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買保險,選大公司還是小公司?

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慧擇保保駕到阿寶叔 · 一年前1332 人看過

買個保險誰還沒個“選大公司還是小公司”的糾結(jié)?【保保駕到】隔三差五就有這樣的用戶:



對“大公司”的執(zhí)念,我也很無奈。保險公司就不存在“大小”的概念,每一家的成立都沒那么容易,擁有雄厚的資本是基本條件,跟普通企業(yè)大相徑庭。


一直建議大家以產(chǎn)品優(yōu)先,因為每一款產(chǎn)品都有自己的定位和適合的人群,如果盲目只看公司很可能買到不適合自己的,后續(xù)退保也會有較大的損失。


今天開小灶,都是些翻來覆去一直有人問的問題:

1、“小”保險公司容易倒閉,保費打水漂?
2、“小”保險公司服務和理賠會不會跟不上?
3、“小”保險公司的產(chǎn)品靠譜嗎?


一、“小”保險公司容易倒閉?


保保的粉絲群里有人說:“擔心一些小保險公司名不見經(jīng)傳,沒幾年就倒閉了,出了事兒保險合同不就等于廢紙...”


呃...首先想問什么樣的公司算“大公司”?滿大街滿屏幕有廣告的?在我看來,大和小更多是個人的主觀判斷。每一家保險公司的成立都沒那么容易,想倒閉就更難了。



簡單說,得非常有錢,股東要有很強的實力,還要有良材經(jīng)營,大小公司要求都一樣。


再講“倒閉”的問題,銀保監(jiān)會也不是白設的。它對保險公司的運營設有7大監(jiān)管機制,如下:


1、報表季度報送
2、償付能力要求
3、責任金準備
4、公積金
5、保險保障金
6、再保險機制
7、資金運用限制


每一個季度,銀保監(jiān)會對保險公司的償付能力進行審查。


償付能力,也可以說是“理賠能力”。當出現(xiàn)大批量的理賠案件,并且理賠額巨大,保險公司是否有足夠的資金來應付這種突發(fā)償付情況。


評價一個保險公司的償付能力,包括核心償付能力充足率(不低于50%)、綜合償付能力充足率(不低于100%)、以及風險綜合評級(在B類及以上)。


查看保險公司的償付能力季度報告,可以登錄保險公司官網(wǎng),找到“公開信息披露-償付能力信息”,進行查看,一般是按季度發(fā)布,建議一起下載進行比較,查看償付評級,以及近一年的償付能力是否比較穩(wěn)定。



如果償付能力不足,一定會受到監(jiān)管,要被關門歇業(yè)的,咱們老百姓擔心公司會倒閉,其實監(jiān)管機構比我們還慌!


(圖源dbbqb)


另外,我們平時買的每一份保單,保險公司都得抽出很小一部分,用于繳納保險保障基金。目前這筆基金的規(guī)模已經(jīng)超過700億,萬一保險公司出事了,可以拿來兜底。


如果以上的各種措施都沒辦法挽救公司破產(chǎn),保單是不是就廢掉了?當然不是!


第一,《保險法》第八十九條:經(jīng)營人壽保險業(yè)務的保險公司,除因分離、合并或被依法撤銷外,不得解散;


第二,再保險機制、保險保障金救急,比如破產(chǎn)后優(yōu)先給付被保險人的賠款;


第三,國家會幫忙找“接盤俠”,《保險法》第九十二條對保險公司的破產(chǎn)轉(zhuǎn)讓說明:



總之,不管公司怎么調(diào)整變化,原保險公司所有保單,依然享有同等效力。超級霸道總裁有木有!



所以“小公司沒幾年就倒閉,保單等于廢紙”本身就是個偽命題。


二、小保險公司服務和理賠比較差?


之前在網(wǎng)上看過某位兄臺說:“我公司是世界500強,大品牌、大公司,信譽、實力均超過其他公司,理賠服務更是其他公司可望而不可即的,再怎么效仿我們公司,理賠也只是空殼,遠遠達不到我們的理賠質(zhì)量?!?/span>


首先必須承認成立早的一些大公司,網(wǎng)點多,線下分支機構比較廣,有些產(chǎn)品只能是在當?shù)亻_了分支機構的省市購買,就這點來看,大公司有一定優(yōu)勢。


但這并不能反過來證明其他公司理賠就爛大街啊。大小公司都是依據(jù)保險合同辦事,能不能賠、賠多少是條款說了算,可不是公司“大”說了算......


理賠需要準備什么材料,審核最多需要幾天,賠償款幾天之內(nèi)能下來,每個合同上都寫得很清楚。


隨便拿個重疾險合同,舉個例子(保險公司被我打碼了,沒打廣告哈):


理賠材料

賠付時限


還有,現(xiàn)在很多保險公司有多個服務窗口,有開公眾號的,服務功能很nice!有保單查詢、驗真、變更,退保、理賠服務等人性化的設置,年前協(xié)助理賠過一個案件,是泰康人壽的,被保人直接通過微信公眾號上傳資料,就能受理了,理賠也很快到賬。


如今互聯(lián)網(wǎng)這么發(fā)達,已是科技+服務的時代,意外險、定期壽險可以全國銷售,重疾險也支持全國通賠。


大小公司服務比拼怎么說呢,大公司,也會遇到服務不到位的;小公司,也會遇到很多靠譜的,以偏概全,沒有必要。


如果還擔心小公司能不能拿到理賠?理賠速度快不快?也可以重點關注下公司的兩個理賠指標:獲賠率和理賠時效。


之前也總結(jié)過各家公司2017年的理賠年報,很多公司的獲賠率超過了97%,也不乏有“小公司”,可以看下《1天搞定理賠 保險公司理賠排名大起底》


三、小保險公司的產(chǎn)品靠譜嗎?


像一開始那位朋友問的,本質(zhì)上也在擔心“小公司產(chǎn)品不靠譜”,大公司賣得貴,產(chǎn)品怎么也不會壞哪里去?這種“買商品”的思維:便宜沒好貨,好貨不便宜。


不是我潑冷水,如果這樣想,你是分分鐘要上當?shù)陌。?/span>


通俗地說,保費由純保費和附加費用組成。純保費就是保險責任的公平價格,主要由事故發(fā)生可能性和賠付金額決定,大公司和小公司幾乎沒有差異。


附加費用就是保險公司所有經(jīng)營成本攤派到每一份保單上的錢。對于附加費用,差別就大了。


大公司投廣告要錢吧?這筆錢誰買單,你心里沒點數(shù)?(據(jù)說X安公司全年的廣告投入費用高達百億元...)


投入人員多,總得養(yǎng)吧?大保險公司的線下代理人數(shù)量眾多,產(chǎn)品定價低l了,提成少了,誰還有動力賣啊。


另外大公司旗下一般也會有很多其他業(yè)務, 比如平安除保險外,還開設了信托、證券、租賃、互聯(lián)網(wǎng)金融等板塊,這些都要花錢運營。


而小保險公司呢,沒有多余的錢做廣告,也養(yǎng)不起那么多人幫忙賣產(chǎn)品,只能苦逼地走產(chǎn)品路線了??慨a(chǎn)品打天下,靠各種非代理人渠道賣產(chǎn)品,畢竟好產(chǎn)品才是他們唯一的出路。


說這么多也沒有要捧誰貶誰,事實就是沒有人能保證一個公司永遠大或是小,尤其是保險幾十年的事情,大小公司的差異,也沒有大家想象中那么明顯,買保險終究看需求看產(chǎn)品,適合自己的更重要!

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