身故保險金;
②保障屆滿生存:可領取一筆生存保險金。
普通的兩全險到期領取的是已交保費,由于性價比不高,并不太受歡迎。
但增額型兩全保險,到期領取的是有效保額,只要漲得快,漲得高,很多人都愿意買。
金滿意足就是一款廣受歡迎的兩全險。
它的產(chǎn)品形態(tài)如下:
重點關注,每年有效保額遞增3.99%,這樣的增值速度有多快呢?
舉個例子:
假設慧女士30歲,投保100萬的金滿意足兩全保險(增額型),保障30年。
40歲時,保單現(xiàn)金價值為1,395,320元;
50歲時,保單現(xiàn)金價值為1,968,130元;
60歲時,可領取滿期保險金2,776,010元。
假設30歲的慧女士就按照上文舉例的產(chǎn)品進行搭配,她能能獲得的保障如下:
①終身有50萬的重疾保障;
②60歲前身故,賠付100萬的身故保障+兩全險的保單價值;
③60歲以后生存,定期壽險失效,投保的兩全險給付2,776,010元的滿期生存金。
說到金滿意足,拎出來和其他增額終身壽險、年金險對比,它也是其中的佼佼者,感興趣的朋友可以點擊往期文章:
03總結
需要保障的時候,保障充足;需要養(yǎng)老的時候,可以有一筆財富。
相信這就是大多數(shù)人配置保險的主要目的。
由于每個人的預算、保障需求不盡相同,具體還要根據(jù)個人需求配置。
以上就是本文分享的全部內(nèi)容。
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