工薪家庭如何給孩子買到合適的保險(xiǎn)？

孩子都是父母的掌中寶、心頭肉！

除了深夜喂奶、換尿布、教識(shí)字等瑣事外，給孩子買保險(xiǎn)也是件很頭疼的事。

在疾病面前，孩子是渺小脆弱的，我每次看到“孩子得了白血病，求大家救救他...”等籌錢治病的微博、朋友圈時(shí)，心里就特別難受。

不僅孩子要忍受各種痛苦，昂貴的治療費(fèi)用，也會(huì)瞬間摧毀原本美滿的家庭。

作為新晉奶爸，各位父母想為孩子打造銅墻鐵壁護(hù)城河的勁兒我懂??！

為幫大家找到適合的產(chǎn)品，我從上百款中精選出了5款少兒保險(xiǎn)，并組合成3種不同需求、不同配置的保險(xiǎn)方案。

希望能對(duì)你挑選兒童重疾險(xiǎn)，有一定的參考建議。

下面進(jìn)入正題：

 1 

預(yù)算1000元（經(jīng)濟(jì)實(shí)用方案）

其實(shí)，保險(xiǎn)也有經(jīng)濟(jì)實(shí)用型，一樣能給到孩子不錯(cuò)的保障，比如下面這套方案，親爹親媽們可以參考一下：

這份保障包含：

重疾保障：50萬(wàn)保額，保30年，重疾單次賠付。

醫(yī)療保障：600萬(wàn)住院醫(yī)療報(bào)銷 ；

意外保障：20萬(wàn)意外身故 + 1萬(wàn)意外醫(yī)療報(bào)銷；

（1）意外保障

身故/傷殘保額20萬(wàn)，加上1萬(wàn)的意外醫(yī)療，

碰上貓爪狗咬、摔傷燙傷等大大小小的意外醫(yī)療都能報(bào)銷，

同時(shí)報(bào)銷范圍不限社保，進(jìn)口藥物也能報(bào)銷，一年只要60塊的保費(fèi)，就能解決孩子的意外醫(yī)療費(fèi)用。

（2）醫(yī)療保障

給孩子投保一份長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)，有600萬(wàn)的報(bào)銷額度，包括住院治療、院外特殊藥品和質(zhì)子重離子醫(yī)療、人工肺、ICU等，

在6年的保證續(xù)保時(shí)間里都可以報(bào)銷，用來(lái)應(yīng)對(duì)高額的醫(yī)療費(fèi)用綽綽有余。

這里給大家選的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)是超越保2020（標(biāo)準(zhǔn)版），它在滿足了以上要求的同時(shí)，免賠額還可以遞減，間接提高了我們能報(bào)銷的費(fèi)用，降低我們的負(fù)擔(dān)。

（3）重疾保障

• 重疾，賠100%保額，可選2次賠

• 中癥，賠2次，每次賠50%保額

• 輕癥，賠3次，每次賠30%保額

• 少兒特疾賠200%保額，罕見(jiàn)病賠300%保額；

性價(jià)比很高。

這里要提醒一下：這里重疾險(xiǎn)只保了30年，如果后續(xù)健康狀況變化，保障期過(guò)后可能買不了其他重疾險(xiǎn)，從而失去保障。

所以，家庭如果不是預(yù)算特別緊張，可以調(diào)整為保終身型，費(fèi)用增加1000元。【即中端進(jìn)階型，見(jiàn)方案二】

保險(xiǎn)配置因人而異，靈活且復(fù)雜，普通人配置起來(lái)確實(shí)有些難度，但也不用急，我會(huì)教你在選擇產(chǎn)品中如何避坑，輕輕松松為孩子買對(duì)保險(xiǎn)。

整個(gè)方案一力圖把錢都用在刀刃上，因此非常強(qiáng)調(diào)高性價(jià)比，最后平攤下來(lái)，每個(gè)月只要一百多的保費(fèi)，差不多一頓聚餐的錢，就能給到孩子一份不錯(cuò)的保障。

如果你的預(yù)算也在1000左右，那么也可以這樣給孩子搭配整個(gè)保險(xiǎn)方案。

 2 

2000預(yù)算（中端進(jìn)階方案）

這份保障包含：

重疾保障：50萬(wàn)保額，保終身，重疾單次賠付。

醫(yī)療保障：600萬(wàn)住院醫(yī)療報(bào)銷；

意外保障：20萬(wàn)意外身故 + 1萬(wàn)意外醫(yī)療報(bào)銷；

1、重疾保障

預(yù)算提升后，重疾險(xiǎn)換成了保終身的媽咪保貝（新生版）；

保障時(shí)間更長(zhǎng)，不用擔(dān)心保障到期后的續(xù)保問(wèn)題。

重疾險(xiǎn)的功能可比意外險(xiǎn)復(fù)雜得多，很多買保險(xiǎn)踩雷的家長(zhǎng)，十有八九都是在這里吃了虧，

2、意外保障&醫(yī)療保障

意外險(xiǎn)、百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)保持原樣。

3、可優(yōu)化方向

預(yù)算充足的話，還可以進(jìn)一步增加重疾保額，

或者給孩子添一份教育金，比如天天向上教育金。

方案二僅將孩子的單次重疾險(xiǎn)延長(zhǎng)到保障終身，主要是為了解決定期重疾險(xiǎn)到期后的再保問(wèn)題。除了重疾險(xiǎn)調(diào)整為保終身，其他保障不變。

 3 

5000預(yù)算（高端頂尖方案）

解決完重疾險(xiǎn)到期的問(wèn)題，部分風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)極強(qiáng)的朋友又提出一個(gè)疑問(wèn)：

如果重疾只賠1次合同就結(jié)束了，那之后的保障怎么辦？如果重疾險(xiǎn)之后再發(fā)生重疾，癌癥復(fù)發(fā)了轉(zhuǎn)移了，那不就沒(méi)有賠付了嗎？

別擔(dān)心，你們想到的，保險(xiǎn)公司也想到了，

于是保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)出可以賠付多次的重疾險(xiǎn)，

爸媽們?cè)僖膊挥脫?dān)心，萬(wàn)一賠付完1次重疾后，孩子保障裸奔。

不久前，我也測(cè)評(píng)過(guò)市場(chǎng)上哪些多次賠付的少兒重疾險(xiǎn)比較好，

這里直接跟大家說(shuō)結(jié)論：

綜合來(lái)看：媽咪保貝新生版＞健康保普惠多倍版（少兒版）＞惠寶保

因此，大家可以參考方案三這樣搭配：

這份保障包含：

重疾保障：50萬(wàn)保額，保終身，重疾賠付2次、惡性腫瘤-重度賠2次、18歲后身故賠保額。
醫(yī)療保障：601萬(wàn)醫(yī)療報(bào)銷 + 5000元門(mén)診；
意外保障：20萬(wàn)意外身故 + 2萬(wàn)意外醫(yī)療；

（1）重疾保障：

當(dāng)預(yù)算較為充足時(shí)，重疾險(xiǎn)換成了保終身、多次賠的媽咪保貝（新生版），同時(shí)還附加了重度惡性腫瘤二次賠；保障相當(dāng)全面。

當(dāng)然，重疾險(xiǎn)也可以換成健康保普惠多倍版（少兒版），它的重度惡性腫瘤二次理賠，門(mén)檻更低，但價(jià)格也更高。

（2）醫(yī)療險(xiǎn)保障：

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)保持原樣，還是超越保2020。

（3）意外險(xiǎn)+門(mén)診險(xiǎn)

意外險(xiǎn)選的是暖寶保2020，但它同時(shí)還可以報(bào)銷門(mén)診費(fèi)用，

相比方案一/二的小神童，暖寶保2020多了1萬(wàn)住院醫(yī)療和5000門(mén)診保障。

對(duì)于抵抗力差，三天兩頭上醫(yī)院的小孩子來(lái)說(shuō)，這項(xiàng)保障非常實(shí)用。

備上這個(gè)，能省好多錢。

寫(xiě)在最后：

以上就是3款不同預(yù)算、不同需求的孩子保險(xiǎn)方案，

家長(zhǎng)們可以比對(duì)自己的情況，選個(gè)最相近的方案進(jìn)行參考。

同時(shí)，建議大家每5/10年回頭看一下當(dāng)初買的保險(xiǎn)，看看保額是不是還夠用？保障時(shí)間夠不夠長(zhǎng)？需不需要再補(bǔ)充新的產(chǎn)品？

通過(guò)不斷更新保障計(jì)劃，來(lái)確保每個(gè)階段的保障都到位。

最后，上面內(nèi)容還沒(méi)有解決你的問(wèn)題，你想要更適合自己的專業(yè)意見(jiàn)，

可以聯(lián)系你的專屬保險(xiǎn)顧問(wèn)，給你最實(shí)用的建議。