帶病投保熬兩年就能賠嗎？

慧擇保保駕到阿寶叔 · 一年前1171 人看過

2009年，《保險法》中首次加入“兩年不可抗辯”條款。之后“兩年不可抗辯”就成為了某些代理人的雞毛令箭，他們通常給用戶的解讀就是：“有病沒事，熬過兩年保險肯定會賠！”，重要的是很多人竟然相信了！

如果真的是這樣，怎么還會有那么多案子賠不了錢？今天，我就跟大伙兒好好叨叨這個“不可抗辯條款”！

一、兩年不可抗辯到底是啥意思？

保險法第十六條，我先放個大圖給你們看看，一大段專業(yè)術(shù)語你們也看不懂，欲知詳情請往下翻~

下面我來講解啊~

敲黑板：重點來了，拿上小本本做好筆記！

通俗解讀是：兩年不可抗辯，僅僅是指簽了合同兩年后，保險公司不能因為客戶不如實告知解除合同！

請注意，重點在“解除合同”，跟賠不賠錢沒關(guān)系，對于賠付權(quán)是基于誠信原則的。

所以兩年不可抗辯，辯的是保險公司的“解約權(quán)”，但是不解約≠必須理賠。

看到這里估計有些人還是懵的，以下我們來劃重點：

1、買保險時做到最大誠信原則，主要是投保時的健康告知一定要老實填寫，有就一定要回答，不可隱瞞，不可抱著任何僥幸心理；

Ps：如果不知道如何操作請點擊《身體有異常怎樣健康告知對自己最有利？》

2、保險公司核查發(fā)現(xiàn)用戶故意隱瞞病史，可以解除合同不退還任何費用；

3、保險公司核查發(fā)現(xiàn)用戶因為重大過失未告知，可以解除合同，必須退還已經(jīng)交的錢；

小劉給孩子投?；圮鞍蔡顚懡】蹈嬷獣r，對于健康告知里醫(yī)學(xué)名稱：紫癜，看不懂健康告知直接填了否，但是孩子剛好出現(xiàn)過這一癥狀，這就是重大過失未告知。

4、簽合同之前保險公司已經(jīng)知道用戶隱瞞病史但還是簽了，不能解除合同，出事必須賠；

5、簽了合同2年后，保險公司不能解除合同，發(fā)生保險事故是初次確診，保險公司必須賠。

小明買了某防癌險，投保前有糖尿病病史沒有告訴保險公司，5年他后患上癌癥（癌癥與糖尿病無關(guān)），這時已經(jīng)過了兩年，保險公司不能解除合同，而且癌癥是初次確診，保險公司必須賠。

綜上所述兩年不可抗辯其實是為了促使保險公司主動進(jìn)行風(fēng)控的手段，絕非讓人惡意鉆空子達(dá)到騙保目的的免死金牌，也并不是像某些代理人說的只是用來保護(hù)消費者的。

但是在實際操作中保險公司一般都不會去核查，是不是有一種錢你繼續(xù)交，出事我再來算賬的感覺！

二、賠不賠，兩年不可抗辯說了不算

兩年不可抗辯更多是存在于壽險和重疾險這兩個險種中，對于醫(yī)療險和意外險來說，由于這兩個險種主要是一年期，滿足不了生效兩年的基本設(shè)定，這里就不講了。

以下我們只講壽險和重疾險，而說到理賠，不管是《保險法》還是保險合同，對于理賠的核心，都是“發(fā)生保險事故”，而不是“兩年不可抗辯”，因此大家需要搞清楚的是什么叫“保險事故”。

這兩個險種的保險事故以及賠付情況如下：

壽險

壽險的保險事故是指“身故”，我們不討論非自然現(xiàn)象，那么常規(guī)情況下，一個人是不可能死兩次的，也就是說不存在什么“首次身故”的說法。

所以帶病投保壽險超過兩年后身故，原則上應(yīng)該要理賠——當(dāng)然你得首先祈禱，保險公司兩年內(nèi)沒發(fā)現(xiàn)你不如實告知的事，并且兩年內(nèi)是沒有查到導(dǎo)致身故疾病相關(guān)的就診記錄。

相關(guān)案例：

方某于2009年9月投保了一份終身壽險，投保當(dāng)時，在病史詢問一欄中，方某予以否認(rèn)。2013年7月19日，方某因肝癌死亡。法院查明，2008年3月，方某曾因肝炎住院治療。保險公司以方某未履行如實告知義務(wù)而拒賠。法院不予支持。雖然方某故意未履行如實告知義務(wù)，但在保險事故發(fā)生時，合同已成立達(dá)4年之久，根據(jù)不可抗辯條款，保險公司不得再以此為理由要求解除合同，并需要賠付。

（來源：山東省五蓮縣人民法院）