寶寶保險水太深，新手媽媽最容易犯的6個錯誤！

如果說成人保險的水很深，寶寶保險就是深不見底。

深耕保險行業(yè)，為上千個家庭制定保險方案，為他們省下了超30%的保費。

也見過很多有保險意識的寶爸寶媽，在寶寶一出生就買保險，但因為不了解保險，偏信熟人介紹，不幸踩坑。

到頭來寶寶保障不到位，保費還變成了家庭經(jīng)濟負(fù)擔(dān)，悔得腸子都青了……

這篇文章，我就把我給寶寶保險方案配置的經(jīng)驗通通分享給你們。

1. 重返還，輕保障

不少父母一提到買保險就想到保本，返還收益，然后才考慮是否真的有保障作用。要知道保險公司把“返還本金和收益”的成本都算到了保費里，同等保障情況下，返還型保險的價格要貴出不少。保險的作用應(yīng)該是“先保障，后理財”，可不要本末倒置哦！

2. 先小孩，后大人

為人父母，好的東西一定會第一時間想到孩子，買保險也不例外。但是，大人才是家庭經(jīng)濟支柱，是孩子的保障。如果大人突然倒下且又無后續(xù)保障，家庭財務(wù)則會瞬間陷入危機。

3. 執(zhí)著產(chǎn)品對比，沒有考慮自身需求

“XX險怎么樣？值得入手嗎？”我的私信經(jīng)常收到這樣的問題，

對此我都會統(tǒng)一回復(fù)“你是為誰買？要保障什么？”

沒有一款具體的好產(chǎn)品，只有比較適合的保障組合。

合適的保障組合，則要從家庭的收入情況、負(fù)債情況、身體狀況等方面綜合分析。

4. 試圖一張保單搞定所有問題

當(dāng)重疾、意外、壽險、教育金、養(yǎng)老金等需求集中在一起的時候，很多人腦殼會“嗡”的一下就大了。

這時，如果有一款可以“保重疾、保大小意外、返還作為養(yǎng)老金”的保險放在面前，大多人都會失去了抵抗力，直接入坑！

但是，這種看起來“大而全”的保險往往會存在很多問題：主次不分，保障不全，價格過高……很多時候，保障也沒做好，理財也沒理好……

所以大家一定要按不同需求，分開買！

5. 忽視了如實告知

想要理賠順利，就一定要重視健康告知、職業(yè)要求、財務(wù)要求……

不要低估保險公司的調(diào)查能力，也不要相信不良業(yè)務(wù)員讓隱瞞健康告知的建議，

投保時所問到的一定要如實告知！

6.只看保什么，忽視不保什么

保障條款說的是，可以保障什么責(zé)任，

免責(zé)條款說的是，不保什么責(zé)任。

劃重點，是不保的責(zé)任！這里一定要弄清楚哦！

學(xué)會這些閉坑指南，那么應(yīng)該要給寶寶買哪些保險呢？

寶寶由于剛出生不久，身體弱，抵抗力差，

加上白血病等少兒高發(fā)疾病的治療費用超貴，

孩子的成長過程中需要有這樣的一份保障規(guī)劃。

正確的購買順序，會為我們的決定省下不少時間。

一般寶寶的投保的順序為：醫(yī)保>意外險>重疾險>醫(yī)療險。

一圖看懂，寶寶保險配置攻略：

很多寶爸寶媽，不知道怎么改還辦醫(yī)保，

看下圖：

市場上的健康險更是五花八門，看的寶爸寶媽們頭都大了，不知道怎么選，

我總結(jié)了意外險、重疾險、醫(yī)療險的的挑選要點，供大家學(xué)習(xí)：

（一）兒童意外險怎么選？

挑選要點：

1、每年100塊左右，10歲以下寶寶挑意外險，意外事故部分30萬保額就足夠了。

2、挑意外險重點關(guān)注醫(yī)療部分，保額在1-2萬左右，不限社保范圍用藥，能夠0免賠額100%報銷醫(yī)療費用更好。

這樣選出來的意外險才最實用。

其中，平安小神童綜合意外險就非常適合給孩子投保。

小神童意外險能做到意外醫(yī)療100%報銷，這點非常好。

有很多其它少兒意外險做不到100%報銷。

比如，每次就醫(yī)扣除100-200元不能報，或者只能報銷80%，又或者不能報銷自費藥。

小神童沒有這些限制，非常良心，自費藥報銷（自費診療費、器械費不報銷）免賠額；醫(yī)療報銷比例100%。

（二）、兒童重疾險怎么選？

孩子生重病，有點像“黑天鵝事件”。概率不算大，但影響很大。

一來兒童重疾治療費用高。

二來要是孩子生病了，爸媽總需要有一個人陪在身邊吧，家里的收入減少一半，不僅要交高昂的醫(yī)藥費，而且家里的房貸，車貸等也會壓的喘不過氣來。

所以為孩子備上一份重疾險是非常有必要的。

挑選要點：

1、首先保額50萬起步，而且在自己預(yù)算內(nèi)，可以選擇較長得保障期限。

2、保障內(nèi)容部分，要包含少兒常見疾病

3、勾選投保人豁免（父母得了重大疾病，沒有經(jīng)濟能力了，以后孩子的保費就不用交了，但保單還繼續(xù)有效，孩子一樣能有保障）

例如，復(fù)興聯(lián)合的媽咪保貝新生版就很符合以上的挑選要點

1）特疾+罕見病額外賠

20種兒童高發(fā)特疾，賠 2 倍保額；5 種罕見疾病賠 3 倍保額。

重點是：這兩種額外保障在保障期內(nèi)持續(xù)有效，沒有年齡限制。

2）可選重疾二次賠

110 種重疾，不分組，初次確診重疾 1 年后，再次確診其它重疾，可再賠 1 倍保額。

3）輕癥/中癥/重癥之后豁免保費

4）常見高發(fā)的疾病基本都保

媽咪保貝新生版，重疾保障由原來的108種上變成110種啦；少兒特疾保障也由原來的18種，變成20種了。

最關(guān)鍵的是51種輕癥由原來的賠2次，變?yōu)橘r3次啦，

雖然新生版的媽咪保貝比舊版的媽咪保貝價格要高一點，但是保障更加全面，

所以依然值得入手。

（三）、兒童醫(yī)療險怎么選？

家長們都知道孩子在5歲之前，體質(zhì)都比較弱，抵抗力很差，

一場大病的花費對于普通家庭來說是一筆不小的壓力，

醫(yī)療險可以補充少兒醫(yī)保報銷不了的部分（醫(yī)保報銷比例以外的醫(yī)療費用或者進(jìn)口自費藥等）。

所以，合理搭建醫(yī)療險保障，也很重要。

挑選要點：

1、保障范圍：除了一般醫(yī)療和重疾醫(yī)療外，有特殊門診、住院前后門急診、門診手術(shù)的百萬醫(yī)療，保障更全；能保外購藥和質(zhì)子重離子就更好了。

2、免賠額：價格適當(dāng)?shù)那闆r下，優(yōu)先選擇免賠額低的。

3、續(xù)保條件：選擇出險了或者健康狀況發(fā)生了變化，也可以續(xù)保的產(chǎn)品。

4、增值服務(wù)：就醫(yī)綠通、費用墊付或藥品直付，是最實用的。

例如，平安保險的e生保（保證續(xù)保版2020）

1）續(xù)保條件好：6年保證續(xù)保，6年后想買繼續(xù)買，不用看健康告知，不用重新繼續(xù)算等待期?；蛘呃碣r過了，身體變差了也都不影響。除非產(chǎn)品停售。

2）保費豁免：確診惡性腫瘤之后，都不用交保證續(xù)費期之內(nèi)的保費了，而且合同還依然有效。

3）住院前后門診費可報銷：住院前30天、后30天的門急診費用都可以報銷。

4）質(zhì)子和重離子治療可報銷：質(zhì)子和重離子治療技術(shù)，大量用于惡性腫瘤，而這款保險正好包含。

5）支持就醫(yī)綠通：大醫(yī)院的醫(yī)療有保障，但是床位往往很緊張，經(jīng)常需要預(yù)約，生死一線之間，誰還能排隊啊，有了就醫(yī)綠通，得了大病，就不用排隊了，可以優(yōu)先治療。

6）大公司品牌：平安是國內(nèi)大公司品牌，知名度高。

比如，孩子意外受傷，骨折的，治療費1-2萬，又買了意外險的，先用意外險報銷1萬（小神童意外險基礎(chǔ)版），剩下的費用用e生保（保證續(xù)保版2020）來報銷，基本上自己不用再掏錢。

再比如，比較嚴(yán)重的疾病，白血病、重癥手足口病，治療費要30-50萬，有了e生保(保證續(xù)保版2020)，自己掏個1萬，剩余費用基本都能通過醫(yī)療險報銷。

所以，醫(yī)療險是絕對的省錢小能手。

給寶寶買保險的保費，應(yīng)該占家庭年收入2%左右。

比如年收入5-10w的家庭，給寶寶買保險的預(yù)算控制在1000-2000就可以了，既不會造成家庭

負(fù)擔(dān)，又能給寶寶全面保障。

以上面三種保險產(chǎn)品為例，3個月男寶一年的保費為：

媽咪保貝（695元）+小神童【基礎(chǔ)版】（60元）+e生?！咀C續(xù)保版2020】（1094元）=1849元

這套搭配方案很合適預(yù)算一般的家庭。

寫到最后：

給孩子買保險是每個寶爸寶媽的必修課，

我們在考慮省錢的同時，更要結(jié)合寶寶的實際情況來選擇保險喲~