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在網(wǎng)上買保險(xiǎn)靠譜嗎?跟線下有什么區(qū)別?

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慧擇小馬老師 · 一年前1216 人看過

近年來,隨著互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展,網(wǎng)上買保險(xiǎn)已經(jīng)不是什么新鮮事~


據(jù)統(tǒng)計(jì),2020年的互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的規(guī)模保費(fèi)就達(dá)到2110.8億元。


 


圖源:《2020年互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)市場運(yùn)行情況分析報(bào)告》



 

購買保險(xiǎn)的途徑有哪些?


要說互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn),首先我們要來介紹一下買保險(xiǎn)究竟有哪些渠道。


 


(來源:dbbqb.com)


為了大家好理解,小馬老師這里舉例三種大家平時生活中最常見的:


1

線下代理人渠道


代理人渠道,又叫“個險(xiǎn)渠道”,就是保險(xiǎn)公司自己組建的銷售隊(duì)伍。


我們在市場上見到的大部分保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員,就是屬于這種。


比如經(jīng)常會聽到的某個親戚、朋友、同學(xué)在XX保險(xiǎn)公司。


優(yōu)點(diǎn):

面對面交流,自帶信任感。


缺點(diǎn):

①銷售產(chǎn)品單一,無論是否合適,也只能推薦自家的保險(xiǎn)產(chǎn)品,保費(fèi)也較貴;


②就業(yè)門檻較低,隊(duì)伍的專業(yè)水平良莠不齊,容易產(chǎn)生銷售誤導(dǎo)。


例如有客戶反饋,自己明明今年體檢有問題,但是代理人卻告訴他只要沒有住院,健康告知一切填否就可以。


這么做的后果就是 → 極其容易產(chǎn)生理賠糾紛。


這也是導(dǎo)致多年來保險(xiǎn)行業(yè)名聲不是很好的原因。


2

銀保渠道


銀保渠道,指的就是在銀行買保險(xiǎn)。


一般去銀行買理財(cái)或者辦理業(yè)務(wù)時,工作人員會給客戶進(jìn)行推銷。


銀行主要借助自身良好的信用形象和接觸潛在客戶的便利,代替保險(xiǎn)公司辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。


優(yōu)點(diǎn):


銀行背書,讓人感到踏實(shí)。


缺點(diǎn):


產(chǎn)品較單一,主要以兩全險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)等儲蓄類型的險(xiǎn)種為主。


所以往往會出現(xiàn)混淆產(chǎn)品類型、夸大產(chǎn)品收益,以儲蓄存款或銀行理財(cái)?shù)拿x銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品等誤導(dǎo)銷售的行為。


3

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺


所謂的“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)”,其實(shí)就是指在網(wǎng)上銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品。


從“購買”到“理賠”,都可以在網(wǎng)上操作。


比如慧擇保險(xiǎn)網(wǎng),集售前挑選、售后協(xié)助理賠于一身的第三方保險(xiǎn)服務(wù)平臺。


 

截圖圖源:達(dá)爾文5號煥新版投保頁面


優(yōu)點(diǎn):


①合作的保險(xiǎn)公司較多,銷售的產(chǎn)品豐富,可以多家保險(xiǎn)公司對比,選出性價(jià)比更高的產(chǎn)品;


②信息公開透明,可以在線測算保費(fèi)、查看保障內(nèi)容、投保須知以及保險(xiǎn)條款等;


③投保便捷,通過手機(jī)或電腦就可以進(jìn)行投保操作。


缺點(diǎn):


①只能通過電話、微信等線上方式溝通;


②有些產(chǎn)品的保險(xiǎn)公司不是很知名,分支機(jī)構(gòu)也較少。


所以這也是為什么不少人擔(dān)心,互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)究竟靠不靠譜的原因。



 

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)靠譜嗎?


靠不靠譜,銀保監(jiān)會說了算 ↓


 

圖源:騰訊網(wǎng)


從2021年2月份起,只有正規(guī)的平臺,才能在網(wǎng)上賣保險(xiǎn)。


網(wǎng)上的保險(xiǎn)正不正規(guī)?


3種方法來“驗(yàn)明正身”:


1

查互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺


我們可以通過權(quán)威渠道進(jìn)行查詢:


① 打開中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會官網(wǎng)


http://www.iachina.cn/


② 選擇“信息披露”


③ 點(diǎn)擊“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)信息披露”


 


截圖圖源:中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會官網(wǎng)


 比如搜索“慧擇”或“慧擇保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)”:


 

截圖圖源:中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會官網(wǎng)


能搜索到,就說明是正規(guī)的。


2

查互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品


照樣通過權(quán)威渠道進(jìn)行查詢:


①打開中國銀保監(jiān)會官網(wǎng)

http://www.cbirc.gov.cn


② 點(diǎn)擊“在線服務(wù)”


③ 備案產(chǎn)品目錄查詢


 


截圖圖源:中國銀保監(jiān)會官網(wǎng)


不過,查詢的時候記得輸入的是“條款名稱”!


比如慧擇的“達(dá)爾文5號煥新版重疾險(xiǎn)”,保險(xiǎn)條款是:


 


截圖圖源:慧擇保險(xiǎn)網(wǎng)



所以要進(jìn)入“人身險(xiǎn)備案產(chǎn)品目錄查詢”→ 輸入“信泰如意安達(dá)守衛(wèi)重大疾病保險(xiǎn)”→ 開始搜索


 


圖源:中國銀保監(jiān)會官網(wǎng)


能搜索到,就說明是正規(guī)的。


 


(來源:dbbqb.com)


3

購買保險(xiǎn)后怎么查


如果是已經(jīng)投保完的,想要看看保險(xiǎn)合同,


可以在自己所投保的APP、小程序等,就查找得到。


比如你是在“慧擇保險(xiǎn)網(wǎng)”買的,就打開慧擇保險(xiǎn)網(wǎng)APP。


①點(diǎn)擊“我的-訂單列表”:


 

 圖源:慧擇保險(xiǎn)網(wǎng)APP頁面截圖


②查看電子保單


 


圖源:慧擇保險(xiǎn)網(wǎng)APP頁面截圖


不管是線下還是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司,都必須要經(jīng)過銀保監(jiān)會的報(bào)備和審批,通過后才能出售保險(xiǎn)產(chǎn)品。


同樣的,電子保單和紙質(zhì)保單都是具有法律效力。


(當(dāng)然,如果想要紙質(zhì)保單,可以聯(lián)系保險(xiǎn)咨詢顧問,或者打電話給保險(xiǎn)公司申請郵寄。)


但讓很多人疑惑的是,既然互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)和線下保險(xiǎn)一樣,都是正規(guī)的,為什么保費(fèi)便宜那么多呢?


別著急,下面就有答案↓



 

為什么互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)價(jià)格那么便宜?


互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)之所以便宜,主要是以下3個原因:


1

運(yùn)營成本低


互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)比傳統(tǒng)線下保險(xiǎn)便宜,和網(wǎng)上買衣服是同一個道理。


因?yàn)榫€下渠道的成本比較高:


①門店、辦公場地租金


②廣告、宣傳費(fèi)用


③高額的保險(xiǎn)傭金


......


正所謂羊毛出在羊身上,這些都需要從保費(fèi)中“榨取”出來。


而線上產(chǎn)品則降低甚至省掉了這些運(yùn)營成本。


2

市場競爭


現(xiàn)在很多保險(xiǎn)公司為了搶占市場份額,會推出一些性價(jià)比高的產(chǎn)品,


其目的,就是提升保司的知名度和口碑。


所以過去很多人可以在這一場“價(jià)格仗”下,薅到保險(xiǎn)公司的“羊毛”。


3

形式創(chuàng)新


互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)相比傳統(tǒng)線下的產(chǎn)品有很多創(chuàng)新,


改變了過往線下“捆綁銷售”的形式,可以更多地自由選擇和搭配。以重疾險(xiǎn)為例,可以選擇保定期、不含身故等。


并且現(xiàn)在一些還支持按月交費(fèi),壓力會小很多。



 

常見問題答疑


小馬老師還整理了兩個比較常見的問題,相信也是你想問的~


     
       

1、保險(xiǎn)公司會倒閉嗎?

不用擔(dān)心。


大多數(shù)保險(xiǎn)公司,注冊資金實(shí)繳都在十億元以上,資本實(shí)力很雄厚。


而且,我國保險(xiǎn)行業(yè)在監(jiān)管方面極嚴(yán),


不管是大保險(xiǎn)公司,還是小保險(xiǎn)公司,都受到銀保監(jiān)會的監(jiān)管。


并且《保險(xiǎn)法》里第八十九條、第九十二條就作了明確規(guī)定:


   
   

截圖來源:《保險(xiǎn)法》


簡單點(diǎn)說就是:


人壽保險(xiǎn)公司不能輕易破產(chǎn),即使破產(chǎn)了,用戶的保單也不會受影響。


保單會由新的保險(xiǎn)公司接收,如果沒有保險(xiǎn)公司主動接收,就由銀保監(jiān)會指定保險(xiǎn)公司。


還有,保險(xiǎn)公司發(fā)生重大經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)時,將會適當(dāng)動用保險(xiǎn)保障基金,比如之前的新華保險(xiǎn)安邦保險(xiǎn)。


所以只要滿足監(jiān)管要求的保險(xiǎn)公司,安全性幾乎不用擔(dān)心。 

     
     


     
       

2、保險(xiǎn)理賠跟公司大小有關(guān)系嗎?

沒有關(guān)系。


從理賠時效來看,《保險(xiǎn)法》第二十三條規(guī)定,保險(xiǎn)公司在收到理賠申請后,應(yīng)該及時作出核定;情形復(fù)雜的,應(yīng)當(dāng)在三十日內(nèi)作出核定,但合同另有約定的除外。


理賠跟保險(xiǎn)條款和健康告知緊密相連,只要滿足健康告知購買,達(dá)到理賠條件,保險(xiǎn)公司會按要求進(jìn)行賠付。


所以與其糾結(jié)公司大小,不如把重點(diǎn)放在產(chǎn)品本身,重視并做好健康告知。   


   

截圖來源:《保險(xiǎn)法》

     
     


PS:隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展,小馬老師認(rèn)為未來一定會有更多的保險(xiǎn)公司,將重心轉(zhuǎn)移到線上業(yè)務(wù)來,這是時代的趨勢。

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