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肺部微小結(jié)節(jié)可以買重疾險(xiǎn)么?有幾種結(jié)果,3大限制因素剖析!

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智慧保 · 一年前2891 人看過

肺部微小結(jié)節(jié)可以買重疾險(xiǎn)么?平時(shí)吃嘛嘛香,一到體檢卻查出各類問題。據(jù)上海外服發(fā)布的《2020上海職場白領(lǐng)健康指數(shù)報(bào)告》顯示,在2014年——2019年5年期間、357413份上海職場白領(lǐng)體檢報(bào)告數(shù)據(jù)顯示:上海白領(lǐng)體檢每年的異常概率都超過94%,2019年更是達(dá)到了99.66%。

由此可見,體檢亞健康狀況發(fā)展趨勢(shì)越發(fā)明顯,人們的健康值得關(guān)注。拿了體檢報(bào)告去看醫(yī)生,可能被告知“不用理會(huì)”,但是用戶去買保險(xiǎn)的話,一張小小的診斷書,就能把保障拒之門外。甲狀腺結(jié)節(jié)、肺部結(jié)節(jié)等健康問題已經(jīng)日益凸顯,有用戶咨詢“肺部微小結(jié)節(jié)可以重疾險(xiǎn)么”,今天就針對(duì)這個(gè)問題,簡單剖析。


數(shù)據(jù)來自上海外服發(fā)布的《2020上海職場白領(lǐng)健康指數(shù)報(bào)告》;圖片來自:慧擇保險(xiǎn)網(wǎng)


一、肺部微小結(jié)節(jié)可以買重疾險(xiǎn)么


1、重疾險(xiǎn)核保的幾種形式


投保時(shí),保險(xiǎn)公司會(huì)設(shè)置年齡、職業(yè)、健康等門檻,所以就算是同一家保司的同一款產(chǎn)品,對(duì)不同的用戶,也可能做出不同的核保結(jié)果。

用戶如實(shí)填寫健康告知后,保險(xiǎn)公司的核保結(jié)果可能有五種:標(biāo)體承保/正常承保、加費(fèi)承保、除外承保、延期承保及拒絕承保。


圖片來源:慧擇保險(xiǎn)網(wǎng)


除了正常承保之外,加費(fèi)、除外、延期都是需要增加一定的條件,用戶需要付出更多的代價(jià):保費(fèi)、時(shí)間、割舍部分保障等才可以獲得保障。

拒保就是不對(duì)用戶進(jìn)行保障;就算是保司給出“延期承?!钡慕Y(jié)果,也可能延長一段時(shí)間后拒保。

由此可見:“保險(xiǎn)不是你想買就能買的”!


2、什么是肺部微小結(jié)節(jié)


肺部微小結(jié)節(jié),是近些年來人們體檢經(jīng)常檢出的一類疾病。肺結(jié)節(jié)指的是在肺部影像表現(xiàn)為直徑≤30mm的肺部陰影。根據(jù)結(jié)節(jié)的大小,肺結(jié)節(jié)可以分為三類:

直徑<5mm稱為微小結(jié)節(jié);直徑為5mm-10mm的稱為肺小結(jié)節(jié);直徑為11mm-30mm稱為肺結(jié)節(jié)。

由此可見,肺部微小結(jié)節(jié)是一類嚴(yán)重程度不高的疾病,通?;颊呷タ瘁t(yī)生,會(huì)被告知“不用理會(huì),定期檢查即可”。


3、肺部微小結(jié)節(jié)可以買重疾險(xiǎn)么


若是肺部微小結(jié)節(jié)人群去投保重疾險(xiǎn),可能會(huì)遇到完全不一樣的結(jié)果,多數(shù)產(chǎn)品直接拒保。

主要因?yàn)椋?span style="color: rgb(0, 112, 192);">臨床醫(yī)學(xué)和核保醫(yī)學(xué)有著較大的區(qū)別,核保看的是未來的風(fēng)險(xiǎn),也就是說,保險(xiǎn)公司會(huì)看“結(jié)節(jié)是否能夠排除惡性腫瘤或者惡性趨勢(shì)的可能”。

雖然肺部微小結(jié)節(jié)對(duì)人們的健康暫時(shí)影響不大,但是保司不能完全排除該類人群不會(huì)罹患惡性腫瘤,故而審核通常較為嚴(yán)格。

先說結(jié)論:多數(shù)產(chǎn)品對(duì)肺部微小結(jié)節(jié)拒保,也有可能除外或加費(fèi)承保。下圖是達(dá)爾文易核版2021重疾險(xiǎn)對(duì)肺結(jié)節(jié)的幾種核保結(jié)果:


圖片來源:慧擇保險(xiǎn)網(wǎng)


從上述圖表剖析可知,達(dá)爾文易核版2021重疾險(xiǎn)對(duì)肺部微小結(jié)節(jié)除外承?;虺?加費(fèi)承保的可能性大。

因此,建議用戶如果遇到了能夠承保肺部微小結(jié)節(jié)的產(chǎn)品,那么建議趕緊入手,因?yàn)槭忻嫔线@類產(chǎn)品比較少見,除外或者加費(fèi)比直接拒保結(jié)果好得多。


二、哪些人不容易買到重疾險(xiǎn)


重疾險(xiǎn)因?yàn)槌袚?dān)的是健康風(fēng)險(xiǎn),所以對(duì)承保對(duì)象的健康要求高,下述人群也不容易買到重疾險(xiǎn)。


圖片來源:慧擇保險(xiǎn)網(wǎng)


1、年齡太大的人


一旦超過45周歲,想要買重疾險(xiǎn)難度會(huì)增大很多,畢竟重疾險(xiǎn)的發(fā)生與年齡呈正相關(guān),年齡越大,發(fā)生重疾的概率越大。

市面上的重疾險(xiǎn)最大承保年齡通常為50周歲或55周歲,超過年齡想要買到合適的重疾險(xiǎn)難。


2、高危職業(yè)人群


職業(yè)危險(xiǎn)系數(shù)越高,人們發(fā)生意外的概率相較于普通人也越大,為了降低風(fēng)險(xiǎn),部分重疾產(chǎn)品會(huì)限制被保人職業(yè),只對(duì)1-4類職業(yè)人群承保。


3、特定疾病人群


因?yàn)橹丶搽U(xiǎn)對(duì)被保人的健康要求高,所以一些罹患特定疾病的人群,比如說甲狀腺疾病人群、糖尿病人群、三高人群、乙肝人群等,購買重疾險(xiǎn)難度都比普通人難得多。


寫在最后


肺部微小結(jié)節(jié)通常不會(huì)威脅人們的生命,醫(yī)生多數(shù)要求患者不做特殊治療,只需按時(shí)體檢,觀察結(jié)節(jié)是否變化即可,因此,罹患肺部微小結(jié)節(jié)的用戶不用太過擔(dān)心。

既然肺部微小結(jié)節(jié)雖然對(duì)患者的健康無明顯影響,那么肺部微小結(jié)節(jié)可以買重疾險(xiǎn)么?答案要視情況來定,部分產(chǎn)品可能會(huì)做出除外、加費(fèi)承保的決定,甚至?xí)苯泳鼙?/span>;故而若是有機(jī)會(huì)的話,建議肺部微小結(jié)節(jié)人群盡快投保。

投保影響因素較多,年齡太大、職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)過高、健康狀況不佳都可能影響重疾險(xiǎn)投保結(jié)果,故而建議,盡快投保重疾險(xiǎn)!重疾險(xiǎn)投保有必要嗎,投保了就完事了?三分鐘讓你知道怎么買!


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