保險(xiǎn)馬探長(zhǎng) · 一年前3449 人看過
這是前幾天收到一位朋友的私信:
我想生活中很多人和他一樣,自己想買保險(xiǎn)卻不知道怎么下手,
“不知道怎么下手”,其實(shí)就是對(duì)保險(xiǎn)的分類不是很清楚,或者是自己不知道有什么靠譜的保險(xiǎn)可以選擇。
今天我就手把手教大家,一文弄懂四大險(xiǎn)種的區(qū)別,以及怎樣買才不會(huì)坑?
文章稍微,稍微有點(diǎn)長(zhǎng),但是你看完之后,四大險(xiǎn)種你絕對(duì)門清!
不再因?yàn)檫x保險(xiǎn)掉頭發(fā)。
廢話不多說,看下文。
1
意外險(xiǎn)
是指由于意外導(dǎo)致的傷殘或身故,就給賠一筆錢。
大家一定看清楚了:
意外必須是外來的,像猝死這種由自身身體機(jī)能引起的,一般不賠,記住了,易錯(cuò)題!
意外需要是突發(fā)的,有些可以避免的,比如中暑、凍傷之類,都不賠。
還需要是非本意的,自殺肯定不行的,電視劇里那些自己作死想騙保的,都不賠。
意外還得是非疾病的,疾病有其他三個(gè)老大哥來負(fù)責(zé),意外險(xiǎn)概不負(fù)責(zé)。
那這不是,這也不賠,那也不賠嘛?
別急,該賠的還是賠的。
比如,小朋友的磕碰、貓狗抓傷、意外燙傷;成人常見的交通事故;老人意外骨折、扭傷等等,
這些都在意外險(xiǎn)的理賠范圍之內(nèi)。
尤其是跌打損傷,貓狗抓傷,這些在生活中太常見了,
每年自己身邊的朋友都會(huì)遇到這樣的情況。
所以意外險(xiǎn)用到的概率很大,
最關(guān)鍵的是,它的價(jià)格也相當(dāng)便宜,百來塊就能買到50萬保額,而且投保門檻還很低,
是大多數(shù)人保險(xiǎn)的入門首選。
那怎樣挑選一款適合自己的意外險(xiǎn)呢?
意外險(xiǎn)的保障內(nèi)容分為意外醫(yī)療和意外傷害。
一般意外不會(huì)導(dǎo)致傷殘和身故,理賠時(shí)按意外醫(yī)療賠付,類似醫(yī)療險(xiǎn),賠付的是由意外引起的醫(yī)療費(fèi)用。
意外傷害則是由意外引起的傷殘、身故的部分,一般按傷殘程度來賠的。
傷殘分為1-10級(jí),10級(jí)最輕,1級(jí)接近全殘了,要100%賠付保額,其它的級(jí)別每級(jí)遞減10%。
比如,雙目意外失明,1級(jí)傷殘,要100%賠付保額。
市面上的意外險(xiǎn)也是看花了眼,這里主要講講幾個(gè)分類,
簡(jiǎn)單了解即可:
按照保障時(shí)間長(zhǎng)短,意外險(xiǎn)分為一年期意外險(xiǎn)和長(zhǎng)期意外險(xiǎn)。
一年期意外險(xiǎn)交一年保一年,條件寬松,幾乎十個(gè)人都能買。
長(zhǎng)期意外險(xiǎn)負(fù)擔(dān)較重,預(yù)算高可以考慮。
按用途可分為一般意外險(xiǎn),旅游意外險(xiǎn)和高危職業(yè)意外險(xiǎn)。
這里注意了,一般意外險(xiǎn)保障責(zé)任只在國(guó)內(nèi),出國(guó)旅游記得一定買一份旅游意外險(xiǎn)。
意外險(xiǎn)的保額,咱們分不同人群來看。
成人作為經(jīng)濟(jì)支柱,保額最好做高一點(diǎn),一般在30-100萬左右。
兒童的意外險(xiǎn)國(guó)家出于社會(huì)道德考慮,特別規(guī)定身故賠付不能超過20萬,就算買了超出的,也只賠20萬,所以兒童意外險(xiǎn)可以把重點(diǎn)放在意外醫(yī)療的部分。
意外險(xiǎn)的健康告知和年齡要求都很寬松,
但需要特別注重合同中的特別約定和除外責(zé)任,
比如對(duì)高危職業(yè)限制嚴(yán)格,如高空作業(yè)、消防員等無法投保。
2
重疾險(xiǎn)
重疾險(xiǎn)就是在確診了合同規(guī)定的疾病時(shí),保險(xiǎn)公司會(huì)賠一筆錢。
這筆錢怎么用不限制,拿去投資理財(cái)、環(huán)游世界都可以。
但一般人主要還是用于治病、康復(fù)理療、生活支出等。
這是因?yàn)槿艘坏╊净贾丶?,就需要長(zhǎng)期的治療和恢復(fù),在無法保證正常工作收入的情況下,還得承擔(dān)各項(xiàng)開銷,很多家庭往往一次重疾就被“掏空”。
你可能會(huì)問,有醫(yī)保和醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷還不行嗎?
社保和醫(yī)療險(xiǎn)只負(fù)責(zé)報(bào)銷治療費(fèi)用,還設(shè)有一些門檻,我們下文詳細(xì)說。
而生病發(fā)生的誤工費(fèi)、后期的康復(fù)費(fèi)、生活費(fèi)都是不管的,根本無法滿足長(zhǎng)期需求。
所以人們常說,重疾險(xiǎn)的本質(zhì)是收入損失險(xiǎn)。
大家也知道,現(xiàn)在癌癥等重疾越來越高發(fā),配置重疾險(xiǎn)已經(jīng)是每個(gè)人必備保障項(xiàng)目。
而市面上的重疾險(xiǎn)可謂五花八門,我們?cè)撛趺刺粢豢詈线m?
顧名思義,重疾險(xiǎn)核心保的是疾病,一般按病情輕重、治療難度分為重疾、中癥、輕癥。
前不久,重疾開始實(shí)行,銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定每家重疾險(xiǎn)都得配齊前28種重疾,在舊版的基礎(chǔ)上新增了3種,包括嚴(yán)重慢性呼吸衰竭、嚴(yán)重克羅恩病、嚴(yán)重潰瘍性結(jié)膜炎。
實(shí)際重疾理賠案件中,也是這28種占到了95%。
所以甭管你配了100種、108種重疾,核心的28種大家都一樣,其它的也就是錦上添花,看個(gè)人需求。
而中癥、輕癥就不一樣了,銀保監(jiān)并沒有特別規(guī)定,各家差異很大,建議重點(diǎn)關(guān)注。
市面上的重疾險(xiǎn)最短有一年期,較長(zhǎng)的有保70歲、80歲等,這些都只關(guān)注疾病,稱為消費(fèi)型重疾險(xiǎn)。
還有一種是保終身的,如果非常幸運(yùn)一生沒有患病,自然身故也能獲得當(dāng)年保單的現(xiàn)金價(jià)值。
那保不保終身好呢?
保終身相對(duì)貴一些,不過這得看個(gè)人的預(yù)算和偏好。
買重疾險(xiǎn)就是買保額,
一般重疾險(xiǎn)的保額最好覆蓋家庭未來3到5年的生活支出、后期護(hù)理、康復(fù)理療等費(fèi)用。
建議大家保額至少30萬起步,50萬最佳。
因?yàn)?,按現(xiàn)在物價(jià)飛漲的架勢(shì),10萬20萬的保額,在大病面前都經(jīng)不住花。
a.重疾險(xiǎn)一般都說確診即賠,但實(shí)際上也分具體情況,有些疾病需要實(shí)施了約定手術(shù)或是達(dá)到疾病約定的嚴(yán)重程度,才會(huì)理賠,注意看清條款。
b.預(yù)算足夠可考慮多次賠付,預(yù)算不夠則應(yīng)重點(diǎn)做高第一次賠付。
c.重疾險(xiǎn)的健康告知相對(duì)嚴(yán)格,帶病投保的的限制更多,需特別注意。
例如很多人覺得自己雖然有結(jié)節(jié),但認(rèn)為這不是身體有問題,如果投保時(shí),不如實(shí)告知,有可能被拒保。
d.老人買重疾險(xiǎn)較貴,可以用防癌險(xiǎn)代替。
e.返還型重疾險(xiǎn)不予考慮,因?yàn)橄嗤瑑r(jià)格的重疾險(xiǎn),不但貴,保障還差!
3
醫(yī)療險(xiǎn)
這個(gè)大家應(yīng)該很熟了吧?買了醫(yī)療險(xiǎn)就可以報(bào)銷部分醫(yī)療費(fèi)用,減少負(fù)擔(dān)。
我們常講的醫(yī)療險(xiǎn)分為國(guó)家基本醫(yī)療保險(xiǎn),簡(jiǎn)稱醫(yī)保,是強(qiáng)制性參加,還有商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn),自愿參加。
那么問題來了,有了醫(yī)保,為什么還要再買商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)呢?
醫(yī)保是國(guó)家提供的基本福利保障,價(jià)格便宜,覆蓋面廣。
也是基于這個(gè)特點(diǎn),意味著有許多保障是有不夠的。
比如,醫(yī)保設(shè)有起付線(達(dá)到多少給報(bào)),封頂線(最多只能報(bào)多少),還只限社保類用藥的報(bào)銷,很多救命的進(jìn)口藥、特效藥只能自費(fèi)。
誒,門檻還挺多。
這也是現(xiàn)在朋友圈很多重籌醫(yī)藥費(fèi)事件發(fā)生的原因。
其實(shí),一份商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)或許就能解決。
探長(zhǎng)的朋友王大全以前就不聽勸,覺得醫(yī)療險(xiǎn)沒必要。直到他創(chuàng)業(yè)了,沒日沒夜工作,身體一個(gè)沒跟上就進(jìn)了醫(yī)院。
想盡一切方法報(bào)銷后,還是得多付3萬塊醫(yī)藥費(fèi)。王大全心疼極了,3萬還能給公司發(fā)幾個(gè)人工資呢。
那么,我們又該怎樣配置商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)呢?
常見醫(yī)療費(fèi)用無非就兩種:門診和住院。
門診的使用幾率很高,平均每人一年也有1-2次,費(fèi)用一般不高,保險(xiǎn)意義不大,有些特殊門診需求的,可以考慮包含在內(nèi)。
而住院發(fā)生的高額醫(yī)療費(fèi)用很多,需要重點(diǎn)關(guān)注。
如果購買了單獨(dú)的住院醫(yī)療險(xiǎn),是報(bào)不了門診費(fèi)用的哦。
除了保障內(nèi)容外,還要注意規(guī)定了哪些醫(yī)院能報(bào),據(jù)我親身實(shí)踐,有些昂貴的私立醫(yī)院就報(bào)不了。
一款醫(yī)療險(xiǎn)最終能報(bào)銷多少,主要看以下3個(gè)因素:
a.保額
買多少保額,就只能報(bào)銷保額內(nèi)的,不難理解吧。
市面上的醫(yī)療險(xiǎn)保額在1萬-600萬不等。保額不是越高越好,一般重病一年治療費(fèi)用大概也就一百萬左右。
保額高了,費(fèi)用也高,主要看自己的需求。
b.免賠額
大部分醫(yī)療險(xiǎn)設(shè)有免賠額,比如現(xiàn)在流行的百萬醫(yī)療一般都有1萬元免賠額。
別看1萬高,由于理賠情況很多,價(jià)格又便宜,成人一年300塊就能買到百萬醫(yī)療險(xiǎn),即使只能賠1千,那也是賺了。
c.范圍和比例
注意看醫(yī)保用藥范圍是不是有限制,是按100%比例報(bào)銷,還是80%。
一些一年期百萬醫(yī)療險(xiǎn)并不保證續(xù)保,也就是第二年還得重新審核。
如果到了續(xù)保時(shí)間不小心生病,那保險(xiǎn)公司可能不會(huì)讓你續(xù)保了,所以在選擇時(shí)要特別考慮。
我整理目前市場(chǎng)上能夠保證續(xù)保20年的幾款保險(xiǎn),供大家參考!
4
壽險(xiǎn)
簡(jiǎn)單來說,壽險(xiǎn)是指在保障期間內(nèi),人死了或者重大傷殘了,給賠付一筆錢。
這里的死亡包括疾病、意外、自然身故,有些還會(huì)含投保兩年后自殺的情況。
相比前三者,國(guó)內(nèi)壽險(xiǎn)購買的比例不算高。
一是很多人覺得等死了才生效,多不吉利啊,
二是涉及到這筆錢留給哪個(gè)受益人,也由此引發(fā)過糾紛。
然而在國(guó)外,壽險(xiǎn)卻非常受重視。
大家也知道,人到中年,上有老下有小,還有房貸車貸、人情債。
前頭拼命賺錢,而背后...三高、結(jié)節(jié)啥的,每年體檢都提心吊膽。
壽險(xiǎn)就能減緩這些問題,在人走后或是在被保期間完全喪失了勞動(dòng)能力,能為家人留一份補(bǔ)償,保障基本生活。
而市場(chǎng)上對(duì)壽險(xiǎn)的的分類有很多,有分紅險(xiǎn)、兩全險(xiǎn)等等,
但今天我主要,介紹大家最常接觸的定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)。
兩者區(qū)別在于保障時(shí)長(zhǎng)不同,人總有離開的一天,保終身的話肯定能拿到保險(xiǎn)金,所以終身壽險(xiǎn)更貴些,?預(yù)算高的可以考慮。
而一般家庭和個(gè)人,我建議買個(gè)能保到60歲左右的定期就足夠了。
因?yàn)楫?dāng)你退休時(shí),身上擔(dān)子也卸了,手頭有些小積蓄,子女也具備獨(dú)立生存能力。
這時(shí),壽險(xiǎn)就顯得沒那么重要了。
何況中國(guó)人平均壽命75歲,從60歲再交到終身,可不是筆小錢。
說了這么多,最適合買壽險(xiǎn)的,就是家中的作為經(jīng)濟(jì)支柱的人。
那么T他該如何選擇合適的壽險(xiǎn)呢?
壽險(xiǎn)保障很簡(jiǎn)單,上面也說了,疾病、意外、自然身故都能獲得賠付。
需要關(guān)注下有沒有全殘保障,因?yàn)槿珰垘淼膿p失很可能超過身故。
保額要覆蓋自己家庭的車貸、房貸、子女教育、老人贍養(yǎng),長(zhǎng)遠(yuǎn)考慮家庭支出。
壽險(xiǎn)的健康告知一般較寬松,200萬保額以下都可以放心投。
注意看合同中的免責(zé)條款,身故原因分很多種,部分情況下造成的身故,會(huì)有責(zé)任免除的。
我整理了市場(chǎng)上2021年top5的定期壽險(xiǎn)榜單,大家可以對(duì)比了解一下。
其實(shí)四大險(xiǎn)種的區(qū)別并不復(fù)雜,
復(fù)雜的是大家如何在上百種的保險(xiǎn)中,挑選到一款真正符合自己需求的保險(xiǎn)~
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