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掐指一算,養(yǎng)老靠社保,可能不太夠!

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慧擇保保駕到阿寶叔 · 一年前2594 人看過

大家好,我是阿寶叔。


作為普通上班族,你一定也困惑過:繳納五險到底有沒有用,養(yǎng)老金交越多越劃算?退休之后能取到多少?畢竟看著每個月的工資條,養(yǎng)老保險扣除的是筆不小的金額,說不心疼是騙人的。


今天我就扒一扒養(yǎng)老金的那些事兒。本期內(nèi)容:


1、養(yǎng)老金什么時候可以領(lǐng)?
2、算一算你可以領(lǐng)多少養(yǎng)老金?
3、養(yǎng)老保險的異地轉(zhuǎn)移問題
4、養(yǎng)老金會崩盤么?


一、什么時候可以領(lǐng)養(yǎng)老金?



養(yǎng)老金,也稱退休金、退休費,是一種最主要的養(yǎng)老保險待遇,主要由基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個人賬戶養(yǎng)老金兩部分構(gòu)成。


基礎(chǔ)養(yǎng)老金,即社會統(tǒng)籌部分由用人單位按一定比例繳納以及政府補貼構(gòu)成,個人賬戶部分,由個人按社保基數(shù)的8%繳納構(gòu)成。


根據(jù)不同人群,有城鎮(zhèn)職工城鎮(zhèn)居民的區(qū)別,今天主要講職工的養(yǎng)老保險?!?/span>


參加養(yǎng)老保險的職工要領(lǐng)取養(yǎng)老金必須符合兩個條件:


一是達到法定退休年齡;

二是累積繳納養(yǎng)老保險費滿15年。


如果累計繳費不滿15年的,那么在退休時可以一次性領(lǐng)取個人賬戶中的累計部分的資金,但是這部分是很少的。那可不可以補繳?可以的。


(1) 補繳


全國不少省市都出臺了相關(guān)補繳的規(guī)定,根據(jù)規(guī)定,可以在退休之前一次性補繳,或者延長繳費。


(2)轉(zhuǎn)城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險


《中華人民共和國社會保險法》第十六條的規(guī)定:



如果沒有補繳或者延長繳費,或者補繳之后仍然不滿15年,可以申請轉(zhuǎn)入戶籍所在地的城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險制度。但是城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險的保障水平會大打折扣。


因為城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險每月繳納的費用相對較低,保障有限。


以廣州為例,居民養(yǎng)老保險中的基本養(yǎng)老金只能在最低標(biāo)準(zhǔn)110元/月的基礎(chǔ)上(全國為70元,各地略有不同),給予補償,加上一些繳費補貼,和職工養(yǎng)老保險相比,差距挺大。


二、算一算你可以領(lǐng)多少養(yǎng)老金?



首先,我們得知道以下這些計算公式:


職工基本養(yǎng)老金 = 個人賬戶養(yǎng)老金 + 基礎(chǔ)養(yǎng)老金


a、個人賬戶養(yǎng)老金 = 退休時個人賬戶存儲額 ÷ 計發(fā)月數(shù)

b、基礎(chǔ)養(yǎng)老金=(全省上年度在崗職工月平均工資 + 本人指數(shù)化月平均繳費工資)÷ 2 × 繳費年限 × 1% 

= 全省上年度在崗職工月平均工資 ×(1 + 本人平均繳費指數(shù))÷ 2 × 繳費年限 × 1%


具體我們舉個栗子,先強調(diào)一下,以下案例純屬虛構(gòu),請不要對號入座?!?/span>

點擊圖片,查看更清晰


按照保監(jiān)會頒布的新生命表測算,男性平均壽命可達83周歲,假設(shè)小王健康終老活到83歲,他這一生可以拿到多少退休金呢?根據(jù)測算(按工資5%遞增),他一生大約可以領(lǐng)到約638萬元。


就今天而言,一個月有1.5萬看似不少,但等未來小王60歲,已經(jīng)是35年之后了,在通貨膨脹的大前提下,這錢還值多少呢?關(guān)于“通貨膨脹”的問題,阿寶叔之前寫過一篇很贊的文章,值得一看《50萬保額 30年后值多少?》!


所以,這里的數(shù)據(jù)僅供參考,為了方便計算,假設(shè)的條件不考慮通貨膨脹、工資漲幅不平均等情況,是比較理想化的狀態(tài)。實際領(lǐng)到多少,還要看個人工資水平和國家政策等等。


此外,有人可能會問,要是養(yǎng)老金沒領(lǐng)完,會怎么處理?


針對這個問題,人力資源和社會保障部門曾經(jīng)回應(yīng):職工養(yǎng)老保險中個人賬戶的養(yǎng)老金,可以由法定繼承人依法繼承,并領(lǐng)取一定喪葬補貼。


每個省市對養(yǎng)老金繼承的規(guī)定有所不同,具體大家可以咨詢當(dāng)?shù)厣绫>帧?/span>


三、養(yǎng)老保險異地轉(zhuǎn)移問題



就我個人來說,將來是一定要回到老家去養(yǎng)老的,有個小花園,養(yǎng)些小動物,一片菜地,自給自足......遠(yuǎn)離大城市的喧囂,那才是向往的生活!


但是,回到二三線城市這個養(yǎng)老保險怎么算?難道真像有人說的,只能領(lǐng)著當(dāng)?shù)剌^低水平的養(yǎng)老金?并不是。


政府對這種異地養(yǎng)老金轉(zhuǎn)移的問題,有相關(guān)的規(guī)定:


把上面的辦法總結(jié)成人話就是:


① 你在哪里交夠了10年的養(yǎng)老保險,就可以在哪里領(lǐng)養(yǎng)老金。領(lǐng)取的養(yǎng)老金也可以通過銀行轉(zhuǎn)賬的形式發(fā)放,異地同樣可以領(lǐng)取。
 
② 如果你輾轉(zhuǎn)了幾個城市,多個城市的養(yǎng)老金都累計不滿10年,而且你還不打算在大城市補繳,你就只能回到戶籍地,領(lǐng)取當(dāng)?shù)厮降酿B(yǎng)老金。


四、養(yǎng)老金會崩盤嗎?



養(yǎng)老金,在過去一段時間,對于攢不下來錢、沒有理財能力的人來說,就是老年生活非常重要的經(jīng)濟來源。        


我爺爺1958年開始工作,1999年退休時的工資只有600多元。上個月,他領(lǐng)到了3014元的養(yǎng)老金,這對他自己的生活開支來說已經(jīng)足夠。


然而,2022年之后退休的人,拿著的養(yǎng)老金未必能滿足生活開支。


養(yǎng)老金的本質(zhì),是用年輕人現(xiàn)在交的養(yǎng)老費,為老人們發(fā)退休金。現(xiàn)在我們國家的老齡化已經(jīng)來臨。預(yù)計到2050年,每3個人中,就有1位60歲以上的老人。交錢的速度明顯跟不上花錢的速度。


未來養(yǎng)老金會崩盤嗎?


我的看法是,崩盤沒那么容易。而且不同城市崩盤的概率不一,比如工作人口較多的,崩盤的概率就相對較低,如深圳這種年輕型的城市;而工作人口較少的城市,崩盤的概率會大些。


而政府也會有對應(yīng)政策處理,比如財政補貼、養(yǎng)老政策調(diào)整等。


人社部已經(jīng)放話,延遲退休最早從2022年開始全面實施。


再者,從2005年到2015年,養(yǎng)老金基本每年上漲超過10%。到2016年,漲幅一下子跌倒了6.5%。今年的養(yǎng)老金漲幅更是只有5.5%。持續(xù)虧空下,未來還會不會漲,恐怕都是一個問題。


在通貨膨脹的大前提下,養(yǎng)老金不上漲,就是一種變相減少,待遇縮水是必須面對的現(xiàn)實。


把希望寄托給無法預(yù)知的未來,實在是太過危險。趁現(xiàn)在還來得及,額外給自己配置一些商業(yè)養(yǎng)老保險,多學(xué)習(xí)理財方面的知識真的很有必要!


PS:想讓我講講商業(yè)養(yǎng)老保險的,讓我看到你們的小爪子~確認(rèn)過眼神,我才能寫文!

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