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看了那么多文章,我怎么還是買不好保險(xiǎn)?

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慧擇保保駕到阿寶叔 · 一年前953 人看過

之前,一個(gè)熱愛學(xué)習(xí)的小姐姐找到了保保老師:



相信我,這樣的感覺不止你一個(gè)人有。我也特別能理解,像我學(xué)習(xí)理財(cái),看書、關(guān)注各種理財(cái)公眾號(hào)、還聽理財(cái)微課,到現(xiàn)在大部分錢還是在余額寶里躺著......(阿寶叔倒是很懂理財(cái),F(xiàn)an還學(xué)不來(lái)


不知道怎么下手,說到底還是沒搞清楚保險(xiǎn)最核心的是什么。核心就是保障,所以那些理財(cái)、收益、分紅型產(chǎn)品先排除掉,先保障后理財(cái),請(qǐng)一定記在小本本上!


重疾險(xiǎn)、防癌險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)及壽險(xiǎn)是五大類保障型人身險(xiǎn)。今天的內(nèi)容就是給你講清楚這些保障重點(diǎn)都是什么以及需要注意的問題。


(一)重疾險(xiǎn)


如果小A不幸患癌癥,肯定會(huì)需要一筆治療費(fèi),患病期間工作和生活都會(huì)受到嚴(yán)重影響,因無(wú)法繼續(xù)工作,自然就沒有了收入來(lái)源......那么小A在患大病后若想獲得治療方面的賠償,重大疾病保險(xiǎn)就可以給到。


重疾的意義是收入損失補(bǔ)償,按小A的情況,除了需要醫(yī)療費(fèi),還需要生病期間收入、康復(fù)等方面的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。


如果小A買了50萬(wàn)保額的重疾險(xiǎn),那么保險(xiǎn)公司即賠50萬(wàn)。至于這筆費(fèi)用是用在治療上還是康復(fù)等其他方面,保險(xiǎn)公司不管,小A可以自由支配。


雖然現(xiàn)在有錢的人不少,但用錢的地方也很多啊!“因病致貧”的家庭中國(guó)一抓一大把,身邊有過幾個(gè)家庭,為了治病四處借錢、變賣家產(chǎn),最后籌到的錢卻仍只是杯水車薪。


有了重疾險(xiǎn),最起碼可以讓家庭渡過難關(guān),不用為沒有錢治病發(fā)愁。而且重疾險(xiǎn)越早買越好,保費(fèi)越便宜,保障時(shí)間也更長(zhǎng),在力所能及的范圍內(nèi)把保額做到50萬(wàn)以上。


之前有個(gè)朋友,當(dāng)初給孩子買重疾險(xiǎn)的時(shí)候,只買到20萬(wàn)的保額,后來(lái)不幸孩子患了白血病,20萬(wàn)的保險(xiǎn)金壓根不夠用,最后把房子賣了才勉強(qiáng)湊了治療費(fèi)。


所以,大家根據(jù)預(yù)算和自身的實(shí)際情況,一定要買足保額!50W的少兒定期重疾險(xiǎn),一年也就幾百塊錢,并不貴。


還有,重疾險(xiǎn)的賠付是直接一次性賠錢,但需滿足以下三個(gè)條件中的任意一種:



圖片來(lái)自:保保駕到《買重疾險(xiǎn)“確診即賠”?你要看清楚這些區(qū)別》點(diǎn)擊圖片可閱讀。


(二)防癌險(xiǎn)


一種專門針對(duì)癌癥的保險(xiǎn),只有得了“惡性腫瘤”(癌癥)后才能獲得賠償金,患其他疾病不賠。


有小伙伴抱怨說,“重疾險(xiǎn)的條款要求太嚴(yán)格了,很難達(dá)到理賠標(biāo)準(zhǔn),感覺沒有必要買重疾險(xiǎn),我買個(gè)防癌險(xiǎn)就可以啊?!?/span>

想說,你的心真大。如果只買防癌險(xiǎn),那代表還有一半的重大疾病沒有保障。有些賠付條件看似很難達(dá)到,那是因?yàn)槎鄶?shù)時(shí)候我們是站在健康人的角度想當(dāng)然。


什么情況下你可考慮防癌險(xiǎn)呢?


1

身體條件差買不了重疾險(xiǎn)時(shí)

 

重疾險(xiǎn)健康告知比防癌險(xiǎn)嚴(yán)格,像有糖尿病、冠心病一般買不了重疾險(xiǎn);但這些健康異常不影響買防癌險(xiǎn)。這也是防癌險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)之一——健康告知較寬松。

 

2

老年人群

 

老年人,出險(xiǎn)概率高,買重疾險(xiǎn)一保費(fèi)太貴,二基本沒有合適的產(chǎn)品,這時(shí)候單獨(dú)買防癌險(xiǎn)是一個(gè)折中的辦法。

 

3

已經(jīng)購(gòu)買重疾險(xiǎn),考慮加保的

 

癌癥應(yīng)該算重疾中最花錢的疾病之一了,手術(shù)、化療、放療完了還得觀察幾年看會(huì)不會(huì)復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移而再次治療;它的發(fā)病率也高,所以單獨(dú)為惡性腫瘤額外增加保障值得考慮。


(三)意外險(xiǎn)


如果小A因?yàn)橐馔馐鹿?,?dǎo)致需要治療或者殘疾/死亡,那么可以用意外險(xiǎn)來(lái)補(bǔ)上這類損失。


意外險(xiǎn)保障有:意外身故/殘疾和意外醫(yī)療。


意外導(dǎo)致身故直接賠付保險(xiǎn)金。如果導(dǎo)致殘疾,則根據(jù)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)統(tǒng)一制定的人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)》,按傷殘等級(jí)進(jìn)行比例賠付。


(傷殘程度分為一至十級(jí),最重為第一級(jí),最輕為第十級(jí)。賠付比例分為十檔,第一級(jí)對(duì)應(yīng)100%比例賠付,第十級(jí)對(duì)應(yīng)10%,每級(jí)相差10%。)


意外醫(yī)療則是解決一些因意外導(dǎo)致的門診、急診、住院等相關(guān)的費(fèi)用,基本是小的磕磕碰碰。比如運(yùn)動(dòng)拉傷、意外被狗咬、被電動(dòng)車撞倒擦傷等。


它屬于報(bào)銷型,需要自己先墊付醫(yī)療費(fèi),然后再拿發(fā)票+病歷資料去找保險(xiǎn)公司報(bào)銷。


意外險(xiǎn)以小博大,保費(fèi)便宜,買一年保一年,一兩百塊就能搞定,是最容易買到的險(xiǎn)種,應(yīng)該人手一份!


(四)醫(yī)療險(xiǎn)


就是生病后能報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)用的,實(shí)報(bào)實(shí)銷,跟重疾險(xiǎn)的一次性賠付不同。


根據(jù)報(bào)銷額度不同,有小額醫(yī)療和百萬(wàn)醫(yī)療:


小額醫(yī)療平時(shí)的感冒發(fā)燒小手術(shù)住院可用,但若是較嚴(yán)重的如心梗、腦梗之類的1W額度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠,那百萬(wàn)醫(yī)療可以覆蓋這個(gè)醫(yī)療額度。


社保可以說是我們最基礎(chǔ)的小額醫(yī)療保障,一般小病住院花費(fèi)醫(yī)??梢詧?bào)銷一部分,但并不是所有人都會(huì)有社保,比如非深戶的尚未入園的小孩,門診就診率高,又沒有社保,需要補(bǔ)充商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)。



百萬(wàn)醫(yī)療,能提供巨額醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償。


像惡性腫瘤等疾病的治療費(fèi)用很多不在社保報(bào)銷范圍內(nèi),買份保額200萬(wàn)的醫(yī)療險(xiǎn),不用擔(dān)心治療費(fèi),而且現(xiàn)在一些產(chǎn)品還提供質(zhì)子重離子等治癌新技術(shù),多數(shù)還附加就醫(yī)綠色通道等增值服務(wù),不用凌晨起床去排隊(duì)掛號(hào),遭遇一號(hào)難求的尷尬處境,就醫(yī)質(zhì)量更有保障。


“那我買份百萬(wàn)醫(yī)療豈不是更劃算,幾百塊不是比重疾險(xiǎn)便宜多了?”


醫(yī)療險(xiǎn)是報(bào)銷型,只會(huì)報(bào)銷所花的治療費(fèi)用,而治療期間無(wú)法工作、術(shù)后的療養(yǎng)康復(fù)等經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償也就沒有了。


百萬(wàn)醫(yī)療無(wú)法代替重疾險(xiǎn),做好重疾+醫(yī)療的補(bǔ)充,保障才沒有死角!


(五)壽險(xiǎn)


最簡(jiǎn)單:疾病/意外導(dǎo)致身故,都能獲得賠償。這筆錢,自己用不到,只能留給家人。


人不一定會(huì)得病,但一定會(huì)踏上遠(yuǎn)行的道路,相信任何一個(gè)人都不會(huì)想給自己的家人留下車貸、房貸各種債務(wù)......

 

對(duì)于家庭而言,經(jīng)濟(jì)支柱的離去是滅頂之災(zāi),幾乎可以改變家庭成員的人生軌跡。為了盡量減少對(duì)家人的影響,需要用壽險(xiǎn)來(lái)保障。


壽險(xiǎn)有一年期的、定期的和終身的。

 

1

一年期的短期壽險(xiǎn)

 

交一年保一年,保費(fèi)便宜,但費(fèi)率是浮動(dòng)的,年紀(jì)越大,保費(fèi)越貴。這類產(chǎn)品續(xù)保會(huì)存在一些問題,比較適合剛畢業(yè)的小年輕買來(lái)應(yīng)應(yīng)急。

 

2

定期壽險(xiǎn)

 

定期壽險(xiǎn),只保障一段確定的時(shí)間,在這期間內(nèi)死亡,就賠付。比如,小A選一款保到70歲的定壽,不幸在這年齡之前身故,就可獲得賠付;70歲后,保障終止,無(wú)法獲得賠付。


用很少的保費(fèi)就能做到上百萬(wàn)的保障,最適合預(yù)算有限的家庭經(jīng)濟(jì)支柱。

 

3

終身壽險(xiǎn)

 

即保障終身,最后都能拿到賠償,主要作為財(cái)富傳承。它的保費(fèi)比較貴,從整體保障角度來(lái)看,建議大家購(gòu)買定期壽險(xiǎn)。


不要覺得定期壽險(xiǎn),保障結(jié)束后,健康存活,保費(fèi)消費(fèi)掉就是吃虧,想想你獲得了什么。

 


(六)最后想說


了解各個(gè)險(xiǎn)種保障的重點(diǎn)、功能,該買什么一目了然。每個(gè)險(xiǎn)種都有各自保障的重點(diǎn),不能說這個(gè)險(xiǎn)種就一定比那個(gè)險(xiǎn)種更重要,它們都重要!


有足夠預(yù)算,當(dāng)然能夠配置一個(gè)保險(xiǎn)組合最好,重疾+醫(yī)療+意外+壽險(xiǎn)(經(jīng)濟(jì)支柱必備),保障才完善!


但如果預(yù)算不足,也只好根據(jù)自己的實(shí)際情況,配置最必要的保障了。

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