保險(xiǎn)馬探長(zhǎng) · 一年前6134 人看過
繼年金險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)之后,
保險(xiǎn)界又出現(xiàn)了一個(gè)新的險(xiǎn)種類別,叫“增額終身壽”。
一有新概念出,一聽就不簡(jiǎn)單。
還是簡(jiǎn)單說下這個(gè)類別是怎么衍生出來的,再來看怎么挑。
1
增額終身壽險(xiǎn),是什么?
先說下作用,什么對(duì)抗利率下行、提前鎖定高收益、穩(wěn)定增長(zhǎng)之類的套話就不多說了。
很簡(jiǎn)單,如果你有現(xiàn)在不用的錢,想存起來有不錯(cuò)的收益,可以選增額終身壽!
比較常見的定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn),就是在一定時(shí)間段內(nèi)的身故責(zé)任。在保險(xiǎn)期間,人沒了賠一筆錢,合同就結(jié)束了。而“增額終身壽險(xiǎn)”,顧名思義,就是 保額會(huì)增長(zhǎng)的“終身壽險(xiǎn)”。
保額,每年會(huì)按一定比例遞增,越到后面越值錢。
具體每年增加多少?保險(xiǎn)合同上寫得明明白白的,不管保險(xiǎn)公司啥情況,都得給。
比如金滿意足臻享版,每年的有效保額就是按照3.8%復(fù)利遞增:
如果你買了50萬保額的增額終身壽,
每年按照一定的比例復(fù)利增長(zhǎng),十幾年后的有效保額可能就超過100萬。
2
為什么越賣越少?
早在7月份的時(shí)候,就有消息傳“增額終身壽,以后都買不到了!”
大家看到類似的消息,先別緊張,先看是不是。
其實(shí),只是增額終身壽險(xiǎn)市場(chǎng)“火爆”,各家保司開始battle,而增額終身壽險(xiǎn)作為一款保險(xiǎn)期間為"終身”的保險(xiǎn)產(chǎn)品,早期現(xiàn)價(jià)太高,領(lǐng)取太靈活,在監(jiān)管部門看來,有"長(zhǎng)險(xiǎn)短做”的嫌疑。
從風(fēng)險(xiǎn)上考慮,保司拿到錢去投資一些封閉期比較長(zhǎng)的理財(cái),一旦投保人集中兌付,分分鐘有崩盤的可能,銀保監(jiān)擔(dān)心保司這么搞下去會(huì)出問題。
于是,點(diǎn)名“長(zhǎng)險(xiǎn)短做”的行為。
這段時(shí)間,保險(xiǎn)行業(yè)的大動(dòng)作就是馬上要開始的“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)新規(guī)”。
最大的限制莫過于提高了在網(wǎng)上銷售十年期及以上年金險(xiǎn)、增額終身壽險(xiǎn)等的門檻。
特別是 償付能力溢額超過30億 這項(xiàng),很多保司都不滿足。
根據(jù)目前媒體披露的數(shù)據(jù),現(xiàn)在滿足這些要求的公司一共有20家:
平安人壽、中國(guó)人壽、泰康人壽、太保人壽、新華人壽、太平人壽、人保人壽、友邦人壽、陽光人壽、民生人壽、國(guó)華人壽、中美聯(lián)泰、中信保誠(chéng)、招商信諾、中宏人壽、工銀安盛、交銀人壽恒安標(biāo)準(zhǔn)、中英人壽、長(zhǎng)城人壽
可以看到,大部分都是些全國(guó)性的大公司。
一些“小而美”專門經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的公司就搞不了年金險(xiǎn)和增額終身壽了。
這勢(shì)必會(huì)影響未來一段時(shí)間年金險(xiǎn)和增額終身壽的市場(chǎng)格局。
現(xiàn)在一些定價(jià)比較好,領(lǐng)取比較多的產(chǎn)品,再過兩月就不得通過互聯(lián)網(wǎng)銷售。
這也是一大波產(chǎn)品都要在今年 12 月 31 日前下架調(diào)整的原因。不過已經(jīng)買了的,不用擔(dān)心,合同上承諾的保障不影響。
3
五大挑選要點(diǎn),找準(zhǔn)增額終身壽!
主要是5個(gè)方面:
1)保額增長(zhǎng)比例
這個(gè)比例越高越好,一般產(chǎn)品遞增比例3.5%左右。
如果碰到一些3.99%/年、3.8%/年的增額終身壽,可以重點(diǎn)看下。一般產(chǎn)品介紹都會(huì)突顯出來,記得確認(rèn)下合同條款。
2)存取靈活性
主要是指加保、減保靈活,限制越少越好。雖然我們是打算用來做長(zhǎng)期的,但也得提前考慮下急用錢的情況。方便我們應(yīng)對(duì)不同的需求。
3)起投保費(fèi)
無論買什么保險(xiǎn),一定要先清楚自己的保費(fèi)預(yù)算。
手里的money少,就少買點(diǎn),選起投保費(fèi)低的;手頭充裕的,記得也要記得把特殊情況考慮進(jìn)去。有多少錢辦多少事,別讓買保險(xiǎn)成為生活壓力。
4)保障責(zé)任
除了基本身故保障外,有些產(chǎn)品還會(huì)有航空意外保障、增值服務(wù)等。這些就是產(chǎn)品的“加分項(xiàng)”啦,如果其他條件差不多,就看特色保障的PK啦。
5)現(xiàn)金價(jià)值
保單的現(xiàn)金價(jià)值,簡(jiǎn)單理解就是退保了能拿回多少錢。代表了你這張保單值多少錢,在做財(cái)產(chǎn)分割、保單貸款等情況也會(huì)用到。
萬一遇到特殊情況急用錢要退保/減保,現(xiàn)金價(jià)值直接決定了能拿回多少錢。
另外,不退保的話,買增額終身壽險(xiǎn)是一定能領(lǐng)一筆身故金的。
所以,咱們最好指定身故受益人領(lǐng)取身故金。
若沒有指定的話,那么身故金將被作為被保人的遺產(chǎn)進(jìn)行分配。
【小結(jié)】增額終身壽5大要點(diǎn):
保額增長(zhǎng)比例,存取靈活性、起投保費(fèi)、保障責(zé)任、現(xiàn)金價(jià)值。
4
即將下架的增額終身壽,哪個(gè)值得關(guān)注?
重要提醒:因互聯(lián)網(wǎng)新規(guī)調(diào)整,將于12月1日18:00全網(wǎng)下架,具體以保司通知為準(zhǔn)。
推薦人群:對(duì)投保靈活性要求高、收益高的朋友。
這是一款增額兩全保險(xiǎn)(由于保至105歲形態(tài)和增額終身壽險(xiǎn)相似,就放在一起介紹):
保障期內(nèi)不幸身故,直接賠錢
保障期滿生存,能領(lǐng)一筆錢
金滿意足主要有5大亮點(diǎn):
① 投保門檻低
最高支持70歲購(gòu)買,最低1000元起投!
對(duì)于閑錢較少的年輕人,也負(fù)擔(dān)的起。
② 保額、現(xiàn)金價(jià)值增長(zhǎng)快
有效保額按3.99%復(fù)利增長(zhǎng),在表格中屬于第一梯隊(duì),贊!
在這5款中,金滿意足的現(xiàn)金價(jià)值增長(zhǎng)也不錯(cuò),排第三位。
③ 保障靈活組合
相比于增額終身壽險(xiǎn),這款的保障期限(可選保障20/30年或70/105歲)選擇更多,可以靈活選擇。
想要孩子投保,做教育金、婚嫁金等,可以選保障20/30年。
如果還想用做養(yǎng)老金、財(cái)富傳承,就可以選保70歲/105歲。
④ 資金靈活
急著用錢,可以申請(qǐng)保單貸款或減保,緩解燃眉之急。
其次,如果選的是保至105歲/70歲,通過核保后,還能申請(qǐng)加保。
⑤ 其他保障
不僅擁有年金轉(zhuǎn)換權(quán),還有家庭VIP醫(yī)療服務(wù)、粵財(cái)信托等增值服務(wù),滿足不同需求。
總而言之,金滿意足兼具收益和保障,可以優(yōu)先考慮。
不過,在這幾款中,它是唯一不保全殘的,介意的朋友可以看看其他幾款。另外,它對(duì)職業(yè)和健康較為嚴(yán)格,需要提前確認(rèn)下自己是否能買。
重要提醒:因互聯(lián)網(wǎng)新規(guī)調(diào)整,將于12月31日全網(wǎng)下架,具體以保司通知為準(zhǔn)。
推薦人群:看重投保寬松、交通意外保障好、隔代投保。
雖然同樣叫“金滿意足”,但這款金滿意足臻享版是增額終身壽險(xiǎn)。
與金滿意足對(duì)比,臻享版同樣非常優(yōu)秀,主要體現(xiàn)在:
① 現(xiàn)金價(jià)值增長(zhǎng)更給力
在這幾款中,這款現(xiàn)金價(jià)值增長(zhǎng)最快,保額增長(zhǎng)速度也不錯(cuò),達(dá)到3.8%/年。
② 假日交通意外加倍保障
在節(jié)假日乘坐公交、地鐵、飛機(jī)等公共交通工具或駕駛私家車,不幸意外身故,除了身故金外,還能額外賠一筆有效保額。
③ 投保賊寬松
健康告知僅1條,只要沒有得過惡性腫瘤、腦中風(fēng)等重疾,大多數(shù)亞健康朋友(如三高、肺結(jié)節(jié))均有機(jī)會(huì)投保。
最高支持75歲投保(注意:11月21日起,最高投保年齡下調(diào)至55周歲),1-6類職業(yè)均可投保,繳費(fèi)期限更多可選,投保條件比金滿意足更寬松。
如果買不了金滿意足的朋友,可以考慮這款。
而且支持隔代投保,滿足爺爺奶奶留一筆錢給孫輩的需求。
穩(wěn)的老年生活,它絕對(duì)是一個(gè)好搭檔。
3、守護(hù)神2.0
重要提醒:因互聯(lián)網(wǎng)新規(guī)調(diào)整,將于12月20日23:59全網(wǎng)下架,具體以保司通知為準(zhǔn)。
推薦人群:關(guān)注健告少、收益較高、高風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)、常乘坐飛機(jī)。
這款現(xiàn)金價(jià)值增長(zhǎng)僅次于金滿意足臻享版,保額遞增比例一樣,不過不支持加保。
它有2個(gè)亮點(diǎn):
① 健康告知較寬松
只有3條健告,而且支持郵件核保。
② 自帶航空意外保障
若因?yàn)槌俗窈缴砉?全殘,除了給付一般身故金外,還能額外給付有效保額。
同樣以30歲的小明為例,每年交10萬,交5年,
一般身故金和航空身故金可看下表:
如果航空意外導(dǎo)致身故或全殘,將獲得接近2倍一般身故保險(xiǎn)金。
重要提醒:因互聯(lián)網(wǎng)新規(guī)調(diào)整,將于12月30日全網(wǎng)下架,具體以保司通知為準(zhǔn)。
推薦人群:看重大品牌、養(yǎng)老社區(qū)、常乘坐飛機(jī)的朋友。
光明至尊增值情況會(huì)比前2款差一些,起投保費(fèi)高一點(diǎn),而且不支持加保。
但它有2個(gè)獨(dú)特優(yōu)勢(shì):
① 大品牌
光明至尊出自光大永明人壽,隸屬中國(guó)光大集團(tuán),是中央管理的國(guó)有企業(yè)。
② 光大養(yǎng)老社區(qū)入住權(quán)
保費(fèi)滿足規(guī)定條件,可以行申請(qǐng)入住光大養(yǎng)老社區(qū)。
對(duì)于未來養(yǎng)老環(huán)境有較高要求的,這款就很不錯(cuò)。
推薦人群:港澳臺(tái)或給隔代、旁系投保的朋友。
對(duì)比前面幾款,這款優(yōu)勢(shì)不大。最大優(yōu)勢(shì),就是支持港澳臺(tái)、隔代、旁系輔助投保。
如果是想給孫子買或外籍、港澳臺(tái)人士想要投保,可以考慮這款。
最后,還是要提醒一句:
增額終身壽險(xiǎn),適合已經(jīng)做好健康保障,且手里有一些閑錢、想要長(zhǎng)期穩(wěn)定增值的朋友。
推薦閱讀
壽險(xiǎn)
5款熱門壽險(xiǎn)對(duì)比 哪款值得“剁手”?
壽險(xiǎn)有什么用,怎么才能賠?怎么買壽險(xiǎn),定期終身選哪個(gè)?5款熱門壽險(xiǎn)對(duì)比表,哪款值得“剁手”?
惠民保指南
“惠桂保”,怎么樣理賠?
想知道怎么理賠,就進(jìn)來呀
看到更好的產(chǎn)品,舊的要不要退掉?
“狠活”來了。
年金險(xiǎn)
買了年金險(xiǎn)、增額終身壽險(xiǎn)的朋友,記得做好這5件事!
一定要注意哦~
醫(yī)療險(xiǎn)
保險(xiǎn)中免賠額1萬是什么意思?買了就能賠嗎,3大拒賠原因揭秘!
百萬醫(yī)療保險(xiǎn)多有1萬的免賠額,那么免賠額1萬是什么意思?實(shí)際上就是不賠的保險(xiǎn)金!看這了解免賠額的奧秘!