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壽險(xiǎn)責(zé)任簡單明確,但是投保也不可馬虎。用戶首先需要考慮的便是保額,畢竟產(chǎn)品責(zé)任大同小異,要看區(qū)別便要看能賠多少錢了。壽險(xiǎn)保額關(guān)系到保險(xiǎn)公司賠付的保險(xiǎn)金額數(shù),是用戶投保的要點(diǎn),重要性不言而喻,建議用戶投保前先確定好保額。
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一、壽險(xiǎn)保額重要嗎
壽險(xiǎn)的保額是用戶獲得保險(xiǎn)公司賠付的基礎(chǔ),關(guān)系到能否幫助被保人延續(xù)對(duì)家庭的愛與責(zé)任,非常重要。實(shí)際上,壽險(xiǎn)的保額與被保人的家庭責(zé)任是密切聯(lián)系的,用戶也可以利用家庭需要承擔(dān)的責(zé)任與壓力來量化保額。
用戶投保壽險(xiǎn)之后,若是不幸出險(xiǎn),受益人可以利用壽險(xiǎn)保險(xiǎn)金支撐整個(gè)家庭??梢灾渭彝サ幕鹃_銷,可以用來支付子女的教育費(fèi)用、可以用來支付父母的贍養(yǎng)費(fèi)用,還可以用來償還車貸房貸。除此之外,投保者還可以利用壽險(xiǎn)保險(xiǎn)金的形式,將自己的財(cái)富轉(zhuǎn)嫁給自己的親人,達(dá)到財(cái)富傳承的目的??梢哉f,壽險(xiǎn)保額能夠幫助人們應(yīng)對(duì)家庭現(xiàn)實(shí)生活需求、家庭負(fù)債、未來生活支出等各項(xiàng)費(fèi)用。
所以用戶投保壽險(xiǎn)時(shí),一定不要忽略壽險(xiǎn)保額的作用,計(jì)算清楚保額很有必要。
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二、壽險(xiǎn)保額如何確定
既然壽險(xiǎn)的保額很重要,那該如何確定且量化壽險(xiǎn)保額呢?這里以家庭經(jīng)濟(jì)支柱為例,簡單列個(gè)例子進(jìn)行計(jì)算。
家庭經(jīng)濟(jì)支柱壽險(xiǎn)保額=家庭生活費(fèi)用+負(fù)債費(fèi)用+子女教育費(fèi)用+父母養(yǎng)老費(fèi)用-現(xiàn)有資產(chǎn)。這里的負(fù)債,可以是房貸車貸,也可以是家庭借款。現(xiàn)有資產(chǎn),一般指的是家庭存款,可以流動(dòng)的資產(chǎn)。
例如:一家3口人,妻子王太太今年30歲,年收入10萬元,丈夫老王30歲,年收入20萬元。兒子剛出生1個(gè)月,并無收入。家庭月生活支出5000元,孩子教育費(fèi)用1500元/月,父母養(yǎng)老費(fèi)用1000元/月,預(yù)計(jì)需支出20年(到孩子成年)。家庭總負(fù)債60萬元,家庭存款15萬元。以老王家的情況,可以簡單計(jì)算出家庭經(jīng)濟(jì)支出的壽險(xiǎn)總保額:
家庭壽險(xiǎn)總保額=600000+5000*12*20+1500*12*20+1000*12*20-150000=2250000(元)
上文例子中,王太太和王先生同為家庭經(jīng)濟(jì)支柱,故而在壽險(xiǎn)保險(xiǎn)分配上,按照二人的收入占比來確定。故而王先生的壽險(xiǎn)保額為225萬*20/(10+20)=150萬;王太太的壽險(xiǎn)保額為225萬*10/(10+20)=75萬元。
壽險(xiǎn)保額的量化需要用戶花點(diǎn)心思,畢竟作用重大。不同人投保壽險(xiǎn)保額的選擇不同,需要根據(jù)具體情況來看。不過,一般情況下建議選的壽險(xiǎn)保額不要低于50萬元,否則一旦被保人身故,受益人可以獲得的保險(xiǎn)金額度小,應(yīng)對(duì)各項(xiàng)家庭支出、維系家庭穩(wěn)定的能力弱,就違背了投保者的意愿了。
壽險(xiǎn)保額用處大,用戶投保時(shí)不要忽略它的重要性。建議可以根據(jù)自己的實(shí)際情況,將壽險(xiǎn)保額量化,這樣投保時(shí)會(huì)更加清晰,更能發(fā)揮壽險(xiǎn)的作用。一個(gè)家庭若是承擔(dān)家庭責(zé)任的人較多,可以根據(jù)家庭成員的收入占比來計(jì)算各自的保額,這樣投保時(shí)會(huì)更加清晰明了。
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