什么是萬能險(xiǎn)？

萬能充、萬能鑰匙、萬能險(xiǎn)，只要名字加個(gè)“萬能”，好像都很厲害的亞子。

其實(shí)，萬能險(xiǎn)就是理財(cái)險(xiǎn)一個(gè)小小的分支，同時(shí)兼具保障和理財(cái)功能。經(jīng)常跟他的好朋友“年金險(xiǎn)”一起出現(xiàn)。

1、萬能險(xiǎn)是什么？

它一般會(huì)分為兩個(gè)賬戶：保障賬戶和投資賬戶。

● 保障賬戶，保障重疾或壽險(xiǎn)責(zé)任

作為一款保險(xiǎn)產(chǎn)品，它具備人壽保險(xiǎn)基本功能，比如，人沒了之后賠一筆錢（身故給付保險(xiǎn)金）等等。

● 投資賬戶，保險(xiǎn)公司用賬戶的錢做投資

萬能險(xiǎn)一般不獨(dú)立存在，經(jīng)常作為xx年金險(xiǎn)的附加險(xiǎn)，來獲取更大收益。

因?yàn)?，年金險(xiǎn)一般是連續(xù)交幾年后，到某個(gè)時(shí)間點(diǎn)給付。到期取出來也是閑置，倒不如放到一個(gè)賬戶中二次增值，而這個(gè)賬戶就是萬能賬戶啦。

保險(xiǎn)公司做的都是長(zhǎng)期生意，像健康險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)投保時(shí)間長(zhǎng)、資金都是數(shù)以百億計(jì)算，投資實(shí)力跟專業(yè)投資機(jī)構(gòu)比，一點(diǎn)也不遜色！

不少朋友就愿意把錢交給保險(xiǎn)公司管，比自己理財(cái)賺得多，而且該有的收益直接寫進(jìn)合同，特別穩(wěn)。萬能賬戶中的錢越多，保險(xiǎn)金也越高，后續(xù)的保障和投資收益也會(huì)更好。

2、萬能險(xiǎn)收益怎么看？

萬能賬戶的收益，看2部分：保底利率和結(jié)算利率。

• 保底利率

所謂“保底”，也就是說不管未來投資環(huán)境如何，保險(xiǎn)公司是盈利還是虧損，都必須以約定的保底利率給我們收益。這是合同白紙黑字寫清楚我們“一定能拿到的錢”。

在經(jīng)濟(jì)下行的大環(huán)境下，保底利率無疑給人極大安全感。安全是安全，但每年就拿這么點(diǎn)，換誰都不干。于是，保險(xiǎn)公司會(huì)給到買萬能險(xiǎn)的朋友一個(gè)結(jié)算利率。

• 結(jié)算利率

結(jié)算利率是我們“可能拿到的錢”，它的高低。跟保險(xiǎn)公司投資能力、投資項(xiàng)目都有很大關(guān)系。

要是碰上了“投資激進(jìn)”的保險(xiǎn)公司，那就趕緊掉頭跑吧！

比如前些年，寶能系旗下的xx人壽，用萬能險(xiǎn)保費(fèi)大舉購入萬科股票。這場(chǎng)股權(quán)收購戰(zhàn)，直接讓買了這家公司萬能險(xiǎn)的朋友利益受損。最后也被監(jiān)管盯上，xx人壽也責(zé)令整改，暫停了萬能險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

所以，我們?cè)谶x擇產(chǎn)品時(shí)，了解清楚產(chǎn)品的投資項(xiàng)目很有必要。像“買國(guó)運(yùn)”的大型基建、一帶一路……的項(xiàng)目就穩(wěn)健了。

在萬能險(xiǎn)的合同里，多個(gè)地方都寫清楚了：投資收益不確定！不確定??！

大擇特別提醒，買萬能險(xiǎn)一定分清楚：哪些是一定能拿到的錢，哪些是可能拿到的錢哦~

3、理財(cái)險(xiǎn)選哪種？

除了萬能險(xiǎn)，用來資產(chǎn)增值的還有年金險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)、投連險(xiǎn)、增額終身壽險(xiǎn)？真要問問是什么，90%的老鐵都蒙了！

不同理財(cái)保險(xiǎn)特點(diǎn)不同，用途也不同：

年金險(xiǎn)——規(guī)劃教育金、養(yǎng)老金
萬能險(xiǎn)——打理閑錢，可搭配年金
增額終身壽險(xiǎn)——給子女留筆錢
分紅險(xiǎn)——保投入、不保收益
投連險(xiǎn)——高風(fēng)險(xiǎn)&高收益并存

大擇總結(jié)了各自的特點(diǎn)，還有選擇時(shí)的注意要點(diǎn)。對(duì)號(hào)入座哦~

（1）年金險(xiǎn)：收益穩(wěn)定，專款專用

適合人群：有教育、養(yǎng)老需求；低風(fēng)險(xiǎn)投資偏好的朋友

年金險(xiǎn)的一大優(yōu)勢(shì)就是安全、功能多！

• 安全：所有收益都白紙黑字寫在合同上，承諾的錢就一定能拿到，收益穩(wěn)??；

• 功能多：選預(yù)定利率高的產(chǎn)品長(zhǎng)期持有，提前為自己養(yǎng)老、孩子教育做準(zhǔn)備。

年金險(xiǎn)主打中長(zhǎng)期理財(cái)，也有不足：

• 短期收益能力差，需要至少3年+持有。

• 年金險(xiǎn)流動(dòng)性相對(duì)較差，中途退保有損失。

純年金保險(xiǎn)是目前大擇自己目前看好的。

自己不太會(huì)管錢，也搞不懂基金、股票的，可以重點(diǎn)關(guān)注。我身邊30+的朋友，真的特喜歡問年金險(xiǎn)。主要是前些年自己理財(cái)，也沒賺到什么錢，想想真的很虧！

一般買年金的時(shí)候，都會(huì)問你要不要開個(gè)“萬能賬戶”。這個(gè)“萬能賬戶”其實(shí)就是萬能險(xiǎn)的一種。

（2）萬能險(xiǎn)：打理閑錢，可搭配年金

適合人群：上班族、月光族、想開始存錢的朋友

它可以作為年金險(xiǎn)的附加險(xiǎn)，也能單獨(dú)投保。因?yàn)楦杲痣U(xiǎn)比，萬能險(xiǎn)可以彌補(bǔ)年金險(xiǎn)的一些短板。

領(lǐng)取的方式更靈活；短期收益也不低，而且還有保底收益。

大部分的萬能賬戶都有復(fù)利計(jì)息功能，長(zhǎng)期投也不錯(cuò)。萬能賬戶，得看保底利率和結(jié)算利率，這就是我們上面提到的“一定能拿到的錢”和“可能拿到的錢”，在挑選萬能險(xiǎn)的時(shí)候，這2種情況要綜合考慮！

（3）增額終身壽險(xiǎn)：保額遞增、財(cái)富傳承

適合人群：想留一筆錢給后輩、有財(cái)富增值需求的朋友

聽名字就知道，它是壽險(xiǎn)更高級(jí)的一種玩法。

• 保額會(huì)長(zhǎng)大：比一般的終身壽險(xiǎn)，保額會(huì)隨著時(shí)間而按比例增長(zhǎng)，比如說按3.5%、3.6%等

• 現(xiàn)金價(jià)值會(huì)長(zhǎng)大：和增長(zhǎng)的保額一致，增額終身壽險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值增長(zhǎng)很快

不好的地方就是：不能分批取出。

大多數(shù)產(chǎn)品只能退保，直接一次性取出；或者在身故后獲取賠付。

這種特性呢，就比較方便想給子女留筆錢的朋友啦。在收益和風(fēng)險(xiǎn)兩方面平衡得比較好，在擁有較高收益的同時(shí)，非常安全穩(wěn)健。

（4）投連險(xiǎn)：高收益與高風(fēng)險(xiǎn)共存

適合人群：高風(fēng)險(xiǎn)投資偏好的朋友

投連險(xiǎn)，全稱“投資連結(jié)險(xiǎn)”，它也有對(duì)應(yīng)的“投連險(xiǎn)賬戶”。

這個(gè)賬戶的錢，保險(xiǎn)公司會(huì)把資金交給專業(yè)人士打理。相當(dāng)于你請(qǐng)專業(yè)的人幫你管錢。

投資的領(lǐng)域也是有監(jiān)管規(guī)定的，資產(chǎn)配置的范圍包括：流動(dòng)性資產(chǎn)、固定收益類資產(chǎn)、上市權(quán)益類資產(chǎn)、基礎(chǔ)設(shè)施投資計(jì)劃、不動(dòng)產(chǎn)相關(guān)金融、其他資產(chǎn)。

范圍會(huì)比較廣，跟萬能險(xiǎn)不同的是，投資的賬戶分了3種：穩(wěn)健型、平衡型、進(jìn)取型。

投連險(xiǎn)年化收益在5%-8.5%不等，風(fēng)險(xiǎn)高，不保底，投保人自負(fù)盈虧。

不保最低投資回報(bào)率，其實(shí)是銀保監(jiān)會(huì)針對(duì)投連險(xiǎn)下發(fā)的規(guī)定。

投連險(xiǎn)的鎖定周期更長(zhǎng)，投連險(xiǎn)的周期一般5年起步。高收益、高風(fēng)險(xiǎn)并存，如果感興趣也可以多了解、謹(jǐn)慎選擇。

（5）分紅險(xiǎn)：保本金，不保收益（不推薦）

分紅險(xiǎn)，這個(gè)也是大家經(jīng)常聽見說，但很多人都不知道，它并不是一個(gè)獨(dú)立的險(xiǎn)種，它的存在形式基本上是“XXXX保險(xiǎn)（分紅型）”。

這類產(chǎn)品的收益，一般會(huì)分為低中高3檔：

① 低檔分紅：1.5%-2.25%。要達(dá)到這個(gè)檔位的分紅比較容易；
② 中檔分紅：4%左右。一般代理人會(huì)這么跟你說：“XX年來，實(shí)際分紅都保持在中檔…”。
③ 高檔分紅：6%+。這個(gè)檔位是比較難實(shí)現(xiàn)的，可能幾年才碰上一次……

跟前面的險(xiǎn)種對(duì)比呢，短期收益比較高，最大的bug就是【分紅不確定】，所以預(yù)期也不要太高。

目前看來，分紅保險(xiǎn)短期內(nèi)分紅能達(dá)到中高檔。但長(zhǎng)期來說，往往只能達(dá)到低檔，也就是說實(shí)際的收益在1%-2.5%之間。

不建議大家購買分紅型的年金險(xiǎn)。關(guān)于分紅險(xiǎn)，還要提醒一個(gè)誤區(qū)：只要買了分紅保險(xiǎn)，就相當(dāng)于成為保險(xiǎn)公司的股東了，但是【保險(xiǎn)公司盈余≠一定有分紅】。

總的來說，就是有多少錢，干多少事兒~

在選擇險(xiǎn)種、產(chǎn)品的時(shí)候，一定要注意合理的資產(chǎn)規(guī)劃呀！