“35歲，我存夠2300w，提前養(yǎng)老退休了！”

（圖源于知乎）

與前幾代人相比，為什么這屆年輕人早早考慮“養(yǎng)老”這樣看似遙遠(yuǎn)的問(wèn)題？而在面對(duì)養(yǎng)老難題，我們又可以做些什么？

為啥年輕人開始焦慮養(yǎng)老？

1. 養(yǎng)老現(xiàn)實(shí)壓力

我國(guó)養(yǎng)老金支付實(shí)行的是“現(xiàn)收現(xiàn)付制”。

簡(jiǎn)單粗暴地說(shuō)，就是收現(xiàn)在打工人的錢，給老年人發(fā)錢。

可人口的現(xiàn)實(shí)情況卻令人擔(dān)憂！

而2050年的老年人，正是今天的你我。

隨著人口老齡化、生育率降低加劇，未來(lái)我們要撫養(yǎng)的老人越來(lái)越多，能撫養(yǎng)我們的年輕人越來(lái)越少，我們將承擔(dān)父母和自己的養(yǎng)老壓力。

不止如此，齊魯晚報(bào)曾報(bào)道，我國(guó)的養(yǎng)老金替代率從2000年的72%降低至2020年的42%，呈現(xiàn)逐年下降趨勢(shì)。

世界銀行組織建議，要維持退休生活水平不變，養(yǎng)老替代率要≥70%，國(guó)際勞工組織建議最低標(biāo)準(zhǔn)為55%。

很顯然的，我國(guó)的養(yǎng)老金替代率已低于國(guó)際最低標(biāo)準(zhǔn)。

僅靠養(yǎng)老金，想要維持退休前的生活水平，真心不易?。?/span>

我們想要擁有體面的退休生活，必須得靠年輕時(shí)的提前規(guī)劃。

2. 觀念轉(zhuǎn)變

① 婚育觀念變了

與傳統(tǒng)的婚育觀念不同，現(xiàn)在的年輕人對(duì)于婚育觀念更加多元化。

隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及和外來(lái)文化的引進(jìn)，以及許多夫妻相愛相殺的恐婚新聞、國(guó)內(nèi)離婚率、生活&養(yǎng)娃成本和壓力不斷上升，年輕人的婚育觀念發(fā)生變化，越來(lái)越多的人選擇了晚婚甚至是不婚不育。

他們對(duì)于婚育更加理性，不放棄，也不將就。

（圖源于豆瓣評(píng)論）

② 養(yǎng)老觀念變了

在養(yǎng)老觀念上，年輕人越來(lái)越獨(dú)立，而非傳統(tǒng)的“養(yǎng)兒防老”。

養(yǎng)老退休不只是一日三餐、衣食住行，很多年輕人更期待過(guò)上優(yōu)質(zhì)舒服、身體和精神上的“退休生活”。

例如：醫(yī)養(yǎng)結(jié)合的社區(qū)養(yǎng)老。

（圖源：《光大旅居社區(qū)》）

豆瓣成立了眾多養(yǎng)老小組，一起籌劃養(yǎng)老生活。

（圖源于豆瓣）

亦或者是和好友一起抱團(tuán)養(yǎng)老。

就像《夢(mèng)想改造家》節(jié)目里，五位單身閨蜜在五十多歲時(shí)選擇一起抱團(tuán)養(yǎng)老，在麗江定蓋了座房子作為養(yǎng)老住所。

（圖源于《夢(mèng)想改造家》）

做著自己喜歡的事，和三兩好友聊天、吃茶、打麻將等等，過(guò)著自己向往的生活，不用擔(dān)心生計(jì)問(wèn)題。

這些舒服愜意的養(yǎng)老退休生活，別說(shuō)你們，小馬老師都羨慕。

但理想很豐滿，現(xiàn)實(shí)很骨感。

只要活著就少不了花錢，體面養(yǎng)老花的錢就更多了。

那老了，錢能從哪來(lái)呢？

體面養(yǎng)老，錢從哪來(lái)呢？

1. 僅靠存錢——收益低，跑不過(guò)通脹

首先，存錢是很難滿足養(yǎng)老需求的。（家里有礦的朋友請(qǐng)忽略這句話?。?/span>

比如說(shuō)這個(gè)新聞，存了44年，1200元變2684.04元。

（圖源于澎湃新聞、臺(tái)海網(wǎng)）

看著錢是翻倍了，但當(dāng)年的“巨款”，現(xiàn)在卻變成了一筆買菜錢。

這篇報(bào)道就說(shuō)了：“當(dāng)年家里若有12口人，一天只需要1元錢左右的伙食費(fèi)?！?/span>

感受一下，這筆錢要是買個(gè)房，早就發(fā)家致富了??！

2.養(yǎng)老金——解決基本生活，無(wú)法實(shí)現(xiàn)品質(zhì)養(yǎng)老 

目前的養(yǎng)老金發(fā)放的情況就四個(gè)字“僧多粥少”。

退休后，每月能領(lǐng)多少錢呢？

以深圳社平工資1萬(wàn)元/月為例，高伯伯繳費(fèi)年限是35年，60歲退休時(shí)，每月可以領(lǐng)取5658元養(yǎng)老金。

想看具體計(jì)算過(guò)程，可以點(diǎn)擊這里查看。

全指望這筆錢養(yǎng)老呢，也有點(diǎn)不現(xiàn)實(shí)。

畢竟物價(jià)漲得比到手的養(yǎng)老金快，想住養(yǎng)老院，也只夠我們住個(gè)一般般的。

高級(jí)的養(yǎng)老院，1.6w-4.2w，只能看著說(shuō)再見了！

（圖源于養(yǎng)老網(wǎng)）

3. 商業(yè)保險(xiǎn)——實(shí)現(xiàn)品質(zhì)養(yǎng)老

成年人錢可能不多，但花錢的地方一個(gè)不少??！

醫(yī)療、教育、養(yǎng)老，就是中年人背上的“三座大山”。

無(wú)論年輕與否，健康問(wèn)題大家都是要面對(duì)的。

事實(shí)上，老人消費(fèi)很低，大部分都花在醫(yī)療、藥物和護(hù)理上。

如果能夠保持健康，省下醫(yī)療、藥物和護(hù)理費(fèi)用，那養(yǎng)老就簡(jiǎn)單多了。

除了需要養(yǎng)成健康生活習(xí)慣外，還得優(yōu)先給自己配上必備的健康保障（醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)）。

這樣不用擔(dān)心疾病或者意外打亂我們的養(yǎng)老計(jì)劃，不會(huì)出現(xiàn)因病致貧的窘境。

在做好這些健康保障后，再來(lái)考慮解決我們長(zhǎng)壽帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。

解決養(yǎng)老問(wèn)題的保險(xiǎn)主要有年金險(xiǎn)和增額終身壽險(xiǎn)這兩款產(chǎn)品。

有人會(huì)疑惑，明明可以把錢存銀行里，為何要用保險(xiǎn)來(lái)準(zhǔn)備養(yǎng)老金呢？

自然是因?yàn)轲B(yǎng)老保險(xiǎn)有它的過(guò)人之處。

以年金險(xiǎn)為例，它具備保證本錢不虧損、安全、收益明確等特點(diǎn)。

在投保時(shí)，什么時(shí)候領(lǐng)錢、領(lǐng)多少錢、領(lǐng)多久，這些都白紙黑字地寫進(jìn)合同里。

無(wú)論金融市場(chǎng)未來(lái)如何波動(dòng)，都不會(huì)影響自己領(lǐng)的錢。

保終身的年金險(xiǎn)，可以為自己提供一筆與生命等長(zhǎng)的現(xiàn)金流，很適合用來(lái)養(yǎng)老。

部分養(yǎng)老保險(xiǎn)還能搭配萬(wàn)能賬戶，實(shí)現(xiàn)資金二次增值，且有保底利率。

當(dāng)總保費(fèi)達(dá)到一定金額，還能申請(qǐng)入住養(yǎng)老社區(qū)。

不僅解決了“沒(méi)錢養(yǎng)老”的問(wèn)題，甚至連“去哪養(yǎng)老”這個(gè)問(wèn)題也一并搞定了。

當(dāng)然，長(zhǎng)期的理財(cái)同樣可以提前做好養(yǎng)老儲(chǔ)備，前提是要懂。

像股票、基金等投資理財(cái)工具風(fēng)險(xiǎn)較大，如果不懂相關(guān)知識(shí)，還是不建議盲目跟風(fēng)。

最后的話

人無(wú)遠(yuǎn)慮，必有近憂。

無(wú)論是想存錢，還是為養(yǎng)老儲(chǔ)蓄，我們只是想通過(guò)有步驟的規(guī)劃，早日實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，提前退休，過(guò)上真正躺平的舒服日子。

養(yǎng)老規(guī)劃更像是長(zhǎng)期的存錢計(jì)劃，錢能給予自己更多的安全感和說(shuō)“不”的底氣。

上次小馬老師也說(shuō)了互聯(lián)網(wǎng)新規(guī)對(duì)于在網(wǎng)上銷售十年以上年金險(xiǎn)和增額終身壽做出了更嚴(yán)格的要求，影響比較大。

因此，對(duì)養(yǎng)老、資產(chǎn)規(guī)劃有需求的朋友，可以早點(diǎn)準(zhǔn)備。